平安福2018終身壽險評測：橫看成嶺側成峰，遠近高低各不同

2017年平安人壽對黑龍江一位客戶意外身故賠付了1.18億
，刷新了個人壽險最高理賠記錄，而客戶投保的就是今天要談到的產品平安福2018終身壽險。這款平安人壽的品牌產品累計售出1000多萬份，如此驕人的成績背後
，網上對其褒貶不一。

木秀於林，風必摧之。平安福任何一款條款都被置於放大鏡下
，在老百姓眼裏
，平安福捆綁意外銷售，而且價格不菲
，並不親民
；在同行眼裏，抓住一個缺點，攻其一點不及其餘
，勢要將皇帝拉下馬；但(dan)是(shi)在(zai)高(gao)端(duan)客(ke)戶(hu)群(qun)中(zhong)，累(lei)計(ji)售(shou)出(chu)大(da)量(liang)巨(ju)額(e)保(bao)單(dan)，包(bao)括(kuo)上(shang)麵(mian)那(na)位(wei)賠(pei)了(le)一(yi)億(yi)多(duo)的(de)客(ke)戶(hu)。不(bu)同(tong)的(de)人(ren)看(kan)平(ping)安(an)福(fu)帶(dai)著(zhe)各(ge)自(zi)立(li)場(chang)，橫(heng)看(kan)成(cheng)嶺(ling)側(ce)成(cheng)峰(feng)，遠(yuan)近(jin)高(gao)低(di)各(ge)不(bu)同(tong)。

保險產品市場，有個奇特現象
，新產品上市總喜歡拿來跟平安福比一比，平安福到底魅力何在呢
？

本期產品評測看點：

1、中國平安的綜合金融布局與產品設計

2、平安福2018與國壽福、人保福

、華夏福綜合對比

3、平安福2018終身壽險三大獨門優勢與缺點分析

一、中國平安的綜合金融布局與產品設計

2017年中國平安總資產突破6萬億，排名財富世界500強第39位
，淨利潤近1000億，其中平安人壽貢獻利潤300多億，排名國內壽險公司第一

；平安銀行貢獻近600多億，平安證券、平安好房
、平安好醫生等其他子公司貢獻一小部分。

平安借助互聯網科技
，打造金融生態圈
，通過一個賬戶管理保險、銀行
、證券等多種資產，依托平安金管家作為載體，通過線上投保、線上保全

、線上安E理賠
，帶給客戶不一樣的體驗。

平安人壽在平安集團中扮演的最重要的角色就是“獲客”；或者說是圈客戶。通過便捷服務和優質的理賠
，圈定了近1億多優質客戶
，最終目的就是希望客戶來平安銀行辦理存貸款
、信用卡；來平安證券開戶、來平安好房買房
，來平安陸金所理財
，來平安普惠貸款
，反過來這些綜合金融也可以帶動壽險銷售。

在平安集團頂層設計中，平安壽險要賺錢是目標
，但是主要目的在於獲客，所以產品設計上敢於承擔風險。

二、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比分析

選擇的比較對象都是以福字命名，是這幾家公司知名產品，通對比作為參考，具體對比如下：

國壽福至尊版：是國壽的品牌產品，長期意外可選，保至75周歲
，上市之初就加上輕疾豁免，身價、重疾意外都很全麵。

人保福：跟國壽福非常類似，增加了輕重疾範圍，增加了10類現代疾病額外賠，意外保至75歲，保障也很全麵
，組合優勢明顯。

華夏福：走的是不一樣的路，摒棄長期意外，在輕重疾上做文章
，少兒重疾雙倍賠
，成人60歲後賠1.2倍
，身故賠付保費不倒掛，88歲返保費
，輕疾賠付比例最高達35%，在輕重疾上極為優秀。

平安福2018：輕重疾保障種類一般，但是可以自動升級；保長期意外，但是捆綁銷售，不能可選。

平安福2018優勢並不明顯
，那它為何這麼熱賣？

三、平安福2018三大獨門優勢

先做一份計劃書
，客戶30歲，年交保費423萬，存10年，共存4230萬，主險保額1億，重疾保額3000萬，長期意外5000萬，附加健享住院醫療3份，意外醫療5萬。具體如下：

優勢一：市場上最強附加醫療險健享人生

唯一不限年度總額限製，保證續保五年
，同一疾病間隔30天，可以再次報銷同樣額度。這是什麼意思？先看下保證續保條款：

拿最常見的3份健享來說，保9000基本醫療
，含900門診
；4500的微創手術，30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本額度
，看看它兩重含義：

1、如果一個人每天得一種病，1.1號感冒；1.2號肺炎、1.3號支氣管炎。。。。以此類推，每種疾病住一天院，每種疾病額度9000
，每年住院最高保180日，一年額度是180*9000=162萬

