發生了“意外”意外險不賠？意外險如何順利獲賠
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doushuomingtianheyiwaibuzhidaonagexianlai，duiyujibing，womenkeyitongguojiaqiangduanlianhelideyinshilaikongzhita，duiyuyiwai
，womenchangchangwunengwuli。suoyi，yiwaixianxiandeyouweizhongyao。jintianwomenlaifenxiangyigeyiwaixianjupeideanli，liaoliaoyiwaixianlipeidenaxieshi。

真實案例

劉某（化名）是一位年過30的女司機，2018年6yuedeyitian，xiazhepiaopodayu，liumoujiachechuxing，xingshizaiyizuoqiaoshangshi，youyushixianmohu，liumouzhuangxiangqiaobiandehulan，zhishicheziherenyiqizhuiruhezhong。liumouyeyincinishuishenwang。

事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)後(hou)，當(dang)地(di)的(de)交(jiao)警(jing)部(bu)門(men)對(dui)事(shi)故(gu)現(xian)場(chang)開(kai)展(zhan)了(le)調(tiao)查(zha)，經(jing)過(guo)一(yi)係(xi)列(lie)的(de)調(tiao)查(zha)分(fen)析(xi)，劉(liu)某(mou)沒(mei)有(you)酒(jiu)駕(jia)和(he)毒(du)駕(jia)的(de)可(ke)能(neng)。但(dan)是(shi)根(gen)據(ju)打(da)撈(lao)上(shang)來(lai)的(de)車(che)輛(liang)發(fa)現(xian)
，事(shi)發(fa)時(shi)劉(liu)某(mou)的(de)車(che)輛(liang)沒(mei)有(you)采(cai)取(qu)任(ren)何(he)緊(jin)急(ji)製(zhi)動(dong)的(de)措(cuo)施(shi)，而(er)是(shi)一(yi)直(zhi)處(chu)於(yu)加(jia)速(su)行(xing)駛(shi)的(de)狀(zhuang)態(tai)，車(che)輛(liang)的(de)車(che)窗(chuang)也(ye)一(yi)直(zhi)是(shi)關(guan)閉(bi)狀(zhuang)態(tai)。如(ru)果(guo)求(qiu)生(sheng)的(de)欲(yu)望(wang)很(hen)強(qiang)烈(lie)，應(ying)該(gai)會(hui)有(you)積(ji)極(ji)刹(sha)車(che)和(he)搖(yao)下(xia)車(che)窗(chuang)的(de)舉(ju)動(dong)
，然(ran)而(er)劉(liu)某(mou)並(bing)沒(mei)有(you)。

交警部門開具了劉某的死亡報告書，由於事發前一個月，劉某分別在6家保險公司投保了巨額意外險
，6份意外險的保額高達2100萬，事故發生後，劉某的家屬向保險公司申請了理賠。

保險公司認為，根據交警部門的事故分析書
，這起交通意外屬於劉某“自我意識主導”所致。

該起事故是由劉某自我意識故意製造的，並不屬於意外事故。而且劉某在事故發生前先後投保了6份保險，有自殺騙保的嫌疑，故保險公司拒絕賠償。

劉某的家屬不同意保險公司的說法，經過幾次的索賠無果後
，劉某的家人將保險公司告上了法院。法院經過審理後認為：根據交警部門開具的死亡報告書，可以知道劉某並非死於意外
，而是“自我意識主導”。故保險公司不理賠所以合理行為。最終
，法院駁回了劉某家人的請求。

案例分析

2100wanbaoxianjin，rendouyijingsile
，weishenmebaoxiangongsishuobupeijiubupei？nandaoshibaoxiangongsizaiguyizhaocha？qishibaoxiangongsizhisuoyijupei，shiyinweijiaojingbumenchujudeshigufenxibaogaoshu，renweiliumoujiachezhuiheshizizhuyishixiawanchengde，zhefenbaogaoshukeyizhengmingliumoudesiwangbushuyuyiwaiqingkuang，ershuyu“故意自殺”。zishashuyuyiwaixiandemianzetiaokuan
，baoxiangongsiyouquanjujuelipei。ruguojiaojingbumenyewufapanduanliumoudesiwangyuanyin，baogaoshushangruguoshisiwangyuanyinbuming，namebaoxiangongsihendachengduxuyaochengdanlipei。

意外險糾紛為何頻頻發生？

意外險糾紛多的原因主要在於人們對於意外險的理賠概念並不清楚。意外險針對的是“外來的
、突發的
、非本意的

、非疾病的”的客觀事件


，而不是任何“意外”都會賠。保險公司所到底是“公司”，而不是慈善機構。如果意外險什麼都賠，那麼意外險還要設置免責條款幹嘛？推薦閱讀：意外事故導致住院百萬醫療險會賠嗎
？百萬醫療險有什麼特點

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意外險哪些情況不賠
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意外險的拒賠通常可以分為三種情況，第一種是不屬於保險責任的不賠，第二種是合同失效被解除的不賠
，第三種是合同約定的不賠。

