保險產品是怎麼定價的？為什麼你購買的保險比其他人貴？

許多購買保險的朋友都非常困惑
， weishenmetongyizhongbaoxianbutongbaoxiangongsidejiagebianhuahenda？daodishimaibianyidehaishiguidene
？jintianxiaobianjiugendajiashuoyishuo，baoxianchanpinshizenmedingjiade
？weishenmenigoumaidebaoxianbiqitarengui？

為了弄明白這個問題，首先需要知道保費是由哪幾個部分構成的。

保費分為兩部分：純保費和附加保費。

純保費是產品定價的靈魂
，由風險保費、儲蓄保費、預定利率構成。下邊我們一個一個來說。

風險保費：用於支付承保期間發生的理賠費用。事故，疾病和身故的賠償金事先都要準備好。

儲蓄保費：保險人從投保人每次支付的保險費中提取的責任準備金。

責任準備金指的是什麼
？

zerenzhunbeijinshizhibaoxiangongsiweijianglaifashengdebaoxianzerenerliuxiadezijin。jiandandishuo
，nizhifudebaofeixiangdangyubaoxiangongsiqiannideqian。weilequebaobaoxiangongsiyouzugoudezijinsuishichanghai，baoxianjianduguanliweiyuanhuicongbaoxiangongsilinachuyibiqianxianbaoguanzhe，yibeibushizhixu。

預定利率：當(dang)產(chan)品(pin)定(ding)價(jia)時(shi)
，根(gen)據(ju)公(gong)司(si)對(dui)未(wei)來(lai)資(zi)金(jin)運(yun)用(yong)收(shou)益(yi)率(lv)的(de)預(yu)測(ce)，承(cheng)諾(nuo)以(yi)年(nian)複(fu)利(li)的(de)方(fang)式(shi)賦(fu)予(yu)客(ke)戶(hu)的(de)回(hui)報(bao)率(lv)。可(ke)以(yi)理(li)解(jie)
，保(bao)險(xian)是(shi)銀(yin)行(xing)，預(yu)定(ding)利(li)率(lv)是(shi)銀(yin)行(xing)向(xiang)客(ke)戶(hu)支(zhi)付(fu)的(de)利(li)率(lv)。通(tong)常(chang)基(ji)於(yu)當(dang)時(shi)的(de)銀(yin)行(xing)利(li)率(lv)進(jin)行(xing)預(yu)測(ce)。定(ding)存(cun)的(de)利(li)率(lv)越(yue)高(gao)，預(yu)定(ding)年(nian)度(du)收(shou)益(yi)率(lv)也(ye)會(hui)越(yue)高(gao)。如(ru)果(guo)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)的(de)預(yu)測(ce)不(bu)準(zhun)確(que)，將(jiang)直(zhi)接(jie)影(ying)響(xiang)公(gong)司(si)以(yi)後(hou)的(de)運(yun)營(ying)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)倒(dao)閉(bi)的(de)情(qing)況(kuang)也(ye)是(shi)很(hen)有(you)可(ke)能(neng)發(fa)生(sheng)的(de)。

現在我們來談談附加保費。

由you於yu中zhong國guo保bao監jian會hui對dui純chun保bao費fei進jin行xing一yi定ding的de限xian製zhi，保bao險xian公gong司si要yao想xiang賺zhuan錢qian，就jiu得de想xiang辦ban法fa在zai附fu加jia保bao費fei上shang下xia功gong夫fu了le。附fu加jia保bao費fei與yu公gong司si的de經jing營ying策ce略lve密mi切qie相xiang關guan。

附加保費又分為承保成本攤銷、銷售渠道手續費、運營成本費用
、預留利潤和稅收成本這幾方麵。

承保成本攤銷：承保的過程中
，需要給承銷商的費用。

銷售渠道手續費：不同的銷售渠道，費用也是不一樣的。銷售渠道主要有：代理人、電話銷售、銀行網點和第三方平台。

代理人： 通過麵對麵與客戶交流，讓客戶購買保險產品
，這是最傳統的銷售模式。如今到處都能碰到保險代理人。

電話銷售：通過打電話給潛在客戶
，線上推銷保險產品。

銀行網點：在銀行設置網點，銀行的客戶看到感興趣的就谘詢購買。

第三方平台：在一些網站上提供保險產品信息，通過網購的形式下單購買。

不同銷售渠道的銷售費用不同
，第三方銷售平台和銀行網點通常比電話營銷和代理銷售便宜得多。這兩種模式將來會越來越受歡迎。

說完了銷售渠道手續費，現在來說一說運營成本費用。

運營成本費用又包括管理費用、員工工資、廣告投放和場地水電費用。 這zhe裏li所suo說shuo的de管guan理li費fei用yong和he員yuan工gong工gong資zi，是shi指zhi在zai本ben公gong司si上shang班ban人ren員yuan的de報bao酬chou。保bao險xian公gong司si代dai理li人ren不bu屬shu於yu這zhe一yi類lei。不bu同tong的de公gong司si定ding位wei與yu投tou放fang的de廣guang告gao數shu量liang不bu同tong，產chan生sheng的de費fei用yong也ye大da不bu相xiang同tong。如ru果guo投tou放fang更geng多duo的de廣guang告gao，將jiang產chan生sheng更geng多duo的de費fei用yong。外wai出chu推tui廣guang的de時shi候hou需xu要yao用yong到dao場chang地di而er產chan生sheng的de費fei用yong

