以平安福終身壽險為例，談談組合型保險產品的優缺點

youxuduobaoxiangongsiweilexiyinkehu，huituichuyixietebiedebaoxianchanpin，biruzuhexingbaoxian，jiangjigebaoxianchanpinzuhedapeizaiyiqijinxingxiaoshou，rangbaozhangtiaokuangengjiawanshan。

之zhi前qian多duo保bao魚yu總zong認ren為wei
，保bao險xian條tiao款kuan應ying當dang是shi越yue簡jian單dan越yue好hao，如ru果guo保bao險xian產chan品pin比bi較jiao複fu雜za，就jiu很hen容rong易yi把ba消xiao費fei者zhe繞rao進jin去qu
，掉diao到dao坑keng裏li。那na麼me今jin天tian，多duo保bao魚yu就jiu來lai講jiang講jiang這zhe個ge複fu雜za的de組zu合he型xing保bao險xian產chan品pin到dao底di怎zen麼me樣yang。

一、保險產品的構成

普通的保險產品是主險+可(ke)選(xuan)附(fu)加(jia)險(xian)。主(zhu)險(xian)可(ke)單(dan)獨(du)購(gou)買(mai)
，附(fu)加(jia)險(xian)可(ke)自(zi)行(xing)選(xuan)擇(ze)要(yao)不(bu)要(yao)購(gou)買(mai)
，靈(ling)活(huo)性(xing)非(fei)常(chang)強(qiang)。附(fu)加(jia)險(xian)通(tong)常(chang)是(shi)對(dui)主(zhu)險(xian)的(de)補(bu)充(chong)，增(zeng)加(jia)其(qi)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)力(li)，對(dui)主(zhu)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)並(bing)不(bu)會(hui)產(chan)生(sheng)影(ying)響(xiang)。

組合計劃是主險+必(bi)選(xuan)附(fu)加(jia)險(xian)。即(ji)，將(jiang)兩(liang)個(ge)或(huo)兩(liang)個(ge)以(yi)上(shang)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)組(zu)合(he)在(zai)一(yi)起(qi)，其(qi)中(zhong)一(yi)個(ge)保(bao)險(xian)為(wei)主(zhu)險(xian)，剩(sheng)下(xia)的(de)則(ze)為(wei)附(fu)加(jia)險(xian)，無(wu)論(lun)是(shi)主(zhu)險(xian)還(hai)是(shi)附(fu)加(jia)險(xian)，都(dou)不(bu)可(ke)以(yi)單(dan)獨(du)購(gou)買(mai)。

除此之外
，組合計劃還可以再疊加可選附加險
，如意外醫療等。

從保險產品的構成上來看
，組合產品內容豐富，可同時保障多種風險。

二、組合型保險產品分析

以平安保險的平安福終身壽險為例來講組合型保險。

平安福是一款以終身型壽險為主險，附加重疾險和意外險的組合險。平安福有少兒版和成人版，多保魚這裏講的是成人版的。

多保魚客觀地從保險產品的角度來分析一下平安福這款保險產品吧。

1
、保障範圍

主險壽險對身故保證了基礎保障。

附加重疾險的保障也是比較完善的
，雖然隻有80種重大疾病，但是已經涵蓋了高發疾病的98%以上。並且還有20種輕症保障
，包括早期惡性病變
、原位癌
、皮膚癌等3種高發輕症疾病。

意外險不僅包含了身故賠付
，也包含傷殘賠付，是比較完善的保障，也沒毛病。

2、保額設計

在平安福這款產品中，主險壽險和附加重疾險共享保額，且附加重疾保額必須小於主險壽險保額。

假如A發生了重疾風險，獲得相應理賠之後，主險壽險的保額就隻有主險壽險基本保額減去附加重疾保額。

這是組合型保險產品的特性。有些組合產品的主險與附加險保額一致
，假如附加險出險，獲得基本保額之後
，主險保額為0，因此主險失效，保障結束。

所以平安福為了避免這種情況，要求主險保額必須高於附加險保額，因此，當附加險出險後，主險依舊可以繼續保障。

附(fu)加(jia)意(yi)外(wai)險(xian)為(wei)獨(du)立(li)保(bao)額(e)，不(bu)與(yu)主(zhu)險(xian)壽(shou)險(xian)和(he)附(fu)加(jia)重(zhong)疾(ji)險(xian)共(gong)用(yong)保(bao)額(e)。即(ji)
，假(jia)如(ru)客(ke)戶(hu)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)，那(na)麼(me)將(jiang)同(tong)時(shi)獲(huo)得(de)壽(shou)險(xian)身(shen)故(gu)賠(pei)付(fu)和(he)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)身(shen)故(gu)賠(pei)付(fu)。

