0元相互保：到底是良心產品還是傻逼產品

想必這兩天，大家都被支付寶“相互保”刷shua屏ping了le，有you人ren誇kua
，有you人ren罵ma。這zhe個ge東dong西xi怎zen麼me說shuo呢ne，不bu算suan差cha，但dan也ye絕jue對dui沒mei有you誇kua得de那na麼me逆ni天tian，優you缺que點dian分fen明ming。今jin天tian，多duo保bao魚yu就jiu來lai詳xiang細xi剖pou析xi一yi下xia相xiang互hu保bao：

0元買保險
？

加入相互保是不需要任何額外花費的，這就是所謂的0元門檻。多保魚不知道參與的人裏麵
，有多少人是認真去看過和對照過健康告知的，我感覺還是比較懸
，不過問題也不大。

因為它要求芝麻信用650分以上，而使用支付寶比較多的
，大多以年輕人群體為主，身體健康大部分應該都還可以……吧。0元門檻
，加入相互保之後，如果發生了100種重大疾病，就可以獲得10萬或30萬的理賠金
，而這筆錢，則需要相互保裏其他還沒有生病的成員平攤。

但是隻對100種重大疾病有效，輕症疾病是得不到保障的。

哦對了
，不止理賠金
，還有10%的服務費，所以相當於是11萬或33萬，讓大家來平攤。

每月公示，每月分攤

先公示所有賠案產生的保險金
，加上規定的10%管理費，就是告訴你錢花在哪裏
，我們要分攤多少錢。

為了控製風險， 也有要求的。

每單一出險案件中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元，也就是1毛錢。

如果一個月公示了10個案件，那我們也就攤了1塊錢，以此類推。

如果公示之後想要退出
，那用戶還是要分攤已公示案件的價格。

中途退出的話，已分攤費用是不會還給你的。

除了這點以外，其他的倒是隨時可以退出，退出即保障終止。

公示機製：每月7日、21日為公示日，接下來的3天內，為公示期，公示期內成員可以對公示案件進行監督舉報。

如果認為有問題，可以舉報：

1）實名製舉報

2）提出明確的舉報理由
，如：擬賠付成員不符合健康告知、帶病加入、疾病診斷及證明材料造假等；

3）能夠頭功證明舉報理由的證據材料。

材料造假還可以看出來，但他符不符合健康告知、有沒有帶病投保，大家怎麼會知道，又何來舉報
？

除非身份信息公開較多，其他成員私自單獨私自調取公示人員的既往病曆等，才能給出足夠的證據，那這就意味著個人信息嚴重泄露。

所以多保魚更偏向於前者
，說是公示，其實就是給你看看你要攤多少錢，舉報什麼的，不存在的。

唯一的一個材料造假，你覺得是保險公司太傻
？還是覺得馬雲是你爸爸，能由著他們亂來，還要等到公示後才被發現？

可能有些朋友就會想著鑽空子了，比如每個月7號和21號公示，可不可以在公示前一天退出，等公示期結束了再進來呢
？

那是不可能的。因為退出後再加入，是要重新計算90天等待期的。一個月退出2次？你可能就是傳說中的：行走的ATM。

綜上所述：

10.16上線的相互保，前3個月是基本上是沒有案件的，我們也不用花什麼錢；

那麼90天後，有些朋友過了等待期了，陸陸續續就會有一些理賠了；

隨(sui)著(zhe)時(shi)間(jian)的(de)推(tui)移(yi)

，加(jia)入(ru)的(de)人(ren)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)，通(tong)過(guo)等(deng)待(dai)期(qi)的(de)人(ren)也(ye)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)
，案(an)件(jian)也(ye)會(hui)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)，最(zui)後(hou)你(ni)就(jiu)會(hui)發(fa)現(xian)
，怎(zen)麼(me)又(you)在(zai)扣(kou)錢(qian)，怎(zen)麼(me)天(tian)天(tian)在(zai)扣(kou)錢(qian)！

