保單現金價值的作用原來這麼多！看完長姿勢！

說到保單的現金價值

，很多人都會聯想到一個詞“退保”，確(que)實(shi)，保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)就(jiu)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)退(tui)保(bao)時(shi)能(neng)夠(gou)領(ling)回(hui)來(lai)的(de)錢(qian)。現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)這(zhe)個(ge)詞(ci)也(ye)反(fan)複(fu)地(di)出(chu)現(xian)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)內(nei)，可(ke)見(jian)它(ta)非(fei)常(chang)的(de)重(zhong)要(yao)，但(dan)是(shi)很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)對(dui)於現金價值並不了解，今天我們就來聊一聊保單的現金價值。

什麼是現金價值？

保單的現金價值是長期保單所具有的價值
，簡單地說

，就是你交了多少年保費，你的保單對應多少現金價值。

哪些保單具有現金價值呢？一般保障期限長
、具有儲蓄性質的人身保險產品都有現金價值，比如終身壽險、終身重疾險和養老保險等，繳費時間越長
，現金價值就越高，相反
，短期的意外險和家財險是沒有現金價值的。

很多不知道自己保單的現金價值，可以在你的保險合同內找到“現金價值”的表格，再按表格查看：你交了多少年
，在對應行找到“現金價值”的數值。現金價值也可以說是投保人退保所能退回的金額。

現金價值是如何產生的？

我wo們men買mai的de人ren身shen保bao險xian通tong常chang會hui有you兩liang種zhong保bao費fei計ji算suan方fang式shi，有you的de保bao險xian采cai用yong自zi然ran保bao費fei，有you的de保bao險xian采cai用yong均jun衡heng保bao費fei。所suo謂wei自zi然ran保bao費fei是shi指zhi隨sui著zhe年nian齡ling的de的de增zeng加jia
，所suo交jiao的de保bao費fei也ye逐zhu年nian增zeng加jia
，而er均jun衡heng保bao費fei的de意yi思si則ze是shi每mei一yi年nian的de保bao費fei都dou是shi相xiang同tong的de。

自(zi)然(ran)費(fei)率(lv)一(yi)般(ban)針(zhen)對(dui)一(yi)年(nian)期(qi)的(de)短(duan)期(qi)險(xian)，比(bi)如(ru)熱(re)銷(xiao)的(de)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)采(cai)用(yong)的(de)就(jiu)是(shi)自(zi)然(ran)費(fei)率(lv)，它(ta)會(hui)隨(sui)著(zhe)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)年(nian)齡(ling)增(zeng)長(chang)而(er)保(bao)費(fei)有(you)所(suo)增(zeng)長(chang)。因(yin)為(wei)年(nian)紀(ji)打(da)了(le)罹(li)患(huan)疾(ji)病(bing)的(de)概(gai)率(lv)提(ti)高(gao)了(le)，所(suo)以(yi)相(xiang)對(dui)應(ying)的(de)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)收(shou)取(qu)的(de)保(bao)費(fei)也(ye)變(bian)多(duo)了(le)。

目前市場上能夠購買的長期險都是采用“均衡費率”的，采用均衡費率的話就會產生一個這樣的問題，當我們在年輕時繳納保費時，是高於“均衡費率”的
，多交的保費連同利息累積起來，就變成了保單的現金價值。

現金價值有什麼用？

1、退保

tuibaoshibaodanxianjinjiazhizuizhijiedequanyi，zhiyaobaodananshijiaofei，meiniandexianjinjiazhidoushianzhaobaoxianhetongshangguidingdeshuzijuedingde。duiyuchangqixianxianjinjiazhidesuanfa，chulejingsuanshidejingxinjisuan，baoxiangongsiweilebaohuxiaofeizhedequanyi，huiguidinghaozuididexianjinjiazhijisuanfangfa，shixiaofeizhebuhuisunshitaizhong。

ranhouyibanxiaofeizhetuibao，douhuichanshengyidingdesunshi，zheshiyouyubaoxiangongsixuyaokouchuqianqidefeiyong，wulunzenyang，tuibaokendingshibuhuasuande，henduorenwenshenmeshihoutuibaozuihuasuan？qishiruguozhendexiangtuibao，yuezaotui
，sunshiyueshao
，faxianbuheshidebaodanzuihaojinzaotuidiao，qianwanbietuozhe。

duiyuxiangyaotuibaodepengyou

，haiyinggaitiqianbaxindebaodanzhunbeihao，dengxindebaodanguoledengdaiqizhihou，zaituibao，zheyangkeyibaozhengbuhuiyinweilaodebaodanshixiaoermeiyoubaozhangkeyan。

