意外保險好嗎
？意外險保障有哪些
？

意(yi)外(wai)，每(mei)天(tian)都(dou)在(zai)以(yi)各(ge)種(zhong)層(ceng)出(chu)不(bu)窮(qiong)的(de)方(fang)式(shi)發(fa)生(sheng)。意(yi)外(wai)險(xian)，其(qi)實(shi)人(ren)人(ren)都(dou)需(xu)要(yao)一(yi)份(fen)

，而(er)意(yi)外(wai)險(xian)也(ye)有(you)著(zhe)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)無(wu)法(fa)替(ti)代(dai)的(de)作(zuo)用(yong)。它(ta)的(de)高(gao)杠(gang)杆(gan)是(shi)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)所(suo)不(bu)具(ju)備(bei)的(de)。但(dan)是(shi)很(hen)多(duo)人(ren)對(dui)意(yi)外(wai)險(xian)並(bing)不(bu)是(shi)很(hen)了(le)解(jie)。今(jin)天(tian)我(wo)們(men)就(jiu)重(zhong)點(dian)來(lai)聊(liao)一(yi)聊(liao)意(yi)外(wai)險(xian)，對於很多徘徊在買和不買意外險邊緣的小夥伴來說
，希望看過文章能給你一個抉擇。

意外險有哪些保障
？

一款常規的意外險，一般會包含這些保障：

1、意外身故

2、意外傷殘

3

、意外醫療

4
、住院津貼

另外，也有一部分意外險還包括（猝死責任
、交通工具的意外保障等等）

一、意外身故：不可缺的保障

我(wo)們(men)都(dou)知(zhi)道(dao)

，意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)同(tong)壽(shou)險(xian)的(de)身(shen)故(gu)保(bao)障(zhang)一(yi)樣(yang)，保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)都(dou)是(shi)針(zhen)對(dui)身(shen)故(gu)情(qing)況(kuang)的(de)，而(er)且(qie)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)的(de)保(bao)額(e)可(ke)以(yi)與(yu)壽(shou)險(xian)身(shen)故(gu)責(ze)任(ren)保(bao)額(e)進(jin)行(xing)累(lei)加(jia)賠(pei)付(fu)（非意外的身故則不在責任範圍內）。

壽險的身故保障範圍雖然包含於意外險的身故責任
，但意外險的身故保障杠杆比例則相對更高
，同時還體現在乘坐特定交通工具（海陸空、公共交通、自駕車等）意外身故的保險金賠付上。

二、意外傷殘：最該被重視的保障

意(yi)外(wai)傷(shang)殘(can)保(bao)障(zhang)是(shi)意(yi)外(wai)險(xian)裏(li)不(bu)可(ke)忽(hu)視(shi)的(de)重(zhong)要(yao)部(bu)分(fen)
，一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)意(yi)外(wai)傷(shang)殘(can)的(de)保(bao)額(e)是(shi)與(yu)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)的(de)保(bao)額(e)共(gong)享(xiang)，也(ye)有(you)獨(du)立(li)的(de)，很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)在(zai)購(gou)買(mai)意(yi)外(wai)險(xian)時(shi)容(rong)易(yi)忽(hu)略(lve)它(ta)。

意外殘疾的保障對於其他種類的保險產品來說是一個盲區

，在保險責任上並沒有其他產品與它的保障範圍相重疊。

在我國意外殘疾等級，是按照2013年製定的《人身保險傷殘評定標準》進行界定的。<一級>的傷殘＝全殘，賠付意外身故保額的100%
；<十級>的傷殘＝最輕等級，賠付保額的10%，等級的數字越高代表傷殘等級越輕
，對應賠付比例則越低。從一級（全殘）100%
，到十級10%
，其間每一級以10%遞減。

從(cong)賠(pei)付(fu)上(shang)來(lai)說(shuo)，雖(sui)然(ran)傷(shang)殘(can)等(deng)級(ji)的(de)鑒(jian)定(ding)結(jie)果(guo)是(shi)由(you)司(si)法(fa)部(bu)門(men)授(shou)權(quan)的(de)機(ji)構(gou)給(gei)出(chu)的(de)，但(dan)實(shi)際(ji)的(de)賠(pei)付(fu)比(bi)例(li)還(hai)是(shi)要(yao)參(can)照(zhao)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)條(tiao)款(kuan)中(zhong)的(de)賠(pei)付(fu)標(biao)準(zhun)。而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)於(yu)傷(shang)殘(can)等(deng)級(ji)的(de)賠(pei)付(fu)標(biao)準(zhun)可(ke)能(neng)存(cun)在(zai)一(yi)定(ding)區(qu)別(bie)

，這(zhe)也(ye)是(shi)我(wo)們(men)在(zai)選(xuan)擇(ze)意(yi)外(wai)險(xian)時(shi)需(xu)要(yao)留(liu)意(yi)的(de)地(di)方(fang)。

