為什麼百萬醫療險這麼便宜？你清楚嗎

　　這兩年有一個網紅保險深受大眾的喜愛
，那就是百萬醫療險，多保魚沒有辦法教大家如何賺100萬
，但有辦法讓你“身價百萬”
，那就是買一個百萬醫療險。它的保額有幾百萬元，不限於社保用藥
，報銷率為100％，但保費隻要幾百塊。保險公司敢於給出喪心病狂”的價格。底氣來自哪裏
？聽多保魚一一講來。

　　1、保費

　　首先
，所謂的保費實際上是有限的。以中國人壽健康金福為例，保額1百萬，費率適用於所有年齡段（首次投保或非續保），如下所示：

　　△健康金福保費率（首次投保或非續保）

　　從上表可以看出：

　　1、保費是隨年齡變化的。成年人越老，保費越高。下圖是2017年理賠報告中的太平洋理賠客戶年齡分布表，很明顯理賠年齡與費率上升法基本相同。

　　2、有或沒有社保對保費有很大影響。這是因為在社保報銷後醫療保險才賠付
，而沒有社保的賠付金額明顯高於社保。

　　因此，所謂的保費兩三百，這隻是因為你是有社保的年輕人

，對於沒有社保的老人來說
，情況並非如此。

　　2、保額

　　其次，百萬醫療險基本上有免賠額，一般從10000元起。保費便宜的最大秘密也在這裏。

　　免(mian)賠(pei)額(e)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)事(shi)先(xian)約(yue)定(ding)
，損(sun)失(shi)金(jin)額(e)在(zai)規(gui)定(ding)金(jin)額(e)範(fan)圍(wei)內(nei)，損(sun)失(shi)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)
，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang)。此(ci)金(jin)額(e)在(zai)您(nin)的(de)社(she)保(bao)報(bao)銷(xiao)後(hou)計(ji)算(suan)。

　　舉個例子，小明去年住院共花了5萬元，醫療保險報銷38000元

，扣除1萬元免賠額（即從口袋裏掏出1萬元），保險公司最後賠償理賠2000元。

　　因此，光免賠額這項，保險公司每年可以關閉超過90％的人在理賠！獲得補償的人還必須先支付免賠額！

　　然而
，也有保險公司為免賠額提供一些優惠政策，例如支付寶中的好醫保醫療保險，在6年內共享10,000免賠額，這也是百萬醫療險中的一股清流了。

　　3、續保

　　最後，百萬醫療都是一年一買
，所以能保證續保嗎
？大多數產品都有續保的描述：由於被保險人健康狀況或曆史理賠，續保不會單獨拒絕續保或調整保費
，並且通常可以續保到99歲。那麼
，這是否意味著您可以保證續保到99歲
？多保魚告訴你
，當然不是！持續保險不是保證續保！

　　我們來看看保證續保的定義。

　　《健康保險管理辦法》第3條：保證續保條款表示在上一個保險期滿後
，投保人應提交續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

　　換句話說，無論產品是否虧本，保險公司必須是無條件的續保，並且在與合達成一致的續保期間不能更改保費或更改保障範圍。

　　此外
，隻有“保證續保”字(zi)樣(yang)被(bei)寫(xie)入(ru)合(he)同(tong)裏(li)，實(shi)際(ji)上(shang)為(wei)保(bao)證(zheng)續(xu)保(bao)。對(dui)於(yu)無(wu)保(bao)證(zheng)的(de)續(xu)保(bao)產(chan)品(pin)，當(dang)產(chan)品(pin)虧(kui)損(sun)時(shi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)權(quan)通(tong)過(guo)停(ting)止(zhi)銷(xiao)售(shou)或(huo)增(zeng)加(jia)整(zheng)體(ti)保(bao)費(fei)來(lai)減(jian)少(shao)損(sun)失(shi)。

　　那麼非保證續保會帶來什麼問題？ 多保魚舉個栗子解釋一下。

　　張先生在50歲時購買了百萬醫療險，但該產品在10年後停產。這時張先生很尷尬，由於身體和年齡原因，其他醫療保險還沒有接受他的保險。 張先生在晚年處於無保障態！

　　當然
，不能保證續保在百萬醫療險中無處不在，並且一些公司將承諾在幾年內保證續保，這是保險公司用來控製風險的手段。 保哥並不是說它有很多坑
，隻是希望每個人都理解合同條款中的遊戲，不要被愚弄。

　　jingguoshangmiandefenxi，duobaoyuxiangxinmeigerendoumingbaiweishenmebaiwanyiliaobaofeibianyi，erqiexiacinigoumaibaoxian，nijiukeyichengweizhuanyerenshierbushixianrukunjing。xiangyaolejiegengduoxiangguanneirongkeyiguanzhuduobaoyuwangzhanxiedeqitawenzhango
，xiwangduidajiayousuobangzhu。