定期壽險評測:8大定期壽險總有一款適合你

壽(shou)險(xian)始(shi)於(yu)大(da)航(hang)海(hai)時(shi)代(dai)

，是(shi)近(jin)代(dai)文(wen)明(ming)發(fa)展(zhan)的(de)產(chan)物(wu)，也(ye)是(shi)最(zui)接(jie)近(jin)保(bao)險(xian)本(ben)質(zhi)的(de)險(xian)種(zhong)。它(ta)是(shi)當(dang)家(jia)人(ren)不(bu)幸(xing)離(li)開(kai)時(shi)，保(bao)證(zheng)親(qin)人(ren)生(sheng)活(huo)的(de)資(zi)本(ben)。因(yin)此(ci)
，其(qi)實(shi)對(dui)於(yu)每(mei)一(yi)個(ge)成(cheng)年(nian)人(ren)來(lai)說(shuo)，都(dou)應(ying)該(gai)配(pei)置(zhi)一(yi)份(fen)壽(shou)險(xian)。畢(bi)竟(jing)保(bao)護(hu)好(hao)了(le)自(zi)己(ji)
，才(cai)能(neng)更(geng)好(hao)地(di)守(shou)護(hu)家(jia)人(ren)。而壽險產品經過不斷的更新換代，現在大多在保障上都趨於完善，產品基本相似。那麼在一群看起來都差不多的壽險產品裏，我們又如何選擇出最適合自己的那款呢？

一、如何選擇一款定期壽險？

說在前麵的話：為什麼是定期壽險？

• 對於普通人來說
  ，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故後
  ，家庭失去經濟依靠，所以保至60歲就足矣。
• 60歲後就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講
  ，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那麼重。

60歲之後可以選擇終身壽險，若在80歲後身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產用保險的形式傳承給後代，規避遺產稅。

因此，對於大部分普通家庭來說
，定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產品。

現在言歸正傳，這一部分多保魚要講的是：麵對一款定期壽險，我們如何選擇？

1、定期壽險的保額

定期壽險購買多少保額
，是根據每個人不同的經濟情況來看的。

• 如果你有房貸
  ，不想身故後留給家人一筆龐大的債務，那麼壽險保額就應當覆蓋房貸金額。
• 如果沒有負債
  
  ，隻單純地從家庭生活開銷方麵考慮的話，那麼壽險保額應該覆蓋至少3年家庭經濟開銷。讓家庭有足夠的時間去開啟下一段生活。
• 也有一種定期壽險，保額逐年降低，這類產品被稱為減額定壽。我們將在下文裏詳細講解。

2
、壽險的選購時
，看什麼

壽險其實保障內容比較簡單
，就是對人的生命進行保障。那麼在產品選擇時，應該關注以下幾點：

1）全殘保障
含有全殘保障的定期壽險肯定相對來說會比不保的產品貴一些。那麼全殘保障重不重要呢

？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：
（1）雙目永久完全失明；
（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；
（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；
（6）四肢關節機能永久完全喪失
；
（7）咀嚼
、吞咽機能永久完全喪失；
（8）中樞神經係統機能或胸、腹部髒器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動
，全需他人扶助的。

如ru果guo身shen故gu，人ren死si了le則ze完wan了le。如ru果guo處chu於yu全quan殘can狀zhuang態tai，後hou續xu的de一yi切qie生sheng活huo開kai支zhi及ji治zhi療liao費fei用yong也ye會hui是shi一yi筆bi不bu小xiao的de負fu擔dan，更geng加jia需xu要yao一yi份fen保bao險xian金jin來lai緩huan解jie家jia庭ting經jing濟ji壓ya力li了le。

2）免責條款
雖sui然ran壽shou險xian是shi以yi人ren的de生sheng死si為wei保bao險xian對dui象xiang的de保bao險xian，但dan死si亡wang原yuan因yin也ye分fen多duo種zhong。大da部bu分fen身shen故gu壽shou險xian都dou可ke以yi保bao障zhang，但dan對dui於yu部bu分fen情qing況kuang下xia造zao成cheng的de身shen故gu