，5年保證續保，5年額度是162萬*5=810萬。潛在額度極高。

2、同一種疾病間隔30天，可以再次報銷同樣額度。

客戶1.1號得了癌症，1.7號出院
，報9000,客戶2.7號住院複查，2.8號出院報9000


，以此類推。同一種疾病一年承擔180日內費用。如果其他疾病就診不受影響，對於身體體質不好
，經常生病或經常需要複查的客戶極為有利。

加上平安先進的安E賠閃賠服務

，可以帶給客戶極致的服務體驗。小編找到平安湖南分公司理賠數據，醫療險大概是重疾險理賠件數的17倍。醫療險發生率遠高於重疾或身故。但是這款醫療險不報自費藥
，所以需要搭配平安e生保，或好醫保、尊享e生等百萬醫療險作為補充。

優勢二：主險和重疾比例不是1比1

國壽福、華夏福
、人保福
、泰康全心健康計劃
，主險和重疾都是1比1，假如主險30萬，重疾也是30萬，發生重疾理賠後，主險等額減少30-30=0，合同終止，附加長期意外和一年期醫療終止。

平安福1.1比1

，發生重疾後，主險等額減少

，31萬-30萬=1萬
，但是依然有效，長期意外有效，附加健享依然有效。看平安福重疾理賠條款：

就拿上麵投保案例來說。

客戶發生重疾
，賠了3000萬，主險保額等額減少
，降為7000萬，長期意外5000萬，後續保費免交。要是國壽福、泰康全心健康計劃
、人保福等，重疾理賠合同終止
，長期意外終止。

但是買了平安福客戶，發生重疾賠了3000萬

，要是想不通，開著自駕車撞了大貨車身故，平安福自駕意外雙倍賠，還要再賠5000萬*2=1億，加上身價7000萬，累計還要賠1.7億。國壽福等產品重疾賠付合同終止
，直接規避了這種風險。

平安福險種組合搭配，對於高端客戶來說，投保遠遠優於其他產品。

優勢三：綜合金融增值服務

買了平安福客戶，在平安銀行可以辦理保單貸款，可以辦信用卡等

，平安福還有平安RUN健康增保額活動，日常享受安E賠等便捷理賠等這裏就不再贅述。

四
、平安福2018終身壽險主要缺點：

1、捆綁長期意外險

zheshihenduoputonglaobaixingsuogoubingdewenti，henduorenyijingmaileyiwaixian
，huozhepingshiyiwaifengxianbugao
，buxiangduohuaqian，pinganfuzhekuankunbangchangqiyiwai，erqieyiwaizuidi15萬保額起售
，讓很多人糾結和無語。

2
、輕疾病種原位癌拆分

其他產品都是將原位癌和早期病變定義為一種
，而平安福拆分為幾個，平安福有故意增加疾病種類數量嫌疑。具體如下：

產品點評：平ping安an傳chuan統tong的de醫yi療liao險xian優you勢shi
，加jia上shang平ping安an福fu險xian種zhong組zu合he優you勢shi
，如ru果guo客ke戶hu年nian交jiao保bao費fei上shang萬wan，幾ji十shi萬wan甚shen至zhi上shang千qian萬wan，平ping安an福fu組zu合he優you勢shi遠yuan遠yuan大da於yu其qi他ta產chan品pin，承cheng擔dan風feng險xian遠yuan高gao於yu其qi他ta產chan品pin，平ping安an福fu定ding價jia貴gui在zai於yu承cheng保bao風feng險xian高gao，所suo以yi這zhe款kuan產chan品pin上shang市shi時shi就jiu是shi如ru宣xuan傳chuan中zhong所suo說shuo針zhen對dui中zhong高gao端duan客ke戶hu。對dui於yu普pu通tong客ke戶hu來lai說shuo
，發fa生sheng重zhong疾ji後hou，是shi否fou在zai乎hu因yin意yi外wai多duo賠pei幾ji十shi萬wan
，或huo者zhe醫yi療liao仍reng然ran可ke以yi續xu保bao5年，仁者見仁智者見智。

平ping安an福fu的de優you勢shi在zai於yu組zu合he投tou保bao，承cheng保bao保bao額e大da
，優you勢shi越yue明ming顯xian，但dan是shi如ru上shang所suo述shu小xiao毛mao病bing也ye不bu少shao。如ru果guo客ke戶hu並bing不bu在zai在zai乎hu意yi外wai或huo醫yi療liao，那na麼me像xiang華hua夏xia福fu輕qing重zhong疾ji優you勢shi明ming顯xian

，國guo壽shou福fu等deng產chan品pin意yi外wai保bao的de更geng長chang。