聊聊保險規劃的投保思路

duiyubaoxian，womenzongshiyilianmimangde，jishishikanguolewushudebaoxianjihuashu
，yiranbuzhidaoruhexuanzebaoxianchanpin，tebieshixianzaishichangshangdebaoxianchanpinshiyuelaiyueduo，xuanzeshiyuelaiyuenan，suoyijintianduobaoyujiulaigeidajiasuoshuobaoxiandexuanzesilushizenyangde。

1、什麼是保險？

什麼是保險？每個人都有不同的保險定義。在多保魚這
，它是一份保障。

在多保魚之前
，我告訴過你
，世界上很多大牌球員都為自己身體的某個部分保險。一旦受傷

，他們可以獲得大量的賠付；而小保也和大家聊過商業上也有轉嫁風險的財產險種。

當然，我也告訴過大家，李嘉誠和多保魚都買了壽險，但它們與保額到內部規則完全不同。

遺憾的是
，多保魚並未涉獵過上百萬
、千萬的保險領域。我擅長的是如何確保當一個家庭成員患有嚴重疾病時
，家庭可以獲得最大的安慰和保護。

所以在多保魚的眼中
，隻有一個保險定義：保障。

說了這麼多，我隻是想表達一種態度：對於中國中的大多數普通家庭來說，保障保險產品應該是我們首要關注的問題。

基於這一觀點
，我們應該如何選擇保險？多保魚認為誰是家庭中最重要的並承擔最大的家庭責任，給予保障的份額是合理的。

但這並不意味著其他家庭成員並不重要
，但在選擇保險的過程中，就保險比例而言，應該傾向於家庭的主要經濟支柱。

2、一個家庭需要什麼保障？

那麼，一個家庭最需要的保障是什麼？多保魚認為我們還需要考慮風險發生時的概率和“成本”。麵對不同的風險，保險用於轉移風險
，但同時我們支付不同的費用。我們來簡單看一下。

如果我們將日常生活中麵臨的風險分為：重大風險和中低風險。然後
，不同的風險，對我們造成的影響
，需要通過保險轉移的風險以及可以支付的成本可能會有很大差異。 

1.重大風險：發生幾率小
，花費高
，承擔不起

yibanlaishuo
，zhongdafengxianshizhimouxierenwufakongzhideyuanyinsuodailaidefengxian。zhezhongfengxiandefengxianhenxiao
，danhouguotebieyanzhongqiedaijiagaoang

，kenengduizhenggejiatingdejingjizaochengzhongdasunshi。

例如，癌症
，意外殘疾等重大疾病，或家庭經濟支柱的不幸死亡。 

2.中低風險：發生幾率高
，花費少
，能承擔得起

一般來說，發生概率很高
，成本很低，但大多數家庭都能負擔得起。

例如，發燒感冒等門診疾病，肺炎等需要住院的疾病，以及一些不太嚴重的皮膚損傷。

可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)
，對(dui)於(yu)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)，主(zhu)要(yao)的(de)抵(di)抗(kang)是(shi)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)，其(qi)次(ci)是(shi)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)。在(zai)疾(ji)病(bing)方(fang)麵(mian)，在(zai)保(bao)險(xian)的(de)定(ding)義(yi)中(zhong)
，它(ta)實(shi)際(ji)上(shang)不(bu)是(shi)一(yi)句(ju)話(hua)或(huo)兩(liang)句(ju)都(dou)可(ke)以(yi)明(ming)確(que)說(shuo)明(ming)，多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)用(yong)大(da)白(bai)話(hua)給(gei)疾(ji)病(bing)分(fen)分(fen)類(lei)。

1.致命的（惡性和非惡性腫瘤），這種疾病的費用可能在50萬到100萬之間； 

2.喪失能力的階段（輕症）
，這種疾病的開銷在10萬到50萬之間
；

3.慢性病（高血壓
，糖尿病等需要長期用藥等），這類疾病的費用是長期流動的水，一般家庭都能負擔得起； 

4.小問題（感冒發燒等），這類疾病對家庭基本不會造成任何影響。

其次，它完全喪失了人事行為的能力。

1.身故（猝死、意外死亡等）這涉及一個人的“價值”問題。我們認為一個人對家庭的“價值”一般等於他的債務+年收入* 5，而一線城市一般都是100萬。上圖中
，兩個
、三線城市在500,000到100萬之間。 

2.全殘，對於一個家庭的經濟打擊
，全殘甚至高於死亡，因此在死亡的“價值”中

，對於等級城市還要加上病人的後續診療費用。

因此
，對於疾病，我們需要的保險配置是：

1.社保：與重病相比
，小毛病、慢性病是人們一生中的概率較大，有了社保，一般家庭可能承受疾病部分的影響。

2.重大疾病保險+醫療保險：他們兩人都是保障


，病情很可怕、輕症、所有的殘疾你都不用擔心，萬一重量重，放心大膽治療，還有好藥直。不要印度模仿
，摳搜索，直接原裝進口。

3.定壽險 +意外險：這個就不多說
，生活在世界上，有三長兩短，不為家庭留錢，至少不留債。

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