平安福2018：老樣子中也有新特色

前段時間平安福2018正式上線，引起廣泛關注。多保魚個人對平安福2017是持保留態度的，那麼新上線的2018相比於之前
，又有什麼突破和創新呢？

多保魚就詳細地講一講平安福2018這款產品吧。

首先，我們先來大致了解一下平安福2018相比於2017
，在產品設計上做了哪些升級：

一、輕症保障

1
、輕症賠付

平安看見現在大家對於多次賠付非常感興趣
，於是在輕症上麵做了升級，把之前的單次賠付升級為多次賠付
，並且輕症不分組
，最高賠3次。

這不算什麼，最亮眼的設計是，輕症賠付之後，它的主險和重疾險保額會在基本保額的基礎上增加20%。從理論上來說，如果賠付了3次輕症，身故和重疾的保額會累計增加60%。

不過前提是，70周歲之前的輕症賠付才能增加保額，70歲之後理賠輕症的話，不會增加身故重疾保額。

輕(qing)症(zheng)賠(pei)付(fu)增(zeng)加(jia)重(zhong)疾(ji)保(bao)額(e)確(que)實(shi)是(shi)業(ye)內(nei)首(shou)創(chuang)
，讓(rang)人(ren)眼(yan)前(qian)一(yi)亮(liang)。因(yin)為(wei)發(fa)生(sheng)輕(qing)症(zheng)之(zhi)後(hou)，即(ji)使(shi)治(zhi)愈(yu)了(le)
，後(hou)期(qi)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)的(de)幾(ji)率(lv)也(ye)會(hui)比(bi)普(pu)通(tong)人(ren)要(yao)高(gao)一(yi)些(xie)，因(yin)此(ci)增(zeng)加(jia)保(bao)額(e)可(ke)以(yi)讓(rang)未(wei)來(lai)有(you)更(geng)多(duo)的(de)保(bao)障(zhang)
，多(duo)保(bao)魚(yu)認(ren)為(wei)這(zhe)個(ge)創(chuang)新(xin)還(hai)是(shi)很(hen)不(bu)錯(cuo)的(de)。

2
、輕症豁免

之前幾個版本的平安福都沒有輕症豁免，一直成為其短板之一。就拿平安福2017來說，1次賠付並且隻有重疾豁免

，有多雞肋呢？假設主險51萬，重疾險保額50萬，發生重疾之後
，理賠50萬，最後也就剩下1萬的壽險保障，再不豁免保費可能會引眾怒的。

因此，平安福2018xinzengdeqingzhenghuomiankeyishuoshishunyingleshidaifazhan

，tebieshipeiheshangyitiao，fashengqingzhengfengxianzhihou

，bujinhuomianlebaofei

，xiangshoudezhongjibaoehaitigaole，shibushixiangxiangjiumeizizi。

不過它的輕症豁免還是有一些不足的，在大多數重疾險免費贈送被保險人輕症豁免時
，平安福2018選擇不送！輕症豁免要單獨購買附加險，以30歲男性50萬保額20年交的標準試算
，年交保費要多交兩百多。

3、輕症疾病定義

這個問題一直是平安福的詬病。平安福的輕症種類看起來多，其實它把同一個病種拆開為好幾個疾病，20種輕症從實際上來看

，保障範圍大大縮水。

舉個例子，平安福2018的輕症疾病前3種疾病為以下內容：

是不是好像哪裏不對？我們再來看其他重疾險的輕症疾病：

發現問題了嗎？平安福的3個病種，別的重疾險都放在同一病種下的。因此平安福輕症種類看起來不少，其實真正從疾病定義上來說，也就那樣。

另外輕度腦中風、慢性腎功能衰竭
、不典型急性心機梗塞、單側腎髒切除和較小麵積Ⅲ度燒傷等高發輕症也不在保障範圍內。

二
、重疾保障

1、賠付次數增加

因(yin)為(wei)社(she)會(hui)發(fa)展(zhan)，醫(yi)療(liao)水(shui)平(ping)的(de)提(ti)高(gao)

