保險人

基本介紹

保險人又叫承保人，是指經營保險業務的組織和法人。指與投保人訂立保險合同
，並承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。又稱"承保人"。

按照現行的法律

，保險人需要依法注冊成立，經營被限製在一 定的地域和業務範圍之內。跨區域經營或者超範圍經營都會導致保險合同的效力縮水。個別地方出現的"地下保單"和"空心保單"就是保險人沒有按照法律規定從事業務的現象。保險的實力有大小
，經營有好壞;所以不要抱保險人不會破產的念頭。

dangran，daduoshuzaishichanglianxiyewudehaibushibaoxianrenziji，ershidazhebaoxiangongsiqihaodegeleibaoxiandailirenhuobaoxianrendeyingxiaorenyuan。zaimeiyouzhaqingbaoxianrenshenfenshiliheshichangxinyudeqingkuangxia，buyaoqiandingbaoxianhetong。

權利與義務

《保險法》規定的保險人的權利主要有:

1、對保險標的的檢查、建議權。

2
、投保人、被保險人違約時的增加保險費或合同解除權。

3
、經被保險人同意采取安全預防措施權。

4、危險增加而增加保險費或合同解除權。

5
、代位賠償請求權。

6、除合同有相反約定外，保險標的部分損失時，保險人有權終止合同。保險人終止合同的
，應提前15日通知投保人並退還相應的保險費。

義務

保險人的主要義務為:

1.說明告知合同內容

，免責條款等的義務

2.賠償和給予保險金的義務

3.及時簽單的義務。

4.對於被保險人的任何信息和涉及保險條款相關協定內容等的保密義務。

其中承擔保險賠償(給付)的義務是保險人依照法律規定和合同約定所承擔的最重要、最基本的義務。也是保險人履行保險合同義務的具體體現。

說明義務

保險人的說明義務有特定含義
，指保險人在合同訂立階段保險人向投保人負擔對合同條款進行明確陳述、解jie釋shi的de義yi務wu。保bao險xian交jiao易yi日ri益yi消xiao費fei化hua，保bao險xian人ren與yu投tou保bao人ren之zhi間jian的de交jiao易yi能neng力li差cha距ju越yue來lai越yue大da，他ta們men對dui保bao險xian知zhi識shi與yu產chan品pin知zhi識shi的de把ba握wo也ye越yue來lai越yue不bu平ping衡heng，保bao險xian合he同tong成cheng為wei最zui為wei典dian型xing的de格ge式shi合he同tong，如ru何he維wei護hu交jiao易yi公gong平ping是shi保bao險xian合he同tong法fa必bi須xu麵mian臨lin的de現xian代dai課ke題ti。在zai對dui保bao險xian交jiao易yi管guan製zhi逐zhu漸jian放fang鬆song的de現xian實shi背bei景jing下xia
，強qiang化hua保bao險xian人ren說shuo明ming義yi務wu
、適當提高保險人在締約信息收集與交流方麵的注意義務水平是一種合理選擇，各國保險法對保險人說明義務的規定越來越嚴格。中國《保險法》guidingleyangedeshuomingyiwu，baoxianrenbujinyaoshuominghetongneirong，erqiebixumingqueshuomingzerenmianchutiaokuan。baoxianrenliyongbaoxiantiaokuanjinxingqizhadexianxiangjuefeigebie，renmendangranhuiduibaoxianrenshuomingyiwuzhiduyouxiangdanggaodeqiwang，sifashiwuyeqingxiangyukuozhanbaoxianrenshuomingyiwu，yaoqiubaoxianrenduihetongtiaokuanjinxingshizhixingshuoming。zuigaorenminfayuanyanjiushijiuzengrenwei
，"明(ming)確(que)說(shuo)明(ming)，是(shi)指(zhi)在(zai)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)簽(qian)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)之(zhi)前(qian)或(huo)簽(qian)訂(ding)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)之(zhi)時(shi)
，對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)所(suo)約(yue)定(ding)的(de)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)，除(chu)了(le)在(zai)保(bao)險(xian)單(dan)上(shang)提(ti)示(shi)投(tou)保(bao)人(ren)注(zhu)意(yi)之(zhi)外(wai)
，還(hai)應(ying)當(dang)對(dui)有(you)關(guan)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)的(de)概(gai)念(nian)、內容及其法律後果等，以書麵或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律後果。"立法規定與司法意見的期望無可非議
，但保險市場運行實際表明
，製度預期與現實之間存在著巨大反差。"保險就是騙錢"成為許多保險消費者的共同認識
，中國保險業遭遇了前所未有的誠信危機。

