財產保險險種

險種開發

財cai產chan保bao險xian經jing營ying的de根gen本ben就jiu是shi財cai產chan保bao險xian公gong司si是shi否fou能neng提ti供gong符fu合he客ke戶hu風feng險xian保bao障zhang需xu要yao的de產chan品pin
，所suo以yi保bao險xian公gong司si對dui保bao險xian產chan品pin的de開kai發fa便bian是shi其qi經jing營ying實shi踐jian中zhong的de重zhong要yao任ren務wu。保bao險xian人ren應ying當dang高gao度du重zhong視shi財cai產chan保bao險xian險xian種zhong的de開kai發fa，將jiang險xian種zhong開kai發fa擺bai在zai首shou位wei，盡可能地用新險種和適銷對路的險種滿足保險客戶的需求。

財產保險險種的開發是指保險人根據保險標的及保險經營的性質和特點對保險業務種類的內容
、規則及程序的規定。財產保險公司在險種開發方麵應重視尋找新的業務增長點
，研究和開拓新的市場，主要有以下幾個方麵:

(一)完善傳統財產保險產品，鞏固市場份額

1.車險優化組合

機動車第三者責任強製保險也就是人們常說的交強險於2006年7月1日(ri)起(qi)實(shi)施(shi)。這(zhe)一(yi)巨(ju)大(da)的(de)變(bian)化(hua)，顛(dian)覆(fu)了(le)以(yi)往(wang)的(de)機(ji)動(dong)車(che)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)，機(ji)動(dong)車(che)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)重(zhong)新(xin)組(zu)合(he)排(pai)列(lie)。財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)適(shi)應(ying)形(xing)勢(shi)變(bian)化(hua)
，尋(xun)找(zhao)市(shi)場(chang)需(xu)求(qiu)，調(tiao)整(zheng)產(chan)品(pin)結(jie)構(gou)，開(kai)發(fa)適(shi)合(he)交(jiao)強(qiang)險(xian)的(de)"附加險"和能與交強險配套服務的"補充險"。使商業險真正成為交強險的補充，促進交強險和商業險的共同發展。誰能搶先做到做好

，有非常適合交強險的"補充型"新產品上市，誰就能搶占先機;誰要是失去機遇
，誰就將會失去車險市場。

2.貨運險革新發展

市場流通領域、商業銷售和商品配送領域、貨(huo)物(wu)運(yun)輸(shu)領(ling)域(yu)以(yi)及(ji)與(yu)之(zhi)相(xiang)關(guan)的(de)電(dian)子(zi)商(shang)務(wu)領(ling)域(yu)時(shi)刻(ke)反(fan)映(ying)著(zhe)現(xian)代(dai)物(wu)流(liu)業(ye)新(xin)的(de)發(fa)展(zhan)動(dong)向(xiang)，而(er)國(guo)內(nei)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)幾(ji)十(shi)年(nian)不(bu)變(bian)的(de)貨(huo)運(yun)險(xian)麵(mian)臨(lin)著(zhe)的(de)新(xin)問(wen)題(ti)、xintiaozhandoubixuzaizhubuqiehexiandaiwuliuchaoliudeguochengzhongyuyifazhanhechuangxin
，wuliuyedezhongxinzhengheyaoqiuchuantonghuoyunxiandapoqiyushangxiayouxianzhongdeyangejiexian，zaishichangxifendetongshi，zhongxinzhengheshichangziyuan
，tuichenchuxin，zaizaoliucheng，weihuoyunxianzhuruxindeshengmingli。

