意外險為什麼有180天身故期限

，這合理嗎
？

人生處處有驚喜，人生處處有意外。多保魚不喜歡意外，但又時常伴隨
，多保魚也很無奈啊，今天就再談談意外險。

意外險中有一條對規定是：意外險180天身故理賠約定。

為什麼保險公司要設定180天身故賠付期限？那麼意外險180天理賠約定合理嗎

？是保險公司不願賠付才設計的？今天多保魚就把其中因由娓娓道來。

一、為什麼有180天的理賠約定
？合理嗎？

答案是合理的。

意外險

，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

yiwaishigudejiandingzhong，caiqujinyinyuanze
，jiyijufengxianshiguhebaoxianbiaodesunshizhijiandezhijiedeyinguoguanxi，laiquedingbaoxianzeren。jiandingyiwaishigushibushifashengshangcan、身故結果的“近因”就成為理賠的關鍵問題。

例如A先生有心髒病，有天從樓上摔下導致傷殘
，經保險公司鑒定此事故純屬意外
，正常理賠。在後期的治療過程中，A先生一直心情不好，在事故發生200天後鬱結於心不幸身故了，那麼意外險賠不賠呢？

有you些xie人ren說shuo是shi因yin意yi外wai導dao致zhi的de心xin髒zang病bing發fa作zuo致zhi死si，主zhu要yao原yuan因yin還hai是shi意yi外wai

，所suo以yi應ying該gai賠pei。有you些xie人ren說shuo雖sui然ran意yi外wai造zao成cheng了le傷shang殘can
，但dan是shi身shen故gu的de直zhi接jie原yuan因yin是shi心xin髒zang疾ji病bing，不bu屬shu於yu意yi外wai，不bu應ying該gai賠pei。

zaijiandingjinyindeguochengzhong
，ruguoshijiantaichang，quedingjinyindenandujiuhuisuizhizengjia
，congeryinqilipeijiufen。suoyiyiwaixiandesiwangpeifutongchanghuiyaoqiuyigeqixian
，yibanqingkuangxiashi180天，目的是為了確定身故原因是此次意外。因此，意外險180天的理賠約定是為了減少理賠糾紛
，規範理賠標準而設定的，是合理的。

至於為什麼是180天，不是其他的天數。多保魚查閱了一些資料，沒有找到法律規定說必須是180天，而是保險業在發展中

，保險公司達成的行業共識。有98%的意外險產品設定為180天，也有個別的產品設定365天或是其他天數。

二、180天設定裏，容易出現哪些問題？

雖然保險公司在合同裏會寫明180天的設定，但是在實際理賠中，還是容易產生許多問題
，從而引起理賠糾紛。

1、180天從何時開始算？

從事故發生後的180天，不是治療結束後的180天。

保bao險xian公gong司si在zai進jin行xing責ze任ren認ren定ding時shi，是shi以yi事shi故gu發fa生sheng的de時shi間jian點dian開kai始shi往wang後hou算suan的de。因yin此ci，被bei保bao險xian人ren一yi旦dan發fa生sheng意yi外wai，在zai條tiao件jian允yun許xu的de情qing況kuang下xia應ying第di一yi時shi間jian向xiang保bao險xian公gong司si告gao知zhi情qing況kuang

，方fang便bian讓rang保bao險xian公gong司si及ji時shi備bei案an。

比如B先生的意外險是2017年10月1日0：00點到期，在2017年9月30日23:50分時發生了意外。在還有十分鍾保障到期的情況下
，如果B先生的家人第一時間撥打了120救助電話
，隨後再撥打保險公司的電話報案
，保險公司認定意外發生在保障期限內，就會按正常程序進行理賠。

如果B先生的家人過了一個星期之後才想起來報案，此時已經過了保障期限

，那麼他們需要出示相關證據，證明B先生是在保障期限內出險的。如果沒有拿出合理的證據
，就容易引起糾紛。

因此，多保魚建議，在條件允許的情況下

，一定是越早報案越好。

2
、協議生效前出現意外身故賠不賠
？

意外險協議簽署之後會有一個生效期，有的是次日淩晨
，有的是24小時，也有4天或是7天之後生效的，這一點在協議簽訂之前是要知道的
，若是在生效前發生意外身故，保險公司將退還保費。

3、意外發生後，治療時間超出保單有效期
，怎麼賠

？

意外醫療：可以不受保險期間限製，就是說隻要是保單有效期內出險，保險公司就會按約定報銷180天的醫療費用
，而且多次意外可以多次賠付，180天分開計算不疊加。

部分產品規定意外醫療責任的保障範圍為意外事故發生起90天內的醫療費用
，要根據具體的保險條款而定。

比如C先生在保單有效前十天摔傷住院
，住院第五天又不小心燙傷。C先(xian)生(sheng)兩(liang)次(ci)意(yi)外(wai)均(jun)發(fa)生(sheng)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)內(nei)，摔(shuai)傷(shang)費(fei)用(yong)和(he)燙(tang)傷(shang)費(fei)用(yong)均(jun)可(ke)獲(huo)得(de)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)的(de)理(li)賠(pei)，時(shi)間(jian)以(yi)各(ge)自(zi)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)的(de)時(shi)間(jian)算(suan)起(qi)，累(lei)計(ji)報(bao)銷(xiao)費(fei)用(yong)不(bu)得(de)超(chao)過(guo)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)的(de)保(bao)額(e)上(shang)限(xian)。

傷殘認定：180天之後治療仍未結束，傷殘程度的鑒定以保險事故發生後的第180天為準，以當時情況進行傷殘鑒定
，給付保險金。

4、意外導致身故，但身故時間在協議約定時間外。

隻要事故發生時間點在合同有效期內，即是有效的。接下來就要看，身故的時間點是否在意外發生後的180天內，若是，則保險公司需要賠付。

5、有沒有出險180天外身故也會賠付的情況？

比如D先生發生意外出險，經過150天治療後出院，過了40天身故，一般來說超過180天的期限，保險公司是不需要進行賠付的。但如果有明確證據證明身故是此次意外直接導致的身故
，這種情況下保險公司也是必須賠付的。