生過病就一定不能再買保險了嗎

？我們可以如何“帶病投保”？

生活帶給我們的壓力是無法逃避的
，物質、精神
、jingjiheganqing。meigerendouyouzijidefannaoheyoulv

，meiyourenshiwanmeide
，yemeiyourenshiyongyuanbuhuishengbingde。tebieshizaiyalirucidadexiandaishehui，womendajiahuoduohuoshaodouhuiyouyixiexiaomaobing。zhexiemaobingkan起來不會要了我們的命，但是在購買保險時
，卻會帶來一定的影響。

是(shi)不(bu)是(shi)隻(zhi)有(you)標(biao)準(zhun)的(de)健(jian)康(kang)人(ren)群(qun)才(cai)能(neng)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)？我(wo)生(sheng)過(guo)病(bing)是(shi)不(bu)是(shi)就(jiu)與(yu)保(bao)險(xian)無(wu)緣(yuan)了(le)？其(qi)實(shi)也(ye)未(wei)必(bi)，在(zai)有(you)些(xie)情(qing)況(kuang)下(xia)，即(ji)使(shi)你(ni)不(bu)健(jian)康(kang)，也(ye)未(wei)嚐(chang)不(bu)可(ke)順(shun)利(li)投(tou)保(bao)。今(jin)天(tian)多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)來(lai)講(jiang)講(jiang)，如(ru)何(he)“帶病投保”。

一
、生過什麼疾病？

健康告知時
，通常會遇到哪些生病情況呢？主要是以下幾個：

1
、既往病史

多保魚遇到過一個朋友來谘詢

，問他是否有既往病史
，他說就是有些高血壓

，其他的毛病沒有。像高血壓、糖tang尿niao病bing等deng疾ji病bing，可ke以yi通tong過guo藥yao物wu控kong製zhi病bing情qing，可ke能neng在zai幾ji年nian之zhi內nei都dou不bu會hui有you太tai嚴yan重zhong的de病bing症zheng
，但dan他ta們men在zai某mou些xie疾ji病bing的de發fa病bing率lv上shang，確que實shi會hui比bi正zheng常chang人ren高gao出chu許xu多duo來lai。

還有對於一些即使已經治愈過的疾病，要不要納入承保標準裏是保險公司的事，但是作為消費者的我們，一定要如實告知。

2

、家庭病史

在近期熱播劇《急診科醫生》中
，有這樣一個片段：一名男子突然肚子疼，去醫院檢查，結果確診胃癌。他回憶道，自己的父親和哥哥都是因胃癌去世的，他是不是也快要死了。

xiangzhezhongqingkuang
，jishitameiyouquezhenweiai，danshizaigoumaijiankangxianshi，baoxiangongsizonghetadejiatingqingkuang，yetongyangkenenghuijujuechengbao
，yinweitahuanweiaidejilvhuibiputongrengaohenduo。jishibujubao

，yekenengchuwaichengbao。

不過幸運的是，他的胃癌發現得非常早
，做了切除手術之後好好休養
，未來還有很長的路可以走呢。

3、不確定疾病

社(she)會(hui)發(fa)展(zhan)迅(xun)速(su)，生(sheng)活(huo)壓(ya)力(li)大(da)，許(xu)多(duo)人(ren)身(shen)體(ti)或(huo)多(duo)或(huo)少(shao)都(dou)有(you)點(dian)小(xiao)毛(mao)病(bing)。而(er)我(wo)們(men)總(zong)是(shi)忙(mang)著(zhe)家(jia)庭(ting)和(he)工(gong)作(zuo)，大(da)部(bu)分(fen)人(ren)都(dou)沒(mei)有(you)定(ding)期(qi)體(ti)檢(jian)的(de)習(xi)慣(guan)。那(na)麼(me)如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)進(jin)行(xing)體(ti)檢(jian)，自(zi)己(ji)覺(jiao)得(de)身(shen)體(ti)不(bu)舒(shu)服(fu)怎(zen)麼(me)辦(ban)呢(ne)？自(zi)己(ji)的(de)猜(cai)測(ce)可(ke)以(yi)當(dang)做(zuo)病(bing)史(shi)嗎(ma)？

baoxiangongsiduiyubeibaoxianrendeshentijiankangzhuangkuangderending
，laizizhuanyeyixuejigoudeyixuejianding。yejiushishuo，ruguonijiaodezuijinshentimeiliqi，danshimeiyouqujinxingtijianjianzha

，jiubusuanjibing。

buguoruguoshentibujiankangdetizhengbijiaomingxian，haishiyaoxianquyiyuanjiuyi
，yinweizhongjixianheyiliaoxiandouyoudengdaiqi，dengdaiqineichuxianshibuyulipeide
，zhituihaiyijiaobaofei。ruguoweileaoguodengdaiqierguyibujishizhiliaodehua，houguobukanshexiang。

