保險理賠案例：男子車禍溺亡20多份保單統統被拒賠！保險拒賠怎麼辦？

我wo們men買mai保bao險xian，是shi為wei了le規gui避bi掉diao人ren生sheng可ke能neng遇yu到dao的de風feng險xian，然ran而er當dang風feng險xian發fa生sheng時shi
，如ru果guo投tou保bao的de保bao險xian遭zao遇yu拒ju賠pei怎zen麼me辦ban？這zhe應ying該gai是shi每mei個ge投tou保bao人ren都dou擔dan心xin的de問wen題ti

，下xia麵mian小xiao編bian就jiu通tong過guo一yi個ge真zhen實shi的de案an例li和he大da家jia聊liao聊liao保bao險xian為wei什shen麼me會hui拒ju賠pei
？一yi起qi來lai看kan看kan。

真實案例

湖北荊門的周某是個生意人，抗風險和保險意識都很高。他從1999年就開始在11甲保險公司為自己買了20多份保險，總金額高達1097萬。誰都不希望自己的保險保單有用上的那一天，然而不幸的事情發生了，周某在6月1號hao晚wan上shang開kai車che墜zhui入ru水shui塘tang溺ni水shui窒zhi息xi死si亡wang，過guo了le三san天tian才cai被bei人ren發fa現xian。周zhou某mou的de家jia人ren想xiang到dao他ta投tou保bao的de保bao險xian
，便bian向xiang保bao險xian公gong司si索suo要yao理li賠pei
，沒mei想xiang到dao卻que遭zao到dao了le整zheng個ge荊jing門men保bao險xian行xing業ye的de集ji體ti拒ju絕jue。這zhe些xie保bao險xian公gong司si都dou認ren為wei周zhou某mou是shi騙pian保bao。

案情分析

為什麼每家保險公司都認為周某騙保
？這是因為周某涉及到的保險金額實在巨大，20多份保單
，最早的是1999年(nian)投(tou)保(bao)
，最(zui)晚(wan)的(de)有(you)死(si)亡(wang)前(qian)幾(ji)個(ge)月(yue)剛(gang)投(tou)保(bao)的(de)
，這(zhe)不(bu)得(de)不(bu)讓(rang)人(ren)懷(huai)疑(yi)他(ta)的(de)騙(pian)保(bao)嫌(xian)疑(yi)。另(ling)外(wai)，周(zhou)某(mou)是(shi)個(ge)生(sheng)意(yi)人(ren)，而(er)周(zhou)某(mou)的(de)企(qi)業(ye)因(yin)為(wei)經(jing)營(ying)不(bu)善(shan)已(yi)經(jing)瀕(bin)臨(lin)破(po)產(chan)，還(hai)要(yao)撫(fu)養(yang)四(si)個(ge)子(zi)女(nv)。還(hai)有(you)
，從(cong)打(da)撈(lao)周(zhou)某(mou)的(de)現(xian)場(chang)來(lai)看(kan)
，當(dang)時(shi)周(zhou)某(mou)在(zai)落(luo)水(shui)時(shi)沒(mei)有(you)解(jie)開(kai)安(an)全(quan)帶(dai)，車(che)窗(chuang)也(ye)是(shi)緊(jin)閉(bi)的(de)，沒(mei)有(you)逃(tao)生(sheng)自(zi)救(jiu)的(de)舉(ju)動(dong)。

如(ru)果(guo)周(zhou)某(mou)真(zhen)的(de)被(bei)認(ren)定(ding)為(wei)自(zi)殺(sha)，那(na)麼(me)周(zhou)某(mou)的(de)家(jia)人(ren)將(jiang)拿(na)不(bu)到(dao)一(yi)分(fen)錢(qian)的(de)賠(pei)償(chang)。周(zhou)某(mou)的(de)家(jia)人(ren)不(bu)同(tong)意(yi)騙(pian)保(bao)的(de)說(shuo)法(fa)，周(zhou)某(mou)的(de)家(jia)人(ren)認(ren)為(wei)，買(mai)保(bao)險(xian)是(shi)他(ta)們(men)家(jia)裏(li)人(ren)的(de)一(yi)貫(guan)做(zuo)法(fa)
，家(jia)裏(li)的(de)成(cheng)員(yuan)都(dou)配(pei)備(bei)了(le)保(bao)險(xian)，可(ke)見(jian)周(zhou)某(mou)的(de)20多份保單並非出於“騙保”的心理
，而且雖然他們家庭不富裕
，但是還沒有到需要自殺騙保的地步。

