單次賠付重疾險評測：9款產品詳細解讀

今(jin)天(tian)我(wo)們(men)先(xian)來(lai)聊(liao)一(yi)聊(liao)重(zhong)疾(ji)險(xian)吧(ba)。重(zhong)疾(ji)險(xian)一(yi)直(zhi)是(shi)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)中(zhong)最(zui)令(ling)人(ren)頭(tou)疼(teng)的(de)險(xian)種(zhong)，多(duo)保(bao)魚(yu)每(mei)天(tian)都(dou)會(hui)受(shou)到(dao)許(xu)多(duo)關(guan)於(yu)各(ge)種(zhong)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)詢(xun)問(wen)。於(yu)是(shi)多(duo)保(bao)魚(yu)又(you)做(zuo)了(le)一(yi)個(ge)係(xi)統(tong)整(zheng)理(li)
，把(ba)線(xian)上(shang)市(shi)麵(mian)上(shang)性(xing)價(jia)比(bi)高(gao)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)拿(na)來(lai)測(ce)評(ping)了(le)一(yi)遍(bian)。

這篇文章內容有點多
，涉及產品眾多
，全是幹貨，可能需要大家多花一些時間耐心閱讀。

一、我可以選擇什麼樣的重疾險？

1
、單次賠付vs多次賠付

現在有許多重疾險推出了多次賠付
，顧名思義

，就是重大疾病可以賠好幾次。

• 單次賠付重疾險：賠一次重大疾病理賠金
  ，合同結束。
• 多次賠付重疾險：賠了一次之後
  ，合同未結束，還可以再賠。

重大疾病都是像癌症、尿毒症
、腦中風後遺症等大病
，得一次對身體的損傷就很大了，所以多次理賠的可能性並不能保證。

多次賠付重疾險
，保障性更好
，這是毋庸置疑的
，但是其價格也是不含糊。天下沒有免費的午餐，以同樣50萬保額為例，單次賠付某產品年交7000多，而多次賠付的某產品年保費要10000元。其實沒有絕對的正確，多次賠付有它的優勢，單次賠付依舊有自己的市場

，如果預算有限，當然應該優先選擇單次賠付。

2、需要保障終身

有句話俗語：你永遠不會知道
，意外和明天
，誰更先來。

qishijibingyeshiyiyang，meiyourennenggouyucedaozijihuibuhuishengbing，shenmeshihoushengbing
？suoyizhiyaoyusuanhaixing，busuantebiejiejudehua
，meigerendouyinggaimaiyifenzhongshenzhongjixian。

3


、建議帶輕症保障

有(you)些(xie)朋(peng)友(you)對(dui)輕(qing)症(zheng)有(you)誤(wu)解(jie)，以(yi)為(wei)輕(qing)症(zheng)就(jiu)是(shi)小(xiao)毛(mao)病(bing)，小(xiao)毛(mao)病(bing)就(jiu)算(suan)輕(qing)症(zheng)。實(shi)際(ji)上(shang)

，在(zai)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)裏(li)的(de)輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)，通(tong)常(chang)為(wei)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)早(zao)期(qi)狀(zhuang)態(tai)或(huo)較(jiao)輕(qing)症(zheng)狀(zhuang)。雖(sui)然(ran)沒(mei)有(you)達(da)到(dao)重(zhong)疾(ji)的(de)理(li)賠(pei)標(biao)準(zhun)
，但(dan)其(qi)實(shi)已(yi)經(jing)比(bi)我(wo)們(men)普(pu)通(tong)認(ren)知(zhi)裏(li)的(de)“小病”要嚴重得多。

例(li)如(ru)原(yuan)位(wei)癌(ai)，在(zai)保(bao)險(xian)裏(li)屬(shu)於(yu)輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)。從(cong)嚴(yan)格(ge)意(yi)義(yi)上(shang)而(er)言(yan)，它(ta)不(bu)算(suan)真(zhen)正(zheng)的(de)癌(ai)症(zheng)，不(bu)會(hui)轉(zhuan)移(yi)。但(dan)如(ru)果(guo)不(bu)進(jin)行(xing)治(zhi)療(liao)的(de)話(hua)，也(ye)會(hui)對(dui)身(shen)體(ti)帶(dai)來(lai)嚴(yan)重(zhong)傷(shang)害(hai)的(de)。而(er)輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)的(de)治(zhi)療(liao)，費(fei)用(yong)在(zai)幾(ji)萬(wan)元(yuan)不(bu)等(deng)

，一(yi)般(ban)不(bu)會(hui)超(chao)過(guo)10萬。這樣的花費對於普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也會造成一定損失。

