重疾險選購分析 教你如何挑選最適合自己的保險產品

xuduopengyouzaijiechubaoxianshi，zuixianxiangdaodejiushidabingbaozhang，yejiushigoumaizhongjixian。zhongjixianyouxuduoxuangoutedian，wulunshibaozhangqixian，haishibaozhangfanwei，huoshibaofeifanhaidengyinsu，douhuichengweiwomenkaolvdeguanjian。

多保魚整合了重疾險選購的幾個關鍵字
，並做了詳細的選購分析，便於大家挑選最適合自己的保險產品：

定期還是終身
？

1
、一年期重疾險

優勢：價格便宜。一款50萬保額的一年期重疾險，保費隻需要花費幾百塊錢，從價格上來說非常便宜。

劣勢：不(bu)保(bao)證(zheng)續(xu)保(bao)。會(hui)有(you)續(xu)保(bao)風(feng)險(xian)
，有(you)可(ke)能(neng)隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)
，或(huo)者(zhe)生(sheng)病(bing)之(zhi)後(hou)
，就(jiu)增(zeng)加(jia)保(bao)費(fei)甚(shen)至(zhi)拒(ju)絕(jue)續(xu)保(bao)。從(cong)風(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)角(jiao)度(du)上(shang)來(lai)說(shuo)，並(bing)不(bu)穩(wen)定(ding)
，隨(sui)時(shi)可(ke)能(neng)出(chu)現(xian)次(ci)年(nian)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)保(bao)障(zhang)的(de)情(qing)況(kuang)。

角色：前期過渡。對於預算非常低的消費者來說，可以考慮用一年期的產品進行過渡，盡可能地獲得比較全麵的保障。

2、定期重疾險

優勢：保障期限靈活。可以自主選擇是保到多少歲，比如預算有限時，可以選擇保到60周歲退休時；如果預算多一點，可以選擇保到70、80周歲更加安心一點。並且定期重疾險跟終身重疾險比起來，價格還是會便宜很多。

劣勢：風險的不確定性。因為沒有人知道自己什麼時候會生病
，如果你隻購買了保至80周歲的定期重疾險
，卻在81周歲時罹患重疾，這個時候是得不到保障的。

角色：基礎配置。定期重疾險作為基礎配置，在經濟條件有限的時候，給我們最基礎的保障。

3、終身重疾險

優勢：保障期限完善。購買終身重疾險最讓人安心的就是

，不用再擔憂自己什麼時候生病了，餘生都在保障中，當然是再好不過的了。

劣勢：價格偏高。跟定期重疾險相比，終身重疾險的價格要高出不少來。

角色：最終選擇。隻要條件允許，一定要購買終身重疾險，給自己最全麵的保障。

搞懂這幾點，你就能從容地挑選重疾險了

4、如何搭配

chuleyusuanfeichangdideyonghugouzhiyinianqizhongjixianyiwai，zhiyaotiaojianyunxu，douyinggaimaichangqixingzhongjixianchanpin，shoutuizhongshenzhongjixian，qicizaishidingqizhongjixian。ruguoyaokaolvkongzhiyusuan，youxuyaogaobaoedehua，keyikaolvduogechanpindapei
，birudingqixing+終身型，或者一年期+定期型/終身型
，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。

理想配置：終身重疾險+定期重疾險，用足夠保額的終身重疾險來保證保障期限的完善，定期重疾險用來疊加保額。

適用場景：

A先生40歲時罹患重疾時，享受著50萬保額的終身重疾險和100萬保額的定期重疾險的搭配保障。因Axianshengweilaihaiyouhenchangdeluyaozou，suoyiyidingyaoyongzuihaodezhiliaofanganjinxingzhiliao
，shenzhichuguoxunqiugengjiaxianjindezhiliaojishu。namezhiliaofeiyongzeshiyibinanyiyugudekaizhi，dangwomenbaoezuodezugougaodeshihou，caifudandeqi。

當B先生85歲罹患重疾了，此時隻享受著50萬wan保bao額e的de終zhong身shen重zhong疾ji險xian保bao障zhang。因yin為wei年nian事shi過guo高gao，身shen體ti功gong能neng退tui化hua，一yi個ge小xiao小xiao的de疾ji病bing就jiu可ke能neng帶dai來lai其qi他ta眾zhong多duo並bing發fa症zheng