，還hai是shi會hui有you責ze任ren免mian除chu的de。

責任免除通常限製的是某些違法行為造成的死亡
，就是我們熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

3）不同地區的最高保額
地區不同，可購買的最高保額標準也不同
，因為不同城市的消費水平不同，人身身價也有所差距。

這很好理解，在北京的月薪1萬和在三、四線城市的月薪1萬相比，生活質量是有很大差別的。在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線城市的一套100平米的房貸有著天壤之別。

因此保險公司針對不同地區的經濟條件，設置的可購買最高保額標準也有所差異。

二、8大定期壽險產品測評

多保魚整合了現在市麵上最具有代表性的幾款定期壽險，做了一個橫向對比：

• 百年人壽 定惠保
• 瑞泰人壽 瑞和
• 華貴人壽 擎天柱
• 複星保德信 金鍾罩
• 中信保誠 禎愛優選
• 太平洋人壽 房貸保
• 上海人壽 小蘑菇
• 中荷人壽 顧家保

1
、百年定惠保

一說到【百年定惠保】定期壽險
，不免讓人聯想到之前熱銷的【百年康惠保】
，從名字的命名就能看出是出自一家公司。

•  健康告知：健康告知不寬鬆
  
  ，乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節都不可以購買的。但是，定惠保在健康告知中多了一項詢問：
  是否有其他保險公司的壽險產品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣
  
  ？

多保魚認為這項詢問告知限製了搭配購買的情況，如果房貸在150萬以上的話，定惠保反而不是最優選擇。

•  責任免除：定惠保的免責免除是4條。
  1）投保人對被保險人的故意殺害
  、故意傷害；
  2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施；
  3）被保險人自本合同生效（或最後一次複效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
  4）被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫囑使用管製藥品。

這款產品最大的優勢，無論是否吸煙都可以購買，並且價格接近要求不吸煙的中信保誠禎愛優選定期壽險。

不過
，保險公司為了控製風險，投保職業隻有1-4類才能購買。如果是吸煙人群，還想獲得保費價格優勢，那麼定惠保就是非常不錯的選擇。

2、瑞泰人壽 瑞和定期壽險

這款產品已經被推了無數遍，多保魚認為至少現在，仍是市麵上性價比最高的定壽產品。

它的好，不是在價格上體現出來的，而是從投保規則到保障責任，都非常凸顯。

• 投保規則：投保規則中的內容就是保險公司設置的門檻，門檻越低
  
  ，受益人群也就越多。

50歲以上的人，能選擇的壽險產品非常少，而瑞和定壽可讓50-55周歲這部分人投保
，這肯定就是它的優勢了。

沒有職業限製

，隻對部分高危運動有詢問，也是非常友好的。

• 健康告知：它的健康告知非常寬鬆，乙肝大三陽
  、小三陽、甲狀腺結節都是可以購買的。
• 責任免除：瑞泰瑞和的免責條款隻有3條
  ，它和中誠禎愛優選是多保魚目前見過的，免責條款最少的壽險產品。
  1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施；
  3）被保險人自本合同生效（或最後一次複效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

它在健康告知和免責條款方麵，是對消費者最友好的一款產品了。

並且它的價格也並沒有高出太多來，多保魚認為它的優勢依舊很大。

3、華貴人壽 擎天柱定期壽險

擎天柱也是性價比很高的一款定壽產品。它升級後，一共有三個版本：免體檢版、智能體檢版、線下體檢版。

為了選取同等條件對比，多保魚分析的是線上免體檢版。

• 健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴重後遺症、嚴重肝病、器官移植等，整體來講也是比較寬鬆的。
• 責任免除：擎天柱的免責有5條
  ，比瑞和多了2條。
  4）被保險人主動吸食或注射毒品；
  5）被保險人酒後駕駛
  、無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機動車期間。
• 不同地區最高保額：
  18-40歲，
  北京、上海
  、廣州、深圳、杭州、寧波、南京
  、蘇州最高可投保200萬
  ；
  省會城市、經濟強縣最高可投保150萬；
  其他地區最高可投保100萬。
  40-50歲
  ，各地區人群最高保額相對應地降低50萬
  ，三個梯度數分別是150萬、100萬
  、50萬。
• ?? 最高保額：擎天柱定壽在線上，最高可投保200萬。
  線下的話
  ，最低110萬起，最高可購買至500萬，但需要提供財務問卷、個人收入及資產證明、體檢資料，保險公司人工審核後才能投保。

