多保魚
騰訊藥神保：1元買150萬保障，是真是假！
去年的七月份，一部很火的電影（我不是藥神）hongbianwangluogushideneirongyeshixiangdangdezhaxin，kanbingmeiqianmaiyao，gezhongdewuzhu。yingpianzhongzhiliaobaixuebingdegelieweijiagegaoang，qiedangshimeinaruyibao，huanzhezoutouwuluzhinengjixiwangyusuoweide“假藥”。那麼今天保魚君就和大家簡單聊聊最近很火的抗癌特效藥保險。
複星聯合的“藥神1號”和微保新出的“藥神保”。
為什麼需要藥神保？
1、癌症發病率高
癌症發生最大的風險因素是壽命。隨著人類平均壽命的提升，每個人都不可避免地要麵對癌症這個話題。
國家癌症中心2018年完成的《中國惡性腫瘤流行情況分析報告》顯示，中國平均每天有1萬多人被診斷為新發癌症，平均每分鍾有 7個人確診，0-74歲累積發病率達21.58%。意思是每五個人，就有一個人罹患癌症。無論男女，超過55歲以後，癌症發病率就開始指數性地上升。
需要抗癌特效藥保險的原因有三。
2、癌症並非無藥可治
傳統的癌症治療方法——手術、放療、化療，是目前國內醫院最常用的治療手段。但很多患者確診時已經是癌症晚期，無法手術；而放化療則是無差別攻擊，在殺死癌細胞的同時，體內正常細胞也會受損，所謂“殺敵一千，自損八百”。
直到近年來，靶向療法和免疫療法的出現，大程度地降低了傳統療法的副作用。靶向療法是找到癌細胞獨有的“靶點”，給癌細胞戴上緊箍咒，不對正常細胞下手；免疫治療則是讓體內免疫係統變得火眼金睛，識破癌細胞的偽裝，集合人體自己的免疫能力攻擊癌細胞。抗癌特藥就是靶向藥物、免疫藥物的統稱。
3.抗癌特效藥用處大，效果好。
weishenmezhemeshuone？xianzaideyiyuanlinchuangshiyongpubian，youyuaizhengtexiaoyaowudezhiliao，jiumuqianeryantadezhiliaoduiyuaizhengdebingzhenghaifeichangdejingzhun，fuzuoyongbuda，youqishinazhongmianyiliaofa，hebaxiangyaowudezhiliao。
4.抗癌特效藥貴。
下麵表格是“藥神1號”給出的癌症靶向藥參考費用：
動輒三四萬一個月，真頂不住啊！
救命的藥太貴，政府其實也在為老百姓想辦法。主要措施有二：
一是降稅。
2018年5月1日，國家將抗癌進口藥的關稅降為零，把抗癌藥的價格降低了5%-10%.
二是將抗癌藥納入醫保。
國家醫療保障局一直在努力與藥企談判，2018年8推動了17種抗癌藥納入國家醫保，大大降低患者用藥費用。
比如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本一支要20000元左右，降價後隻需要7600元。藥更便宜了，還能夠用醫保報銷一部分。但即便如此，抗癌特效藥仍然很貴，醫保也並不能100%報銷。
3.“買藥難”。
一是很多抗癌藥納入醫保後，藥品供不應求，多家醫院斷貨，有些藥品甚至全國斷貨；
二是“嚴格控製藥占比”政策，影響了醫院靶向藥銷售，並且運輸保存不易，有的還需要冷鏈運輸。
抗癌藥即使再降價，也是高價藥，會占掉醫院的藥占比考核指標，有些醫院不太願意進這類藥。
DPT藥房，相當於藥企的“直營倉庫”，藥企會直接把藥放在藥房銷售。
在DPT藥房也能買到抗癌特藥，但DPT藥房屬於稀有物種，全國有幾十萬個零售 藥房，DTP藥房隻有1000多家。
在醫院外買的藥，醫保和我們的百萬醫療險一般也都是不報銷的，得自費。
藥神保VS藥神1號
藥神保基礎版價格低得”令人發指”！
先看對比：
一、微保藥神保版本介紹
升級版：每月的保費固定為1元，可享受150萬的癌症用藥保障。包含社保目錄以外的12種昂貴的抗癌藥物。若被保險人確診癌症，藥神保可為其提供2年的抗癌藥。
基礎版：升級版的費用就相對貴一些，每月保費6元起，可享受300萬的癌症用藥保障，可提供3年。藥品目錄沒有限製，並且如果有新的抗癌藥獲得審批，藥神保會自動覆蓋，保障進一步升級。
1.用藥保額。
藥神1號的用藥保額是100萬。
藥神保基礎版則分了三個年齡段：
0-18歲，保額最高，150萬；
19-40歲，120萬；
41-50歲，保額100萬。
藥神保升級版則直接大幅提升到300萬。
需要注意的是，這3款產品的賠付方式
都是對已經過其他保險產品賠付之後，剩餘的部分再進行報銷。
具體規則如下：
醫保目錄外，三者都是100%報銷。
醫保目錄內，已經過社保等報銷的剩餘部分，也100%報銷。
若沒有社保或未經社保，那麼藥神1號賠付60%；藥神保升級版賠付90%。
從用藥保額和賠付方式看，藥神保可能獲賠更高。
2. 保障藥品種類。
藥神保基礎版和升級版保障的藥品差異如下：
基礎版本：隻保障社保目錄外的12種靶向藥；
升級版本：除了基礎版的藥品，還覆蓋了社保內的靶向藥，一共54種。
對於醫院外用藥，要在指定或者認可的藥店購買，這款產品合作的DTP藥房全國超過700家，還提供藥店直付服務、領藥或送藥上門等增值服務。
DTP：是指藥企直接把藥品放在藥房銷售的模式，抗癌特藥隻在DTP藥房或醫院銷售。
抗癌特效藥保險是否值得入手呢？
我個人的態度還是保持中立的，原因是因為可能跟百萬醫療險的報銷有重複。
目前市麵上熱銷的百萬醫療險基本都是不限社保，可100%報銷的，但是對於外購藥能否報銷這一塊卻非常模糊。
個別產品在投保頁麵明確寫明可以保障外購藥；但絕大多數產品從條款上根本無法直接判斷是否保障外購藥，谘詢客服，有的說可以保，有的說不可以；
甚至還有的產品在免責條款上明確寫明了非醫院範圍內產生的藥物或醫療費用不保，但是谘詢客服之後得到的回答是：提供外購藥證明，理賠部門會酌情考慮，具體以理賠部審核為準。
這是我目前了解到的百萬醫療險關於外購藥能否報銷的現狀，很難給一個肯定的答案。
但是需要提醒的是：即便百萬醫療險有外購藥報銷的責任，也是有限定條件的，我以產品投保頁麵明確可以報銷外購藥的尊享e生為例：
文章最後
所以結論就是：
對於還沒買過醫療險的朋友，建議優先考慮百萬醫療險。
如果擔心你的百萬醫療險不報銷外購藥，或者就是想要一個專門報銷癌症特藥的保障。
那微保的這款藥神保是非常值得考慮的，畢竟基礎版每年也才12塊錢。高級版相對來說還是貴一些的，要不要買就看個人預算了。
但千萬不要覺得有了這一份癌症特藥保障就可以不怕任何風險了，藥神保隻保癌症的特藥報銷。
保險是個組合，重疾險、醫療險、意外險、壽險都是解決不同問題的。
