多保魚
政策解讀丨你買的百萬醫療險或將停售！
時間：2026-04-02 11:55:21
最近，你是不是聽說，除了重疾險要下架停售，百萬醫療險也要大批停售？
關於重疾險停售，上周我剛寫過文章，這事大家應該都非常清楚了（距離最後的下架日期1月31日還有11天，舊版優勢加上擇優理賠，我會比較建議在下架前入手一份舊版重疾險）。
那醫療險停售又是怎麼回事？對我們有哪些影響？今天的文章，就跟大家聊聊2021開年這件保險行業的大事兒：
- 你買的百萬醫療險要停售了？
- “醫療險新規”具體規定了些啥？
- 不保證續保的百萬醫療險還值得買嗎？
01/
你買的百萬醫療險要停售了？
這次的醫療險“停售”事件，還得從醫療險的“續保”說起。
我們都知道百萬醫療險性價比非常高，30歲左右的人，一年隻要兩三百，就能買到300萬保額。不管大病小病，責任範圍內的醫療費都可以申請報銷，可以說是“人人必備的入門款”。
但百萬醫療險雖好，有一個問題卻始終繞不開，那就是“續保”。百萬醫療險最初的形態都是一年期的，如果當年發生理賠或者產品停售，很可能第二年就買不了了。
續保的不確定性，算是百萬醫療險的一個小遺憾。意識到這一點，保險公司開始在續保上做優化，開發出了“保證續保”的百萬醫療險，在條款中明確“XX年保證續保”，鎖定一個長期保障。
比如一款6年保證續保的百萬醫療險，它的保障期間還是一年，但條款寫明6年保證續保，就相當於買到了一份6年期的保障，保障時間一下子拉長了。
目前市麵上的百萬醫療險有6年保證續保、15年保證續保，最長的是20年保證續保；防癌醫療險已經有終身保證續保的了。“保證續保”已經成了醫療險的最大賣點之一。
那麼問題就來了，為了讓產品更好賣，一些“非保證續保”的產品也開始渾水摸魚，用一些容易混淆的詞，比如“自動續保”、“連續投保”、“承諾續保”等來打擦邊球，存在一定的誤導銷售。
這不，銀保監會就出手了。
2021年1月11日銀保監會下發了《中國銀保監會辦公廳關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，要求條款裏沒有寫“保證續保”，但是用詞混淆、打擦邊球的產品，統統在2021年5月1日前停售。
那是所有百萬醫療險都要停售嗎？這份通知還說了啥？這事兒還真不小，下麵接著給大家一條一條梳理。
02/
“醫療險新規”具體規定了些啥？
首先，我們要搞清楚，到底哪些產品會受影響？是不是所有百萬醫療險都要下架？
通知原文說的是“短期健康保險”。什麼是短期健康險？銀保監會也下了定義——“保險期間為一年及一年以下且不含保證續保條款的健康保險”。
拆(chai)一(yi)下(xia)，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)就(jiu)是(shi)指(zhi)醫(yi)療(liao)險(xian)和(he)重(zhong)疾(ji)險(xian)，保(bao)障(zhang)期(qi)一(yi)年(nian)以(yi)下(xia)的(de)健(jian)康(kang)險(xian)比(bi)較(jiao)少(shao)，那(na)基(ji)本(ben)就(jiu)是(shi)一(yi)年(nian)期(qi)醫(yi)療(liao)險(xian)和(he)一(yi)年(nian)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)了(le)。其(qi)中(zhong)，有(you)保(bao)證(zheng)續(xu)保(bao)條(tiao)款(kuan)的(de)產(chan)品(pin)不(bu)受(shou)影(ying)響(xiang)。
一年期重疾險不是主流選擇，也不太會涉及到續保問題，影響不大。真正影響比較大的還是醫療險，所以銀保監會發的這份“短期健康險新規”，更像是“醫療險新規”。
那這份新規具體都規定了些啥？劃重點了！
第一條：明確“保證續保”和“不保證續保”