，疾(ji)病(bing)治(zhi)愈(yu)率(lv)大(da)大(da)提(ti)升(sheng)，所(suo)以(yi)人(ren)們(men)壽(shou)命(ming)越(yue)來(lai)越(yue)長(chang)了(le)，多(duo)次(ci)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)也(ye)隨(sui)之(zhi)增(zeng)加(jia)。作(zuo)為(wei)一(yi)款(kuan)終(zhong)身(shen)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)肯(ken)定(ding)是(shi)有(you)一(yi)定(ding)優(you)勢(shi)的(de)，畢(bi)竟(jing)它(ta)可(ke)以(yi)給(gei)未(wei)來(lai)更(geng)多(duo)可(ke)能(neng)。

2、重疾定義

平安福2018在重疾定義上
，和輕症定義一樣，都是為人詬病的話柄。

比如同樣是急性壞死胰腺炎的保障，平安福條款如下：

平安福規定，被保險人必須要接受“開腹手術”才能予以理賠，並且還把“腹腔鏡手術”除外。

而別的重疾險如何定義的呢：

別的重疾險在理賠要求上寬鬆很多，隻要進行了手術就能予以理賠，不一定是開腹手術

，腹腔鏡手術同樣也能獲得理賠。

對於疾病定義上麵的一些差異
，一般消費者在購買保險時很難發現，但真正到理賠時
，才會顯現出來。

疾病定義上的差異一直是平安福產品避不開的黑洞，這個問題在之前的產品裏就已經存在的
，並且在2018的升級版裏，它也沒有進行改動。多保魚對這點比較無奈。

三、癌症多次賠付附加險

這是一款可選附加險，保額跟重疾險一致。這個設定也是比較有意思的。

我們先來看條款：

有點繞
，舉個栗子：

假如A先生第一次確診了惡性腫瘤，獲得重疾保額理賠；

5年之後第二次發生惡性腫瘤，確診後
，理賠惡性腫瘤保險金；

再5年之後
，第三次發生惡性腫瘤，確診後，再一次理賠惡性腫瘤保險金。

並且！第二次與第三次確診的惡性腫瘤種類不限！無論你是新發的癌症，還是上次的癌症複發

、轉移了；或者是癌症5年以來就一直沒治好過，隻要到了5年，統統賠！最高能獲得200%的保險金理賠。

不過對於惡性腫瘤，大家都知道

，它不是一個小病，給身體帶來的損害是非常大的。說實話，就算能賠滿這200%的保險金，基本上被保險人也無福享受了。

從價格上來說
，30歲男性50萬保額20年交，附加癌症多次賠付的話，年保費要多交2400。不過這個產品從設定上來說還是不錯的，價格的話就看個人取舍了，畢竟市麵上也沒有類似的防癌險做對比……

四

、捆綁長期意外險

平安福念念不舍的捆綁長期意外險讓人腦袋有點疼。

在之前的長期意外險基礎上，平安福2018新增了自駕雙倍保額的設定，有了一定的提升。但是從費率上來說，30歲男性附加30萬保額的長期意外險，年保費為1500。

1500是個什麼概念呢？多保魚拿之前測評過的幾款意外險來說，安心財險的高保額意外險，100萬保額，含50萬猝死保障，年保費才425，看著有點痛心。

當然
，也有平安代理人這樣說：“我們意外險可以一直保到70周歲，你們能嗎？！”多保魚看著安心意外險的65周歲，確實說不出話來。大家開心就好。

五、運動健身，增長保額

多保魚第一次看見平安福2017的Run計劃時，笑得花枝亂顫……咳咳！

從設計初衷上來說
，是好的！鼓勵大家鍛煉！

但是去年的2017版
，它要求在投保後的2年內，在指定平台（平安金管家APP）上，達到至少600天，每天1萬步的運動記錄，則從第三個保單年度開始，平安福2017主險和重疾險保額增加10%，輕症保額增加2%。

平安福2018升級：每月達成25天1萬步
，計當月達標，連續達標3個月贈送1個錦囊抵1個月（買3送1咳咳），累計18個月最低隻需14個月
，保額提升5%，累計24個月最低隻需18個月，保額提升10%。

從達成難度上來說
，降低了很多。

zaizheli，duobaoyuxiangshuoyixietiwaihua，womengoumaibaoxianshiweileshenme
？fengxianlailinshijiangdisunshiduibudui
？keshi
，ruguoqianhejiankangbaizainimianqian，nihuixuanzeshenme？

