保險中介機構

保險中介機構主要包括

主要包括:保險代理機構，是指依照《保險法》、《保險代理機構管理規定》(中國保監會
，2004)等有關法律
、法規的規定，經中國保險監督管理委員會(以下簡稱中國保監會)批(pi)準(zhun)設(she)立(li)的(de)

，根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)委(wei)托(tuo)，在(zai)保(bao)險(xian)人(ren)授(shou)權(quan)的(de)範(fan)圍(wei)內(nei)代(dai)為(wei)辦(ban)理(li)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)單(dan)位(wei)。可(ke)分(fen)為(wei)專(zhuan)業(ye)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)即(ji)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)公(gong)司(si)和(he)兼(jian)業(ye)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)。保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)公(gong)司(si)
，是(shi)指(zhi)依(yi)照(zhao)《保險法》、《保險經紀公司管理規定》(中國保監會，2001)等deng有you關guan法fa律lv，法fa規gui的de規gui定ding
，經jing中zhong國guo保bao監jian會hui批pi準zhun設she立li的de經jing營ying保bao險xian經jing紀ji業ye務wu的de單dan位wei。它ta是shi基ji於yu投tou保bao人ren的de利li益yi
，為wei投tou保bao人ren與yu保bao險xian人ren訂ding立li保bao險xian合he同tong提ti供gong中zhong介jie服fu務wu，並bing依yi法fa收shou取qu傭yong金jin的de有you限xian責ze任ren公gong司si。保bao險xian公gong估gu機ji構gou，是shi指zhi依yi照zhao《保險法》
、《保險公估機構管理規定》(中國保監會，2001)等有關法律
、法規的規定，經中國保監會批準設立的
，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。其他保險中介機構，是指保險精算師事務所

、保險會計師事務所、保險律師事務所等為保險市場提供中介服務的機構。保險中介機構是保險市場上促進保險交易、擴大保險供給渠道
、維護市場公平的重要的組成部分。

保險中介機構案例

保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)不(bu)僅(jin)是(shi)現(xian)代(dai)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)中(zhong)介(jie)體(ti)係(xi)的(de)有(you)機(ji)組(zu)成(cheng)部(bu)分(fen)，更(geng)是(shi)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的(de)重(zhong)要(yao)組(zu)成(cheng)部(bu)分(fen)。從(cong)整(zheng)體(ti)看(kan)
，保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)的(de)發(fa)展(zhan)，對(dui)完(wan)善(shan)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)結(jie)構(gou)

，促(cu)進(jin)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)專(zhuan)業(ye)化(hua)經(jing)營(ying)，提(ti)高(gao)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)運(yun)營(ying)效(xiao)率(lv)和(he)競(jing)爭(zheng)力(li)等(deng)方(fang)麵(mian)發(fa)揮(hui)了(le)巨(ju)大(da)的(de)作(zuo)用(yong)。充(chong)分(fen)了(le)解(jie)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)發(fa)展(zhan)現(xian)狀(zhuang)，正(zheng)確(que)認(ren)識(shi)其(qi)發(fa)展(zhan)中(zhong)存(cun)在(zai)的(de)不(bu)足(zu)，不(bu)斷(duan)探(tan)索(suo)使(shi)其(qi)健(jian)康(kang)、穩定發展的對策，將對我國保險行業的發展有著深遠意義。

一、我國保險中介機構的發展現狀

保險中介市場主體框架基本形成
，專業機構數量不斷增長。

在我國，保險中介屬新興行業。1949-1988年間，保險中介業務一直是由一家國有保險公司壟斷經營。1988年以後，保險公司數量逐漸增多，經營方式上采取集研發
、銷售、理賠

、服務等業務於一身的模式。這種模式提高了保險公司運營成本、降低盈利能力，阻礙了保險公司的發展。這就迫切要求保險專業中介機構的建立。1993年，我國成立了第一家保險中介公司。

