多保魚
不是所有治療費用百萬醫療險都能報銷，這個誤區一定要知道！
買保險的時候，需要先回答一堆密密麻麻的健康問題，隻有符合要求才能買。
特別是醫療險，對健康的要求最為嚴格，幾乎每一款產品都會在免責條款中規定：既往症不賠。
而且因為既往症拒賠的案例真的很多，我們今天好好聊一聊這個話題。
- 生過的病，都算既往症嗎？
- 隻要是既往症，都不賠？
- 身體有異常，怎麼買保險
01 /
生過的病，都算既往症嗎？
- 既往症到底是怎麼規定的
既往症的官方定義：指在保險責任生效之前罹患的被保險人已知或應該知道的有關疾病或症狀。
大白話可以這麼理解，“既往症”就是投保前就已經有的疾病。
醫療險中既往症的定義，一般有以下4種情況：
- 生過的病，都算既往症嗎？
先來看看常見的既往症有哪些，我做了如下的整理：
慢性病：一旦得了慢性病，就是一場持久戰，比如高血壓、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘、冠心病、類風濕性關節炎等；
重大疾病：不僅難以治愈，還會留下嚴重的後遺症，比如：惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等；
投保時還在治療/恢複中的疾病：正在治療或者即將治療的疾病也是既往症，比如膽結石。
有症狀但沒有診斷/治療：還沒有嚴重到去醫院，但是症狀明顯，一般人都能感覺到，比如：長期頭痛、便血、反複嘔吐等。
之前有朋友問我：他在醫院檢查出來膽結石，想在手術之前買個醫療險來報銷。這種就算既往症了，保險公司是不會賠的。
所以，不是所有生過的疾病，都是既往症，大家在買醫療險的時候不必慌。
如果真的有既往症的話，是不是就不能買醫療險了？買了也不賠？
02 /
隻要是既往症，都不賠嗎？
首先，我們要弄明白，健康告知問到的既往症和條款中約定的既往症，這兩者之間的區別。
我國的《保險法》裏，對於“如實告知”的要求隻是“有限告知”，就是說投保人隻需針對保險公司提問的問題作出回答，沒問到的可以不用回答。
所以，健康告知裏沒問到的既往症，我們即使有也可以不用告知，也不會影響保險公司的承保決定。
但是，這並不意味著條款中的“既往症免責條款”無效。
怎麼解釋這個問題呢？
通俗的講就是：“我不問，隻代表允許你投保，但是如果真的發生了既往症，依然不會賠，因為有既往症責任免除條款；雖然既往症不賠，但是保險合同繼續有效，發生別的疾病，會賠。
所以，“健康告知裏詢問的既往症"是解決“能不能保”的問題 ，"保險合同免責條款裏的既往症”，是關乎“能不能賠”的問題。
不過，有兩種情況，有既往症照樣能保也能賠。
- 如實做了健康告知後承保
保險公司通常會把存在理賠風險的既往症，都在健康告知裏一項一項列出來。
比如👉超越保2020關於既往症的健康告知：
（超越保2020的健康告知部分截圖）
以上疾病隻要問到了，就要如實告知，還有一些符合合同約定的既往症，也要如實告知。
告知的方式也非常簡單，哪項不符合的，選擇告知的疾病，然後根據問題如實回答即可。
回答之後，係統就會出相應的智能核保結論。
一般有如下結論：
第一種：這個結果對投保人來說是最理想的。
第二種：投保人就需要每年多交點錢，多交多少錢就要看具體的病情了。
第三種：也就是說，除了這種疾病不保以外，其他的病還能可以正常承保。
第四種：延期時間可能是3個月、半年，具體也要看具體病情，之後情況好的也會正常承保。
第五種：這是最壞的結果，就是說買不了這款產品。
如ru果guo被bei這zhe個ge產chan品pin拒ju保bao之zhi後hou也ye不bu用yong絕jue望wang，每mei家jia保bao險xian公gong司si的de核he保bao寬kuan鬆song程cheng度du不bu一yi樣yang，不bu意yi味wei著zhe所suo有you保bao險xian公gong司si的de產chan品pin都dou不bu能neng投tou保bao，建jian議yi多duo投tou幾ji家jia保bao險xian公gong司si的de產chan品pin試shi試shi。