多(duo)保(bao)魚(yu)相(xiang)信(xin)
，大(da)部(bu)分(fen)朋(peng)友(you)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)，雖(sui)然(ran)已(yi)經(jing)做(zuo)好(hao)了(le)風(feng)險(xian)預(yu)防(fang)的(de)準(zhun)備(bei)，但(dan)是(shi)內(nei)心(xin)都(dou)在(zai)渴(ke)望(wang)著(zhe)保(bao)單(dan)永(yong)遠(yuan)也(ye)不(bu)出(chu)險(xian)。沒(mei)有(you)什(shen)麼(me)比(bi)健(jian)康(kang)和(he)生(sheng)命(ming)更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)了(le)。

所以，平安Run計劃雖然看起來有點苛刻，完成起來難度大
，但也不失為一種動力，讓我們督促自己去運動，來保持健康。

六、等待期退還現金價值

這個問題同樣是平安福的重災區，即使到2018版了，也沒有做出任何讓步。

qitadezhongjixianzaidengdaiqineichuxian，doushifanhaiyijiaobaofei。erpinganfuzaidengdaiqineichuxian
，pianpianzhifanhaibaodandexianjinjiazhi。baodandexianjinjiazhiduobaoyuzhiqianyijingtiguohenduocile，zaidiyiniandeshihou，ketuidexianjinjiazhishifeichangfeichangdide。

舉個栗子吧

，B先生買了一份平安福2018，年保費2萬，不幸在第40天時出險了
，因為還在等待期內
，保險公司退還的現金價值在1000左右。

平安真的很倔強
，至少到平安福2018了，也依舊隻退還保單現金價值。

duobaoyujiaodezhegeshejiyoudianguofenle
，congbaofeigouchengshanglaikan
，baofeilimianyouyibufenshiyongyigoumaifengxianbaozhangde，zhituihaixianjinjiazhidehua
，shuomingbaoxiangongsiyijingkouchulefengxianbaozhangfeiyong。baoxiangongsijibutuihaifengxianbaozhangfeiyong，yebujinxingzerenlipei
，shuyu“收了錢不幹事”啊
，有點無法理解。

七、費率提高

多保魚為什麼沒有在前麵加上保費試算對比呢
？

因為平安福2017和2018在條款上有許多的差別，導致了價格差異是很正常的。平安福2018在許多保障內容上麵均有升級，保費上調也是理所當然的。

但是……本身平安福2017也並不便宜，所以平安福2018的費率又高出了新天際。多保魚試算了一下：

假設被保險人為30歲男性，投保人為30歲女性
，壽險保額51萬
，重疾保額50萬

，意外險保額30萬
，附加惡性腫瘤附加險，附加了所有的豁免之後，再選擇20年繳費期。

年保費為22678.65元。

多保魚看著這個數字有點顫抖，畢竟之前測評過的同樣50萬保額的多次賠付重疾險也就1萬出頭。不過因為平安福的附加條款比較多，又有癌症多次賠付，輕症理賠後還增加保額，保費稍微高一點也能理解吧……

好吧高了不止一點點！！！別問我為什麼不提多了附加意外險，說不出口，良心會痛。

如果要從性價比上來說的話
，平安福2018依舊不是最佳選擇。但每個人都有自己的愛好，沒準有些人不在乎高保費，就喜歡這一口呢！

八、多保魚總結

平安福這個產品基本上是不打算走性價比路線了
，所以
，如果是想要找高性價比的保險產品，平安福可以繞著走了。

如果是追求品牌和公司，以及對於平安的創新設計感興趣的
，想買也沒人攔著你不是！畢竟它的某些設計確實是比較有特色的。

不過多保魚提示：jiusuanmailepinganfu
，yeyaozaigoumaiqitadebaoxianchanpin。yinweiduiyuzheleizuhexingchanpinlaishuo，kanqilaibaozhangdeneironghenduo，shijishanggongyongbaoehuiyouhendadejuxianxing，xiangyaobaozhanggengjiaquanmiandehua，haishiyaogenjuxuqiuzaiewaigoumaiqitachanpin。xiangqingkechuo→組合型保險產品。