，更geng別bie說shuo重zhong大da疾ji病bing了le。這zhe個ge年nian紀ji罹li患huan重zhong疾ji想xiang要yao治zhi愈yu的de話hua，基ji本ben是shi不bu現xian實shi的de，所suo以yi大da多duo會hui選xuan擇ze保bao守shou治zhi療liao，那na麼me需xu要yao治zhi療liao的de費fei用yong也ye是shi可ke以yi預yu見jian的de，用yong終zhong身shen重zhong疾ji險xian的de保bao額e就jiu可ke以yi覆fu蓋gai。

純重疾保障還是含輕症保障
？

1
、純重疾保障

優勢：保障簡單。純重疾險就是隻對重大疾病進行保障的重疾險，條款比較簡單，我們隻需要關注它的重疾保障即可，比如疾病種類、重疾定義、保障期限、理賠次數等。

劣勢：baozhangfanweiyouxian。duiyixiezhengzhuangbijiaoqingdejibingmeiyoubaozhang
，biruyuanweiai，yinqizhiliaojiandan，xuduozhongjixianjiangtacongzhongjizerenzhongyichu。zhigoumaichunzhongjixiandehua
，fashengqingzhengjibingjiuyaofengxianziliule。

角色：疾ji病bing保bao障zhang的de基ji本ben。可ke以yi說shuo
，我wo們men購gou買mai大da病bing保bao險xian最zui重zhong要yao的de就jiu是shi獲huo得de重zhong疾ji保bao障zhang，因yin此ci，在zai其qi他ta方fang麵mian的de保bao障zhang都dou有you足zu夠gou配pei置zhi的de時shi候hou
，可ke以yi選xuan擇ze純chun重zhong疾ji險xian來lai加jia強qiang保bao障zhang。

2
、含輕症保障

優勢：理賠門檻低、保(bao)障(zhang)全(quan)麵(mian)。比(bi)如(ru)前(qian)麵(mian)提(ti)到(dao)的(de)原(yuan)位(wei)癌(ai)
，無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)重(zhong)疾(ji)理(li)賠(pei)
，但(dan)是(shi)可(ke)以(yi)申(shen)請(qing)輕(qing)症(zheng)理(li)賠(pei)，如(ru)果(guo)購(gou)買(mai)了(le)含(han)有(you)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)

，就(jiu)可(ke)以(yi)大(da)大(da)降(jiang)低(di)理(li)賠(pei)門(men)檻(kan)

，給(gei)我(wo)們(men)更(geng)全(quan)麵(mian)的(de)保(bao)障(zhang)。

劣勢：保費較純重疾要高。因為保障範圍廣了，於是保費也會有所增加。

角色：全(quan)麵(mian)保(bao)障(zhang)。無(wu)論(lun)是(shi)輕(qing)症(zheng)還(hai)是(shi)重(zhong)疾(ji)都(dou)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)保(bao)障(zhang)

，降(jiang)低(di)了(le)消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)風(feng)險(xian)損(sun)失(shi)，如(ru)果(guo)隻(zhi)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)話(hua)
，推(tui)薦(jian)選(xuan)擇(ze)含(han)有(you)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)的(de)產(chan)品(pin)。

3、如何搭配

ruguozhiyouyifenzhongjixiandehua，jianyigouzhihanyouqingzhengfengxianbaozhangde。ruguodasuanqingzhengfengxianziliu

，erjiangsuoyouzhongxinfangzaizhongjibaozhangshangdehua，chunzhongjixianyeshibucuodexuanze。

理想配置：一款輕症保障足夠的重疾險+高(gao)保(bao)額(e)純(chun)重(zhong)疾(ji)險(xian)。用(yong)前(qian)者(zhe)來(lai)抵(di)禦(yu)基(ji)本(ben)的(de)輕(qing)症(zheng)風(feng)險(xian)，因(yin)為(wei)輕(qing)症(zheng)通(tong)常(chang)為(wei)重(zhong)疾(ji)的(de)早(zao)期(qi)症(zheng)狀(zhuang)或(huo)者(zhe)程(cheng)度(du)沒(mei)那(na)麼(me)嚴(yan)重(zhong)的(de)疾(ji)病(bing)，治(zhi)愈(yu)率(lv)高(gao)，治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)比(bi)較(jiao)低(di)，通(tong)常(chang)不(bu)到(dao)10萬就能解決；而真正會對家庭帶來毀滅性打擊的是重疾風險
，治療費用可以說是無上限的。