到了2003年
，保險中介進入了快速發展階段。當年新設保險中介機構546家，其中
，新設保險代理公司388家
，保險經紀公司67家
，保險公估公司91家
，總數達到707家，同比增長339.13%之後幾年穩步發展
，到2008年6月底
，全國處於經營狀態的三大保險中介機構共有238.家，其中保險專業代理公司178.1家，保險經紀公司333家

，保險公估機構267家
，分別比2003年增長249.909%、301.20%和132.179%，我國保險中介市場主體框架已基本形成，專業機構數量穩步增長。

2.保險中介機構從業人員數量不斷增加，水平不斷提高

截止到2008年6月底
，我國保險中介機構共有工作人員95120人，較2007年增加8444人

，增長9.74%工作人員持證率為74.57%
，較2006年增長14.17個百分點，較2007年增長4.91個百分點。

其中
，代理機構持證情況最好，達到78.78%;經紀機構和公估機構持證率分別達到56.21%和52.12%
，較2006年分別提高3.92、10.48、13個百分點
，較2007年分別提高5.04、0.01

、7.6個百分點，專業水平不斷提高O3.保險中介業務規模迅速擴大。

僅2008年上半年
，全國經保險專業代理機構和專業經紀機構共實現保費收入216.76億元，同比增長39.58%其中，保險代理公司實現代理保費收入123.99億元
，較2007年增長36.91%;保險經紀公司實現保費收入92.7.億元
，較2007年增長43.56%。保險公估公司評估估損金額89.80億元

，同比增長56.42%。

4.保險中介盈利能力不斷增強

僅2008年上半年
，保險專業中介機構經營收入共29.13億元，盈利13510.69萬元
，同比增長43.00%其中

，保險代理公司代理手續費收入14.14億元
，盈利1851.72萬元，同比增長49.00%;保險經紀公司營業收入10.32億元，盈利10790.43萬元，同比增長24.94%;保險公估公司實現業務收入4.67億元
，盈利868.54萬元，間比增長72.14%。

二、我國保險中介機構發展存在的問題

總體看
，我同保險中介機構發展狀況良好，勢頭強勁.但由於其屬新興行業，在其發展過程中存在很多值得注意的深層次問題。

1.保險中介法律體係不健全

近年，我國相繼出台了《保險代理機構管理規定》
、《保險經紀機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險兼業代理管理暫行辦法》、《保險中介從業人員職業道德指引》等行政規章
，其他指導性的政策文件也陸續頒布， {中華人民共和同保險法》中也涉及了保險中介的相關問題。2007年底
，中同保監會又相繼發布了《關於保險中介市場發展的若幹意見》和《關於規範代理製保險營銷員管理製度的通知.保險中介法律體係初步建立
，但仍滯後於保險中介的發展。如行政規章較多，法律條文較少;除了主要法規外

，缺乏針對不同險種的法律法規;外資保險中介機構進入中國市場，缺乏約束其行為的監管法規;已(yi)有(you)的(de)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)有(you)待(dai)於(yu)進(jin)一(yi)步(bu)修(xiu)改(gai)等(deng)。這(zhe)就(jiu)導(dao)致(zhi)了(le)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)公(gong)司(si)有(you)漏(lou)洞(dong)可(ke)鑽(zuan)，且(qie)違(wei)規(gui)後(hou)缺(que)乏(fa)相(xiang)應(ying)的(de)製(zhi)裁(cai)或(huo)處(chu)罰(fa)較(jiao)輕(qing)等(deng)問(wen)題(ti)。另(ling)外(wai)
，體(ti)係(xi)涉(she)及(ji)的(de)範(fan)圍(wei)狹(xia)窄(zhai)，並(bing)沒(mei)有(you)鼓(gu)勵(li)中(zhong)介(jie)發(fa)展(zhan)的(de)相(xiang)關(guan)條(tiao)款(kuan)。