(二)適應社會經濟發展需要，為新風險提供新保障

人ren類lei社she會hui所suo麵mian臨lin的de風feng險xian與yu人ren類lei社she會hui的de經jing濟ji發fa展zhan之zhi間jian存cun在zai正zheng相xiang關guan的de關guan係xi，特te別bie是shi財cai產chan標biao的de
，隨sui著zhe社she會hui經jing濟ji的de發fa展zhan標biao的de價jia值zhi增zeng加jia，風feng險xian損sun失shi給gei主zhu體ti帶dai來lai的de影ying響xiang甚shen至zhi是shi致zhi命ming的de，所suo以yi主zhu體ti的de保bao險xian需xu求qiu隨sui之zhi增zeng加jia。同tong時shi隨sui著zhe社she會hui經jing濟ji發fa展zhan，由you於yu經jing濟ji體ti製zhi轉zhuan變bian與yu經jing濟ji結jie構gou調tiao整zheng，新xin風feng險xian的de出chu現xian應ying該gai成cheng為wei財cai產chan保bao險xian險xian種zhong開kai發fa的de導dao向xiang
，比bi如ru我wo國guo"人世"以yi來lai經jing濟ji發fa展zhan中zhong比bi較jiao突tu出chu的de表biao現xian為wei私si營ying企qi業ye規gui模mo可ke觀guan，社she區qu經jing濟ji浮fu出chu水shui麵mian
，旅lv遊you業ye帶dai動dong相xiang關guan產chan業ye共gong同tong繁fan榮rong。在zai這zhe種zhong形xing勢shi下xia

，財cai產chan保bao險xian公gong司si應ying大da力li加jia強qiang麵mian向xiang私si營ying企qi業ye和he社she會hui經jing濟ji設she計ji研yan發fa新xin型xing險xian種zhong、完善升級傳統險種
，並大力發展責任保險這一高端市場。

(三)利用保險業自身發展的契機，大力開拓第三領域的保險業務

guojishangyibananzhaoxingzhijiangbaoxianhuafenweishouxianhefeishouxian，erwoguobaoxianfazeguidinggenjubaoxianbiaodelaihuafenfenweicaichanbaoxianherenshenbaoxian。ruciyilaizaizheliangzhonghuafenfangshixia，yiwaishanghaibaoxianhejiankangbaoxianjikeyiyoushouxiangongsijingying
，youshuyufeishouxian。yejiushishuo
，yiwaishanghaibaoxianhejiankangbaoxiancongxingzhishangjiangshibuchangxingzhide，hecaichanbaoxiandexingzhixiangtong。ercongbiaodejiaodujiangshirenshenbaoxianfanchou，suoyixiguanshangchengyiwaishanghaibaoxianhejiankangbaoxianwei"第三領域"保險。

2002年10月28日
，九屆人大三十次會議通過對《保險法》的修改，其中允許財產保險公司經營保監會核定經營的短期健康險和意外傷害險"第三領域"業務。這一修改對財產保險公司來說是一個利好消息
，是擴大服務領域
、培育新的增長點的一個契機。

(四)順應金融保險混業經營趨勢，開發投資型財產保險產品

保險業應主動向銀行和證券公司滲透
，大力發展銀行保險業務。截至2007年我國共開發了34個ge非fei壽shou險xian投tou資zi型xing產chan品pin，以yi預yu定ding收shou益yi型xing產chan品pin和he非fei預yu定ding收shou益yi型xing產chan品pin為wei主zhu，保bao險xian責ze任ren從cong最zui初chu的de家jia庭ting財cai產chan拓tuo展zhan到dao人ren身shen意yi外wai。經jing營ying此ci類lei業ye務wu的de公gong司si主zhu體ti已yi有you六liu七qi家jia，資zi金jin餘yu額e達da329億(yi)元(yuan)。發(fa)展(zhan)投(tou)資(zi)型(xing)產(chan)品(pin)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)立(li)足(zu)於(yu)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)，而(er)不(bu)是(shi)純(chun)投(tou)資(zi)功(gong)能(neng)，因(yin)為(wei)老(lao)百(bai)姓(xing)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)主(zhu)要(yao)目(mu)的(de)是(shi)風(feng)險(xian)補(bu)償(chang)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)發(fa)展(zhan)自(zi)身(shen)優(you)勢(shi)，找(zhao)好(hao)結(jie)合(he)點(dian)
，把(ba)投(tou)資(zi)功(gong)能(neng)附(fu)加(jia)到(dao)傳(chuan)統(tong)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)上(shang)，在(zai)保(bao)障(zhang)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)滿(man)足(zu)投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)投(tou)資(zi)需(xu)求(qiu)。在(zai)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)上(shang)應(ying)建(jian)立(li)內(nei)部(bu)科(ke)學(xue)的(de)開(kai)發(fa)機(ji)製(zhi)
，開(kai)發(fa)產(chan)品(pin)的(de)視(shi)野(ye)要(yao)寬(kuan)
，開(kai)發(fa)階(jie)段(duan)要(yao)將(jiang)各(ge)個(ge)市(shi)場(chang)信(xin)息(xi)融(rong)會(hui)進(jin)來(lai)，與(yu)資(zi)本(ben)市(shi)場(chang)和(he)外(wai)彙(hui)市(shi)場(chang)都(dou)要(yao)有(you)一(yi)定(ding)銜(xian)接(jie)。

