小孩投保
，越早越好
？盲目投保，錢包不保！

“小孩投保
，越早越好！”

“人家孩子打了有錢領
，你家孩子就沒有！”

“人家孩子有保障，你家孩子啥都沒有！”

“給孩子買玩具隻是幸福一時
，買份保險才是幸福一輩子！”

很多為人父母的人聽了保險經紀人上述一些話後，來問保魚君兒童保險，很多人提到了一款產品：泰康全能寶貝A/B 。保魚君今天就來跟大家說說這款保險
，外再找一些其他保險公司的產品來跟它做個對比，“好不好？”、“值不值得買
？”這些問題，想必也會迎刃而解。

全能寶貝的優點：

• 生死兩全：有病理賠，沒病返本
• 保障全麵，重疾+高殘+身故+住院津貼
• 可附加投保人豁免

全能寶貝的缺點：

• 沒有輕症保障
• 住院津貼限製定點醫院
• 住院天數有限製
• 返還滿期金低

以上是大概的結論
，接下來就是具體的深入分析了：應不應該選擇這款保險
？保障好不好？滿期金？有沒有性價比更高的產品？這些問題我們從以下幾個點分別闡述清楚：

• 給孩子買保險主要關注什麼
  ？
• 全能寶貝產品深入分析
• 有沒有性價比更高的產品
• 保魚君總結

01 /

給孩子買保險主要關注什麼

？

保險對於首次接觸的朋友來說
，的確有點複雜
，但其實它的套路很簡單！對於兒童保險來說
，你必須重點關注這幾點：

• 身故保額：國家有保額限製，不要超額
• 重疾保障：首發疾病要求、重疾分組
  、賠付間隔時間等
• 投保人豁免：萬一父母因特定原因導致無力交費
  ，保障依然有效
• 杆杠率：也就是性價比
• 保障：先保障，再理財

為了更好的保護兒童，國家規定：10周歲以下的兒童意外身故險
，隻能由父母為其投保。不滿10周歲的兒童
，身故最多賠付20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的
，身故最多賠付50萬元

20萬
、50萬並不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來的保額。

02 /

全能寶貝深入分析

2.1 保障範圍全麵，保障力缺乏

想買理財險，就直接買純粹的理財險就好
；

如果想保障風險，就老老實實買重疾險、意外險、醫療險就好了

這種把返還和保障放在一起的產品，看似好像有了多項保障
，其實每一項的保障都不足夠
，錢還花得不少！

從圖中我們可以看出泰康全能寶貝分為A、B兩個產品，可以單獨購買也可以兩款同時夠買
，可是如果單獨購買的話產品的保障力就少的可憐！

加重疾險：

全能寶貝A附加的重疾險就存在1個非常嚴重的問題：附加重疾險沒有輕症保障，也就是說該附加險隻對規定的重大疾病提供保障
，而且不能購買附加的豁免！

附加住院津貼：

全能寶貝B附加的住院津貼保魚君覺得優點雞肋
，在現在住院床位費基本達到100/天的現在，這筆補貼金就顯得有點保障力不足了！

況且附加險住院津貼合同規定：一次住院最多不能超過180天，多次住院累計不能超過1000天！保魚君覺得在這樣無疑又再次扼殺了該款附加險的保障力
，但是這還不算是全能寶貝最大的“陷阱”！

附加投保人豁免：

能夠選擇的附加豁免條款保魚君認真的看過了，豁免條款還是非常不錯的！豁免條件包含了30種輕症
、70種重疾、身故

、全殘。可以說非常全麵了

隻是想要購買附加的豁免條款，你必須要同時購買全能寶貝A和全能寶貝B！而且保費不計入滿期金的計算公式內（關於滿期金保魚君會在下麵詳細說說）

所以保魚君希望大家在買保險的時候心態一定要放好

，總想花一份的錢就得到好幾份利益
，這種事情真的不存在！

2.2 看似美麗的滿期金

所謂的“出事理賠
，沒事保本”說的就是滿期金了，可是真的是返本麼
？就拿全能寶貝來講滿期金=主險+附加險保費x120% ，多出的這20%不算通貨膨脹

，不算其他理財利率的情況下，你還是賺了的

重點！重點！重點！

下麵要聊的很關鍵，為了避免上當你一定要知道！

2.3 坑人的身故保障金

上圖是截選自全能寶貝B主險中，描述身故保險金的文字內容。從文字中我們可以提煉出兩個公式：

保費交清前保險金=保額*保單生效年數

保費交清後保險金=保額*交費年數

當保魚君看到這兩個公式嚇了跳，如果不考慮國家限額20萬保額計算下來
，保險金破百萬很輕鬆，這杠杆比高的嚇死人啊！可是事情沒有想象的那麼簡單……

經過試算保魚君發現
，想要“薅”保險公的羊毛還是很不容易的！全能寶貝B與A不同，保額就是主險和附加險保費的總和 。所以看似很不錯的條款最後就是：被保人身故返還已交保費而已……