那麼這個組合型保險產品裏有坑嗎？

1、附加意外險

意外險這個險種本身是沒有問題的，多保魚建議每個年齡階段都要配置一款意外險。

平ping安an福fu的de這zhe款kuan附fu加jia意yi外wai險xian的de保bao障zhang也ye是shi比bi較jiao完wan善shan的de
，但dan問wen題ti就jiu在zai於yu，如ru果guo客ke戶hu已yi經jing單dan獨du購gou買mai了le足zu夠gou的de意yi外wai險xian
，那na就jiu同tong時shi擁yong有you了le兩liang份fen意yi外wai險xian保bao障zhang了le
，不bu僅jin顯xian得de多duo餘yu
，還hai會hui增zeng加jia消xiao費fei負fu擔dan。

另外，多保魚發現
，這款附加意外險的價格非常高。

假如被保險人為30歲男性，保額30萬，20年繳清，那麼年繳保費裏，附加意外險價格為1200元。而如果購買一份單獨的保障同樣完善的純意外險，年保費僅兩三百元。

這(zhe)樣(yang)比(bi)較(jiao)起(qi)來(lai)，平(ping)安(an)福(fu)的(de)附(fu)加(jia)意(yi)外(wai)險(xian)就(jiu)非(fei)常(chang)不(bu)劃(hua)算(suan)。但(dan)是(shi)它(ta)是(shi)強(qiang)製(zhi)捆(kun)綁(bang)在(zai)產(chan)品(pin)裏(li)的(de)
，想(xiang)要(yao)購(gou)買(mai)主(zhu)險(xian)，就(jiu)必(bi)須(xu)附(fu)加(jia)這(zhe)款(kuan)意(yi)外(wai)險(xian)。多(duo)保(bao)魚(yu)表(biao)示(shi)：還是你們會玩。

2、共享保額

主(zhu)險(xian)壽(shou)險(xian)和(he)附(fu)加(jia)重(zhong)疾(ji)險(xian)共(gong)享(xiang)保(bao)額(e)，從(cong)組(zu)合(he)產(chan)品(pin)的(de)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)是(shi)沒(mei)問(wen)題(ti)的(de)，所(suo)有(you)的(de)組(zu)合(he)產(chan)品(pin)都(dou)是(shi)如(ru)此(ci)。但(dan)是(shi)如(ru)果(guo)想(xiang)要(yao)隻(zhi)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)平(ping)安(an)福(fu)就(jiu)完(wan)成(cheng)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)，是(shi)非(fei)常(chang)不(bu)現(xian)實(shi)的(de)。

如同前麵多保魚講到的，在附加重疾險出險之後，主險壽險的保額就大幅縮水，想要達到保障目的是有難度的。

3
、重疾豁免

平(ping)安(an)福(fu)的(de)附(fu)加(jia)重(zhong)疾(ji)險(xian)裏(li)包(bao)含(han)了(le)輕(qing)症(zheng)保(bao)障(zhang)
，但(dan)是(shi)並(bing)沒(mei)有(you)輕(qing)症(zheng)豁(huo)免(mian)，多(duo)保(bao)魚(yu)認(ren)為(wei)是(shi)有(you)點(dian)可(ke)惜(xi)的(de)。當(dang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)發(fa)生(sheng)了(le)重(zhong)疾(ji)風(feng)險(xian)之(zhi)後(hou)，本(ben)來(lai)主(zhu)險(xian)壽(shou)險(xian)的(de)保(bao)額(e)就(jiu)大(da)幅(fu)縮(suo)水(shui)了(le)，如(ru)果(guo)還(hai)不(bu)豁(huo)免(mian)保(bao)費(fei)的(de)話(hua)
，恐(kong)怕(pa)沒(mei)人(ren)會(hui)接(jie)受(shou)吧(ba)。所(suo)以(yi)這(zhe)裏(li)的(de)重(zhong)疾(ji)豁(huo)免(mian)就(jiu)顯(xian)得(de)很(hen)沒(mei)優(you)勢(shi)，不(bu)足(zu)以(yi)成(cheng)為(wei)競(jing)爭(zheng)點(dian)。