2、保單貸款

保單的現金價值還有貸款功能。保單貸款就是把保單的現金價值抵押給保險公司，投保人可以申請現金價值80%的貸款。由此可見，保單的現金價值越高
，能貸到的錢也就越多。

比如今年你的保單現金價值是10萬，那麼你可以用保單貸款8wanyuan，erqienidebaodanjixuyouxiao，zhiyaoanshihaidaijiukeyile。baodandaikuandeliuchengtongchangbiqitadaikuandeliuchengdouyaojiandan，yinweibaodandexianjinjiazhibenlaijiushinideqian，suoyihenhaobianxian。baoxiangongsiyeyuanyidaiqiangeini
，bijingshiyongnizijideqianjiegeini，hainengcongzhongzhuandianlixi。

不過，保單貸款一般由於急用錢的時候
，因為保單的現金價值本身就抵禦所交保費
，能貸出的錢也非常有限。

3
、減保

保單的現金價值還有減保功能，什麼是減保呢？我們簡單來了解下
，減保就是減少保單的保額來降低後期所需要交納的保費。

什麼意思呢
？舉個簡單的例子
，比如我們買了50萬保額的重疾險
，繳費期是30年，每年繳納5000元
，但是出於某些原因，覺得每年交5000元yuan有you點dian多duo了le，但dan是shi也ye沒mei有you想xiang退tui保bao的de打da算suan
，這zhe個ge時shi候hou我wo們men就jiu可ke以yi利li用yong保bao單dan的de減jian保bao功gong能neng，申shen請qing降jiang低di這zhe份fen保bao單dan的de保bao額e
，讓rang保bao費fei和he保bao額e相xiang應ying的de下xia降jiang，比bi如ru每mei年nian隻zhi要yao繳jiao納na3000元
，保額30萬這樣壓力小了，還有保障。

4
、減額交清

和(he)減(jian)保(bao)的(de)本(ben)質(zhi)差(cha)不(bu)多(duo)
，減(jian)額(e)交(jiao)清(qing)也(ye)是(shi)通(tong)過(guo)降(jiang)低(di)保(bao)額(e)來(lai)緩(huan)解(jie)自(zi)己(ji)的(de)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)，但(dan)是(shi)和(he)減(jian)保(bao)不(bu)同(tong)的(de)是(shi)，減(jian)額(e)交(jiao)清(qing)後(hou)我(wo)們(men)就(jiu)不(bu)需(xu)要(yao)再(zai)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)了(le)。

舉個例子，我們買了一份50萬保額的重疾險，需要繳納30年
，交了20年後不想再交了，可以通過減額交清將保單的保額降低到30萬，而之後的保費不用再繳納了。

減(jian)額(e)交(jiao)清(qing)的(de)原(yuan)理(li)是(shi)將(jiang)之(zhi)前(qian)的(de)保(bao)單(dan)做(zuo)退(tui)保(bao)處(chu)理(li)，然(ran)後(hou)利(li)用(yong)退(tui)保(bao)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)購(gou)買(mai)一(yi)個(ge)一(yi)次(ci)性(xing)交(jiao)清(qing)的(de)新(xin)保(bao)單(dan)
，保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)和(he)之(zhi)前(qian)一(yi)樣(yang)，隻(zhi)是(shi)保(bao)額(e)比(bi)之(zhi)前(qian)要(yao)低(di)。

減(jian)額(e)交(jiao)清(qing)之(zhi)後(hou)的(de)保(bao)額(e)還(hai)剩(sheng)多(duo)少(shao)，要(yao)根(gen)據(ju)目(mu)前(qian)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)來(lai)計(ji)算(suan)。減(jian)額(e)交(jiao)清(qing)也(ye)是(shi)一(yi)種(zhong)避(bi)免(mian)失(shi)去(qu)保(bao)障(zhang)的(de)方(fang)式(shi)，對(dui)於(yu)不(bu)想(xiang)退(tui)保(bao)的(de)朋(peng)友(you)來(lai)說(shuo)，減(jian)額(e)交(jiao)清(qing)的(de)損(sun)失(shi)要(yao)去(qu)退(tui)保(bao)後(hou)重(zhong)新(xin)買(mai)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)的(de)損(sun)失(shi)要(yao)少(shao)很(hen)多(duo)
，畢(bi)竟(jing)退(tui)保(bao)的(de)損(sun)失(shi)真(zhen)的(de)太(tai)大(da)了(le)。

5、獲得分紅收益

chuleshangmianzhexiezuoyong，baodandexianjinjiazhihaikeyizaifenhongxianzhonggeitoubaorendefenhong，fenhongxianshijishangshibaoxiangongsiyongtoubaorendexianjinjiazhijinxingtouzihuoqushouyi，ranhoufenpeigeitoubaorende。

所以，分紅的分配是以現金價值作為基數的，而不是你交的保費，這一點一定要分清。

結語

最後說明下，不是所有保單的現金價值都有這些功能的，特別是像醫療險、yiwaixianzheyangdeduanqixian，benshenyebujubeituibaodegongneng
，xianjinjiazhiyehendi。erduiyuchangqixianlaishuo，yibandouyouxianjinjiazhi
，wulunshiyongyutuibaohaishiqitagongneng
，womendouyaoyinggailejiexianjinjiazhi，shuobudingnatianjiupaishangyongchangle。