因(yin)此(ci)，如(ru)果(guo)是(shi)作(zuo)為(wei)人(ren)生(sheng)的(de)第(di)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)，最(zui)好(hao)是(shi)選(xuan)擇(ze)含(han)有(you)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)。另(ling)外(wai)，輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)還(hai)有(you)一(yi)個(ge)優(you)勢(shi)，就(jiu)是(shi)可(ke)以(yi)附(fu)加(jia)輕(qing)症(zheng)豁(huo)免(mian)，即(ji)如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)確(que)診(zhen)了(le)輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)，在(zai)獲(huo)得(de)輕(qing)症(zheng)保(bao)險(xian)金(jin)理(li)賠(pei)的(de)同(tong)時(shi)
，餘(yu)下(xia)的(de)保(bao)費(fei)都(dou)不(bu)用(yong)再(zai)交(jiao)了(le)，保(bao)障(zhang)照(zhao)舊(jiu)。

4、疾病保障看什麼

輕症保障：衡量一款產品的輕症保障是否完善
，不是看它有多少種輕症
，而是要看有沒有包含8大高發輕症。

重大疾病保障：保監會製定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，並且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病
，已經占了所有重疾理賠的95%以上。

因此，無論是30種重疾、50種重疾，還是100種重疾
，其實它們能夠起到的作用都是相近的。

5、保險公司

這是一個老生常談的問題。對於許多第一次接觸保險產品的朋友來說
，可能他們知道的保險公司非常有限：平安、人保、人壽、太平
、太平洋等等大品牌。

而即使是你以為“從來沒聽說過的小公司”，實際注冊資金都超過2億元的
，並且每一款產品的設計和銷售及理賠，都將受到銀保監會的嚴密監控。

舉個栗子：

不熟悉互聯網保險的朋友
，可能都沒聽說過眾安保險
，而近幾年它家非常火爆的尊享e生百萬醫療險，經常遭受一些業務員的攻擊：你聽說過嗎
？你放心嗎
？你知道他們會用多少理由來拒賠嗎
？

那我們來看一下眾安保險的信息：

阿裏、騰訊、中國平安……所以那些惡意抹黑互聯網保險產品的保險代理人可歇歇吧。

對dui於yu普pu通tong家jia庭ting來lai說shuo，其qi實shi經jing濟ji壓ya力li和he保bao費fei預yu算suan是shi我wo們men考kao慮lv的de最zui大da的de問wen題ti。如ru何he在zai保bao證zheng保bao障zhang足zu夠gou完wan善shan的de前qian提ti下xia，把ba保bao費fei支zhi出chu壓ya至zhi最zui低di，接jie下xia來lai多duo保bao魚yu將jiang做zuo一yi個ge單dan次ci賠pei付fu的de終zhong身shen重zhong疾ji險xian產chan品pin測ce評ping。

二、單次賠付的終身重疾險產品對比

多保魚經過對比，最後篩選出這幾款產品來進行對比：

• 複星聯合健康 康樂e生
• 昆侖人壽 健康保
• 百年人壽 康惠保
• 弘康人壽 健康一生A
• 合眾人壽 多多寶
• 國華人壽 蓋世英雄
• 國華人壽 紫霞保
• 陽光保險 陽光i保
• 同方全球 同佑e生

1、疾病保障

這幾款產品都是比較新的產品了，所以在疾病保障內容上，都是緊緊跟隨市場潮流的。

輕症疾病：包含了絕大部分高發輕症疾病，賠付次數從1-5次不等。

輕症理賠的門檻較低
，多次賠付的也是有可能的
，因此可以適當地選擇2-3次賠付的輕症保障。

重大疾病：前麵已經提到過了，無論是50種、80種還是100種

，其實差別並不大。

當然如果不增加保費支出的前提下增加疾病種類也是可以的。

2

、身故保障

上麵提到的這幾款產品裏，隻有康樂e生和多多寶有身故保障。

在大部分重疾險中，如果提供身故保障，通常是身故保障和重疾保障二賠一。

也ye就jiu是shi說shuo，如ru果guo你ni罹li患huan了le重zhong大da疾ji病bing，這zhe款kuan合he同tong賠pei了le基ji本ben保bao額e之zhi後hou就jiu結jie束shu了le，後hou續xu的de身shen故gu保bao障zhang也ye沒mei有you了le

，這zhe個ge效xiao果guo跟gen不bu含han身shen故gu保bao障zhang的de重zhong疾ji險xian其qi實shi是shi一yi樣yang的de。

