香港保險真的好嗎，相比大陸保險有哪些不同？

baoxianduiyumeigerenhejiatinglaishuohenzhongyao
，nengdiyufashengdeshigusuozaochengdecaichansunshi
，qidaozhuanyifengxiandezuoyong。jinnianlaiyouhenduorenkuangregoumaixianggangbaoxian，tazhendexiangguanggaoxuanchuannayang“保費低、分紅高、保障多、理賠易”嗎？多保魚今天就探究下香港和大陸保險有哪些不同。

一、為什麼去香港購買保險

香港保險以“保費低、分紅高、保障多、理賠易”等為噱頭吸引大陸客戶購買香港保險

，今天多保魚也逐條分析下。

1、保費低？

香港保費低？之所以給人這樣的印象是因為兩年前香港保費比大陸保費低出20%-30%
，因為香港保險的預定稅率高，所以在價格製定上會有所偏低。

現xian在zai的de情qing況kuang是shi，大da陸lu地di區qu大da品pin牌pai產chan品pin價jia格ge仍reng然ran會hui高gao，但dan很hen多duo小xiao的de保bao險xian公gong司si推tui出chu了le很hen多duo比bi香xiang港gang保bao險xian更geng優you惠hui的de保bao險xian，由you於yu推tui廣guang能neng力li有you限xian，所suo以yi很hen多duo產chan品pin未wei能neng及ji時shi普pu及ji
，而er且qie香xiang港gang保bao險xian方fang麵mian有you的de公gong司si針zhen對dui大da陸lu做zuo出chu一yi套tao專zhuan門men的de預yu定ding稅shui率lv
，所suo以yi香xiang港gang保bao險xian在zai這zhe方fang麵mian的de優you勢shi也ye在zai逐zhu漸jian減jian弱ruo

2
、保障多？

香港保障多？兩年前，香港保險輕症+重疾保障100種，大陸保險輕症10種+重疾50種。現在，大陸保險許多產品的保障種類與香港保險毫不遜色。

那麼我們實際到底多少種疾病才夠保障呢？是不是越多越優勢？

根據數據顯示癌症的理賠率在60%以上，六大高發重疾的理賠率在80%左右，保監會規定的25種重疾的賠付率已經高達95%~98%，剩下的一部分為其他病種。也就是說25種(zhong)疾(ji)病(bing)的(de)設(she)置(zhi)已(yi)經(jing)基(ji)本(ben)包(bao)含(han)了(le)我(wo)們(men)所(suo)有(you)常(chang)見(jian)的(de)重(zhong)疾(ji)種(zhong)類(lei)，保(bao)障(zhang)做(zuo)足(zu)之(zhi)後(hou)需(xu)要(yao)關(guan)注(zhu)的(de)不(bu)再(zai)是(shi)重(zhong)疾(ji)的(de)病(bing)種(zhong)多(duo)少(shao)
，而(er)應(ying)該(gai)是(shi)性(xing)價(jia)比(bi)和(he)其(qi)他(ta)，比(bi)如(ru)說(shuo)重(zhong)疾(ji)賠(pei)付(fu)次(ci)數(shu)或(huo)者(zhe)輕(qing)症(zheng)豁(huo)免(mian)等(deng)保(bao)障(zhang)。

3、理賠容易？

1）銷售誤導。大陸有大部分的理賠糾紛在於：未如實告知身體狀況引起的。

不知道大家有沒有遇到過，多保魚在早期的時候遇到過這樣的情況：
保險代理人為了方便出單

，在健康告知時，填寫身體報告一欄說“都填否
，都填否”。henduoxiaofeizhebumingsuoyi，jiranrenjiarangtiannajiutianxie，fanzhengyebuzhidaoshishenmeyisi，daozhijishizhiqianyouguobingzheng，yeweinengrushigaozhi，houqilipeibianjingchangchuxianwenti。

2）通融賠付

通常是聲明保險公司是出於寬懷與友好，而不是出於合同義務的賠付。
比如，部分意外險會將自然災害列入責任免除，但是在特大災害事件中（例如九寨溝地震），有些保險保險公司為了樹立口碑，還是會賠付基本保險金。

tongrongpeifuwangwangshiweilejianshaomafan，weihuyuzhongyaokehujizhongjianshangdelianghaoguanxi，kuodabaoxianrendelianghaoshengyu。dalubaoxianxiangbixianggangbaoxian，dalubaoxianhuiyoutongrongpeifu，erxianggangbaoxianshimeiyoude。

