女子被忽悠買了一份分紅險
，為何保費67萬
，保險公司最後賠了200萬！

2014年6月，林某（化名）goumaileyifenfenhongxian。dangshitabingbuxianggoumai，zhishiyinweibeitongshiyaoqingqucanjialedangdimoujiadaxingbaoxiangongsidechanpintuiguanghui，huiyijieshuzhihou
，linmouxiangyaokankanshifouzhendeyoutashuodenamehao，yushitaxiangxianchangdailirenzixunleguan於高收益保險的一些具體情況。

代理人表示，現在有一款產品很受歡迎，每年有6%的保底收益，而且這個收益每年都會上漲。在代理人的幾番勸說下，林某心動了
，當場支付了67萬買下了這款所謂的高收益分紅險。

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？購買分紅險要注意什麼
？

然ran而er，讓rang林lin某mou沒mei有you想xiang到dao的de是shi
，自zi己ji購gou買mai的de這zhe款kuan保bao險xian，買mai了le好hao久jiu了le，總zong共gong收shou益yi也ye就jiu幾ji百bai元yuan
，遠yuan遠yuan沒mei有you當dang時shi承cheng諾nuo時shi說shuo的de那na麼me高gao。為wei此ci，林lin某mou找zhao保bao險xian公gong司si討tao要yao說shuo法fa，經jing過guo協xie商shang之zhi後hou
，林lin某mou拿na回hui了le之zhi前qian的de67萬元保費。

anlilaishuo，nenggoucongbaoxiangongsishouzhongquanenahuibaofeiyijingbucuole
，danzhejianshiqingbingmeiyoujieshu。yaozhuyi，linmouzhishinahuileyuanbenjiushuyutadebaofei
，danshishouyine
？anzhaohetongdeyueding，baoxiangongsimeinianyinggaixianglinmouzhifuyuedingdefenhongshouyi。danlinmousuodaoshoudeshouyi，jinjinzhishichengnuoshouyidesifenzhiyi，henmingxian，baoxiangongsiyijingsunhailelinmoudegerenquanyi。suihoulinmoujiangbaoxiangongsigaoshangfating，chengbaoxiangongsicunzaixujiaxuanchuan，qizhaxiaofeizhelaimaibaoxian，ciwai

，zaibaodanhetongzhong，meiyoubenrendeqinzi，youmingxiandeweiguixiaoshou，yinggaigeiyupeichang。

根據林某提供的證據，法院認為，保險公司確實虛假宣傳並隨意扣減客戶收益等行為
，因此按照法律規定
，保險公司應向林某賠付200萬理賠金。

congyishanganlizhongkeyikanchu

，linmoumailefenhongxian，benlaiyiweizijiwenzhuan，danshijideshouyiquemeiyoudangchushuodenamegao，yushicaidaozhilehoubianyixiliedejiufen，xinghaozuizhongnahuilebengaishuyuzijideliyi。zairichangshenghuozhong，henduodailirendouxihuangeiguketuixiaowannengxianhuofenhongxian
，jinguanliangzhedoujiangutouziyubaozhang，danshierzhecunzaijiaodadechayi，jiexialaixiaobianjiugeidajiaxiangxishuoyixia，zhelianggexianzhongyoushenmequbie。

分紅險

分紅險是指保險公司拿被保險人的保費進行投資，從賺來的錢裏拿至少70%的盈餘分配給被保險人的一種理財產品。這類產品有兩個功能：一是壽險保障
，二是盈餘收益。

分紅險的特點

1、分紅險按照固定的費率和期限進行繳納，既可以保障風險，又可以分享收益
；

2、產品風險低，沒有保底利率
，最壞的情況就是沒有紅利分配；

3、分紅錢來源複雜不透明。被保險人的收益來源於盈餘分配，但是保險公司的盈餘分配來源於哪裏呢
？

4、分紅險的收益不高。分紅的年收益最高不超過4%
，有的甚至連2% 都達不到。

5
、投資屬性弱。分紅險最重要的還是以保障為主，附帶了一點投資收益。

萬能險

萬能險是指可以任意支付保險費

、以yi及ji任ren意yi調tiao整zheng死si亡wang保bao證zheng金jin給gei付fu金jin額e的de人ren壽shou保bao險xian。它ta的de繳jiao費fei方fang式shi非fei常chang靈ling活huo

，第di一yi期qi保bao費fei必bi須xu繳jiao納na，後hou期qi保bao費fei支zhi付fu可ke隨sui意yi組zu合he甚shen至zhi不bu交jiao。而er且qie到dao期qi返fan還hai保bao費fei
、收益支取比較靈活；對接的投資產品範圍廣，比例靈活。