這就使得我國保險中介機構的發展-直是隻重"數量"多而"質量"低，行業競爭力差，一旦外資保險中介機構大量湧入
，將對其形成巨大衝擊。

2.保險中介行業結構嚴重失衡

保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)的(de)發(fa)展(zhan)應(ying)與(yu)整(zheng)個(ge)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)發(fa)展(zhan)相(xiang)適(shi)應(ying)，滿(man)足(zu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)及(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)需(xu)要(yao)。這(zhe)就(jiu)要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)結(jie)構(gou)的(de)規(gui)模(mo)和(he)數(shu)量(liang)與(yu)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)整(zheng)個(ge)發(fa)展(zhan)狀(zhuang)況(kuang)相(xiang)匹(pi)配(pei)。首(shou)先(xian)，我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)行(xing)業(ye)結(jie)構(gou)嚴(yan)重(zhong)失(shi)衡(heng)。截(jie)至(zhi)2008年6月底，我國共有保險兼業代理機構151568家，營銷員近222萬人，而專業的保險中介機構僅2381家，其中，保險經紀公司和保險公估公司比例更低。其次
、保險中介機構的地區分布嚴重失衡。現有的保險中介機構多集中於北京、上海等經濟發達的中心城市
，經濟不發達城市及偏遠地區的保險市場落後，保險中介機構極少。據2007年統計資料顯示
，數量最多的北京地區有277家
，上海、廣東、江蘇、深圳、遼寧和山東的數量超過100家，占中介機構數量的47.15%。而寧夏

、青海等西部地區機構數量極少。

3.保險中介企業公司治理結構不完善

目(mu)前(qian)
，我(wo)國(guo)許(xu)多(duo)專(zhuan)業(ye)的(de)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)都(dou)是(shi)從(cong)其(qi)他(ta)非(fei)專(zhuan)業(ye)中(zhong)介(jie)發(fa)展(zhan)而(er)來(lai)，並(bing)沒(mei)有(you)一(yi)套(tao)完(wan)善(shan)的(de)適(shi)合(he)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)發(fa)展(zhan)的(de)公(gong)司(si)治(zhi)理(li)結(jie)構(gou)。比(bi)如(ru)公(gong)司(si)管(guan)理(li)層(ceng)缺(que)乏(fa)專(zhuan)業(ye)保(bao)險(xian)知(zhi)識(shi)，對(dui)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)經(jing)營(ying)了(le)解(jie)很(hen)少(shao)，很(hen)難(nan)正(zheng)確(que)發(fa)揮(hui)決(jue)策(ce)作(zuo)用(yong);忽視人才的開發和培養，便會導致從業人員素質低下;中介機構內控能力薄弱，缺乏對公司人員的監控和約束。如中介從業人員為一己私利損害被保險人的利益，進而損害公司利益。

4.保險中介專業人才短缺
，從業人員素質偏低

在我國，保險中介行業基礎教育起步較晚
，從業人員大多半路出家
，專業從業人才匱乏。從統計數據看

， 2007年我國保險經紀人和公估人分別為6599人和8125人，與整個保險市場的需求差距很大

，且持證上崗比率較低。雖然2008年持證比例有所提高，但幅度不大，遠遠滿足不了保險中介市場快速發展的需要。雖然保險代理人數量龐大，持證上崗比率在2008年達到78.78%，但由於進入門檻低、考(kao)試(shi)相(xiang)對(dui)簡(jian)單(dan)，從(cong)業(ye)人(ren)員(yuan)素(su)質(zhi)良(liang)亮(liang)不(bu)齊(qi)，加(jia)之(zhi)
，代(dai)理(li)人(ren)大(da)多(duo)保(bao)險(xian)知(zhi)識(shi)匱(kui)乏(fa)
，對(dui)險(xian)種(zhong)沒(mei)有(you)足(zu)夠(gou)的(de)了(le)解(jie)，單(dan)憑(ping)利(li)益(yi)驅(qu)使(shi)，經(jing)常(chang)造(zao)成(cheng)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)之(zhi)間(jian)信(xin)息(xi)的(de)不(bu)對(dui)稱(cheng)，且(qie)售(shou)後(hou)服(fu)務(wu)差(cha)。特(te)別(bie)是(shi)外(wai)資(zi)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)進(jin)入(ru)我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)之(zhi)後(hou)