，這zhe就jiu是shi場chang地di費fei用yong。

預留利潤：開(kai)公(gong)司(si)就(jiu)是(shi)要(yao)賺(zhuan)錢(qian)的(de)，不(bu)然(ran)那(na)麼(me)多(duo)員(yuan)工(gong)拿(na)什(shen)麼(me)來(lai)養(yang)活(huo)的(de)。這(zhe)裏(li)所(suo)說(shuo)的(de)預(yu)留(liu)利(li)潤(run)就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)從(cong)保(bao)費(fei)裏(li)留(liu)下(xia)的(de)利(li)潤(run)。每(mei)個(ge)公(gong)司(si)的(de)投(tou)資(zi)渠(qu)道(dao)不(bu)同(tong)，實(shi)際(ji)收(shou)益(yi)率(lv)也(ye)會(hui)不(bu)一(yi)樣(yang)，每(mei)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)所(suo)賺(zhuan)的(de)錢(qian)也(ye)就(jiu)不(bu)同(tong)。

稅收成本： 稅收就是每年要上交給國家的錢
，這筆開銷也是需要考慮在內的。

xianzaishichangshangyoutaiduoyouxiudebaoxianchanpin。womenxuyaomingbaiweishenmebaoxiandingjiarucizhigao，zheyangshifouheli
？duibaoxiandelejieyueduo
，maicuodegailvjiuyuexiao。buyaojiujieweishenmenimaidebaoxianyaobibierendegui，maibaoxianzhongyaodeshi
，zaishihezijidejichushangxuanzeyikuanxingjiabizuigaodechanpin。ruguodanchundeyongbaofeigaodiqujuedingshifougoumaizhekuanchanpin，henkenengxuanzedeshibushihezijidechanpin。

一yi款kuan保bao險xian產chan品pin靠kao不bu靠kao譜pu，不bu是shi由you保bao費fei來lai決jue定ding的de。那na些xie貴gui的de保bao費fei不bu一yi定ding就jiu是shi好hao的de。保bao險xian產chan品pin的de好hao壞huai，取qu決jue於yu保bao險xian責ze任ren和he保bao障zhang的de疾ji病bing內nei容rong。而er且qie保bao險xian理li賠pei和he保bao費fei也ye沒mei有you太tai大da的de關guan係xi，理li賠pei主zhu要yao是shi看kan每mei家jia保bao險xian公gong司si的de處chu理li速su度du。目mu前qian，市shi麵mian上shang每mei款kuan保bao險xian產chan品pin的de定ding價jia都dou是shi有you規gui定ding的de
，一yi般ban情qing況kuang下xia
，保bao險xian的de定ding價jia不bu會hui太tai貴gui。產chan品pin的de價jia格ge完wan全quan取qu決jue於yu公gong司si的de運yun營ying成cheng本ben，運yun營ying成cheng本ben高gao，產chan品pin的de價jia格ge自zi然ran很hen高gao。每mei款kuan保bao險xian產chan品pin背bei後hou都dou有you一yi家jia正zheng規gui的de保bao險xian公gong司si，這zhe些xie都dou由you銀yin監jian會hui在zai監jian管guan著zhe。

如(ru)今(jin)
，保(bao)險(xian)業(ye)的(de)發(fa)展(zhan)方(fang)向(xiang)是(shi)產(chan)銷(xiao)分(fen)離(li)，即(ji)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)隻(zhi)提(ti)供(gong)保(bao)障(zhang)。銷(xiao)售(shou)的(de)部(bu)分(fen)由(you)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)和(he)保(bao)險(xian)經(jing)濟(ji)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)
，不(bu)需(xu)要(yao)在(zai)全(quan)國(guo)設(she)立(li)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)，更(geng)不(bu)用(yong)說(shuo)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)宣(xuan)傳(chuan)費(fei)用(yong)了(le)。而(er)通(tong)過(guo)網(wang)絡(luo)銷(xiao)售(shou)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)
， 便宜不說，更重要的是，產品信息透明，價格透明，責任透明。

總結：

互(hu)聯(lian)網(wang)時(shi)代(dai)，凡(fan)事(shi)都(dou)要(yao)抱(bao)著(zhe)學(xue)習(xi)的(de)態(tai)度(du)，多(duo)學(xue)習(xi)多(duo)了(le)解(jie)，這(zhe)樣(yang)才(cai)能(neng)掌(zhang)握(wo)更(geng)多(duo)的(de)信(xin)息(xi)，提(ti)高(gao)自(zi)己(ji)的(de)知(zhi)識(shi)麵(mian)和(he)看(kan)問(wen)題(ti)的(de)深(shen)度(du)。不(bu)管(guan)是(shi)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)還(hai)是(shi)其(qi)它(ta)行(xing)業(ye)
，都(dou)應(ying)如(ru)此(ci)。好(hao)啦(la)！今天就先講到這裏吧，希望小編分享的文章對你有用。