03 /

有沒有性價比高的產品

俗話說，沒有對比就沒有傷害。我們都是普通人
，手裏可以支配的預算其實都有限，所以，尋找性價比更高的產品就尤為重要

誰也不想本來5000就能得到的保障，自己卻花了1萬 。於是，保魚君精選了兩款產品，跟全能寶貝的疾病保障做了一個對比，方便大家自己取舍，究竟要不要買

3.1 全能寶貝

雖然全能寶貝A+B的保障花樣多一些，但是它的保費價格也非常高
，一年近3000的保費，保魚君覺得這款產品絕對不是性價比最高的選擇……

3.2 大黃蜂

大黃蜂相對來說保障比較全麵：30種輕症+60種重疾還有身故保障。雖然它沒有特定疾病的額外賠付，但是可以選擇附加少兒特定疾病長期醫療險。

a）大黃蜂的合同保障期限有點複雜

發生少兒特定疾病：保bao險xian公gong司si賠pei付fu重zhong疾ji保bao額e，同tong時shi重zhong疾ji保bao障zhang和he輕qing症zheng疾ji病bing保bao險xian金jin責ze任ren終zhong止zhi。但dan本ben合he同tong繼ji續xu有you效xiao，並bing豁huo免mian後hou續xu未wei交jiao保bao費fei

，特te定ding疾ji病bing醫yi療liao保bao險xian期qi限xian內nei繼ji續xu有you效xiao，身shen故gu責ze任ren繼ji續xu有you效xiao。

發生除特定疾病之外的重疾：保險公司賠償重疾保額，並豁免後續未交保費
；身故、特定疾病長期醫療責任繼續有效，保障期限內再次發生特定疾病，可以獲得長期醫療的保障。

如果被保險人身故了
，保險公司返還已交保費
，保險合同才終止。

雖sui然ran這zhe是shi一yi款kuan定ding期qi重zhong疾ji險xian，但dan是shi隻zhi要yao在zai保bao障zhang期qi限xian內nei
，哪na怕pa重zhong疾ji出chu險xian理li賠pei了le之zhi後hou，合he同tong仍reng舊jiu有you效xiao，依yi舊jiu可ke以yi享xiang受shou身shen故gu保bao障zhang和he特te定ding疾ji病bing長chang期qi醫yi療liao險xian保bao障zhang。

合同結束隻有兩種可能：要麼期限屆滿
；要麼被保險人身故。

b）附加的醫療險是特定疾病醫療險

也就是說
，隻有發生該產品規定的3種特定疾病，才可以進行醫療費用報銷。3種特定疾病為惡性腫瘤
、嚴重脊髓灰質炎、重疾器官移植術/造血幹細胞移植術。

在報銷範圍上，對於住院醫療及特定門診醫療都可進行報銷，包括門診化/放療。不限社保用藥
，0免賠。如果保障期屆滿仍未結束治療的，在附加合同保險期間屆滿次日起180日內（含第180日），仍承擔少兒特定疾病醫療保險金給付責任。

值zhi得de注zhu意yi的de是shi，在zai一yi般ban家jia庭ting當dang中zhong，成cheng年nian人ren購gou買mai社she保bao是shi很hen正zheng常chang的de，但dan是shi很hen少shao會hui注zhu意yi到dao給gei小xiao孩hai子zi購gou買mai社she保bao。而er大da黃huang蜂feng的de附fu加jia醫yi療liao險xian當dang中zhong

，如ru果guo被bei保bao險xian人ren
，也ye就jiu是shi小xiao孩hai子zi本ben人ren沒mei有you社she保bao的de話hua
，則ze隻zhi報bao銷xiao70%。

c）投保人的年收入不低於4萬元

在投保告知時，不僅要進行健康告知，還要對投保人的年收入有限製
，會詢問“投保人的每年固定收入是否小於4萬元”。此項設定是為了確保投保人有足夠的經濟實力來負擔保費。

3.3 慧馨安

這(zhe)款(kuan)重(zhong)疾(ji)險(xian)相(xiang)對(dui)來(lai)說(shuo)


，保(bao)障(zhang)條(tiao)款(kuan)就(jiu)比(bi)較(jiao)簡(jian)單(dan)了(le)。它(ta)沒(mei)有(you)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)，隻(zhi)追(zhui)求(qiu)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)障(zhang)。隨(sui)著(zhe)現(xian)在(zai)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)流(liu)行(xing)
，保(bao)費(fei)低(di)保(bao)額(e)高(gao)，輕(qing)便(bian)靈(ling)活(huo)，成(cheng)為(wei)許(xu)多(duo)朋(peng)友(you)的(de)心(xin)頭(tou)愛(ai)。

因此也有許多人選擇了純重疾險+醫yi療liao險xian的de搭da配pei，輕qing症zheng風feng險xian通tong過guo醫yi療liao險xian進jin行xing報bao銷xiao，而er把ba更geng多duo的de保bao費fei支zhi出chu花hua在zai提ti高gao重zhong疾ji保bao額e上shang麵mian。因yin此ci，如ru果guo對dui於yu輕qing症zheng風feng險xian有you其qi他ta想xiang法fa的de朋peng友you，也ye可ke以yi考kao慮lv純chun重zhong疾ji險xian。

如果追求高保額
，可選擇慧馨安。最高保額可購買80萬，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬的保額保障。

04 /

保魚君總結

慧馨安：保額高，最高保額80萬

，發生特定疾病最高可獲得160萬保額理賠。

大黃蜂：保障全麵，附加的特疾醫療險保額高
；重疾理賠後合同依舊有效，身故保障和特疾醫療險保障繼續。