4、分紅高？

香港保險公司分紅高！duobaoyuhenrentong。xianggangshiquanqiudejinrongzhongxinzhiyi，xiyinleshijiegedizhongduoyouxiudeguojibaoxiangongsizaixianggangjingying，yecujinlexianggangdejingjifanrongfazhan
，youyuxianggangbaoxiangongsitouziqudaohezhongleibidalubaoxiangongsiyaoduo
，daozhizaifenhongshangxianggangbaoxianfenhongbidalubaoxianduohenduo。

但多保魚尤其要說一點的是，根據保監會規定
，大陸保險公司是不會破產的
，這點在《保險公司會破產嗎》這篇文章裏有詳細提到。

而香港保險是沒有這項規定的。2008nianquanqiujinrongweijideshihou
，xianggangjingjiyeshoudaoleyanzhongdechongji
，dangshiyouduojiabaoxiangongsiyunyingkunnan，shenzhishirujinxianggangrenshoubaoxianjutouyingguobaochengbaoxiangongsi
，2008年時也險些破產。因此，後來2010年11月在韓國首爾舉行的G20峰會上
，在金融危機後公布了9間係統重要性保險公司（即大到不能倒保險公司），此後這9間保險公司將接受更加嚴厲的監管。

danqitadebaoxiangongsibingmeiyoucibaozhang，suoyi
，xianggangbaoxiangongsihaishiyouhuipochandekeneng。xianggangbaoxiangongsiyidanpochan
，daliangbaodanjiangbeidashuipiao，gengbietanfenhongle。

5、全球資產配置！

xianggangshiquanqiudejinrongzhongxinzhiyi
，zaihuobideliutongshang，yishijiehuobimeiyuanhexianggangdegangbiweizhu，xianggangdebaodanyejunshiyimeiyuanhuogangyuanjijia，duiyuyoujingwaizichanhuoshigaojingzhidekehulaishuo
，bizhongpeizhideduoyanghuazaiyidingchengdushang，keyidiyumouyibizhongbianzhihuoshiqitayuanyindaozhidefengxian。

二、香港保險的不足之處

1、疾病定義。

大陸的輕症和重疾定義幾乎都是根據行業協會的統一標準來的
，而香港的保險公司，則是自己定義疾病。

在zai大da陸lu重zhong疾ji險xian條tiao款kuan裏li

，癌ai症zheng統tong稱cheng為wei惡e性xing腫zhong瘤liu，是shi重zhong疾ji理li賠pei的de重zhong要yao構gou成cheng部bu分fen。而er在zai這zhe款kuan香xiang港gang的de重zhong疾ji險xian中zhong
，我wo們men可ke以yi看kan出chu
，它ta對dui癌ai症zheng的de理li賠pei範fan圍wei比bi較jiao有you限xian，許xu多duo條tiao件jian下xia的de癌ai症zheng都dou不bu予yu理li賠pei，包bao括kuo原yuan位wei癌ai和he一yi些xie輕qing度du腫zhong瘤liu。如ru果guo在zai購gou買mai前qian沒mei有you充chong分fen研yan讀du過guo保bao險xian相xiang關guan釋shi義yi的de話hua，後hou續xu很hen容rong易yi產chan生sheng理li賠pei糾jiu紛fen。

2、費率不穩定。

香xiang港gang保bao險xian的de長chang期qi險xian費fei率lv不bu穩wen定ding。在zai大da陸lu，醫yi療liao險xian的de費fei率lv可ke能neng會hui有you變bian化hua，但dan長chang期qi險xian的de費fei率lv是shi固gu定ding了le的de，按an投tou保bao時shi的de約yue定ding費fei率lv進jin行xing繳jiao費fei。但dan在zai香xiang港gang，即ji便bian是shi長chang期qi險xian，保bao險xian公gong司si也ye可ke能neng會hui調tiao整zheng保bao單dan費fei率lv。