因此，如果已經買了壽險的話，其實沒有必要再購買含身故保障的重疾險產品了。

不過如果有身故保障的話，確實保障會更加完善，具體如何取舍，多保魚會在後麵詳細解答。

3
、豁免條款

被保險人豁免：這幾個產品都有輕症豁免

，如果發生了輕症疾病，在理賠輕症保險金的同時
，後續保費也不用再交了。

投保人豁免：交錢的那個人
，如果發生了某些事故

，同樣也可以豁免後續保費。

投保人豁免非常適合父母給孩子購買，一旦父母出了事，至少還能給孩子保住這份保單，讓孩子不至於因為無力交費而失去保障。

這幾款產品中，隻有康樂e生和多多寶可以附加投保人豁免，所以如果要給孩子買的話，可以優先考慮這兩款。

4、銷售地區

如果本地有分支機構，對於消費者來說，後期理賠會更加方便。

因此是否在銷售地區內，也成為了大家考慮的因素之一。先說結論吧：

銷售地區最廣的是陽光人壽的陽光i保；

銷售地區最窄的是複星聯合健康的康樂e生

；

具體的銷售地區
，多保魚會在下文詳細講解。

三、更加詳細的產品解讀

1、複星聯合健康 康樂e生

康樂e生2018年經過升級後，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂e生B款含身故
，C款不含身故。那麼如何選擇呢？舉個栗子：

可ke以yi看kan出chu來lai
，如ru果guo單dan獨du再zai購gou買mai一yi份fen定ding期qi壽shou險xian的de話hua
，價jia格ge會hui比bi帶dai身shen故gu的de重zhong疾ji險xian更geng低di。並bing且qie發fa生sheng重zhong大da疾ji病bing之zhi後hou

，不bu影ying響xiang單dan獨du購gou買mai的de壽shou險xian理li賠pei，之zhi後hou身shen故gu再zai由you壽shou險xian理li賠pei。

不過缺點是
，定期壽險不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，多保魚認為都可以，看自己的預算。

如果預算有限還是選擇純重疾險+定期壽險。

如果預算足夠的話，購買身故保障使得保障更加完善也是可以的。

2、合眾人壽 多多寶

這款產品從名字上來看，像是一款少兒重疾險，實際上它適合全年齡段購買。（小孩子可購買的最高保額為30萬
，成年人能買50萬）

職業限製比其他幾款都要嚴格得多，這個需要在購買時多加注意。

輕症理賠次數高。雖然它輕症最高可以賠5次，但實際上，輕症疾病雖然理賠門檻比重疾低
，也不是小感小冒，5次相對來說有點過剩了，沒必要強求。

• 誰適合購買康樂e生或多多寶
  ？

父母給小孩子買
，因為隻有它們可以選擇投保人豁免。作為唯二兩款可附加投保人豁免的重疾險產品，

康樂e生的性價比最高

，但它的銷售地區非常有限：

隻有北京、廣東可以購買。

多多寶的基本保障都是非常完善的，就是價格會比康樂e生要高出一些來，但它的銷售地區比較廣：

北京
、上海、廣東
、湖北、山東、黑龍江、浙江、湖南
、安徽

、河南、江蘇、河北

、內蒙古
、江西、陝西
、寧夏、天津、四川、新疆
、山西、福建、廣西、遼寧、吉林等
，以上地區皆可購買。

因此，如果隻追求高性價比的話
，康樂e生的綜合保障是最完善的；

如果比較介意銷售地區的話，可以考慮多多寶。

3、百年人壽 康惠保

康惠保是線上性價比的代名詞
，直到現在也保持著一定的優勢：

輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)和(he)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)障(zhang)上(shang)沒(mei)有(you)明(ming)顯(xian)缺(que)點(dian)，在(zai)滿(man)足(zu)基(ji)本(ben)保(bao)障(zhang)需(xu)求(qiu)的(de)同(tong)時(shi)
，保(bao)費(fei)價(jia)格(ge)壓(ya)至(zhi)最(zui)低(di)
，所(suo)以(yi)性(xing)價(jia)比(bi)非(fei)常(chang)高(gao)。輕(qing)度(du)高(gao)血(xue)壓(ya)人(ren)群(qun)也(ye)可(ke)以(yi)購(gou)買(mai)。

並且，如果保至70周歲的話，康惠保的價格優勢在線上無人能敵，這就很抗打了~

4、昆侖人壽 健康保

健康保跟康惠保很像，在承襲了康惠保的優良品質之外，同時又做了一定的升級：

比如輕症保障方麵，康惠保是30種，健康保有50種；

康惠保的輕症賠付1次，健康保的輕症賠付3次。

在價格上，健康保跟康惠保差別也並不大，保至70周歲的話，康惠保價格更優，保終身的話
，健康保的價格更優。其實多保魚認為差別不大。

• 康惠保VS健康保，怎麼選？

康惠保的銷售地區非常廣，大部分地區都能買到：

北京

、湖北、河北
、遼寧、河南
、黑龍江、安徽
、山東
、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東
、重慶等地均可購買。