萬(wan)能(neng)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)投(tou)到(dao)各(ge)種(zhong)投(tou)資(zi)產(chan)品(pin)中(zhong)，可(ke)以(yi)設(she)定(ding)不(bu)同(tong)的(de)退(tui)保(bao)條(tiao)件(jian)，隻(zhi)要(yao)最(zui)終(zhong)能(neng)達(da)到(dao)這(zhe)個(ge)收(shou)益(yi)就(jiu)可(ke)以(yi)了(le)。保(bao)障(zhang)的(de)期(qi)限(xian)到(dao)了(le)之(zhi)後(hou)，退(tui)保(bao)無(wu)手(shou)續(xu)費(fei)
，變(bian)成(cheng)了(le)“高收益的活期產品”，仍然按照實際結算利率結息。除此之外
，可以任意調整首先的賠付，弱化保障功能。

萬能險的特點

1
、有最低保證利率

按(an)照(zhao)法(fa)律(lv)要(yao)求(qiu)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)如(ru)果(guo)倒(dao)閉(bi)
，新(xin)接(jie)受(shou)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)於(yu)破(po)產(chan)前(qian)的(de)保(bao)單(dan)都(dou)需(xu)要(yao)繼(ji)續(xu)負(fu)責(ze)，相(xiang)當(dang)於(yu)是(shi)保(bao)本(ben)保(bao)息(xi)
，因(yin)此(ci)，安(an)全(quan)性(xing)很(hen)高(gao)。接(jie)下(xia)來(lai)不(bu)得(de)不(bu)說(shuo)分(fen)紅(hong)險(xian)的(de)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)。

按照銀保監會的規定

，分紅險的預定利率低於3.5%的年複利
，隻需要備案，而超過3.5%的(de)年(nian)複(fu)利(li)

，需(xu)要(yao)報(bao)送(song)保(bao)監(jian)會(hui)審(shen)批(pi)，審(shen)批(pi)流(liu)程(cheng)非(fei)常(chang)複(fu)雜(za)。所(suo)以(yi)
，萬(wan)能(neng)險(xian)的(de)最(zui)低(di)保(bao)證(zheng)利(li)率(lv)也(ye)會(hui)受(shou)此(ci)限(xian)製(zhi)，可(ke)以(yi)看(kan)到(dao)網(wang)上(shang)大(da)部(bu)分(fen)萬(wan)能(neng)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)都(dou)在(zai)3.5%。

2、可以看到曆史年化收益率

在(zai)選(xuan)擇(ze)萬(wan)能(neng)險(xian)產(chan)品(pin)時(shi)

，一(yi)定(ding)要(yao)關(guan)注(zhu)該(gai)產(chan)品(pin)或(huo)者(zhe)該(gai)公(gong)司(si)其(qi)他(ta)類(lei)似(si)產(chan)品(pin)的(de)曆(li)史(shi)年(nian)化(hua)收(shou)益(yi)率(lv)，需(xu)要(yao)判(pan)斷(duan)這(zhe)款(kuan)產(chan)品(pin)需(xu)要(yao)多(duo)長(chang)時(shi)間(jian)才(cai)能(neng)獲(huo)得(de)收(shou)益(yi)，以(yi)及(ji)能(neng)獲(huo)得(de)多(duo)少(shao)收(shou)益(yi)。曆(li)史(shi)年(nian)化(hua)收(shou)益(yi)率(lv)可(ke)以(yi)作(zuo)為(wei)預(yu)期(qi)收(shou)益(yi)水(shui)平(ping)的(de)參(can)考(kao)值(zhi)
，而(er)且(qie)，它(ta)也(ye)代(dai)表(biao)了(le)該(gai)公(gong)司(si)以(yi)往(wang)的(de)投(tou)資(zi)能(neng)力(li)。

我(wo)們(men)可(ke)以(yi)去(qu)查(zha)看(kan)這(zhe)家(jia)公(gong)司(si)過(guo)去(qu)發(fa)行(xing)的(de)萬(wan)能(neng)險(xian)產(chan)品(pin)，在(zai)宣(xuan)傳(chuan)時(shi)用(yong)的(de)曆(li)史(shi)計(ji)算(suan)利(li)率(lv)，與(yu)產(chan)品(pin)成(cheng)立(li)後(hou)的(de)實(shi)際(ji)結(jie)算(suan)利(li)率(lv)差(cha)距(ju)大(da)不(bu)大(da)。這(zhe)可(ke)以(yi)反(fan)映(ying)出(chu)這(zhe)家(jia)公(gong)司(si)的(de)靠(kao)譜(pu)程(cheng)度(du)。