《保險法》第17條規定
，保險人有說明合同內容的義務;第18tiaoguiding，duiyumianzetiaokuan，baoxianrenbixuyuyimingqueshuoming
，weimingqueshuomingde，gaitiaokuanbufashengxiaoli。baoxianrendeshuomingyiwushuyugeshihetongtiaokuandingruguizefanchou。duixiaofeihetongzhonggeshitiaokuandedingrukongzhi，zhuyaoyouhelitixingguize、了解機會規則、消費者同意規則。(注:由於消費合同中格式合同條款負麵影響程度比商業合同的要嚴重得多，所以法律對一般消費合同中格式條款的控製嚴格得多。(蘇好朋.論格式條款訂入合同的規則[J].載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼.羅馬法?中國法與民法法典化-物權和債權之研究，中國政法大學出版社，2001.570.))合理提醒規則要求經營者在訂約時必須以明示或者其他合理、適(shi)當(dang)的(de)方(fang)式(shi)提(ti)醒(xing)相(xiang)對(dui)人(ren)注(zhu)意(yi)其(qi)欲(yu)以(yi)格(ge)式(shi)條(tiao)款(kuan)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)的(de)事(shi)實(shi)。格(ge)式(shi)條(tiao)款(kuan)對(dui)消(xiao)費(fei)者(zhe)愈(yu)不(bu)利(li)，則(ze)經(jing)營(ying)者(zhe)提(ti)醒(xing)消(xiao)費(fei)者(zhe)注(zhu)意(yi)的(de)義(yi)務(wu)也(ye)愈(yu)重(zhong)。了(le)解(jie)機(ji)會(hui)規(gui)則(ze)要(yao)求(qiu)條(tiao)款(kuan)使(shi)用(yong)，為(wei)確(que)保(bao)相(xiang)對(dui)人(ren)有(you)了(le)解(jie)機(ji)會(hui)
，條(tiao)款(kuan)使(shi)用(yong)人(ren)有(you)提(ti)供(gong)條(tiao)款(kuan)的(de)義(yi)務(wu)，有(you)的(de)國(guo)家(jia)還(hai)強(qiang)製(zhi)規(gui)定(ding)某(mou)些(xie)合(he)同(tong)的(de)成(cheng)立(li)需(xu)要(yao)經(jing)過(guo)一(yi)定(ding)時(shi)間(jian)
，強(qiang)令(ling)消(xiao)費(fei)者(zhe)在(zai)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)之(zhi)前(qian)認(ren)真(zhen)地(di)進(jin)行(xing)權(quan)衡(heng)。消(xiao)費(fei)者(zhe)同(tong)意(yi)規(gui)則(ze)是(shi)指(zhi)消(xiao)費(fei)者(zhe)對(dui)該(gai)條(tiao)款(kuan)的(de)同(tong)意(yi)是(shi)格(ge)式(shi)條(tiao)款(kuan)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)的(de)前(qian)提(ti)。(注:蘇好朋:《論格式條款訂入合同的規則》，載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼:《羅馬法?中國法與民法法典化-物權和債權之研究》，中國政法大學出版社，2001年版，第570頁。)法律規定的保險說明義務與一般規則的顯著區別在於:保險人的義務是"說明"
，而非"提醒"
，對於免責條款還有"明確"的要求;沒有使用了解機會規則，保險人必須使投保人了解條款內容，而不是僅僅給予機會;baoxianrenbixuzhudongshuoming
，buxuyaotoubaorenxunwen。zhexiebutong，shizhishangshiyiwulvxingdeshizhipanduanyuxingshipanduandequbie。baoxianfaduishuomingyiwudejiedingqiangtiaoshizhipanduan
，yibanguizezeqiangtiaoxingshipanduan。mianduiyouguanshuomingyiwudezhengyi
，baoxianrenyingdangchengdanyijinglvxingdezhengmingyiwu
，zheliyeyoushizhiyuxingshiliangzhongfangfa。baoxianfajiedingdeshizhipanduanbiaozhunnenggoushixingma?有合理性嗎?