擎qing天tian柱zhu的de健jian康kang告gao知zhi和he責ze任ren免mian除chu隻zhi比bi瑞rui泰tai瑞rui和he多duo一yi丟diu丟diu，仍reng然ran能neng秒miao殺sha市shi麵mian上shang大da部bu分fen的de定ding壽shou產chan品pin
，在zai價jia格ge上shang當dang然ran也ye比bi瑞rui泰tai瑞rui和he更geng低di一yi點dian，性xing價jia比bi也ye非fei常chang高gao。

4
、複星保德信 金鍾罩定期壽險

金鍾罩這個產品經常被拿來跟擎天柱對比。

• 職業限製：金鍾罩把職業限製寫進了健康告知，詢問如下：

瑞泰瑞和和擎天柱隻對部分高危運動詢問
，金鍾罩則是高危運動和高危職業都不承保，相對來說較為嚴格。

• 健康告知：對於直係親屬
  、乙肝和甲狀腺沒有限製
  ，但其他疾病種類略顯嚴格。從整體上來說
  
  ，金鍾罩定壽的健康告知並不算寬
• 責任免除：雖然看起來隻有4條，但實際細分下來
  
  ，相當於7條了！
  1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
  2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強製措施、主動吸食或注射毒品、酒後駕駛；
  3)被保險人自本合同成立或本合同效力恢複之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
  4)核爆炸、核輻射或者核汙染、戰爭、軍事衝突、被保險人主動參與暴亂或武裝叛亂。

無論是健康告知還是責任免除
，金鍾罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴格那麼一截
，但相對的，它的保費也要便宜一些。

5
、中信保誠 禎愛優選定期壽險

這是一款“歧視”吸(xi)煙(yan)人(ren)群(qun)的(de)壽(shou)險(xian)產(chan)品(pin)。它(ta)對(dui)吸(xi)煙(yan)人(ren)群(qun)非(fei)常(chang)不(bu)友(you)好(hao)，價(jia)格(ge)高(gao)得(de)離(li)譜(pu)，這(zhe)讓(rang)多(duo)保(bao)魚(yu)相(xiang)信(xin)，它(ta)可(ke)能(neng)壓(ya)根(gen)就(jiu)不(bu)想(xiang)賣(mai)給(gei)吸(xi)煙(yan)人(ren)群(qun)。之(zhi)前(qian)多(duo)保(bao)魚(yu)也(ye)提(ti)到(dao)過(guo)
，肺(fei)癌(ai)是(shi)男(nan)性(xing)癌(ai)症(zheng)發(fa)病(bing)率(lv)、死亡率最高的疾病
，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數十倍，所以這樣設計也是可以理解的。

• 健康告知：它的健康告知還是略為嚴格的，慢性乙肝也不能投保。
  另外，高危職業也在健康告知詢問中，但詢問的職業比金鍾罩稍微寬鬆一點。
• 責任免除：它的免責條款同樣隻有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對於非吸煙人群來說，禎愛優選的價格應該是最低的。

禎愛優選的產品定位非常明確
，如果是非吸煙人群，同時健康告知又符合的話，禎愛優選就簡直為您量身定製！

6、太平洋人壽 房貸保定期壽險

房貸保這款定壽可不得了，高淨值人群必備產品啊！在線上就可以購買最高2000萬保額！

100萬及以下，免房貸信息、免體檢
100萬-250萬
，免體檢，需上傳房貸合同影像
250萬-300萬，需體檢、上傳房貸合同影像
300萬-2000萬，需體檢、上傳房貸合同影像，增加麵訪。