在這款熱銷重疾險的保險條款裏，明確表示“保險公司有權隨時複核及調整此保單的保費”，bingqiemeiyoushuomingzaishenmeqingkuangxiahuijinxingtiaozheng。dajiadouzhidao，changqixingbaoxiantongchangjiaofeinianxianchang，ruguogoumailezheleijiankangxian，namemeiyourenhuizhidaojiexialaidejishinianli，zijihaiyaojiaoduoshaobaofei。zaizheyidianshang
，duobaoyuhaishichibaoliutaidude。

3、購買成本。

購gou買mai香xiang港gang保bao險xian
，需xu本ben人ren簽qian字zi才cai生sheng效xiao，那na大da陸lu人ren士shi就jiu必bi然ran要yao去qu香xiang港gang
，增zeng加jia了le時shi間jian成cheng本ben和he費fei用yong成cheng本ben。其qi次ci香xiang港gang保bao險xian要yao求qiu體ti檢jian，體ti檢jian項xiang目mu比bi大da陸lu要yao多duo，而er且qie某mou些xie項xiang目mu的de檢jian查zha很hen多duo醫yi院yuan都dou無wu法fa做zuo，因yin此ci隻zhi能neng選xuan擇ze去qu香xiang港gang體ti檢jian或huo者zhe在zai大da陸lu的de昂ang貴gui醫yi院yuan檢jian查zha。此ci外wai，需xu要yao在zai香xiang港gang銀yin行xing開kai設she賬zhang戶hu，要yao激ji活huo銀yin行xing卡ka比bi較jiao麻ma煩fan，激ji活huo以yi後hou往wang卡ka裏li存cun錢qian，必bi須xu兌dui換huan成cheng美mei元yuan或huo港gang元yuan。如ru果guo用yong現xian金jin繳jiao納na保bao費fei，保bao險xian公gong司si一yi次ci收shou取qu資zi金jin有you限xian

，超chao出chu部bu分fen需xu本ben人ren到dao香xiang港gang銀yin行xing繳jiao費fei。（當然體檢並不是全部都有）。

4
、彙率波動。

人民幣和港幣兌換的彙率不是固定的。

購(gou)買(mai)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)要(yao)用(yong)港(gang)幣(bi)，對(dui)於(yu)購(gou)買(mai)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)又(you)長(chang)期(qi)生(sheng)活(huo)在(zai)大(da)陸(lu)的(de)人(ren)來(lai)說(shuo)，因(yin)為(wei)彙(hui)率(lv)的(de)不(bu)穩(wen)定(ding)，導(dao)致(zhi)每(mei)年(nian)繳(jiao)納(na)的(de)保(bao)費(fei)也(ye)不(bu)一(yi)樣(yang)。特(te)別(bie)是(shi)金(jin)額(e)越(yue)大(da)，不(bu)同(tong)彙(hui)率(lv)兌(dui)換(huan)後(hou)的(de)差(cha)距(ju)越(yue)大(da)
，因(yin)此(ci)很(hen)難(nan)談(tan)“性價比”問題。

而(er)且(qie)即(ji)使(shi)是(shi)理(li)賠(pei)順(shun)利(li)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，得(de)到(dao)的(de)賠(pei)償(chang)金(jin)將(jiang)是(shi)以(yi)港(gang)元(yuan)的(de)形(xing)式(shi)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)大(da)陸(lu)醫(yi)治(zhi)，那(na)麼(me)不(bu)同(tong)彙(hui)率(lv)下(xia)，最(zui)後(hou)實(shi)際(ji)到(dao)手(shou)的(de)金(jin)額(e)也(ye)是(shi)有(you)所(suo)差(cha)別(bie)的(de)。

例如
，假設在香港購買了保額為100萬港元的產品
，並順利出險理賠。2017年9月8日的最高彙率為0.8294，即兌換人民幣82.94萬。而在2017年3月15日的最高彙率是0.8896
，即兌換人民幣88.96萬。兩次兌換金額相差6萬
，如果彙率浮動更大，那麼差距也會更大。

