為什麼爸爸有糖尿病兒子也被拒保？

許多朋友隨著年齡的增長

，生活閱曆的豐富，很多年輕時候不在乎的東西，現在漸漸接受，比如保險。

可有時問題也隨之而來：親人身體不好，不僅他們不好買保險，為什麼連自己買保險也變得困難了呢？

今天保魚君就來聊聊
，一個家庭裏，你無法改變的家族遺傳病問題
，以及有家族遺傳病可以如何購買保險。

• 遺傳性疾病的定義
• 保險公司為什麼要詢問遺傳性疾病
• 保險公司怎樣詢問遺傳性疾病
• 患有遺傳性疾病怎麼挑選產品
• 保魚君總結

01 /

遺傳性疾病定義

1.1 什麼是遺傳性疾病

遺傳性疾病是由於遺傳物質改變而造成的疾病，具有先天性（出生就已存在）、終身性（遺傳物質的改變，無法治愈）和家族性（親代間傳遞）的特點。

birufumuqizhongyigehuozhelianggeyouyichuanxingjibingdehua，namexiaohaiyejianghuanyouyichuanxingjibing，yichuanbingdezhengzhuangkenengchushenghouyiduanshijianhouhuixianxian，yekenengyaojingguojinian、十幾年甚至幾十年後才會顯現。

1.2 常見的遺傳性疾病

遺傳性疾病就像一顆不定時的炸彈，知道它存在，但是不知道它什麼時候爆發。一邊擔心，一邊預防。

常見的遺傳性病有：糖尿病、血友病
、心髒病
、地中海貧血、乳腺癌等等,這些遺傳性疾病發病率非常高，在健康險中最容易被拒保。

這也就會出現一種情況：為什麼我爸有糖尿病，我也被拒保了？

因為它可能涉及到遺傳性疾病啊。

02 /

為什麼要詢問遺傳性疾病

1.1 遺傳性疾病對保險公司的影響

遺yi傳chuan性xing疾ji病bing的de發fa病bing率lv比bi普pu通tong人ren要yao高gao，保bao險xian公gong司si所suo承cheng擔dan的de風feng險xian也ye就jiu更geng大da，所suo以yi在zai投tou保bao前qian保bao險xian公gong司si會hui事shi先xian對dui投tou保bao人ren的de身shen體ti健jian康kang狀zhuang況kuang進jin行xing詢xun問wen，也ye就jiu是shi健jian康kang告gao知zhi。