二、什麼情況下可以“帶病投保”

準確說來並不算是“帶病投保”，而是根據不同保險公司的健康告知和核保結果

，來選擇對自己承保結果最好的保險產品。

因yin為wei不bu同tong保bao險xian公gong司si對dui產chan品pin的de設she計ji都dou是shi有you出chu入ru的de，健jian康kang告gao知zhi和he承cheng保bao要yao求qiu也ye是shi不bu一yi樣yang的de。同tong樣yang的de身shen體ti健jian康kang狀zhuang況kuang，可ke能neng這zhe家jia保bao險xian公gong司si拒ju保bao，另ling一yi家jia標biao準zhun體ti承cheng保bao，都dou是shi說shuo不bu準zhun的de。所suo以yi，如ru何he在zai身shen體ti已yi經jing不bu是shi標biao準zhun體ti的de情qing況kuang下xia
，順shun利li投tou保bao？

1、在保險條款認可範圍內的輕度症狀。

就拿高血壓為例吧，我們先來看看高血壓的標準：

那麼高血壓可以購買健康險嗎
？這是最近大火的百萬醫療險“微醫保”的健康告知。多保魚之前做產品測評的時候提到過，這款產品的沒有線上智能核保功能
，但是它的健康告知非常清晰，隻有簡單4條，並且對於一些常見的健康狀況作出了明確投保指引：

綜合兩個截圖
，我們可以看出來，微醫保對於1級高血壓是予以正常承保的。也就是說，即使你已患高血壓

，但在症狀比較輕的時期，還是可以購買該產品的。

我們再來看平安e生保百萬醫療險的健康告知：

它的健康告知裏明確表示
，高血壓患者無法購買該產品
，並且沒有對高血壓的程度進行限定，也就是說
，無論是輕度、中度還是重度，都無法投保。

那麼根據微醫保和平安e生保的健康告知對比得知，如果我們患有1級高血壓
，是無法購買平安e生保的
，但是買微醫保是沒問題的。另外尊享e生和好醫保對1級高血壓也是予以承保的。

2、資料證明已完全治愈

在線上投保時

，健康告知條款通常都比較清晰。這是國華保20年和30年重疾險的健康告知：

根據第1、3條
，我們可以理解為
，2年內沒有住院

，並且以前的住院治療都不在第3條的疾病範圍內
，就是可以承保的。

我們再看一條新華保險的i健康重疾險的健康告知：

該產品對每一類病因的健康告知非常詳盡，隻對上述既往病史有投保限製，除此之外，都可以順利投保。

舉個栗子：如果被保險人1nianneiyinfeiyanjinxingguozhuyuanzhiliao
，danshizaizhekuanzhongjixiandejiankanggaozhizhong，bingmeiyouduifeiyanqingkuangyougaozhiyaoqiu
，buhuiyinweifeiyandejiwangbingshierjujuechengbao

，suoyifeiyanhuanzheshikeyigoumaizhekuanzhongjixiande。

綜合上述條款我們可知
，並不是有過既往病史就一定不能投保了，隻要滿足一定的條件還是可以承保的。

3
、人工核保

線下通常會提供人工核保。比如前麵國華保20年和30年重疾險的健康告知裏
，如果你得過腫瘤，就不予承保。

如果你是10年前得的腫瘤
，手術治療痊愈後並且10年nian內nei都dou沒mei有you複fu發fa。在zai購gou買mai重zhong疾ji險xian時shi
，線xian上shang投tou保bao沒mei有you那na麼me靈ling活huo，但dan是shi在zai線xian下xia可ke以yi拿na著zhe相xiang關guan資zi料liao證zheng明ming，保bao險xian公gong司si會hui有you專zhuan人ren進jin行xing人ren工gong核he保bao
，也ye是shi有you可ke能neng除chu外wai承cheng保bao的de。

不過根據其他幾款產品的健康告知我們也看見有一條：是否有“被保險人過去2年內曾被任何保險公司拒保、延期、加收額外保險費或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保，如果投保某個保險產品時被除外承保了，可能會影響到其他保險產品的投保。

所以，對於這種情況
，最好是先購買能夠正常承保的保險產品，最後再購買除外承保的那個產品。

三
、如何“帶病投保”

看起來像是帶病投保，其實我們並沒有違背最大誠信原則。我們履行了如實告知健康的義務，隻是不同保險公司、不同保險產品對身體健康要求的標準不一樣，我們選擇了承保範圍更廣的保險產品而已。