3、帶有身故保證金

有(you)部(bu)分(fen)的(de)萬(wan)能(neng)險(xian)中(zhong)會(hui)帶(dai)有(you)保(bao)證(zheng)金(jin)
，而(er)身(shen)故(gu)保(bao)證(zheng)金(jin)會(hui)影(ying)響(xiang)到(dao)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)。身(shen)故(gu)保(bao)證(zheng)金(jin)越(yue)小(xiao)，收(shou)益(yi)率(lv)可(ke)能(neng)越(yue)高(gao)。這(zhe)幾(ji)年(nian)萬(wan)能(neng)險(xian)的(de)收(shou)益(yi)率(lv)出(chu)現(xian)了(le)下(xia)降(jiang)，其(qi)原(yuan)因(yin)有(you)兩(liang)個(ge)：一方麵是市場整體收益率普遍在下降，另一方麵就是監管變嚴，保險公司更謹慎。

接下來簡單說一下它們之間的區別：

1、分設賬戶的區別

分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產品設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶
，其投資賬戶有保底的功能（目前保底利率為1
、75%-2、5%）

；值得注意的是萬能險的投資賬戶資金並非是保單持有人所繳納的全部保費
，而是應扣除初始費，管理費，保障成本費後的資金餘額。

2、投資風險性的區別

從預期收益率來看，產品的收益越高，所承擔的風險就越大。分紅險的投資渠道收益相對穩定
，風險比較小
；萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔
，風險性相對來說比較大。

3、繳費靈活度的區別

萬wan能neng險xian具ju有you繳jiao費fei靈ling活huo，保bao額e可ke調tiao整zheng的de特te點dian。比bi如ru說shuo萬wan能neng壽shou險xian
，它ta在zai支zhi付fu了le初chu期qi最zui低di保bao費fei之zhi後hou，隻zhi要yao保bao單dan投tou資zi賬zhang戶hu足zu夠gou支zhi付fu保bao單dan費fei用yong
，消xiao費fei者zhe可ke以yi選xuan擇ze暫zan停ting保bao費fei支zhi付fu。而er分fen紅hong險xian交jiao費fei時shi間jian及ji金jin額e是shi固gu定ding的de，一yi旦dan投tou保bao，保bao險xian金jin額e就jiu不bu能neng調tiao整zheng，但dan是shi可ke以yi退tui保bao或huo者zhe減jian少shao保bao額e

，並bing獲huo得de相xiang應ying的de現xian金jin價jia值zhi。

4、保障功能的區別

分(fen)紅(hong)險(xian)一(yi)般(ban)采(cai)用(yong)恒(heng)定(ding)費(fei)率(lv)

，也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)繳(jiao)費(fei)時(shi)間(jian)和(he)金(jin)額(e)是(shi)固(gu)定(ding)的(de)
，保(bao)證(zheng)自(zi)動(dong)連(lian)續(xu)續(xu)保(bao)，發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)，理(li)賠(pei)完(wan)了(le)之(zhi)後(hou)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)就(jiu)終(zhong)止(zhi)。而(er)萬(wan)能(neng)險(xian)在(zai)保(bao)障(zhang)方(fang)麵(mian)采(cai)用(yong)自(zi)然(ran)費(fei)率(lv)，年(nian)齡(ling)越(yue)大(da)，所(suo)交(jiao)的(de)保(bao)費(fei)就(jiu)越(yue)多(duo)
，超(chao)過(guo)45歲sui以yi後hou保bao障zhang費fei率lv會hui很hen高gao，且qie不bu能neng保bao障zhang自zi動dong續xu保bao，發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，需xu要yao理li賠pei的de時shi候hou，該gai項xiang目mu的de保bao險xian責ze任ren將jiang終zhong止zhi，同tong時shi投tou資zi賬zhang戶hu中zhong的de金jin額e將jiang等deng額e減jian少shao。

寫在最後：

保險產品中和理財相關的有分紅險和萬能險。分紅險最具有保障性質，投資屬性弱
，期限較長

，比較適合懶人作為強製長期儲蓄的選擇； wannengxianzuoweigaofengxiantouzizhedezuijiaxuanze，shihejubeiyidingjingjifengxianchengshounengliqiejichuxingbaozhangquanmianderengoumai。haole，jintianxianfenxiangdaozheli。ruguonijiaodexiaobiandewenzhangduiniyouyong

，huanyingfenxianggeiyouxuyaodepengyou。