遺傳性疾病是在投保之前就已經是可預見的風險了，未來發生理賠的重要因素就是投保人的健康。保險公司主要是根據被保人的身體狀況決定是否承保以及承保條件。

1.2 遺傳病的發病率

保魚君在這裏列幾種發病率高的遺傳性疾病
，大家可能就清楚為什麼保險公司要詢問遺傳性疾病了。比如：

◽ 高血壓

高血壓的發病具有明顯的家族集聚性。父母患高血壓
，其子女患高血壓的概率為45%。雙親中如一人或兩人患高血壓，子女患高血壓的概率比正常分別高1.5和2-3倍。

◽ 乳腺癌

乳腺癌有明顯的家族遺傳傾向，5%～10%的乳腺癌是家族性的。如果雙親中一人患乳腺癌，子女患病的危險性增加1.5～3倍。

◽ 糖尿病

糖尿病具有明顯遺傳易感性
，尤其是Ⅱ型糖尿病。

如果父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的機會是普通人的15～20倍。

如果父母一方有型糖尿病
，那麼孩子生下來糖尿病的概率為40%。

父母發病的年齡越輕，子女患病的危險越大。

對於遺傳性疾病患者
，投保時是健康體，但不保證5年或者10年後會顯現出症狀。對於已經存在的風險，有些保險公司是會承保的
，有些公司是拒絕承保的。

要分辨保險公司承保還是拒保，最關鍵的就是看健康告知。健康告知中是否會涉及到遺傳性疾病的詢問。

03 /

保險公司如何詢問遺傳性疾病

對於遺傳性疾病患者是否承保，保險公司一般會在健康告知中體現。體現的方式分為3種，不詢問
、間接詢問和直接詢問。

1.1 健康告知不詢問：

健康告知中完全沒有提到關於遺傳性疾病這三個字那就是就是相當於不詢問
，說明保險公司對遺傳性疾病患者比較寬容，可以承保的。

1.2 健康告知間接詢問

間接詢問又分為兩種
，一種是規避部分遺傳性疾病的風險，一種是對遺傳性疾病風險完全規避

◽ 規避部分遺傳性疾病：

您的直係親屬中是否有兩人或兩人以上的患有惡性腫瘤、中風、冠心病、糖尿病、帕金森、多發性硬化症、多囊腎病？

保險公司隻對健康告知中所詢問到的遺傳性疾病進行風險規避，假設患有其他遺傳性疾病，不在這7種疾病中
，那麼保險公司也是會承保的。

◽ 完全規避遺傳性疾病的風險：

您的父母、兄弟、姐妹、是否患有惡性腫瘤、癌症、白血病、肉瘤、冠心病、糖尿病、中風、任何遺傳性疾病。

這種健康告知看起來隻尋詢問了部分，實際上在最後還加了一句“任何遺傳性疾病”，也就是說，除了以上幾種情況以外，其他的
、未詢問到的遺傳性疾病也是不能購買的。

那麼實際而言，它還是在完全規避遺傳性疾病。

1.3 健康告知直接詢問：

是否存在先天性疾病
、遺傳性疾病、或其他上述未提及的需要持續關注或治療的症狀或疾病。

健康告知中明確寫了關於遺傳性疾病
，說明隻要是關於遺傳性疾病
，不管是什麼類型的保險公司都不承保。

保險公司不是慈善機構，對未來可預見的風險是能規避的盡量規避。

04 /

患有遺傳性疾病怎麼買保險

健康險通常分四個險種：壽險、意外險、重疾險
、醫療險。

不同的險種對於遺傳性疾病的寬容度是不一樣的。

1.1 壽險

意外險對於遺傳性疾病是比較友好的。

意外發生的概率，通常與職業類型和日常愛好有關。因意外傷害的界定


，要求是由“意外”造成的，與疾病無關。

你有沒有遺傳性疾病，對意外發生的概率影響不大
，所以意外險通常並不會在意你是否有遺傳性疾病。因此意外險可以放心購買。

1.2 壽險

壽險對於遺傳性疾病的詢問
，通常是不一樣的。

大概七三開？不詢問的產品還是占多數的，少部分壽險產品會有此詢問。

並且壽險產品在免責條款裏，通常也不會把遺傳性疾病責任免除了
，所以保魚君認為，如果你有這方麵的擔心，完全避開就好了。

保魚君見過很多優秀的壽險產品裏都不詢問。如果您遇到了

，並且自己還不符合條件，隨便換！多得是！

1.3 重疾險和醫療險

健康告知中會詢問遺傳性疾病的大多數是重疾險、醫療險。

重疾險和醫療險主要是對疾病以及疾病治療進行保障，所以健康告知比較嚴謹，對於已經存在的風險，能規避就盡量規避。

但並不是所有的重疾險和醫療險都會對遺傳性疾病進行風險規避。

• 當健康告知中沒有詢問遺傳性疾病
  ，那麼對於遺傳性疾病患者是可以承保的。
• 如果是間接對部分遺傳性疾病詢問的，那麼隻要所患的遺傳性疾病不在詢問範圍內，那麼保險公司也會承保的。
• 如果是詢問“所有遺傳性疾病”的話，那你就換一個不詢問的產品不就好了嗎！

1.4 免責條款

保險公司對遺傳性疾病能承保是很不錯的，但還有一點值得注意，那就是免責條款。

大多數重疾險和醫療險即使正常承保了，也會對其責任免除，也就是“拒賠”。

• 健康告知詢問的目的是阻止投保，就算是與遺傳無關的疾病，也不予保障。
• 責任免除的目的是單項免賠，隻對與遺傳相關的疾病免賠，其他的疾病照常理賠。

不過這種情況通常隻出現在重疾險和醫療險、意外醫療險裏，壽險通常也是不免責的。

05 /

保魚君總結

家族遺傳性疾病，是我們無法改變的事實。但選擇什麼樣的保險產品，還是可以把握在自己手中。

我們在挑保險產品的同時
，保險公司也在“挑”我們。所以我們要學會如何去跟他們達成共識：你不承保，我換個產品不就好咯！

其實遺傳性疾病投保沒那麼困難，主要得看你會不會選。什麼？你不會？好吧那就來問保魚君吧
，保魚君會！