因為，無論什麼時候，做人都要保持誠信，一定要如實進行健康告知。

1、多家投保

保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的(de)不(bu)斷(duan)發(fa)展(zhan)，保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)也(ye)在(zai)不(bu)斷(duan)地(di)更(geng)新(xin)升(sheng)級(ji)
，沒(mei)有(you)什(shen)麼(me)產(chan)品(pin)是(shi)一(yi)定(ding)不(bu)能(neng)被(bei)替(ti)代(dai)的(de)。所(suo)以(yi)我(wo)們(men)沒(mei)必(bi)要(yao)非(fei)要(yao)去(qu)糾(jiu)結(jie)哪(na)一(yi)家(jia)的(de)某(mou)一(yi)個(ge)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。如(ru)果(guo)它(ta)對(dui)我(wo)們(men)並(bing)不(bu)“友好”
，無法順利承保的話
，也可以考慮其他相似的保險產品。

趨利避害是人之本能。貨比三家，同時選擇多家保險產品，最後購買對自己身體狀況承保結果最好的產品，也是一種不錯的選擇。

2、線下投保

雖然現在部分產品支持線上智能核保，甚至是線上人工核保，比如陽光健康隨e保重疾險。

但dan是shi大da部bu分fen產chan品pin的de線xian上shang核he保bao功gong能neng還hai是shi有you些xie木mu訥ne的de，提ti供gong線xian上shang人ren工gong核he保bao的de產chan品pin非fei常chang少shao。所suo以yi
，如ru果guo身shen體ti狀zhuang況kuang有you點dian複fu雜za的de話hua，我wo們men最zui好hao是shi選xuan擇ze線xian下xia投tou保bao，拿na著zhe相xiang關guan資zi料liao證zheng明ming申shen請qing人ren工gong核he保bao，會hui更geng加jia靈ling活huo，承cheng保bao結jie果guo也ye許xu會hui更geng加jia美mei好hao。

3、購買時機

一yi定ding要yao盡jin早zao購gou買mai保bao險xian。投tou保bao時shi年nian齡ling越yue小xiao
，保bao費fei越yue便bian宜yi，同tong時shi因yin為wei身shen體ti健jian康kang，順shun利li承cheng保bao的de幾ji率lv也ye比bi較jiao高gao
，之zhi後hou發fa生sheng風feng險xian及ji時shi獲huo得de理li賠pei，達da到dao風feng險xian保bao障zhang的de目mu的de。

購gou買mai保bao險xian前qian最zui好hao不bu要yao進jin行xing體ti檢jian。如ru果guo有you打da算suan購gou買mai保bao險xian的de想xiang法fa了le，同tong時shi身shen體ti沒mei有you明ming顯xian異yi常chang的de話hua，就jiu不bu用yong急ji著zhe去qu醫yi院yuan體ti檢jian，過guo了le等deng待dai期qi再zai去qu。因yin為wei一yi旦dan檢jian查zha出chu什shen麼me毛mao病bing來lai的de話hua
，可ke能neng對dui之zhi後hou的de投tou保bao會hui有you影ying響xiang，並bing且qie等deng待dai期qi出chu險xian也ye是shi不bu予yu理li賠pei的de。

當(dang)然(ran)，前(qian)提(ti)是(shi)身(shen)體(ti)並(bing)沒(mei)有(you)感(gan)覺(jiao)到(dao)太(tai)大(da)異(yi)常(chang)，如(ru)果(guo)身(shen)體(ti)已(yi)經(jing)明(ming)顯(xian)不(bu)適(shi)了(le)，還(hai)要(yao)強(qiang)撐(cheng)著(zhe)投(tou)保(bao)熬(ao)過(guo)等(deng)待(dai)期(qi)的(de)話(hua)，沒(mei)準(zhun)小(xiao)病(bing)拖(tuo)成(cheng)重(zhong)疾(ji)，甚(shen)至(zhi)危(wei)及(ji)生(sheng)命(ming)
，就(jiu)與(yu)我(wo)們(men)的(de)初(chu)衷(zhong)相(xiang)悖(bei)了(le)。

另外，從各大保險產品的健康告知條款上來看，通常會對2年(nian)內(nei)的(de)生(sheng)病(bing)情(qing)況(kuang)進(jin)行(xing)了(le)解(jie)。如(ru)果(guo)近(jin)期(qi)進(jin)行(xing)過(guo)治(zhi)療(liao)之(zhi)類(lei)的(de)，也(ye)不(bu)要(yao)急(ji)著(zhe)投(tou)保(bao)，等(deng)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)穩(wen)定(ding)了(le)，並(bing)且(qie)一(yi)段(duan)時(shi)間(jian)內(nei)沒(mei)有(you)複(fu)發(fa)，再(zai)去(qu)投(tou)保(bao)。當(dang)然(ran)，對(dui)於(yu)這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)，多(duo)保(bao)魚(yu)還(hai)是(shi)認(ren)為(wei)線(xian)下(xia)投(tou)保(bao)比(bi)較(jiao)穩(wen)妥(tuo)。