，吸(xi)引(yin)大(da)量(liang)中(zhong)資(zi)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)從(cong)業(ye)人(ren)員(yuan)，使(shi)得(de)本(ben)就(jiu)不(bu)多(duo)的(de)人(ren)才(cai)更(geng)加(jia)短(duan)缺(que)。

5.保險中介機構行為不規範，誠信缺失現象嚴重

對任何一個新興行業來說，誠信是行業發展的根本，保險中介行業尤以誠信為重。在我國
，保險中介從業人員占整個保險行業的90%，且整體素質偏低
，違法違規現象嚴重。誠信缺失主要表現在:部分中介欺騙和誤導顧客，隱瞞保險產品的風險，誇大收益;為爭業績，從業人員欺騙公司，隱瞞被保險人的真實情況騙保騙險;挪用
、拖欠、侵吞客戶保費;售shou後hou服fu務wu不bu到dao位wei等deng。這zhe不bu僅jin造zao成cheng客ke戶hu普pu遍bian對dui保bao險xian從cong業ye人ren員yuan缺que乏fa信xin任ren感gan，也ye造zao成cheng了le保bao險xian行xing業ye主zhu體ti之zhi間jian的de互hu不bu信xin任ren
，合he作zuo不bu積ji極ji。這zhe種zhong現xian狀zhuang既ji反fan映ying了le從cong業ye人ren員yuan的de低di素su質zhi問wen題ti



，也ye反fan映ying了le保bao險xian中zhong介jie機ji構gou管guan理li粗cu放fang、政府監管於段失效
、監管機製有漏洞、行業利潤空間較大及信息不對稱等問題。

三、我國保險中介機構發展對策分析

1.進一步健全保險中介法律法規體係

針(zhen)對(dui)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)體(ti)係(xi)不(bu)健(jian)全(quan)這(zhe)一(yi)問(wen)題(ti)，相(xiang)應(ying)職(zhi)能(neng)部(bu)門(men)應(ying)進(jin)一(yi)步(bu)修(xiu)改(gai)和(he)完(wan)善(shan)已(yi)有(you)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)，加(jia)緊(jin)針(zhen)對(dui)性(xing)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)的(de)修(xiu)訂(ding)。可(ke)根(gen)據(ju)不(bu)斷(duan)發(fa)展(zhan)和(he)變(bian)化(hua)了(le)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)，對(dui)已(yi)有(you)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)進(jin)行(xing)修(xiu)改(gai);對不同險種，製運有針對性的法規條文;製定約束外資保險中介機構的行政規範;製定相應措施促進對我國保險中介發展，提高競爭力等，使保險中介機構有法可依。

2.加強保險中介市場的監管力度

保bao監jian會hui是shi我wo國guo保bao險xian行xing業ye監jian管guan最zui具ju權quan威wei的de職zhi能neng部bu門men，應ying該gai充chong分fen運yun用yong一yi切qie監jian管guan手shou段duan加jia強qiang執zhi法fa力li度du。在zai監jian管guan過guo程cheng中zhong應ying做zuo到dao執zhi法fa必bi嚴yan。要yao進jin一yi步bu完wan善shan信xin息xi化hua網wang絡luo監jian管guan，完wan善shan保bao險xian監jian管guan信xin息xi庫ku;要與保險同業公會聯合起來
，通過保險中介行業內部的監督和調節