第一種情況不屬於保險責任的不賠：這種情況的糾紛在於該事件究竟屬不屬於意外，是不是意外，如果存在爭議，法院會以警方最終的事故調查的結果為準。

第(di)二(er)種(zhong)情(qing)況(kuang)是(shi)合(he)同(tong)失(shi)效(xiao)或(huo)被(bei)解(jie)除(chu)的(de)不(bu)賠(pei)。很(hen)多(duo)意(yi)外(wai)保(bao)險(xian)都(dou)是(shi)一(yi)年(nian)期(qi)短(duan)險(xian)，並(bing)沒(mei)有(you)寬(kuan)限(xian)期(qi)，合(he)同(tong)到(dao)期(qi)未(wei)繳(jiao)保(bao)費(fei)，保(bao)險(xian)就(jiu)停(ting)效(xiao)了(le)，停(ting)效(xiao)之(zhi)後(hou)再(zai)發(fa)生(sheng)的(de)意(yi)外(wai)是(shi)賠(pei)不(bu)了(le)的(de)。

第三種情況是合同約定的不賠：yiwaibaoxianhetongdouhuiyouyigemianzetiaokuan，zhegezeshigouchengyiwaitiaojian，danbaoxiangongsirengbuchengdanbaoxianzerendetiaokuan。meijiabaoxiangongsiyuchanpindemianzetiaokuandouyouweixiaodebutong，zai

意外險中，常見的免責條款主要有以下幾種：

1
、投保人對被保人故意殺害、故意傷害不賠。這個很好理解
，如果投保人故意把被保人殺害了
，這已經不是賠不賠的問題了

，是違法犯罪的行為。

2、beibaoxianrenweifadaozhideyiwaixianjupei。birubeibaoxianrenyinweifanzuisharenqiangjiebeidashangdasi，huozhejiujiadujiadeng
，yiwaixiandoushikeyibupeide。yinweibaoxianbingbushizhuzhouweinuede。

3、高風險運動引發的意外不賠。比如高空跳傘、攀岩等意外險都是不賠的。如果你是極限運動的愛好者
，可以專門投保這類保障極限運動的意外傷害保險。

4、戰爭、核輻射、核爆炸這類原因造成的意外意外險不賠。理由很簡單
，戰爭或者軍事衝突造成的毀滅性太大，保險公司是無力承擔起這類損失的。

意外險如何順利獲賠？

上訴案例的糾紛主要爭議點在於“劉某的死亡到底是否屬於意外”。而er最zui終zhong也ye證zheng實shi了le劉liu某mou的de死si並bing不bu屬shu於yu意yi外wai，保bao險xian公gong司si沒mei有you不bu承cheng擔dan理li賠pei責ze任ren。很hen多duo人ren要yao問wen了le，意yi外wai險xian理li賠pei真zhen的de那na麼me難nan嗎ma？其qi實shi意yi外wai險xian的de理li賠pei並bing沒mei有you想xiang象xiang中zhong的de那na麼me難nan。為wei避bi免mian大da家jia以yi後hou在zai理li賠pei時shi被bei拒ju，我wo給gei大da家jia總zong結jie出chu以yi下xia2點：

1、投保前看清楚免責條款

一份意外險要想理賠，需要滿足“突發的、外來的
、非疾病的、非本意的”這4種zhong硬ying性xing條tiao件jian。另ling外wai，意yi外wai險xian的de免mian責ze條tiao款kuan還hai有you很hen多duo不bu賠pei的de內nei容rong，這zhe些xie都dou是shi意yi外wai險xian明ming令ling的de免mian責ze項xiang目mu
，如ru果guo發fa生sheng的de保bao險xian事shi故gu屬shu於yu免mian責ze條tiao款kuan肯ken定ding是shi不bu賠pei的de。

2、堅決反對蓄意騙保

不管是意外險

，還是重疾險或者醫療險，隻要是保險，就不允許有騙保的情況發生。案例中的“自殺”是騙保行為
，除此之外，像帶病投保、提(ti)供(gong)虛(xu)假(jia)的(de)資(zi)料(liao)或(huo)者(zhe)偽(wei)造(zao)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)都(dou)是(shi)屬(shu)於(yu)現(xian)實(shi)生(sheng)活(huo)中(zhong)常(chang)見(jian)的(de)騙(pian)保(bao)行(xing)為(wei)。大(da)家(jia)要(yao)注(zhu)意(yi)
，騙(pian)保(bao)不(bu)僅(jin)不(bu)能(neng)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)
，嚴(yan)重(zhong)的(de)還(hai)會(hui)受(shou)到(dao)法(fa)律(lv)的(de)嚴(yan)懲(cheng)。

結語

baoxiandebenzhishibaozhang，dajiazaiyoubaoxianyishitoubaodetongshiqianwanbuyaotoujiquqiao，xiaoxinbanqishitouzazijidejiao。haole，jintiandewenzhanganlijiufenxiangdaozheli
，xiwangduiniyouyong。

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