如(ru)果(guo)已(yi)經(jing)按(an)照(zhao)正(zheng)常(chang)流(liu)程(cheng)做(zuo)了(le)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)，通(tong)過(guo)了(le)核(he)保(bao)，就(jiu)代(dai)表(biao)不(bu)影(ying)響(xiang)該(gai)病(bing)的(de)出(chu)險(xian)概(gai)率(lv)，後(hou)續(xu)即(ji)便(bian)發(fa)展(zhan)為(wei)更(geng)嚴(yan)重(zhong)的(de)病(bing)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)不(bu)能(neng)以(yi)此(ci)為(wei)理(li)由(you)拒(ju)賠(pei)。
- 產品本身保既往症
不是市麵上所有的產品都是絕對不保既往症的。
有些醫療險可以保障特定的既往症，但會按照一定比例進行賠付。
比如：👉京東安聯臻愛無限2021版，這款醫療險，對10種既往症，扣除1萬免賠額後，可以按照50%的比例報銷。
10種既往症包括：甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、肺炎、腎結石、膽結石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病，這些疾病很高發，通常會被其他醫療險拒保。
不過投保這款產品時，還是要符合健康告知；而且投保前2年內，不能因該疾病住過院，或持續/間斷服藥超過30天。
除了既往症，還有哪些情況會不賠？
除了既往症，醫療險還有一些情況會不賠，我做了以下整理：
如果是因為以上的原因產生住院花費，醫療險是沒法理賠的。
比如，與整容整形有關的醫療費用，不管牙齒矯正，還是因為矯正引發的並發症，醫療險都不報銷。
所以，大家在投保醫療險的時候，一定要仔細看清楚條款，了解哪些情況不保。隻有事前了解清楚，事後才能少一些理賠糾紛。
03 /
身體有異常，怎麼買保險？
很多朋友的身體都處於亞健康的狀態，比如體檢查出甲狀腺結節、肺結節、脂肪肝；甚至高血壓、糖尿病在年輕人身上也很常見。
如果身體有些小毛病，怎麼買醫療險？
- 做好健康告知
如實做健康告知，問什麼答什麼；再去看下條款關於既往症的約定，與約定有關的既往症也要如實告知。
在挑選醫療險的時候，建議優先嚐試帶有智能核保的醫療險，即使不通過，也不會留下拒保的記錄。
比如，王先生有甲狀腺結節，在投保👉尊享e生2021的時候，需要選擇甲狀腺-甲狀腺結節進行告知。
告知的內容有：
1、是否已經手術；
2、甲狀腺功能（T3/T4/FT3/FT4/TSH任何一項）有沒有異常等；
3、淋巴節腫大，是否為良性，分級是不是在1-3級；
4、被保人的年齡是不是18-60周歲。
如果王先生1和2項選擇了“否”，3和4項選擇了“是”，那麼他的結論有兩個：除外甲狀腺疾病承保或者加費承保。選擇其中一個覺得可以接受的結果進行投保即可。
（甲狀腺智能核保結論截圖）
所以，身體有異常的朋友，也不用太過擔心，像結節、高血壓、乙肝，符合一定的條件還是有機會買到百萬醫療險的。
- 選擇核保寬鬆的醫療險
如果身體條件比較差，可以考慮買保既往症的醫療險，比如👉臻愛無限2021，雖然不能100%報銷，但總比沒有保障要強。
如果實在買不了百萬醫療險，還可以考慮一些專屬醫療險，這類醫療險對一些特定疾病人群會相對友好。
例如：防癌醫療險和惠民保。
防癌醫療險，相當於百萬醫療險的減配版，隻報銷癌症相關的治療費用。這類醫療險的投保比較寬鬆，像常見的高血壓、糖尿病、高血脂等都有機會買，隻要你的身體狀況符合具體產品的健康告知，就能順利投保。
雖說防癌醫療險隻保癌症，但能保最高發的癌症，尤其是對於老年朋友來說，也是不錯的選擇。畢竟幾十萬的治療費，對於普通家庭來說也是不小的支出。
目前比較推薦的防癌醫療險，戳下方：
如果連防癌醫療險都買了不了的朋友，可以選擇惠民保。
惠民保是各地政府和保險公司聯合推出的醫療險，投保條件非常寬鬆，得過大病、住過院的也能買，也就是說可以帶病投保，這是純商業醫療險做不到的。
大多數惠民保可以報銷社保範圍內的醫療費用以及特定的藥品費，隻要身體的小毛病，與惠民保規定的既往症關係不大，就能獲得賠付。
惠民保優勢在於價格便宜還能帶病投保，不過一般情況下，有兩種情況會不賠，需要注意：
1、未經醫保結算，不報銷：如果你的就醫費用沒有走醫保結算，那麼惠民保是不報銷的。
2、醫保斷繳，不報銷：如果因為換工作或者其他原因，導致醫保斷繳了，那麼即使買的惠民保還在保險期內，也是不報銷的。
有些朋友，如果隻買了惠民保，在想要不要再買一份百萬醫療險；或者隻買了百萬醫療險，在想來年是不是隻投個惠民就行；或者一種醫療險都沒買，在猶豫入手哪種更好。
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