險種價格

(一)險種價格及其影響因素

險xian種zhong價jia格ge是shi險xian種zhong作zuo為wei一yi種zhong特te殊shu商shang品pin的de價jia值zhi體ti現xian，是shi保bao險xian客ke戶hu為wei每mei一yi筆bi財cai產chan保bao險xian業ye務wu所suo付fu出chu的de全quan部bu經jing濟ji代dai價jia。在zai財cai產chan保bao險xian市shi場chang上shang
，險xian種zhong價jia格ge往wang往wang是shi影ying響xiang交jiao換huan活huo動dong和he市shi場chang供gong求qiu關guan係xi的de最zui為wei敏min感gan的de因yin素su。因yin此ci，險xian種zhong價jia格ge的de厘li定ding既ji是shi險xian種zhong開kai發fa中zhong的de重zhong要yao內nei容rong，也ye是shi保bao險xian人ren整zheng個ge市shi場chang營ying銷xiao過guo程cheng中zhong的de重zhong要yao內nei容rong。從cong財cai產chan保bao險xian市shi場chang的de實shi際ji情qing況kuang出chu發fa，影ying響xiang險xian種zhong價jia格ge的de因yin素su
，主zhu要yao包bao括kuo如ru下xia幾ji個ge方fang麵mian:

1.損sun失shi率lv。損sun失shi率lv的de高gao低di意yi味wei著zhe保bao險xian風feng險xian的de大da小xiao
，從cong而er與yu險xian種zhong價jia格ge呈cheng正zheng相xiang關guan關guan係xi。因yin此ci，在zai確que定ding險xian種zhong價jia格ge時shi
，應ying當dang充chong分fen地di收shou集ji與yu該gai險xian種zhong有you關guan的de風feng險xian、損失資料，力求使險種價格中的純費率與損失率趨向一致。

2.營ying業ye費fei用yong率lv。即ji保bao險xian人ren為wei組zu織zhi財cai產chan保bao險xian業ye務wu而er花hua費fei的de管guan理li及ji業ye務wu費fei用yong占zhan保bao險xian業ye收shou入ru的de比bi率lv。眾zhong所suo周zhou知zhi
，保bao險xian公gong司si本ben身shen並bing不bu創chuang造zao財cai富fu
，它ta隻zhi是shi充chong當dang著zhe財cai產chan保bao險xian市shi場chang上shang保bao險xian客ke戶hu互hu助zhu活huo動dong的de專zhuan業ye組zu織zhi者zhe
，所suo以yi需xu要yao保bao險xian客ke戶hu分fen攤tan其qi業ye務wu經jing營ying費fei用yong。當dang然ran，營ying業ye費fei用yong率lv與yu損sun失shi率lv相xiang比bi，顯xian然ran要yao低di得de多duo。不bu同tong的de保bao險xian公gong司si的de營ying業ye費fei用yong率lv亦yi存cun在zai著zhe差cha異yi，即ji管guan理li效xiao率lv高gao的de保bao險xian人ren的de營ying業ye費fei用yong率lv低di，反fan之zhi則ze高gao。