房貸保就是一款專為房貸而生的定壽產品。如果沒有房貸
，就無法購買更高保額，最高隻能買100萬。

• 它的上門服務也非常有特色。超過保額超過250萬後，消費者在線上提交投保信息，保險公司提供上門免費體檢服務。體檢內容包括：
  (1) 移動體檢套餐I：身高、體重
  、血壓
  
  
  、尿常規（含可替寧）
  
  、心電圖、糖化血紅蛋白
  、血脂（膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）
  (2) 移動體檢套餐II：套餐I+血糖+乙肝兩對半+肝功（ALT
  ，AST，GGT）+腎功（Crea）+血常規+HIV+HCV+腹部超聲（女性增加婦科B超）

麵訪環節
，則需要被保人提供財務資料。

如果說250萬保額之前是一款單純的線上高保額定壽的話，那麼在250萬之後，特別超過300萬保額之後
，太平洋保險公司提供的就是一項極致的上門服務。

把ba線xian下xia繁fan瑣suo的de核he保bao服fu務wu精jing簡jian

，線xian上shang預yu約yue，保bao險xian公gong司si人ren員yuan上shang門men服fu務wu，不bu僅jin節jie約yue了le自zi己ji在zai線xian下xia與yu代dai理li人ren聯lian係xi的de精jing力li，同tong時shi免mian去qu自zi己ji奔ben波bo的de麻ma煩fan。

不同地區最高保額：
北京
、上海
、廣州
、深圳最高可投保2500萬；
武漢、蘇州、成都

、南京、鄭州最高可投保1000萬；
其他地區最高可投保100萬。

無論是再偏遠的十八線城市，最高也可以購買100萬保額。

• 健康告知：它的健康告知不算寬鬆
  ，糖尿病
  、慢性乙肝和原位癌都不可投保。對被保人的身體素質要求較高。
• 責任免除：房貸保的免責有5條
  ，沒有暗搓搓的合並條款，跟擎天柱的免責一致。

房貸保最大的特點是：保額夠高
，服務夠好。雖然價格並沒有什麼優勢，但對於太平洋人壽這種大保險公司裏，已經算是性價比很高的了。

7、上海人壽 小蘑菇

前段時間，小蘑菇定壽直接提高了在線投保的最高保額，可保300萬。

不過
，它的最高保額在房貸保麵前，還是弱爆了。

• 健康告知：它的健康告知不算寬鬆，乙肝大三陽，不可投保。對被保人的身體素質要求稍高。
• 責任免除：房貸保的免責有5條，跟擎天柱的免責一致。

總的來說，小蘑菇單獨看產品不錯

，但跟其他幾款相比
，沒有明顯優勢。

8
、中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費要比其他幾款產品便宜一半。因為它是一款減額定壽。

保額遞減：購買保額為首年保額，然後保額會逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。那麼當年能獲得的保額理賠=剩餘保單年度（含當前保單年度）*基本保額。

這麼說
，你可能還不明白，來舉個例子吧

以30周歲的男性為例。
假如購買了首年保額100萬，保障30年，其實它的基本保額為100/30≈3.33萬。
因此，第一年身故的話可獲得保額為100萬元
；
第二年身故的話可獲得保額為96.67萬元；
第三年身故的話可獲得保額93.33萬元……
以此類推。

另外
，顧家保還有一個設定：“為保護客戶權益，身故保險金最低給付不低於已繳保費的160%”。多保魚認為還是挺人性化的。

• 因為保額的在遞減
  ，所以它的保費也非常便宜，以30周歲的男性
  ，保額100萬
  ，保障30年為例。
  假如購買金鍾罩定壽，繳費30年，年保費2060，共繳費2060*30=61800元；
  假如購買顧家保定壽，繳費25年
  ，年保費1008.33，共繳費1008.33*25=25208.25元。