實質判斷，就是以某個人的實際理解為基準進行判斷。依據判斷基準人的不同，有保險人理解標準、投保人的理解標準、"理性外行"理解標準。有理論認為，由於是以一般保險外行人為標準進行判斷而能夠有效衡平雙方當事人利益
，"理性外行"標準代表了立法發展趨勢。(注:徐衛東:《商法基本問題研究》，法律出版社，2002年版
，第392-393頁。)但(dan)是(shi)從(cong)有(you)效(xiao)解(jie)決(jue)有(you)關(guan)爭(zheng)議(yi)的(de)角(jiao)度(du)看(kan)，實(shi)質(zhi)性(xing)標(biao)準(zhun)對(dui)於(yu)判(pan)斷(duan)保(bao)險(xian)人(ren)履(lv)行(xing)說(shuo)明(ming)義(yi)務(wu)有(you)具(ju)體(ti)指(zhi)導(dao)作(zuo)用(yong)，但(dan)沒(mei)有(you)決(jue)定(ding)性(xing)意(yi)義(yi)

，還(hai)不(bu)是(shi)一(yi)個(ge)有(you)效(xiao)標(biao)準(zhun)。一(yi)方(fang)麵(mian)，難(nan)以(yi)存(cun)在(zai)一(yi)個(ge)統(tong)一(yi)的(de)實(shi)質(zhi)性(xing)判(pan)斷(duan)標(biao)準(zhun);一(yi)方(fang)麵(mian)，要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)合(he)同(tong)每(mei)一(yi)個(ge)條(tiao)款(kuan)進(jin)行(xing)主(zhu)動(dong)說(shuo)明(ming)與(yu)解(jie)釋(shi)也(ye)未(wei)免(mian)過(guo)於(yu)苛(ke)刻(ke)。要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)就(jiu)所(suo)有(you)條(tiao)款(kuan)進(jin)行(xing)口(kou)頭(tou)解(jie)釋(shi)會(hui)相(xiang)當(dang)困(kun)難(nan)
，而(er)把(ba)全(quan)部(bu)條(tiao)款(kuan)用(yong)書(shu)麵(mian)表(biao)達(da)出(chu)來(lai)並(bing)且(qie)全(quan)部(bu)進(jin)行(xing)書(shu)麵(mian)解(jie)釋(shi)就(jiu)更(geng)加(jia)困(kun)難(nan)，因(yin)為(wei)每(mei)一(yi)種(zhong)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)條(tiao)款(kuan)及(ji)其(qi)解(jie)釋(shi)都(dou)多(duo)達(da)百(bai)頁(ye)。

相關概念

保險人是事先製訂保險合同、接受投保人的投保申請並提供相應服務的保險公司。

投保人是指與保險人(即保險公司)dinglibaoxianhetong，binganzhaobaoxianhetongchengdanzhifubaoxianfeiyiwuderen。toubaorenyaoqiushichengnianrenheyouwanquanminshixingweinenglideren
，weichengnianrenhuobujubeiminshixingweinengliderenbunengzuotoubaoren。

被保險人是指其財產或人身受保險合同保障
、享xiang有you保bao險xian金jin請qing求qiu權quan的de人ren。人ren身shen保bao險xian合he同tong中zhong的de被bei保bao險xian人ren是shi指zhi以yi其qi生sheng命ming或huo者zhe身shen體ti為wei保bao險xian標biao的de，所suo以yi被bei保bao險xian人ren隻zhi能neng是shi自zi然ran人ren
，也ye可ke以yi是shi兒er童tong，但dan如ru果guo是shi兒er童tong的de話hua，須xu由you其qi父fu母mu或huo監jian護hu人ren投tou保bao。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，即保險金的最終獲取人。

如ru果guo投tou保bao人ren既ji不bu是shi被bei保bao險xian人ren，也ye不bu是shi受shou益yi人ren，那na麼me投tou保bao人ren對dui於yu人ren身shen保bao險xian合he同tong隻zhi承cheng擔dan繳jiao納na保bao險xian費fei義yi務wu
，而er並bing不bu享xiang有you什shen麼me權quan利li。當dang投tou保bao人ren為wei自zi己ji的de利li益yi投tou保bao時shi，投tou保bao人ren、被保險人為同一人，被保險人或投保人一般會指定自己的家庭成員、親屬為受益人
，也可以指定其他任何人為受益人。在一份人身保險合同中，可以隻指定一名受益人，也可以指定若幹名受益人。投保人、受益人與被保險人之間應存在保險利益關係