所suo以yi，對dui於yu輕qing症zheng保bao額e
，夠gou用yong就jiu好hao，我wo們men更geng多duo的de預yu算suan應ying該gai用yong以yi購gou買mai重zhong疾ji保bao障zhang上shang。因yin此ci，我wo們men要yao盡jin可ke能neng地di做zuo高gao重zhong疾ji保bao障zhang的de保bao額e。在zai同tong樣yang保bao額e的de情qing況kuang下xia，純chun重zhong疾ji險xian價jia格ge會hui比bi含han輕qing症zheng保bao障zhang的de重zhong疾ji險xian價jia格ge低di，於yu是shi
，我wo們men可ke以yi省sheng下xia這zhe部bu分fen預yu算suan
，用yong在zai其qi他ta更geng重zhong要yao的de地di方fang。

適用場景：

C先生如上進行配置，一款10萬輕症保額+30萬重疾保額的重疾險和一款100萬純重疾險進行搭配，當他罹患輕症疾病時
，用前者的10萬保額治愈了，後期再罹患重疾的話，他還有（30萬－10萬）+100萬的理賠金用以疾病治療。

搞懂這幾點，你就能從容地挑選重疾險了

單次賠付還是多次賠付？

1、單次賠付

優勢：價格便宜。

劣勢：理li賠pei後hou無wu法fa再zai獲huo得de重zhong疾ji保bao障zhang。在zai獲huo得de了le重zhong疾ji理li賠pei之zhi後hou，單dan次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian的de合he同tong結jie束shu
，之zhi後hou也ye無wu法fa再zai購gou買mai任ren何he重zhong疾ji險xian了le，也ye無wu法fa再zai獲huo得de任ren何he的de重zhong疾ji保bao障zhang了le，如ru果guo再zai次ci罹li患huan重zhong疾ji
，就jiu要yao自zi己ji承cheng擔dan風feng險xian了le。

角色：基礎保障。

2
、多次賠付

優勢：保bao障zhang完wan善shan。沒mei有you人ren知zhi道dao自zi己ji一yi生sheng會hui患huan病bing幾ji次ci，購gou買mai多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian的de話hua
，至zhi少shao可ke以yi讓rang我wo們men不bu懼ju怕pa生sheng病bing，生sheng病bing之zhi後hou依yi舊jiu有you保bao障zhang。同tong時shi從cong理li論lun上shang來lai說shuo，可ke獲huo得de的de保bao額e也ye比bi較jiao高gao，比bi如ru購gou買mai一yi份fen50萬保額的最高賠付2次的重疾險
，如果發生了兩次重疾
，總共就會獲得100萬的保額賠付。

劣勢：jiagegao，tiaokuanfuza。jiagegaohaibushizuizhongyaodeyinsu，zhuyaoshitiaokuannandong。zaiduocipeifudezhongjixiandangzhong，duoshuchanpindouhuiduizhongdajibingjinxingfenzu，meizuzhilipeiyici。erjibingfenzuyoushiyidanandianle，ruguogoumaidaofenzubushinamehelidebaoxianchanpindehua，jiuhuigendancipeifudezhongjixianmeishachabiele，fanerbaofeizhichuhaizengjialebushao。

角色：需(xu)求(qiu)配(pei)置(zhi)。多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)有(you)自(zi)己(ji)的(de)優(you)勢(shi)
，但(dan)不(bu)是(shi)必(bi)需(xu)的(de)，還(hai)是(shi)那(na)句(ju)話(hua)，沒(mei)有(you)人(ren)知(zhi)道(dao)自(zi)己(ji)會(hui)生(sheng)幾(ji)次(ci)病(bing)
，因(yin)此(ci)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)不(bu)一(yi)定(ding)就(jiu)是(shi)必(bi)須(xu)配(pei)置(zhi)的(de)
，用(yong)戶(hu)應(ying)該(gai)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)預(yu)算(suan)支(zhi)出(chu)和(he)個(ge)人(ren)喜(xi)好(hao)、需求來選擇要不要購買多次賠付的重疾險。

3
、多次賠付之間的差距
單dan次ci賠pei付fu跟gen多duo次ci賠pei付fu之zhi間jian肯ken定ding是shi有you差cha別bie的de。隨sui著zhe時shi代dai的de發fa展zhan，科ke技ji的de進jin步bu，疾ji病bing的de治zhi愈yu率lv在zai上shang漲zhang
，未wei來lai的de日ri子zi還hai很hen長chang，再zai次ci患huan病bing也ye不bu是shi不bu可ke能neng。多duo次ci賠pei付fu可ke以yi保bao證zheng我wo們men即ji使shi在zai罹li患huan重zhong疾ji之zhi後hou，未wei來lai依yi舊jiu還hai有you保bao障zhang。