，實現行業自律;要與保險中介機構合作，加強保險中介機構內部自控;要健全保險中介公司的信息披露製度
，發揮社會公眾的監督作用。從而實現全民監管、全社會監管。

3.調整保險中介行業結構

zhenduiwoguobaoxianzhongjiejiegoushihengdexianxiang
，xiangyingzhinengbumenyingjiaqiangxingyezhidao。rukechutaixiangyingcuoshi
，dalifazhanbaoxianjingjigongsihebaoxiangonggujigou，tigaobaoxiandailijigoudezhengtijingyingnengli;鼓勵保險機構在經濟不發達城市和偏遠地區設立分支機構，輸送專業人才;可對這些地區的保險中介機構減免稅收和給予政策上的方便;加強這些城市和地區的保險中介宣傳教育，普及保險中介知識。

4.完善中介機構內部治理結構，加強內控

baoxianzhongjiejigouyingjixushenhuaneibugaige，jianliwanshandekexueguanlizhidu，guifanzishenyewujingying。lingdaocengyingbuduantigaozishenbaoxianzhishishuipinghejingyingshuiping，duigongsishixingjingxihuaguanli。baoxianzhongjiejigouyingwanshanneikongjizhi，xingchengfugaineibugegehuanjiedeguifantixi
，quebaozhongjiezuzhitixineibudeguifanyunzuo。shulishoufaguannianhezilvyishi
，xingchengguiwoguobaoxianzhongjiejigoufazhanduicefenxi.範經營
、公平競爭的市場秩序。通過行業自律組織，製定行業自律條例，對中介機構從業人員的業務水平
、職業道德、日常行為等方麵加以約束，促進保險中介機構健康發展。

5.提高保險中介機構從業人員整體素質和專業水平

保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)發(fa)展(zhan)離(li)不(bu)開(kai)專(zhuan)業(ye)隊(dui)伍(wu)的(de)建(jian)設(she)
，我(wo)國(guo)應(ying)從(cong)專(zhuan)業(ye)知(zhi)識(shi)與(yu)職(zhi)業(ye)道(dao)德(de)兩(liang)方(fang)麵(mian)大(da)力(li)提(ti)高(gao)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)從(cong)業(ye)人(ren)員(yuan)的(de)整(zheng)體(ti)素(su)質(zhi)。那(na)麼(me)，就(jiu)要(yao)從(cong)基(ji)礎(chu)教(jiao)育(yu)、招募、培訓"、考核
、管理五個環節加強重視。首先，國家應加強專業人才的基礎教育
，在高校設立相應專業課程;其次，中介機構招聘從業人員


，應設立嚴格的聘任標準，防止水平參差不齊;第三，中介機構應重視職後教育

，定期組織培訓，聘請相關專家授課
，強化專業知識和道德規範;第四，規範從業人員資格考試，不同險種分類考試、不同等級分層考核，考察標準緊隨行業發展需要
，成績不設終身製;最後，保險中介機構應與職能監督部門合作
，加強對從業人員的監督和管理。

6.加強保險中介機構與保險公司的分工協作

保險中介機構作為保險市場的重要參與者並非獨立存在
，它與保險公司相互依存，共同發展。保險中介機構與保險公司應分工明確
、加強合作。保險中介機構承擔保險產品的推廣、銷售、理賠、服務等業務
，保險公司則隻負責產品研發、風險控製
、資(zi)金(jin)運(yun)用(yong)等(deng)方(fang)麵(mian)。這(zhe)種(zhong)集(ji)約(yue)化(hua)的(de)經(jing)營(ying)不(bu)僅(jin)能(neng)夠(gou)節(jie)約(yue)成(cheng)本(ben)，促(cu)進(jin)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)專(zhuan)業(ye)化(hua)發(fa)展(zhan)，還(hai)可(ke)降(jiang)低(di)違(wei)規(gui)事(shi)件(jian)的(de)發(fa)生(sheng)
，為(wei)監(jian)管(guan)創(chuang)造(zao)良(liang)好(hao)的(de)條(tiao)件(jian)。