健康保的輕症賠付是要優於康惠保的，價格兩者相差不大，所以從保障上來看
，健康保的性價比是要略高於康惠保的。

但遺憾的是它的銷售地區有限：

僅限北京、上海


、浙江
、廣東
、山東可購買；

健康保最適合年輕人給自己買；

如果比較介意銷售地區的話，康惠保也差不了多少。

5、國華人壽 蓋世英雄＆紫霞保

這款產品剛出來的時候也是引起了一陣轟動的：男性專屬蓋世英雄、女性專屬紫霞保。

這兩款產品都有性別限製
，並且都可以選擇男/女性特定疾病額外賠付，額外給付30%基本保額。

這兩款產品的銷售地區也比較廣：

北京

、天津

、遼寧、河北

、山西、河南
、山東、江蘇、浙江、上海、廣東、安徽
、湖北、湖南、四川
、重慶等地均可購買。

• 這兩款產品都可以選擇對男性/女性特定疾病進行額外賠付。

13種男性特定疾病：

前列腺癌、肺癌


、食管癌、胃癌、肝癌
、結腸癌、直腸癌、陰莖癌
、急性心肌梗塞
、腦中風後遺症
、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、多個肢體缺失

7種女性特定疾病：

乳腺癌
、宮頸癌、子宮癌、輸卵管癌
、陰道癌、係統性紅斑狼瘡並發腎功能損害

如果不附加特定疾病的話，他們的保費價格如下：

也就是說，如果不附加男/女性特定疾病的話，其實它在保障和價格上沒有太多的優勢。

•  誰適合購買蓋世英雄＆紫霞保？

如果想要做高保額，那麼它的特定疾病額外賠付能夠提供更多的保障，是可以考慮的

但如果不是想要追求高保額的話
，隻購買普通保障的話，就不是很有必要了

6、陽光保險 陽光i保

現在市麵上大部分重疾險產品都比較相似，同時為了壓低價格，它們也盡量避免附加其他額外保障，認真把基礎保障做好就行了。

因此
，從保障上來說，陽光i保是可以滿足我們的基本需求的。

它最大的優勢是銷售地區廣，是這幾款產品裏可購買地區最廣的，除了青海


、寧夏和西藏以外，所有的地區都可以購買。

• 誰適合購買陽光i保？

如果家住較偏遠地區
，又想要本地有分支機構的話，陽光i保值得擁有。

7、同方全球 同佑e生

這就是一款很典型的返還型產品了。同佑e生有多個版本，可以選擇消費型或返還型，如果選擇返還型的話，則是在80周歲的時候返還保費。

80歲返還了之後，保障仍舊繼續
，後續再發生疾病，還是可以獲得保障的。

但返還的前提是在80歲之前沒有發生過重大疾病理賠。如果在80周歲之前生過大病，就得不到保費返還了。

而提供保費返還的保險產品，價格明顯會比不返還的要高。

• 誰適合購買同佑e生
  ？

如果想要購買返還型產品的話
，同佑e生在返還型產品裏，也算是性價比比較高的了。

至於要不要購買就看個人喜好了，畢竟多保魚也不能打包票肯定你80歲之前會不會生大病啊~

四、多保魚的全麵總結

多保魚總結一下：

保障最全麵，綜合性價比最高的產品是複星聯合健康的康樂e生
；

不考慮身故保障的話，性價比最高的是百年人壽的康惠保和昆侖人壽的健康保；

如果給孩子購買，最優是康樂e生，其次是合眾人壽的多多寶
；

如果想要保費返還
；選擇同方全球的同佑e生；

如果地區比較偏，同時又想購買本地有分支機構的產品，那麼可以選擇陽光人壽的陽光i保

最後一小段心裏話：

多保魚做這個公眾號以來
，也經常收到一些不友好的評論，無非就是指責多保魚大力推薦所謂“小公司”的產品是在誤導消費者。

可事實上，所謂“小公司”的產品也隻有公司規模會被成為他們攻擊的弱點了，在保障條款上，他們啞口無言。

劉同說：孤獨之前是迷茫
，孤獨之後是成長。多保魚相信，隻要心懷真誠，終將獲得理解，而在此之前，我們要做的就是不放棄努力和希望。