5、理賠糾紛。

對於理賠糾紛，大陸保險受“兩年不可抗辯”的(de)約(yue)束(shu)，保(bao)證(zheng)了(le)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)雙(shuang)方(fang)的(de)利(li)益(yi)。而(er)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)基(ji)於(yu)最(zui)大(da)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)，無(wu)論(lun)過(guo)了(le)多(duo)少(shao)年(nian)
，隻(zhi)要(yao)發(fa)現(xian)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)違(wei)背(bei)了(le)此(ci)項(xiang)原(yuan)則(ze)，均(jun)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)後(hou)果(guo)。從(cong)這(zhe)個(ge)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)，大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)還(hai)是(shi)要(yao)寬(kuan)容(rong)得(de)多(duo)，理(li)賠(pei)也(ye)更(geng)容(rong)易(yi)一(yi)些(xie)。

在zai這zhe款kuan保bao險xian條tiao例li裏li可ke以yi看kan見jian，隻zhi要yao是shi之zhi前qian已yi存cun在zai過guo的de身shen體ti疾ji病bing，在zai投tou保bao時shi沒mei有you如ru實shi告gao知zhi的de話hua
，出chu險xian是shi不bu會hui獲huo得de理li賠pei的de。換huan做zuo大da陸lu保bao險xian，如ru果guo帶dai病bing投tou保bao，隻zhi要yao兩liang年nian內nei保bao險xian公gong司si沒mei有you解jie除chu合he同tong，兩liang年nian後hou即ji使shi因yin為wei這zhe個ge原yuan因yin出chu險xian
，保bao險xian公gong司si照zhao樣yang會hui給gei予yu賠pei付fu。

youyuzaixianggangqiandingdebaoxianhetongzhijieshouxianggangfalvdeyueshu
，yidanfashengsusong，dalukehubixuqinfuxianggangjinxingfalvzixunhesusong。youyudalurendaduoduixianggangfalvbingbushuxi
，wuyihuizengjiasusonghesuopeidenandu。

在(zai)香(xiang)港(gang)，解(jie)決(jue)訴(su)訟(song)的(de)成(cheng)本(ben)高(gao)
，時(shi)間(jian)也(ye)長(chang)。如(ru)果(guo)因(yin)為(wei)保(bao)單(dan)理(li)賠(pei)產(chan)生(sheng)糾(jiu)紛(fen)，還(hai)必(bi)須(xu)由(you)香(xiang)港(gang)的(de)法(fa)庭(ting)審(shen)理(li)，得(de)請(qing)香(xiang)港(gang)律(lv)師(shi)打(da)官(guan)司(si)。這(zhe)個(ge)過(guo)程(cheng)比(bi)較(jiao)繁(fan)瑣(suo)，同(tong)時(shi)香(xiang)港(gang)律(lv)師(shi)費(fei)也(ye)比(bi)大(da)陸(lu)高(gao)。

三、哪類人適合購買香港保險

1、有境外資產。

對(dui)於(yu)有(you)境(jing)外(wai)資(zi)產(chan)的(de)人(ren)群(qun)來(lai)說(shuo)，購(gou)買(mai)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)減(jian)少(shao)財(cai)產(chan)資(zi)金(jin)的(de)風(feng)險(xian)，也(ye)避(bi)免(mian)了(le)錢(qian)幣(bi)兌(dui)換(huan)的(de)麻(ma)煩(fan)。大(da)家(jia)發(fa)現(xian)，隨(sui)著(zhe)我(wo)國(guo)的(de)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)，近(jin)些(xie)年(nian)來(lai)人(ren)民(min)幣(bi)一(yi)直(zhi)在(zai)增(zeng)值(zhi)，人(ren)民(min)幣(bi)與(yu)港(gang)幣(bi)或(huo)者(zhe)其(qi)他(ta)貨(huo)幣(bi)的(de)兌(dui)換(huan)彙(hui)率(lv)也(ye)在(zai)隨(sui)之(zhi)變(bian)化(hua)。

renminbizengzhijiuxiangdangyuwaibibianzhi
，waibiduihuanderenminbijinejiuhuiyuelaiyueshao

，yinci，ruguonichangqichiyoujingwaizichan，yekeyixuanzegoumaixianggangbaoxian
，yongyiguibihuilvzaochengdecaichansunshi。

2、移民打算。

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，yifangmiankeyixiangshouzijindequanqiupeizhi，lingyifangmianxianggangbaoxiankeyijieshouquanqiulipei，xiangduilaishuohuifangbianhenduo。xianggangzuoweiguojijinrongzhongxinzhiyi
，baoxianxingyefazhanlishibidalugengjiajiuyuan，yinci
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