三、組合型保險產品的特性

根據平安福終身型壽險的分析，我們可以了解到

，組合型保險產品的幾個特點：

1、fangbian。goumaiyigebaoxianchanpin，jikehuodeduozhongbaozhang
，duiyuxiaofeizhelaishuo
，shibijiaoshenglide。tongshizhiyaoqizhongyizhongfengxianchuxian，doukemashanghuodelipei，suoyixiangduilaishuo
，baozhangfanweibijiaoguang
，shihexihuanfangbiandexiaofeizhe。

2
、有you利li於yu保bao單dan管guan理li。購gou買mai組zu合he型xing保bao險xian產chan品pin意yi味wei著zhe，幾ji種zhong風feng險xian保bao障zhang都dou在zai一yi份fen保bao單dan裏li
，有you利li於yu保bao單dan管guan理li
，容rong易yi分fen辨bian
，避bi免mian混hun淆xiao保bao單dan甚shen至zhi遺yi失shi。同tong時shi，因yin為wei在zai同tong一yi家jia保bao險xian公gong司si購gou買mai的de保bao險xian產chan品pin比bi較jiao多duo，累lei計ji繳jiao納na的de保bao費fei也ye會hui比bi較jiao高gao，有you些xie保bao險xian公gong司si還hai可ke以yi提ti供gong特te別bieVIP服務，享受更加優質的服務待遇。

3、強qiang製zhi組zu合he，缺que乏fa靈ling活huo性xing。主zhu險xian和he附fu加jia險xian都dou是shi保bao險xian公gong司si固gu定ding的de，不bu能neng進jin行xing更geng改gai和he刪shan減jian，使shi得de有you些xie險xian種zhong消xiao費fei者zhe並bing不bu需xu要yao，但dan又you沒mei有you辦ban法fa拒ju絕jue，就jiu顯xian得de非fei常chang被bei動dong。

4
、保(bao)額(e)共(gong)享(xiang)，保(bao)障(zhang)不(bu)足(zu)。組(zu)合(he)型(xing)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)額(e)可(ke)以(yi)做(zuo)高(gao)，但(dan)是(shi)當(dang)多(duo)個(ge)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)共(gong)享(xiang)保(bao)額(e)的(de)時(shi)候(hou)，其(qi)實(shi)算(suan)在(zai)每(mei)個(ge)險(xian)種(zhong)上(shang)的(de)保(bao)額(e)並(bing)沒(mei)有(you)看(kan)起(qi)來(lai)的(de)那(na)麼(me)多(duo)，特(te)別(bie)是(shi)附(fu)加(jia)險(xian)出(chu)險(xian)之(zhi)後(hou)，主(zhu)險(xian)保(bao)額(e)大(da)幅(fu)縮(suo)水(shui)
，達(da)不(bu)到(dao)購(gou)買(mai)保(bao)障(zhang)的(de)目(mu)的(de)了(le)。

四、組合型保險產品可不可以買

多保魚的回答是，選擇性購買，注意避免重複險種保障。

1、假(jia)如(ru)一(yi)款(kuan)組(zu)合(he)型(xing)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)中(zhong)的(de)主(zhu)險(xian)或(huo)者(zhe)某(mou)個(ge)附(fu)加(jia)險(xian)非(fei)常(chang)好(hao)，整(zheng)體(ti)性(xing)價(jia)比(bi)很(hen)高(gao)，就(jiu)完(wan)全(quan)可(ke)以(yi)購(gou)買(mai)
，然(ran)後(hou)再(zai)對(dui)不(bu)足(zu)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)進(jin)行(xing)補(bu)充(chong)

，比(bi)如(ru)另(ling)外(wai)再(zai)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)等(deng)。

2、如果沒有特定需求，相對來說
，多保魚更推薦單獨購買保險產品，例如單獨購買沒有捆綁的壽險、重疾險、意yi外wai險xian以yi及ji醫yi療liao險xian等deng。在zai合he理li的de投tou保bao規gui劃hua下xia，購gou買mai多duo個ge保bao障zhang完wan善shan的de保bao險xian產chan品pin，不bu僅jin組zu合he靈ling活huo，對dui自zi己ji的de適shi用yong性xing也ye更geng強qiang。同tong時shi避bi免mian了le出chu現xian某mou一yi風feng險xian出chu險xian後hou，其qi他ta保bao障zhang隨sui之zhi失shi效xiao的de情qing況kuang。