有醫療險還要買重疾險嗎

前幾天，多保魚介紹了兩款很棒的醫療險，幾百塊就能獲得上百萬的保障
，非常誘人。有些朋友就產生了一些誤區，在後台問多保魚：我買了這個醫療險是不是就不用買重疾險了？

嚇得多保魚一個激靈，瞌睡都醒了，趕緊來寫一篇文

，告訴大家：無論你買了多棒的醫療險，也還是要再購置一份重疾險！

一、重大疾病治療費用

重疾為什麼會對一個家庭的打擊會這麼大
？因為它不僅治療費用開銷龐大，更重要的是，它不是僅僅靠治療就能痊愈的。

我們來算算，如果發生一場重大疾病
，家庭會有哪些經濟損失：

1、治療費。這是最基本的費用
，具體花銷視情況而定。

2
、服務費。

即護工人員的開銷。在住院期間，需要護工人員協助家屬照料病人。如果不請護工人員，隻靠家屬照顧的話，會出現兩個問題：一個是非醫護人員不夠專業；還有一個就是會占用家屬非常多的精力
，影響到正常工作或學習。

3、康複費。

包括後期調養和營養補充。醫學上有5年nian生sheng存cun率lv的de說shuo法fa。它ta是shi醫yi學xue界jie為wei了le統tong計ji癌ai症zheng病bing人ren的de存cun活huo率lv
，比bi較jiao各ge種zhong治zhi療liao方fang法fa的de優you缺que點dian，采cai用yong大da部bu分fen患huan者zhe預yu後hou比bi較jiao明ming確que的de情qing況kuang作zuo為wei統tong計ji指zhi標biao，有you一yi定ding的de科ke學xue性xing。

某種腫瘤經過治療後，不是馬上就痊愈了，有一部分可能出現轉移和複發
，大多發生在根治手術三年之內，約占80%；少部分發生在根治後五年之內，約占10%。suoyi，gezhongzhongliugenzhishuhouwunianneibufufa，zaicifufadejihuijiuhenshaole。yinci，zaishuhouwunianzhinei，yidingyaogongguzhiliao

，dingqijianzha，fangzhifufa，ruguofaxianyouzhuanyihefufajiuyaojizaozhiliao。

4、誤工費。

特te別bie是shi對dui於yu家jia庭ting經jing濟ji支zhi柱zhu來lai說shuo
，如ru果guo罹li患huan重zhong疾ji，治zhi療liao後hou是shi需xu要yao一yi段duan時shi間jian調tiao養yang的de
，不bu能neng馬ma上shang繼ji續xu上shang班ban工gong作zuo
，那na麼me這zhe段duan時shi間jian的de家jia庭ting支zhi出chu就jiu需xu要yao自zi己ji負fu擔dan了le。

這幾個部分的開銷加起來，數字是很大的，對於普通家庭來說
，可能多年的積蓄都會賠進去。

二
、理賠金用途

醫yi療liao險xian和he重zhong疾ji險xian都dou可ke以yi降jiang低di重zhong大da疾ji病bing風feng險xian帶dai來lai的de損sun失shi，那na麼me這zhe兩liang個ge險xian種zhong在zai重zhong大da疾ji病bing治zhi療liao中zhong，處chu於yu什shen麼me樣yang的de角jiao色se呢ne？我wo們men先xian從cong理li賠pei金jin上shang來lai看kan
，這zhe兩liang個ge險xian種zhong的de保bao險xian金jin會hui起qi到dao什shen麼me作zuo用yong？

1、醫療險。

醫療險是費用補償性
，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，最高不會超過治療花費總金額。

並且報銷也不是你所有的治療費用都會報銷，不同保險產品對報銷範圍也是有一定要求的。比如在器官移植手術裏
，對於器官的獲取、運輸
、保存等費用，部分醫療險是不予報銷的。再比如
，惡性腫瘤放/化療的治療費用，有些醫療險是能保的，有些不能報銷。

具體保障範圍還是要看詳細的條款約定。

2、重疾險。

對於重疾險的理賠條件，通常有三種：

a）確診即賠：如惡性腫瘤。
b）達到某種疾病狀態才賠付：如腦中風後遺症。
c）實施了某種手術後才賠付：如重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術。

重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)給(gei)付(fu)型(xing)，即(ji)一(yi)次(ci)性(xing)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)。至(zhi)於(yu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)用(yong)途(tu)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)並(bing)不(bu)在(zai)意(yi)。保(bao)險(xian)金(jin)是(shi)根(gen)據(ju)購(gou)買(mai)時(shi)合(he)同(tong)裏(li)約(yue)定(ding)的(de)金(jin)額(e)給(gei)付(fu)
，與(yu)是(shi)否(fou)發(fa)生(sheng)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)、花費多少等無關。

根據“五年生存率”的說法，癌症患者在治療後五年期內及其後
，需要定期複查

，積極配合醫生治療，才可使自己健康長壽。

這五年要持續療養
，保持心情樂觀，多休養
，多補充營養，所以是不能馬上去上班工作的。如果5年不能工作，意味著5年沒有經濟收入，那這5年的康複費、營養費
、家庭生活費
、家庭成員的各項開支又該如何維持
？營養費和家庭支出可不在醫療險報銷範圍內。