周zhou某mou究jiu竟jing是shi自zi殺sha還hai是shi意yi外wai死si亡wang？隨sui著zhe警jing方fang的de深shen入ru調tiao查zha，雖sui然ran周zhou某mou墜zhui車che時shi沒mei有you踩cai刹sha車che
，但dan是shi也ye沒mei有you明ming確que的de證zheng據ju可ke以yi證zheng明ming周zhou某mou四si殺sha。而er且qie周zhou某mou也ye沒mei有you酒jiu駕jia毒du駕jia的de記ji錄lu，根gen據ju警jing方fang的de判pan定ding
，認ren為wei周zhou某mou屬shu於yu意yi外wai溺ni水shui死si亡wang。

該案件在保監局等部門的共同協商調和下，保險公司理賠了周華家人80%的保額，也就是877萬元


，周華的家人也同意了這樣的理賠方案。周某的意外事故也算是有了一個相對妥善的解決。

從(cong)這(zhe)場(chang)拒(ju)賠(pei)案(an)中(zhong)，也(ye)給(gei)我(wo)們(men)很(hen)多(duo)人(ren)一(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)的(de)警(jing)醒(xing)

，我(wo)們(men)買(mai)保(bao)險(xian)，不(bu)能(neng)光(guang)買(mai)而(er)不(bu)了(le)解(jie)他(ta)的(de)作(zuo)用(yong)，投(tou)保(bao)時(shi)我(wo)們(men)應(ying)該(gai)明(ming)確(que)合(he)同(tong)內(nei)的(de)理(li)賠(pei)條(tiao)件(jian)。自(zi)己(ji)購(gou)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)哪(na)些(xie)情(qing)況(kuang)可(ke)以(yi)理(li)賠(pei)？投(tou)保(bao)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)包(bao)含(han)哪(na)些(xie)疾(ji)病(bing)？投(tou)保(bao)的(de)保(bao)險(xian)有(you)哪(na)些(xie)免(mian)責(ze)條(tiao)件(jian)？都(dou)是(shi)我(wo)們(men)在(zai)投(tou)保(bao)後(hou)必(bi)須(xu)要(yao)了(le)解(jie)清(qing)楚(chu)的(de)，隻(zhi)有(you)這(zhe)樣(yang)，在(zai)麵(mian)對(dui)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)時(shi)
，才(cai)能(neng)在(zai)和(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)博(bo)弈(yi)時(shi)取(qu)得(de)最(zui)終(zhong)的(de)勝(sheng)利(li)。

很hen多duo人ren認ren為wei保bao險xian坑keng人ren
，因yin為wei保bao險xian拒ju賠pei的de案an件jian的de確que是shi很hen多duo，但dan是shi保bao險xian被bei拒ju賠pei，肯ken定ding不bu是shi保bao險xian公gong司si單dan方fang麵mian的de責ze任ren，很hen多duo時shi候hou也ye有you投tou保bao人ren的de責ze任ren，如ru果guo我wo們men事shi先xian清qing楚chu保bao險xian的de理li賠pei範fan圍wei和he保bao險xian條tiao件jian
，保bao險xian公gong司si就jiu是shi想xiang耍shua賴lai也ye耍shua不bu了le。如ru何he看kan懂dong繁fan瑣suo的de保bao險xian合he同tong呢ne？我wo們men除chu了le要yao知zhi道dao保bao險xian保bao障zhang什shen麼me

，還hai要yao知zhi道dao保bao險xian不bu保bao什shen麼me，下xia麵mian小xiao編bian就jiu來lai分fen析xi下xia各ge個ge險xian種zhong的de免mian責ze條tiao款kuan。