3.市(shi)場(chang)供(gong)求(qiu)狀(zhuang)況(kuang)。即(ji)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)，當(dang)供(gong)過(guo)於(yu)求(qiu)時(shi)
，多(duo)家(jia)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)激(ji)烈(lie)競(jing)爭(zheng)會(hui)促(cu)使(shi)險(xian)種(zhong)價(jia)格(ge)走(zou)勢(shi)偏(pian)低(di)。反(fan)之(zhi)，如(ru)果(guo)是(shi)求(qiu)過(guo)於(yu)供(gong)

，則(ze)險(xian)種(zhong)價(jia)格(ge)可(ke)能(neng)走(zou)勢(shi)偏(pian)高(gao)。可(ke)見(jian)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)險(xian)種(zhong)價(jia)格(ge)要(yao)受(shou)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)供(gong)求(qiu)關(guan)係(xi)的(de)影(ying)響(xiang)。

4.保bao險xian稅shui收shou政zheng策ce。稅shui收shou是shi價jia格ge的de重zhong要yao構gou成cheng部bu分fen，當dang國guo家jia對dui財cai產chan承cheng保bao人ren征zheng收shou較jiao高gao的de稅shui收shou時shi，險xian種zhong價jia格ge會hui偏pian高gao。反fan之zhi
，當dang國guo家jia采cai取qu低di稅shui收shou政zheng策ce時shi，險xian種zhong價jia格ge則ze會hui趨qu低di

。ciwai
，jinrongshichangdekuansongdujiyoucidailaidebaoxiantouzishouyigaodi
，yihuiduixianzhongjiagechanshengzhijieyingxiang
，tedingbaoxianyewudeteshuyiwaisunshiyihuiyingxiangdaogaixianzhongdeshichangjiagedeshengjiangdeng。

(二)險種價格的構成

一般而言，財產保險險種的價格是由純保險費、附加費用
、意外附加費用和保險人附加利潤等部分組成。

1.純chun保bao險xian費fei。它ta是shi險xian種zhong價jia格ge的de主zhu體ti構gou成cheng部bu分fen，是shi保bao險xian人ren向xiang每mei個ge財cai產chan保bao險xian客ke戶hu收shou取qu的de用yong於yu補bu償chang保bao險xian期qi內nei預yu期qi賠pei付fu費fei用yong的de現xian值zhi。在zai財cai產chan保bao險xian經jing營ying實shi踐jian中zhong
，每mei筆bi財cai產chan保bao險xian業ye務wu的de純chun保bao險xian費fei並bing非fei等deng值zhi於yu該gai筆bi業ye務wu的de預yu期qi賠pei付fu款kuan，但dan所suo有you的de財cai產chan保bao險xian或huo某mou一yi類lei別bie財cai產chan保bao險xian業ye務wu的de純chun保bao險xian費fei收shou入ru等deng值zhi於yu所suo有you財cai產chan保bao險xian或huo某mou一yi類lei別bie財cai產chan保bao險xian業ye務wu的de預yu期qi賠pei付fu款kuan。

2.附fu加jia費fei用yong。它ta是shi指zhi保bao險xian客ke戶hu對dui保bao險xian人ren承cheng擔dan的de非fei理li賠pei費fei用yong的de一yi種zhong合he理li分fen攤tan
，亦yi被bei稱cheng為wei保bao險xian人ren的de營ying業ye費fei用yong，是shi險xian種zhong價jia格ge構gou成cheng的de必bi要yao組zu成cheng部bu分fen。在zai實shi行xing代dai理li業ye務wu製zhi的de條tiao件jian下xia，附fu加jia費fei用yong的de相xiang當dang部bu分fen成cheng為wei保bao險xian人ren支zhi付fu給gei中zhong介jie人ren的de傭yong金jin。