如果沒有足夠的經濟支撐
，就要去上班工作，必定會勞累，那麼能不能安全度過這五年就是個未知數了。

如果購買了重疾險，那麼這筆開銷就可以用重疾險的理賠金進行支撐。

三、保障期限

1
、醫療險是一年期的短期險。

雖然有些醫療險產品在理論上是可以續保到80歲甚至99歲的，但是你要考慮到兩個問題：

a）續保問題

續(xu)保(bao)問(wen)題(ti)多(duo)保(bao)魚(yu)已(yi)經(jing)多(duo)次(ci)提(ti)到(dao)過(guo)了(le)，對(dui)於(yu)一(yi)年(nian)期(qi)的(de)健(jian)康(kang)險(xian)來(lai)說(shuo)，即(ji)便(bian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)會(hui)根(gen)據(ju)個(ge)人(ren)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)和(he)理(li)賠(pei)情(qing)況(kuang)拒(ju)保(bao)，也(ye)有(you)權(quan)根(gen)據(ju)整(zheng)體(ti)經(jing)營(ying)情(qing)況(kuang)等(deng)原(yuan)因(yin)而(er)調(tiao)整(zheng)費(fei)率(lv)

，如(ru)果(guo)費(fei)率(lv)提(ti)高(gao)到(dao)誇(kua)張(zhang)的(de)地(di)步(bu)，那(na)還(hai)要(yao)不(bu)要(yao)續(xu)保(bao)也(ye)會(hui)變(bian)成(cheng)一(yi)種(zhong)困(kun)擾(rao)。

b）產品停售

如果一款醫療險銷量不理想，或整體理賠過多導致保險公司難以支撐
，就會有停售風險。關於醫療險停售多保魚也有過詳細的演算→《醫療險為什麼要購買爆款》。

yiliaoxianzuoweiyinianqideduanqixian
，yidanbeitingshoule，diernianjiuwufazaigoumaile。ruguobeibaoxianrenshentizhuangkuanglianghao，nahaikeyigoumaiqitabaoxiangongsideyiliaoxian；如果被保險人年齡偏大
，身體狀況不理想，或者已經理賠過，那麼就再也無法購買其他的醫療險產品了
，從而失去保障。

2、重疾險保障期限長。

雖sui然ran重zhong疾ji險xian也ye有you一yi年nian期qi的de短duan期qi產chan品pin，但dan它ta隻zhi能neng作zuo為wei過guo渡du
，現xian在zai主zhu流liu還hai是shi要yao購gou買mai長chang期qi型xing重zhong疾ji險xian。多duo保bao魚yu認ren為wei
，如ru果guo不bu是shi經jing濟ji條tiao件jian非fei常chang拮jie據ju的de話hua，還hai是shi應ying該gai多duo添tian點dian錢qian購gou買mai長chang期qi重zhong疾ji險xian或huo終zhong身shen重zhong疾ji險xian。

保障期限長
，就沒有續保擔憂。同時
，現在還有很多重疾險有輕症保障
、輕症/重症多次賠付、投保人/被保險人輕症豁免等條款。這些條款對被保險人來說也是非常不錯的設計
，能進一步減輕消費者的負擔。

四
、合理搭配

多保魚說了這麼多，有些小夥伴可能會認為
，醫療險沒什麼購買的必要了，隻買重疾險了。事實上，這兩款保險都是要購買的。

如果隻買重疾險，保險金可能不足以同時維持醫療與生活支出

；
如果隻買醫療險，醫療費用報銷了，但生活支出卻無法彌補。

假設A先生罹患重疾，醫治費用20萬，出院後
，因定期體檢等
、後續療養等康複費15萬，5年沒有工作
，家庭開銷20萬，總共花費將近60萬。

如果隻買了重疾險，那麼保險金就有可能不夠。特別是如果家裏人口比較多，最多的情況下贍養4個老人和2個小孩，那麼重疾險的理賠金可能不足以支撐後續的一係列開銷。如果隻買了醫療險，隻對醫療費用進行報銷，就更不夠了。

如ru果guo同tong時shi購gou買mai了le重zhong疾ji險xian和he醫yi療liao險xian的de話hua，治zhi療liao費fei用yong醫yi療liao險xian報bao銷xiao
，重zhong疾ji險xian理li賠pei金jin用yong以yi後hou續xu療liao養yang和he生sheng活huo開kai銷xiao，最zui後hou也ye許xu還hai能neng剩sheng個ge幾ji萬wan來lai補bu貼tie家jia用yong。

yinci，baoxiangoumaiyaojinxinghelidapei。duobaoyuzaiqianmiandewenzhangyejiangguo，xianzaixuduoshangyeyiliaoxiandebaozhangfeichanghao，baofeiyedi，tongchangjibaikuaijiunenghuodeshangbaiwandebaozhang。suoyiyiliaoxian+重疾險的搭配不會對經濟有很大的壓力，但我們獲得的保障會全麵很多。

最後
，多保魚再一次強調，一定要購買社會醫保！醫保是國家給予的福利
，能夠滿足家庭的基本需求，說得俗一點：有總比沒有好！