這一條就是前麵我們說過的，目前很多短期健康險在續保的描述上花樣很多，保證續保、自動續保、連續投保、承諾續保……說法不一，“真假難辨”。
而這次官方直接下了定義，隻認寫在條款裏的“保證續保”。也就是說，要看一款產品是不是保證續保，就看條款裏有沒有寫“保證續保”幾個字！換其他“近義詞”都不行，大家可記住了，認準“保證續保”！
對於不保證續保的產品，要在條款中明確寫明“不保證續保”，不允許在條款或宣傳材料中用一些容易混淆的“近義詞”來打擦邊球。
這一條目測是殺傷力最大的，不少在條款或宣傳中用詞有問題的產品都要下架整改了。
第二條：不得捆綁銷售
如果短期健康險是個主險（可以獨立賣），那就不允許再強製捆綁銷售其他產品；如果是附加險，要明確告知消費者主險產品的情況。
醫療險的捆綁銷售現象還挺普遍，經常有留言說，“保魚君，我問了業務員，說這個醫療險不能單獨買，必須跟其他產品一起買”。
以後如果明明是可以獨立賣的主險，還忽悠你要跟其他產品一起買，這種操作就是違規的。
第三條：不得隨意停售
影響醫療險續保的因素裏，除了咱們自身的理賠、健康情況外，很大一個因素就是產品的停售。
友好一點的，停售後可以續保同公司的其他產品；不友好的，如果產品停售，那你就隻能重新尋找合適的產品投保了。
而這次，直接規定短期健康險不得隨意停售，要提前披露停售原因、時間、後續服務等信息，並且要為已購買用戶提供轉保建議。這是在切實維護咱們消費者的利益。
捋下來，基本上要下架停售的就是續保表述上有問題的，不管是條款、還是宣傳頁麵。而如果你買的是保證續保的百萬醫療險，那就沒有影響啦。
說到這裏，估計很多人都有個疑問，那以後不保證續保的百萬醫療險還值得買嗎？到底值不值得買，咱們分析分析。
03/
不保證續保的百萬醫療險還值得買嗎 ？
我找了三款百萬醫療險產品，分別是不保證續保、保證續保6年、保證續保20年，來比較看看不保證續保的百萬醫療險到底還有沒有優勢。
先上對比表格：
可以看到，這3款產品裏，不保證續保的尊享e生2021在保障上是相對更全麵的。跟另外兩款保證續保產品比，亮點非常多：
最高到70周歲都能買
尊享e生2021升級後，最高投保年齡提高到了70周歲，算是這次升級的最大亮點了。可以說，目前市麵上到70歲還能買的百萬醫療險真的屈指可數。
保障更全麵
對比另外兩款保證續保產品，尊享e生2021在保障上也可以說是完勝。不管是一般醫療還是重疾醫療，保額都更高（盡管百萬醫療保額沒有那麼重要）。
質子重離子、癌症院外購藥、重疾津貼，赴日醫療、特定海外醫療、特種進口藥品報銷……保障內容上沒的挑，增值服務也算比較多的。
看看性價比
從價格上來看，0歲這個年齡段買尊享e生2021相對會貴一點，其他兩個年齡段30歲和50歲，基於這個保障來說，性價比還是不錯的。
說了那麼多，可能大家還是覺得不如一個“保證續保”來的香，選擇權在你們手上。我隻是想告訴大家，不保證續保的百萬醫療險也有它的優勢，比如上麵3款對比下來，不保證續保的尊享e生2021在保障上確實更出色一些。
那保證續保vs不保證續保，到底怎麼選？我提供一些思路，大家可以參考下：
1）如果年齡已經買不了保證續保的產品，這種就不用糾結了，有能買的產品就趕緊下手；
2）如果更看重保障內容的豐富性，那就不用被保證續保框住，可以從保障上去挑選產品；
3）50歲及以上人群，我會建議買保證續保的產品，因為這個階段健康狀態很容易急轉直下，鎖定一份長期保障更有必要；
4）不管買哪種百萬醫療險，都建議搭配一份重疾險，如果想要買舊版重疾險的，時間不多了趕緊行動。
最後，再說一下醫療險停售的事，如果你買的醫療險有中招的，那可以趕在保障到期前，挑選好新的產品。
不管是醫療險還是重疾險，在產品挑選上遇到任何問題都可以來找我，留言或者公眾號後台給我發消息，保魚君隨時在線翻牌~
版權聲明：部分文章內容或圖片來源於網站，我們尊重作者的知識產權。如有侵犯，
請聯係我們，我們會在第一時間刪除。聯係方式：dby@91duobaoyu.com
分享到：