3.yiwaifujiafeiyong。gaixiangfeiyongshiweileshiyingcaichanbaoxianfengxiansunshidebupinghengxing
，fangzhichaochangjuepeikuandaozhibaoxiangongsipochansuobiyaodeziyouzhunbeijin，shuyucaichanbaoxianjingyingzhongdejihuichengbengouchengbufen。

4.保(bao)險(xian)人(ren)附(fu)加(jia)利(li)潤(run)。保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)保(bao)各(ge)種(zhong)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，目(mu)的(de)在(zai)於(yu)爭(zheng)取(qu)良(liang)好(hao)的(de)投(tou)資(zi)回(hui)報(bao)。因(yin)此(ci)
，保(bao)險(xian)人(ren)的(de)預(yu)期(qi)利(li)潤(run)亦(yi)是(shi)險(xian)種(zhong)價(jia)格(ge)中(zhong)的(de)一(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)構(gou)成(cheng)部(bu)分(fen)。不(bu)過(guo)，在(zai)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)實(shi)踐(jian)中(zhong)
，這(zhe)一(yi)構(gou)成(cheng)部(bu)分(fen)的(de)大(da)小(xiao)又(you)主(zhu)要(yao)取(qu)決(jue)於(yu)保(bao)險(xian)客(ke)戶(hu)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)風(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)服(fu)務(wu)的(de)需(xu)求(qiu)強(qiang)度(du)
、財產保險市場的競爭狀況和公司自己的經營目標等。

當然，險種價格除了上述構成部分外

，還應當對保險基金通過投資運營所產生的收益和可能出現的通貨膨脹現象等進行通盤考慮。

(三)險種定價方式

xianzhongjiagedeyingxiangyinsuhejiagegoucheng，shijiyuyibanyiyieryande。zaicaichanbaoxianjingyingshijianzhong，xianzhongdejutijiagedelidinghaixuyaogenjucaichanbaoxianshichangzhuangkuangjinxingqueding，zaihelidingjiadejibenyuanzexia
，keyicaiyongpiandi、偏高等定價方式。

定價策略

從財產保昤市場蕾銷的實踐來看，在不發達的財產保險市場上
，險種定價被看做見效最快
，市場供求和競爭對手行為反應最敏感的部分;jishizaifadadecaichanbaoxianjinchangshang，xianzhongdejiagepubianjiangdaolejiaodideshuiping
，baoxianrenzaidingjiashirengrankeyizhidingxiaotongguojiagelaizhengqujingzhengchenggongdecelve。yinci，xianzhongdejiage，zaizhongwaicaichanbaoxianshichangshangshizhongshiyingxiangcaichanbaoxianshichangyingxiaodeyigeyinsu。baoxianqiyeyingweiraobaoxianyingxiaodezongmubiao
，shizhidingdebaoxianjiagejiyouliyutoubaoren，youyouliyubaoxianqiye。baoxiandingjiacelveyibanbaokuoyixiajizhong:

1.新險種策略

(1)低價策略

dijiacelveyouchengweishentoujiagecelve，shizhixinxianzhongtoufangshichangshi
，qiyezhidingjiaodifeilv
，yibianshentougengduodexifenshichang，huodejiaodadexiaoshouliangheshichangzhanyoulv。zhezhongdingjiacelvedemudezhuyaoshiweilexunsuzhanlingbaoxianshichang，dakaixinxianzhongdexiaolu
，gengduodixiyinbaoxianzijin，weibaoxianqiyezijinyunyongchuangzaotiaojian。

