重疾險的多次賠付有沒有坑
？看了這個你就知道了

前麵我們講過重疾險裏的輕症疾病，但重疾險的本質還是要落在重大疾病的關注上，畢竟它們帶來的損失比較嚴重。

麵對琳琅滿目的重疾險， 該如何去選擇
？多保魚今天就來聊一聊重疾險裏的多次賠付問題。

一
、高發重大疾病分類

重疾險，顧名思義，是給重大疾病所購買的保險，最應該關注的就是重大疾病的保障。

近幾年來，主要重大疾病的發病率如下圖所示：

如圖所示
，無論男性還是女性，惡性腫瘤的發病率是最高的，其他高發疾病為中風
、腎衰竭
、急性心肌梗塞。

除了這4種疾病以外，還有重大器官移植術，和冠狀動脈搭橋術這兩種手術，這6種狀態被歸為重疾險中的6大高發重疾賠付類型。

重疾險賠付有3種形式
，以6大高發重疾為例：
1
、確診即賠：惡性腫瘤、急性心肌梗塞。
2、達到某種疾病狀態才賠付：腦中風後遺症
、終末期腎病。
3
、實施了某種手術後才賠付：重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術。

那麼這個數據跟重疾險有什麼意義呢
？別急，多保魚慢慢跟你講。

二、多次賠付的優勢

單次賠付就是，一生隻賠付一次
，隻要出險獲得了理賠，那麼這款合同就結束了，保障也就沒有了。

多次賠付的特點在於，出險之後，合同依舊有效


，保障繼續。

當然，多次賠付也不是無限製的，賠付次數是有上限的
，達到上限之後，合同結束
，具體次數視不同保險合同而定。

相(xiang)對(dui)於(yu)單(dan)次(ci)賠(pei)付(fu)
，多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)意(yi)義(yi)在(zai)於(yu)讓(rang)保(bao)障(zhang)更(geng)加(jia)完(wan)善(shan)。因(yin)為(wei)一(yi)旦(dan)出(chu)險(xian)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)之(zhi)後(hou)

，就(jiu)再(zai)也(ye)無(wu)法(fa)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)了(le)
，沒(mei)有(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)願(yuan)意(yi)接(jie)受(shou)一(yi)個(ge)確(que)診(zhen)過(guo)重(zhong)疾(ji)的(de)客(ke)戶(hu)，風(feng)險(xian)太(tai)大(da)了(le)。那(na)麼(me)接(jie)下(xia)來(lai)的(de)時(shi)間(jian)裏(li)，再(zai)發(fa)生(sheng)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)，風(feng)險(xian)隻(zhi)能(neng)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)了(le)。

並且
，有些產品會推出重疾豁免功能，即發生了一次重疾風險之後
，豁免剩餘保費
，保障依舊。

三、多次賠付有沒有坑？

那麼也有人會問：是不是賠付次數越多越好？

多保魚的回答是：不一定。一款多次賠付的重疾險好不好，通常與它的重疾分組有關
，而不在於賠付次數的多少。

一般來說，保險公司會將重大疾病分為幾大組
，每一組疾病隻賠付一次，出險後，此分組下的其他疾病再發生，也無法獲得賠付了
；而另外幾類疾病，則依舊獲得保障，直至達到賠付上限。

以某安人壽終身重疾險為例。這款重疾險將重大疾病分成了5組
，可多次賠付，最多理賠4次

，並且每組隻賠一次。具體分組見下圖（紅色標注為高發重疾）：

舉個栗子：小王在30歲時進行了重大器官移植術
，獲得了理賠，那麼B組所有的重疾保障都會失效。假如小王在50歲時不幸失去一肢，也是不在理賠範圍內的。但其他4組疾病的保障依舊有效。

這就是多次賠付分組的特點了：同組疾病不可進行重複理賠。

值得一提的是，在這款多次賠付的重疾險中，A組隻有惡性腫瘤和惡性葡萄胎兩種疾病。在第一部分的圖表中可看出來，惡性腫瘤的發病率在60%以上。它作為發病率最高的疾病，單獨列為一個組

，而其他幾個高發疾病，也是分散分組的。是非常棒的設計。

因為，惡性腫瘤的發病率如此之高，多次賠付的標準是：每類疾病隻賠付一次。

假如小李檢查出了惡性腫瘤，出險後獲得理賠，按照條約規定
，他不再獲得A組疾病的保障，但是A組裏隻有惡性腫瘤和惡性葡萄胎，那麼對於小李來說，他失去的保障範圍其實並不大，剩下的還有103種疾病可依舊獲得保障。

避免踩坑：

如果一款多次賠付的重疾險將幾個高發疾病放在同一個組裏，例如把惡性腫瘤和腦中風後遺症同時放在D組，客戶40歲時確診惡性腫瘤，出險後獲得理賠，那麼D組所有的疾病保障都會失效
，當他65歲腦中風時，就不在保障範圍內了。

關於保費：

多次賠付作為更加完善的保障保險

，保費理所當然會比單次賠付的重疾險要高一些。

但是隨著保險產品的不斷更新調整
，現在也有一些多次賠付的重疾險價格越來越低。例如同方全球康健一生多倍保

，它最多可賠付3次，但是保費與單次賠付的重疾險相差無幾，甚至還比有些單次賠付重疾險產品更低。

四、如何選擇多次賠付的重疾險
？

單dan次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian的de賠pei付fu相xiang對dui簡jian單dan一yi點dian
，隻zhi要yao在zai保bao障zhang範fan圍wei內nei，就jiu可ke以yi獲huo得de賠pei付fu。保bao費fei相xiang對dui於yu大da部bu分fen多duo次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian來lai說shuo
，還hai是shi有you價jia格ge優you勢shi的de。

根據多保魚死磕保險多年的經驗
，一個人一生發生多次重大疾病的幾率是比較小的，在預算有限
，或者產品具有特殊功能（比如保費返還）的情況下，一些單次賠付的重疾險也是不錯的。

如果要購買多次賠付的重疾險的話，要如何選擇
？

1
、分(fen)組(zu)多(duo)。分(fen)組(zu)多(duo)
，那(na)麼(me)每(mei)個(ge)組(zu)裏(li)的(de)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)會(hui)相(xiang)對(dui)少(shao)一(yi)些(xie)，高(gao)發(fa)重(zhong)疾(ji)就(jiu)不(bu)容(rong)易(yi)聚(ju)集(ji)在(zai)一(yi)個(ge)分(fen)組(zu)裏(li)，理(li)賠(pei)後(hou)，失(shi)效(xiao)的(de)疾(ji)病(bing)種(zhong)類(lei)也(ye)會(hui)比(bi)較(jiao)少(shao)
，保(bao)障(zhang)相(xiang)對(dui)廣(guang)泛(fan)。

2、高發重大疾病分組分散。與上一條原理相同
，目的是為了出險後
，還能獲得足夠的重疾保障。最關鍵的
，是要把發病路高達60%以上的惡性腫瘤與其他高發重疾分開。