總保費比金鍾罩低了36591.75！便宜了一半還多，四舍五入就是不要錢啊！

• 健康告知：較為嚴格，對輕度高血壓也不承保。
• 責任免責：免責條款有7條，跟其他幾款產品相比，要稍微嚴格一點。

顧gu家jia保bao是shi一yi款kuan針zhen對dui性xing很hen強qiang的de定ding期qi壽shou險xian，其qi保bao障zhang期qi限xian和he保bao額e都dou是shi隨sui著zhe房fang貸dai的de變bian化hua而er改gai變bian的de
，對dui於yu預yu算suan非fei常chang有you限xian的de房fang貸dai一yi族zu來lai說shuo
，可ke以yi花hua費fei最zui少shao的de成cheng本ben獲huo得de最zui高gao的de保bao障zhang。

三
、不同人群應該選擇不同的壽險產品

壽險產品的選擇，應根據風險需求和經濟預算的平衡來決定。

1
、沒有房貸等負債

• 沒有房貸的話，就不用考慮顧家保和房貸保了。
• 非吸煙人群
  ，選擇中誠禎愛優選，保費最低，還可以選擇繳費期30年，進一步減輕經濟壓力。
• 如果是吸煙人群
  ，定惠保的價格最優，價格接近要求禎愛優選的不吸煙版。

如果不追求價格最低的話，就可以選擇瑞和，畢竟各方麵最優的就是瑞泰瑞和，價格稍高一點。

擎天柱和金鍾罩兩款產品非常相近

，但擎天柱的免責稍優於金鍾罩，金鍾罩價格稍優於擎天柱。這就看個人喜好了。

2、有房貸人群

如果選擇減額定壽

，則是隻覆蓋了房貸負債，但會給家庭省下一筆經濟開銷
；
如(ru)果(guo)選(xuan)擇(ze)定(ding)額(e)定(ding)壽(shou)，不(bu)僅(jin)覆(fu)蓋(gai)了(le)房(fang)貸(dai)負(fu)債(zhai)，同(tong)時(shi)還(hai)能(neng)彌(mi)補(bu)身(shen)故(gu)後(hou)家(jia)庭(ting)的(de)生(sheng)活(huo)需(xu)求(qiu)。但(dan)缺(que)點(dian)是(shi)會(hui)增(zeng)加(jia)現(xian)在(zai)的(de)經(jing)濟(ji)開(kai)支(zhi)

，縮(suo)減(jian)手(shou)上(shang)可(ke)支(zhi)配(pei)的(de)流(liu)動(dong)資(zi)金(jin)。

• ruguoyoufangdai，qiefangdaijinefeichanggaodehua，keyikaolvtaipingyangfangdaibao。fangdaibaobujinketigongdeshouxianjinegao，erqiexiangyingdeshangmenfuwufeichanghao，shihefanmangdegaojingzhirenqun。
• ruguoyusuanjiaodi，jingjijinzhang，meinianchuqufangdaiheshenghuofeihoumeiyouduoshaojieyuledehua，yingyouxiankaolvzhonghegujiabao，jitigonglezugoudefengxianbaozhang，tongshibuhuidailaihendadejingjiyali。

3、靈活搭配

既有房貸，預算不足買定額定壽，但又想彌補身故後家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬房貸時
，購買100萬的顧家保和50萬的擎天柱，如果不幸身故
，既可以償還房貸，還可以餘下一筆錢供家人生活。同時保費支出還會比直接購買150萬的擎天柱要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產品，才能發揮出保障的最大作用。

四、多保魚總結

多保魚非常想把最最全麵的分析告訴大家
，所以文章嘰裏呱啦地說了很多，請勿厭。最後多保魚總結一下：

健康狀況不太好的
，選擇定惠保和瑞泰瑞和；
不吸煙的，選擇禎愛優選
喜歡線上線下都能購買的
，選擇擎天柱
最求公司品牌度的

，選擇太平洋房貸保
；
房貸壓力大，追求高保額的，選擇太平洋房貸保

；
預算不足的
，選擇顧家保
，同時也是房貸人群的標配。

最後一小段心裏話：
雖然我們都很忌諱談生死，但魯迅說過真正的勇士敢於直麵慘淡的人生，正視淋漓的獻血。

活著，我們為了更好的生活；關注保險，我們為了更好的保障。希望今天的篇文章對你有用
，也真心希望你能夠轉發給有需要的朋友。