實shi行xing低di價jia策ce略lve，保bao險xian企qi業ye既ji要yao從cong自zi身shen利li益yi出chu發fa，考kao慮lv到dao保bao險xian險xian種zhong的de促cu銷xiao作zuo用yong，又you要yao考kao慮lv企qi業ye的de社she會hui效xiao益yi，如ru保bao險xian企qi業ye為wei支zhi持chi政zheng府fu發fa展zhan農nong業ye的de政zheng策ce
，對dui農nong業ye保bao險xian實shi行xing低di價jia策ce略lve。實shi行xing低di價jia策ce略lve是shi保bao險xian企qi業ye在zai保bao險xian市shi場chang進jin行xing競jing爭zheng的de手shou段duan之zhi一yi，但dan是shi要yao嚴yan格ge控kong製zhi在zai小xiao範fan圍wei內nei使shi用yong，因yin為wei過guo分fen使shi用yong低di價jia策ce略lve會hui導dao致zhi保bao險xian企qi業ye降jiang低di或huo喪sang失shi償chang付fu能neng力li，損sun害hai被bei保bao險xian人ren的de利li益yi，最zui終zhong損sun害hai保bao險xian企qi業ye的de信xin譽yu
，導dao致zhi在zai競jing爭zheng中zhong失shi敗bai。

企業一般在下列幾種情況下可采用低價策略:一是市場潛力比較大，低費率可以擴大市場占有率;二是費率敏感度高，低費率可以增加銷售量;二是企業有潛力降低附加費率或保險標的的風險變小。

(2)高價策略

gaojiacelveyouchengpiezhijiagecelve，shizhixinxianzhongtoufangshichangjuyoulongduanxingzhishi
，zhidingjiaogaodefeilv，keyihuodejiaogaodelirunlv。baoxianqiyeshixinggaojiacelveyibanshizaixinxianzhonggangtourushichangjieduan
，wushichangjingzheng。poqiexuyaozhezhongbaoxiandetoubaozhewangwangyuanyigaojiagoumai;或者是因為某些保險標的風險程度太高，盡管投保者對保險有需求，但保險企業卻不願意經營等。實行高價策略的優點足:保bao險xian企qi業ye可ke以yi較jiao快kuai地di獲huo得de較jiao高gao的de營ying業ye額e和he利li潤run率lv，可ke避bi免mian因yin賠pei付fu率lv過guo高gao而er造zao成cheng虧kui損sun，有you利li於yu提ti高gao自zi身shen的de經jing濟ji效xiao益yi和he經jing營ying的de穩wen定ding性xing。但dan是shi，保bao險xian企qi業ye要yao謹jin慎shen使shi用yong高gao價jia策ce略lve。保bao險xian費fei率lv製zhi定ding得de過guo高gao
，會hui使shi投tou保bao者zhe支zhi付fu保bao險xian費fei的de負fu擔dan加jia重zhong而er不bu利li於yu開kai拓tuo保bao險xian市shi場chang;同時，定價高、利潤大極容易誘發激烈競爭。

2.優惠價策略

優(you)惠(hui)價(jia)策(ce)略(lve)又(you)稱(cheng)折(zhe)扣(kou)回(hui)扣(kou)策(ce)略(lve)
，是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)在(zai)現(xian)有(you)價(jia)格(ge)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，根(gen)據(ju)營(ying)銷(xiao)需(xu)要(yao)給(gei)投(tou)保(bao)者(zhe)以(yi)折(zhe)扣(kou)與(yu)讓(rang)價(jia)優(you)惠(hui)的(de)策(ce)略(lve)。保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)運(yun)用(yong)優(you)惠(hui)價(jia)策(ce)略(lve)的(de)目(mu)的(de)是(shi)為(wei)了(le)刺(ci)激(ji)投(tou)保(bao)者(zhe)大(da)量(liang)投(tou)保(bao)、長期投保，及時交付保險費和加強安全工作，提高市場占有率。保險企業經常采用的優惠價策略主要有以下幾種:

(1)統保優惠價

如果某個單位所屬的分支機構全部向--家(jia)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)投(tou)保(bao)
，保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)可(ke)按(an)所(suo)交(jiao)保(bao)險(xian)費(fei)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)給(gei)予(yu)優(you)惠(hui)。因(yin)為(wei)統(tong)保(bao)能(neng)為(wei)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)節(jie)省(sheng)對(dui)各(ge)個(ge)投(tou)保(bao)者(zhe)所(suo)花(hua)費(fei)的(de)營(ying)銷(xiao)費(fei)用(yong)和(he)承(cheng)保(bao)費(fei)用(yong)