為什麼說意外殘疾保障很重要，我們舉例說明吧：發生意外導致“雙手完全缺失”或“雙手完全喪失功能”，很明顯如果不幸發生這樣的情況後會對生活造成重大的影響。那麼傷殘等級是？

傷殘等級為<四級>，按照<一級>為100%的賠付比例，<四級>的賠付比例則是意外身故保額的70%。

再比如，意外傷害導致“雙眼視野缺損，直徑小於10%”的情況。為了便於理解
，針對“視野範圍”做一下解釋：人類單眼水平視野的範圍在94°~104°之間，雙眼視野範圍一般在180°左右。垂直平麵視野，最大視區為標準實現以下70°，顏色辨別接線在標準視線以上30°和標準視線以下40°。

而如果“雙眼視野受損，直徑小於10%”，那基本上可視範圍就僅僅為水平視野的20°~30°之間，垂直麵視野則大致在10°~20°之間。

最嚴重的殘疾等級為全殘（一級）
，賠付的比例為100%，比如：雙側眼球缺失

、三肢以上完全喪失功能、四肢癱瘓、皮膚損傷導致瘢痕形成，且瘢痕麵積大於等於全體表麵積的90%等。

意yi外wai殘can疾ji保bao障zhang之zhi所suo以yi重zhong要yao

，是shi因yin為wei在zai我wo們men遭zao遇yu風feng險xian後hou，是shi有you有you介jie於yu生sheng存cun與yu身shen故gu之zhi間jian的de生sheng理li狀zhuang態tai的de。同tong時shi意yi外wai導dao致zhi的de殘can疾ji會hui長chang期qi且qie持chi續xu性xing的de影ying響xiang個ge人ren以yi及ji家jia庭ting的de經jing濟ji生sheng活huo情qing況kuang。

在確定個人需要意外殘疾保障的多少時，考慮到對於家庭經濟以及未來生活的基本維持情況，建議是一般為年收入的10倍，100萬~300萬

，至少需要能夠保障10年左右的家庭基本經濟。

其實作為人身保險產品來說，賠付的方向大致可分為兩方麵：一方麵是體現以補償經濟損失為出發點的；另一方麵則是以補償醫療支出的花費為目地的，比如我們下麵會講到的“意外醫療”。

三、意外醫療：最實用的保障

意外醫療，是意外險中最實用的保障
，可以用於報銷意外引起的醫療費用。我們平時看到的意外險有不帶意外醫療責任的
，也有具備1萬意外醫療責任限額的
，意外產險品中意外醫療最高的限額是5萬。

如果已經擁有百萬住院醫療險（通常是1萬免賠額）
，那意外險中帶有有1萬的意外醫療額度就足夠應對了，因為兩個保障疊加
，相互補充，就可以覆蓋一萬以下和一萬以上的醫療費用。如果沒有配置過《百萬醫療》產品，則需選擇的意外險中意外醫療的保障額度最好配足為5萬。

意外險的其他保障

住院津貼

與醫療險相同的是
，意外險中有時也會有住院津貼的保障
，而意外住院津貼隻針對意外引起的住院費用進行補貼。（從字麵理解就能看出來），tongchangqingkuangxiazhuyuanjintiebaozhangshikeyiyouzhuyuanyiliaobaozhangjinxingtidaide

，bingbushiweiyidebaozhangtujing，zhiqidaoyidingdefuzhuyubuchongzuoyong，suoyiwomenbuxuyaoguoduguanzhudeta。

交通工具的意外保障

關於交通工具的保障
，不納入考慮重點原因有兩點：1
、可以單獨購買

，比起與某個意外險計劃一起打包購買
，單獨購買的靈活性會更強、保障期限、保額的高低、保障範圍海陸空
、自駕車
、公共交通等都可以靈活調整。2
、交通工具保障打包在一款意外險中，不便於我們去夠判斷這款意外險的綜合性價比。

猝死保障

cusibaozhangbuzuoweixuanzeyiwaixianshisuokaolvdezhongdian
，shiyinweitongchangzaiyiwaixianhetongtiaokuanzhongduiyucusizerendedingyibijiaomohu
，hennanqujieding，zaifashenglipeishi，shijiufengaofadedifang

，suoyiyejianyibuyaoguoyukanzhongtadebaoe。

結語

yiwaixiangoumaikuansong，wulunshigangchushengdehaizihaishishanglenianjidelaorendoukeyigoumai。erqieyiwaixianbaofeibianyibaoegao，shiyikuanshihesuoyourendebaoxian。kanlewenzhang，youmeiyouduiyiwaixianyougengshendelejiene？jiaodeyousuoshouhuojidedianzanshouzango！