一、重疾險

重疾險的免責條款比較簡單，主要涉及的是常見的法律風險和道德風險。比如故意殺害
、打架鬥毆和吸毒等。這些本身就是保險的大忌，當然不會賠付。像酒駕、無駕駛證發生保險事故等情況都是無法理賠的，還有遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

chulemianzetiaokuan，zhongjixiandelipeihaiyaofuhehetongneiyuedingdejibingbingzhongyijibingzhongzhuangtai，zhiyoudadaolipeidetiaojiancaikeyilipei，bingbushizhiyaoshishengbingjiunenglipeide

，zhediandajiayeyaotiqianzhidao。

二

、醫療險

醫療險的免責條款在幾個人身保險中屬於比較複雜的，除了有上述重疾險規定的免責條款外，還有自己獨有的免責內容。

比如：等待期內罹患疾病是不予賠付的；既ji往wang症zheng
，也ye就jiu是shi投tou保bao之zhi前qian就jiu唄bei醫yi生sheng確que診zhen的de疾ji病bing，沒mei有you治zhi愈yu的de，具ju體ti表biao現xian為wei長chang期qi治zhi療liao未wei間jian斷duan或huo者zhe治zhi療liao後hou遺yi症zheng沒mei有you完wan全quan消xiao失shi的de疾ji病bing也ye是shi不bu賠pei付fu的de。還hai有you像xiang醫yi美mei、整形
、非意外原因導致的牙科和美容治療的費用

、醫療事故導致的醫療費用……都是不賠付的。

三、意外險

意外險分為意外傷害險和意外醫療險，隻有發生的事故屬於意外事故，才能賠付。像交通意外、高空墜物
、溺水觸電或者是貓狗咬傷
、燙傷擦傷等都在意外險的理賠範圍內。

那麼意外險有哪些情況不賠呢
？像個體食物中毒
、猝死、高風險運動引發的死亡或者傷殘、中暑這些我們以為的“意外”都屬於意外險的免責條款。

意外傷害必須要符合外來的、突發的、feibenyidehefeijibingde，zhiyoudoumanzu
，cainengpeifu。goumaileyiwaixiandeyidingyaozhuyiyiwaixiandemianzetiaokuan

，yinweihenrongyiyinfalipeijiufen。xianzaihenduodeyiwaixiandaiyoucusibaozhang
，ruguomaiyiwaixiandehua，zuihaofujiayoucusibaozhangdechanpin。

四
、壽險

壽險的免責條款和重疾險類似，壽險是身故賠付的保險，但是一半壽險的免責條款內有一條：對於有民事行為能力的
，壽險生效2年內自殺不賠，2年後也是可以賠付的，這也是為了防範有人通過自殺這種極端的方式來獲得理賠。

結語

保(bao)險(xian)的(de)本(ben)質(zhi)是(shi)一(yi)份(fen)具(ju)有(you)法(fa)律(lv)效(xiao)力(li)的(de)合(he)同(tong)，保(bao)什(shen)麼(me)不(bu)保(bao)什(shen)麼(me)都(dou)是(shi)以(yi)合(he)同(tong)條(tiao)件(jian)為(wei)準(zhun)的(de)
，作(zuo)為(wei)消(xiao)費(fei)者(zhe)，要(yao)想(xiang)順(shun)利(li)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)，對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)內(nei)的(de)條(tiao)款(kuan)必(bi)須(xu)清(qing)楚(chu)。很(hen)多(duo)無(wu)法(fa)理(li)賠(pei)的(de)原(yuan)因(yin)就(jiu)是(shi)因(yin)為(wei)不(bu)在(zai)保(bao)險(xian)的(de)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)內(nei)。當(dang)然(ran)，希(xi)望(wang)大(da)家(jia)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)都(dou)是(shi)為(wei)了(le)一(yi)份(fen)安(an)心(xin)，而(er)不(bu)會(hui)出(chu)險(xian)。也(ye)希(xi)望(wang)今(jin)天(tian)的(de)內(nei)容(rong)對(dui)你(ni)有(you)用(yong)。