多保魚
一文告訴你什麼是四大險種
剛接觸保險的朋友們，看到這麼多複雜的產品，頭都大了，不知道怎麼選，實不相瞞，多保魚一開始也是這樣的。
但是，千萬不要怕麻煩，直接跟風買保險，這樣很容易買虧了，甚至買錯了！
一份保單動輒幾十年，買錯的風險咱普通人承擔不起。實際上保險沒有那麼難懂，摸清楚他的門道之後，買保險可以很簡單。
今天，多保魚就給大家講講保險中最基礎的部分，四大保障型險種（醫療險、重疾險、壽險、意外險）是什麼，以及各自能起到什麼作用。
了解這個之後，大家就能分析出自己最需要的是什麼保險了。
保住院的醫療險很劃算
醫療險有很多種，常見的有普通醫療險、百萬醫療險、中高端醫療險和專項醫療險。
其中百萬醫療險以保費低、保額高（30歲的人，300元左右能買到300萬保額）的特點，深受大眾喜愛，也更適合我們大部分人投保，所以多保魚這裏主要講講他。
百萬醫療險是保住院的。
通常比較優秀的產品，報銷範圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。
當dang我wo們men生sheng病bing住zhu院yuan了le，期qi間jian產chan生sheng的de醫yi療liao費fei用yong，國guo家jia醫yi保bao會hui報bao銷xiao一yi部bu分fen，剩sheng下xia的de費fei用yong超chao過guo免mian賠pei額e的de部bu分fen，可ke以yi按an比bi例li通tong過guo保bao險xian公gong司si報bao銷xiao，最zui高gao報bao銷xiao100%，報銷額度在數百萬元不等。
這裏有兩個注意點：
一個是報銷，醫療險的特性，就在於報銷二字，保險公司賠多少錢，基於我們住院醫療費用花了多少，最高不會超過這個費用。
另一個是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬元。相比能報銷的數百萬來說，這1萬也不算什麼了。
醫療險的最後，舉個栗子來理解一下吧：
小紅得了乳腺癌，住院費用總共50萬，醫保報銷20萬後，還有30萬需要自費。扣除1萬元免賠額後，剩下的29萬元可以通過百萬醫療險報銷，最高報銷100%。
也就是說，理想狀態下，小紅治病隻需要花1萬元。
保大病的重疾險很重要
renyidandeledabing，chuleyingxianggongzuoshiqushouruzhiwai，gaoangdezhiliaokangfufeiyong，huigeijiatingdailaijudadejingjiyali，wushujiatingyinciyiyefanpin，suoyinengbaodabingdezhongjixianfeichangzhongyao。
重疾險主要的作用是：彌補治療費用+康複費用+收入損失
如果我們買了一份重疾險，將來得了合同約定的大病，保險公司就會賠付約定的一筆錢，這筆錢用來幹什麼都行，可以自由支配。
意思就是，不管我們治病花了多少錢，賠的金額都是固定的，得看咱當初買了多少保額。
所以，關於重疾險同樣有兩個注意點：
2.1 一個是保什麼大病
2007年保監會（現在的銀保監）和中國醫師協會一起統一定義了25種重疾，自此以後，所有的重疾險都必須包含這25種重大疾病。
（中保協最近發布的〈重疾定義征求意見稿〉，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾，估計今年下半年開始實行）
根據既往的理賠年報顯示，這25種占重疾出險的95%以上，並且圖中標紅的6大高發重疾，占重疾理賠的80%左右。
所以，重疾險保多少種大病不重要，反正25種必保大病就差不多夠用了。
2.2 另一個是保額買多少
保額買高了，保費太貴；保額買低了，起不到足夠的保障作用。到底買多少，我們需要知道他的下限，也就是覆蓋治療費用至少需要多少錢。
可以看到，這些大病的治療費用在30萬左右，所以重疾險的保額，咱至少要買到30萬。
另外，醫療險和重疾險一起買的話，會怎樣呢？
接上麵那個栗子，小紅治療乳腺癌的費用，經由社保和醫療險報銷後，還剩下1萬元需要自費。如果她買了重疾險，保險公司一次性給付30萬元，她手裏最終剩下29萬元。
那麼接下來3年左右的時間，她就可以憑借這筆錢好好休養，不用擔心沒有收入的問題了。
保身故的壽險&意外險
壽險和意外險相對比較簡單，所以多保魚把他放到一起來說。
3.1 壽險不是誰都需要
根據保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。
終身壽險比定期壽險貴很多，主要起到的是資產傳承的作用，所以咱普通人買定期壽險就差不多了。
隻要不是保終身的，就是定期壽險。
在保障期限內，如果被保人身故了，保險公司就賠付約定的金額。這樣看來，這個錢被保人是用不到的（人都沒了），用得到的是自己的家人。
所以，定期壽險不是誰都需要買，最適合的是身上家庭經濟擔子重的人，可以防止自己出事後，小家庭陷入財務危機。
自此也能推斷出，保障期限選擇保至60歲就差不多了，畢竟這時候大部分人都退休了，對家庭經濟的影響也不會太大。
3.2 意外險非常便宜
意外險的作用和壽險類似，都是以人的生命為給付條件的，隻不過他隻保意外（外來的、突發的、非本意的、非疾病的事故）導致的身故。
除了身故保障之外，有些意外險還能保殘疾、意外醫療等，大家可以根據自己的需求去選擇。
另外，意外險多保魚建議大家買一年期的夠了，價格很便宜，50萬保額，一百多塊就能買到。
而且意外險沒有續保問題，沒有健康告知，有更好的新產品還能換呀~
多保魚最後說兩句
以yi上shang就jiu是shi關guan於yu四si大da險xian種zhong的de內nei容rong了le，如ru果guo你ni仔zai細xi看kan了le，就jiu會hui發fa現xian這zhe四si個ge險xian種zhong的de作zuo用yong互hu不bu相xiang同tong，並bing且qie互hu相xiang補bu充chong，能neng很hen好hao地di轉zhuan移yi一yi個ge普pu通tong人ren在zai生sheng活huo中zhong會hui麵mian臨lin的de兩liang大da風feng險xian：疾病和意外。
對於一個成年人來說，這四種保險幾乎是缺一不可，但對未成年人和老年人來說，定期壽險可以舍去。
最後，多保魚想說，買對保險並不難，隻是需要多花一點心思，就能為自己和家庭穿上堅韌的鎧甲，去應對不可預知的明天。