，提(ti)高(gao)工(gong)作(zuo)效(xiao)率(lv)。

(2)續保優惠價

baoxianqiyeduixianyitoubaodebeibaoxianren
，ruguozaibaoxianzerenqijianweifashengpeichang，qimanhouyoujixutoubaode，keanshangyiniandusuojiaobaoxianfeideyidingbiligeiyuyouhui。liru，mourentoubaoleqichebaoxian
，zaishangnianduneiweifashengsuopei
，qimanxubaoshi，baoxianqiyekeanshangniandubaofeidel0%給予折扣優惠;若連續兩年無賠款，則續保時可按上年度保費的15%給予折扣優惠。

(3)安全防範優惠價

根據保險條款的規定，保險企業對於那些安全完善
、anquanfangzaigongzuozhuoyouchengxiaodeqiyeyekeyigeiyuyidingdeanquanfeifanhai，jianbaofeideyidingbilifanhai。liru，chengbaobaoxianjineshangyiyuandedaxinggongcheng，zaichengbaoqineiruotoubaozheweifashengbaoxianshiguhuobaoxiansunshihenxiaoshi，baoxianqiyekefanhaiyidingdebaoxianfei。zhezhongqingkuangyingzaibaoxianhetongzhongshixianyueding，yicushitoubaozhejiaqianganquanfangfan。

3.虧損定價策略

虧損定價是保險人為某種特殊目的或在市場競爭激烈的情況下采取的一種價格策略。它主要包括:

(1)保險人為擴大影響或爭取其他財產保險業務而不惜采取對某一業務實施虧損定價的策略。

(2)在競爭激烈的情況下為爭取業務、獲得保險費收入
，不惜以低於險種成本的價格來銷售財產保險單。

采取虧損定價策略，需要防止盲目性，即虧損額要有嚴格的計劃及資金彌補來源(如投資收益等)，並且能夠加以控製;否則，虧損定價將無異於保險人的"自殺"行為。

險種效益

財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)的(de)效(xiao)益(yi)是(shi)衡(heng)量(liang)險(xian)種(zhong)生(sheng)命(ming)力(li)和(he)競(jing)爭(zheng)力(li)的(de)基(ji)本(ben)標(biao)誌(zhi)，它(ta)包(bao)括(kuo)經(jing)濟(ji)效(xiao)益(yi)與(yu)社(she)會(hui)效(xiao)益(yi)兩(liang)個(ge)方(fang)麵(mian)。在(zai)險(xian)種(zhong)開(kai)發(fa)和(he)營(ying)銷(xiao)過(guo)程(cheng)中(zhong)，必(bi)須(xu)注(zhu)重(zhong)對(dui)險(xian)種(zhong)效(xiao)益(yi)的(de)評(ping)估(gu)。

(一)財產保險險種的經濟效益

財產保險險種的經濟效益
，一般指險種投放市場後給保險人帶來的直接經濟效益。其主要評價指標包括:保險金額總量
、保險費收入
、費用支出
、保險賠款支出
、利潤額等。在上述指標中，保險費收入和利潤額是兩個最為重要的指標。

需xu要yao指zhi出chu的de是shi
，根gen據ju經jing濟ji效xiao益yi原yuan則ze，在zai市shi場chang經jing濟ji條tiao件jian下xia，任ren何he產chan品pin或huo商shang品pin都dou是shi有you生sheng命ming周zhou期qi的de
，財cai產chan保bao險xian險xian種zhong作zuo為wei一yi種zhong特te殊shu的de商shang品pin

，亦yi不bu例li外wai。所suo謂wei財cai產chan保bao險xian險xian種zhong的de生sheng命ming周zhou期qi
，是shi指zhi財cai產chan保bao險xian險xian種zhong從cong設she計ji成cheng功gong