多次賠付當中，2~3次賠付與4~5次賠付沒有差別。4~5次賠付看起來賠付次數很多

，但是從實際上來看，罹患一次重疾就會對身體帶來嚴重損害，後續的恢複期也是比較漫長的。發生2次甚至3次ci重zhong疾ji風feng險xian是shi可ke能neng出chu現xian的de，無wu論lun幾ji率lv高gao低di。但dan是shi，在zai多duo次ci身shen患huan重zhong疾ji的de時shi候hou，身shen體ti功gong能neng受shou到dao的de傷shang害hai會hui成cheng倍bei增zeng長chang，說shuo得de通tong俗su一yi點dian，如ru果guo真zhen的de第di4次身患重疾了，無論保險公司賠多少錢都救不回來這條命的。

4
、如何搭配

定期重疾險可以選擇單次賠付產品
；如果要購買多次賠付的話
，最好是與終身重疾險搭配。

返還型還是消費型？

1
、返還型

優勢：“安心”。返fan還hai型xing重zhong疾ji險xian分fen返fan還hai已yi交jiao保bao費fei或huo基ji本ben保bao額e兩liang種zhong情qing況kuang。從cong表biao麵mian上shang看kan來lai，如ru果guo出chu險xian會hui獲huo得de理li賠pei金jin賠pei償chang，如ru果guo沒mei有you出chu險xian，到dao期qi則ze返fan還hai已yi交jiao保bao費fei或huo基ji本ben保bao額e。有you一yi種zhong無wu論lun出chu不bu出chu事shi，橫heng豎shu左zuo右you都dou不bu會hui虧kui的de感gan覺jiao。

劣勢：價jia格ge高gao
，會hui比bi消xiao費fei型xing產chan品pin多duo交jiao許xu多duo保bao費fei。其qi實shi
，從cong保bao費fei的de構gou成cheng上shang來lai看kan
，返fan還hai型xing保bao險xian產chan品pin多duo交jiao的de那na部bu分fen保bao費fei
，其qi實shi相xiang當dang於yu購gou買mai了le保bao險xian公gong司si的de儲chu蓄xu服fu務wu，到dao期qi返fan還hai給gei你ni的de錢qian，實shi際ji上shang是shi保bao險xian公gong司si用yong你ni自zi己ji多duo交jiao的de錢qian拿na去qu進jin行xing投tou資zi理li財cai所suo獲huo得de的de利li潤run。如ru果guo在zai保bao障zhang期qi限xian內nei出chu險xian，你ni獲huo得de了le理li賠pei金jin賠pei付fu的de話hua，則ze不bu再zai獲huo得de返fan還hai金jin，然ran而er你ni花hua的de保bao費fei還hai比bi別bie人ren多duo。

角色：可以充當強製儲蓄的角色。如果沒有什麼投資渠道，也不需要有太多流通資金的話，可以購買返還型重疾險
，如果出險就拿理賠金治病；沒出險就拿返還金養老。

搞懂這幾點，你就能從容地挑選重疾險了

2、消費型

優勢：價格便宜
，杠杆高。

劣勢：“保費一去不複返”。許多傳統消費者對於保險的顧慮就在這裏，總想著“如果我沒出事，這錢不就白花了嗎”。多保魚也不知道他們到底是盼著生病拿錢重要呢？還是覺得身體健康更重要？

角色：基(ji)礎(chu)保(bao)障(zhang)。對(dui)於(yu)預(yu)算(suan)有(you)限(xian)的(de)朋(peng)友(you)來(lai)說(shuo)，與(yu)其(qi)購(gou)買(mai)一(yi)款(kuan)昂(ang)貴(gui)的(de)返(fan)還(hai)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)
，不(bu)如(ru)選(xuan)擇(ze)一(yi)款(kuan)保(bao)額(e)更(geng)高(gao)的(de)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)
，把(ba)省(sheng)下(xia)來(lai)的(de)錢(qian)去(qu)購(gou)置(zhi)其(qi)他(ta)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，讓(rang)保(bao)障(zhang)更(geng)加(jia)完(wan)善(shan)。

3、如何搭配

預算有限，當然先選擇消費型重疾險，我們購買保險是為了抵禦風險的，而不是“掙錢”。與其想著幾十年後拿多少錢，還不如用這錢把現在這一刻過得更好一點。

預算充足
，除了風險保障以外，還有其他考量的消費者
，可以選擇返還型產品，多交的保費相當於強製儲蓄了，也沒什麼不可。

相信大家看了之後，對於自己應該選擇什麼樣的重疾險已經有了基本了解。知道自己想要什麼了
，再進行產品選購
，避免盲目跟風。