我們再來算算要扣多少錢

號稱每單一出險案件中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元。

也就是說，出險的人固定可領取10萬或30萬
，但支付成本低至0.01元。

根據信美相互精算師的計算
，預計單人參加“相互保”，一年所分攤保費約為100多元。

說實話，多保魚是不信的。

根據規則，如果相互保計劃上線3個月之後
，計劃成員不足330萬的話，則計劃關閉。

為什麼是330萬呢？

假如一個30歲的成員出險
，保障金加上服務費，也就是33萬需要大家來平攤。

按極限值算，如果分攤到每個人身上最高0.1元，則至少需要330萬人來支撐
，才能保證螞蟻金服和保險公司自己不用虧錢。

但是330萬人裏，隻有1個人會患病嗎

？顯然不可能的。

具體怎麼算
，多保魚也不叨叨了，經過昨天一天，其他各路的精算師們也算得差不多了，每年600多元是大多數精算師都比較讚同的一個數字。

當然
，在這個計劃剛開始的前期
，肯定不會攤這麼多的，這個價格基本上都是在後期了。

大數據的特性，就是參與數據越多，得出的結論越趨向於真相。隻要參與的人越來越多
，無論是1000萬還是2000萬，最後差別都不會太大。

充滿不穩定性

什麼時候會終止？

1）相互保運行3個月以後成員數少於330萬

2）出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續。

這就很微妙了。第一條還能理解，第二條卻非常模糊，具體哪些算不可抗力，不確定。

相互保雖然呈現形式比較新穎，但本質上還是一款團體險產品。

正常的保險產品是，先交保費，然後保險公司把保費管理起來，如果有人出險了，再從中間拿錢來賠；

相互保是
，等到有人出險了，大家一起攤錢。

這其實也就是保險最原始的形態。

公元前4500年，埃及修金字塔的時候

，就成立了互助基金組織
，讓大家來平攤成員受傷死亡時的費用。

後來經過漫長的演變，才形成了現在較為完善的保險形態和保險製度。

相互保就是將保險最原始的形態呈現給大家，便於大眾更好地理解和接受保險。

不過這種互助計劃，摻雜了太多不穩定因素在裏麵：能持續多久？後期會有多少人參與？以後我們會花多少錢在這裏麵？這些都是未知的。

並且它的保額其實是有點低的
，30萬隻能算是重疾險的一個門檻。

不過平時多保魚也建議，有能力的話盡量還是購買50萬保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以後，隻能領取10萬保障金。

可是40歲之後，健康風險大大增加
，得重大疾病的幾率也比30歲時高
，但這個時候即使得了癌症，也隻能領到10萬，其實是遠遠不夠的。

所以相互保嘛，湊個熱鬧就好了
，別把它當做自己唯一的依靠

對於想給小孩子加入的家長，我想說：可拉倒吧，是慧馨安不夠sao了？還是大黃蜂拿不動刀了？

大黃蜂少兒重疾險
，0歲小男孩，買50萬保額，保至30歲，交20年，每年保費390元。

慧馨安少兒定期重疾險，0歲小男孩，買50萬保額，保至30歲，交20年，每年保費665元。

慧馨安比大黃蜂貴一些，是因為它有部分疾病是雙倍賠付
，例如得了白血病
，獲得的是100萬的理賠金。

這倆產品
，保額又高，保障還穩定
，還有輕症保障，全方麵碾壓相互保。

要不要加入呢？

有些朋友把相互保看作是：沒有中間商賺差價的保險。

多保魚隻能說：你想多了，它的中間商不就是支付寶麼~

相互保17號上線，18號就鋪天蓋地全是廣告
，你說沒有盈利在裏麵
？這話小孩子都不信。

盈利不是壞事，大大方方掙錢，雙方互贏
，這是很正常的。

但如果你明明有盈利
，但卻宣揚自己是慈善，就有點不坦誠了。

總的來說
，其實相互保還是一次不錯的嚐試。對於一些暫時沒有預算購買保險的朋友來說

，加入相互保還是不錯的。

並且還可以給那些，本身需要保險
，但實際上沒有保險意識的人群
，提供一次接觸保險的機會，這也是最讓多保魚感動的地方。

不bu過guo對dui於yu關guan注zhu了le多duo保bao魚yu的de朋peng友you們men，多duo保bao魚yu覺jiao得de還hai是shi沒mei有you必bi要yao去qu參can加jia了le，老lao老lao實shi實shi買mai個ge穩wen定ding的de長chang期qi保bao險xian就jiu好hao了le，雖sui然ran交jiao的de錢qian要yao多duo一yi些xie
，但dan是shi保bao障zhang更geng全quan麵mian，也ye更geng踏ta實shi。