，到dao推tui向xiang財cai產chan保bao險xian市shi場chang，經jing過guo一yi定ding的de發fa展zhan時shi期qi，最zui終zhong因yin經jing濟ji效xiao益yi或huo社she會hui效xiao益yi的de不bu良liang而er退tui出chu財cai產chan保bao險xian市shi場chang的de過guo程cheng。其qi中zhong，險xian種zhong開kai發fa是shi財cai產chan保bao險xian險xian種zhong的de孕yun育yu時shi期qi，險xian種zhong獲huo準zhun投tou向xiang保bao險xian市shi場chang是shi險xian種zhong的de出chu生sheng時shi期qi，險xian種zhong在zai市shi場chang上shang正zheng常chang經jing營ying並bing體ti現xian出chu良liang好hao的de經jing濟ji效xiao益yi是shi險xian種zhong的de生sheng長chang期qi或huo旺wang盛sheng期qi
，而er險xian種zhong收shou益yi不bu良liang或huo給gei保bao險xian人ren帶dai來lai業ye務wu虧kui損sun最zui終zhong被bei保bao險xian市shi場chang摒bing棄qi，則ze是shi險xian種zhong的de結jie束shu時shi期qi。任ren何he險xian種zhong都dou存cun在zai著zhe生sheng命ming周zhou期qi，隻zhi不bu過guo不bu同tong的de險xian種zhong因yin其qi市shi場chang需xu求qiu不bu同tong、成熟度不同而存在著生命周期長短差異而已。有的險種遭到了財產保險市場的淘汰，有的險種經過改進或更新後又重新煥發出活力。

(二)財產保險險種的社會效益

財cai產chan保bao險xian險xian種zhong的de社she會hui效xiao益yi，是shi指zhi險xian種zhong投tou放fang市shi場chang後hou所suo產chan生sheng的de受shou到dao社she會hui歡huan迎ying的de程cheng度du。它ta主zhu要yao包bao括kuo兩liang個ge評ping價jia標biao誌zhi
，即ji滿man足zu需xu求qiu度du和he社she會hui效xiao應ying。前qian者zhe可ke以yi從cong保bao險xian客ke戶hu的de投tou保bao取qu向xiang來lai評ping價jia
，後hou者zhe可ke以yi從cong社she會hui對dui該gai險xian種zhong的de反fan響xiang狀zhuang況kuang來lai評ping價jia。對dui承cheng保bao人ren而er言yan，追zhui求qiu險xian種zhong的de社she會hui效xiao益yi，是shi為wei了le更geng好hao地di追zhui求qiu險xian種zhong的de直zhi接jie或huo間jian接jie經jing濟ji效xiao益yi。同tong時shi，保bao險xian人ren還hai應ying當dang以yi動dong態tai的de觀guan點dian去qu看kan待dai險xian種zhong，因yin為wei險xian種zhong存cun在zai的de意yi義yi在zai於yu其qi能neng夠gou滿man足zu保bao險xian客ke戶hu的de需xu求qiu並bing為wei大da眾zhong所suo認ren可ke，而er保bao險xian客ke戶hu的de需xu求qiu又you是shi不bu斷duan變bian化hua的de，財cai產chan保bao險xian險xian種zhong也ye應ying當dang隨sui之zhi變bian化hua。同tong時shi，保bao險xian客ke戶hu對dui財cai產chan保bao險xian險xian種zhong的de需xu求qiu的de多duo層ceng次ci性xing和he多duo變bian性xing，決jue定ding了le財cai產chan保bao險xian險xian種zhong也ye應ying當dang具ju有you多duo層ceng次ci性xing和he靈ling活huo性xing，這zhe對dui於yu保bao險xian人ren適shi時shi根gen據ju險xian種zhong的de社she會hui效xiao益yi狀zhuang態tai來lai評ping價jia險xian種zhong具ju有you重zhong要yao的de意yi義yi。