，即一定利害損失關係，如夫妻
、父母與子女、債權人與債務人等。

特點

1
、保險人是依法成立並有經營保險業務許可的法人，保險公司不僅成立合法，而且已申請保險業務經營許可證。

2
、保險人是保險基金的組織﹑管理﹑使用人。保險人通過收取保險費建立保險基金
，經營保險業務，保險的分配、使用、投資必須依法進行。

3、保險人承擔在發生保險事故時給付保險金的義務。

合同解釋權

在構建社會主義和諧社會中維護好保險人或被保險人的合法權益是《保險法》賦(fu)予(yu)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)權(quan)力(li)
，正(zheng)確(que)處(chu)理(li)好(hao)法(fa)定(ding)解(jie)除(chu)權(quan)與(yu)約(yue)定(ding)解(jie)除(chu)權(quan)至(zhi)關(guan)重(zhong)要(yao)，避(bi)免(mian)降(jiang)低(di)履(lv)約(yue)效(xiao)益(yi)

，維(wei)護(hu)好(hao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)與(yu)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)權(quan)益(yi)，避(bi)免(mian)給(gei)構(gou)建(jian)和(he)諧(xie)社(she)會(hui)帶(dai)來(lai)負(fu)麵(mian)影(ying)響(xiang)。

baoxianrendehetongjiechuquan，shihetongshuangfangdangshirenyinqianjiansusongdejiaodianwentizhiyi。zongguanzhongguobaoxianyefazhandelichengyintoubaorenhuobeibaoxianrenyubaoxiangongsifajiufennaizhisuzhugongtangyilvjianbuxian。jianyubaoxianhetongshuyushexinghetong。congweihubaoxianyedezhengchangfazhanheweihutoubaorenhuobeibaoxianrendehefaquanyifangmianfenxi，tayoushiyixiangzhiguanzhongyaodeyigehuanjie，chulidehaohuaiyufoujiangzhijieyingxiangbaoxiangongsidexinyudu，yeweigoujianshehuizhuyihexieshehuidailaibuhexiedeyinfu。dancongfalvdejiaodufenxi，gengyingdangyifalvweizhunshenglaibaohushuangfangdehefaquanyi，jiyuci，duiyutantaobaoxianrendefadinghetongjiechuquanheyuedinghetongjiechuquanshibiyaode，yeshiyingdangyinqihetongshuangfangjiayizhongshide
，jianshaobubiyaojiufendeyixiangzhuyaoneirong，name，bizheshicongyixiasigefangmianzuoyichanshu。

保險人合同解除權的概念。

hetongjiechuquan，jizaifalvguidinghuohetongyuedingdehetongjiechutiaojianchengjiushi，dangshirenyifanghuoshuangfangsuoxiangyoudedanfangjiechuhetongdequanli。xiangyingdi
，baoxianrendehetongjiechuquanjikejieshiwei:在法律規定或保險合同約定的合同解除條件成就時
，保險人所享有的單方解除保險合同的權利。

從(cong)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)行(xing)使(shi)的(de)後(hou)果(guo)分(fen)析(xi)，合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)依(yi)解(jie)除(chu)權(quan)人(ren)單(dan)方(fang)的(de)意(yi)誌(zhi)即(ji)可(ke)發(fa)生(sheng)效(xiao)力(li)。因(yin)此(ci)
，可(ke)以(yi)說(shuo)
，合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)為(wei)當(dang)事(shi)人(ren)一(yi)方(fang)或(huo)雙(shuang)方(fang)提(ti)供(gong)了(le)一(yi)定(ding)的(de)補(bu)救(jiu)措(cuo)施(shi)，即(ji)當(dang)合(he)同(tong)在(zai)履(lv)行(xing)過(guo)程(cheng)中(zhong)出(chu)現(xian)某(mou)種(zhong)意(yi)外(wai)的(de)情(qing)況(kuang)時(shi)，當(dang)事(shi)人(ren)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)行(xing)使(shi)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)單(dan)方(fang)麵(mian)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)

，從(cong)而(er)避(bi)免(mian)或(huo)減(jian)少(shao)利(li)益(yi)損(sun)失(shi)。但(dan)是(shi)

，也(ye)應(ying)該(gai)看(kan)到(dao)，合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)是(shi)一(yi)種(zhong)破(po)壞(huai)性(xing)較(jiao)大(da)的(de)權(quan)利(li)，因(yin)為(wei)解(jie)除(chu)權(quan)人(ren)一(yi)旦(dan)行(xing)使(shi)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)，則(ze)合(he)同(tong)即(ji)應(ying)歸(gui)於(yu)消(xiao)亡(wang)，對(dui)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)想(xiang)要(yao)履(lv)行(xing)合(he)同(tong)也(ye)不(bu)可(ke)能(neng)
，這(zhe)必(bi)然(ran)降(jiang)低(di)履(lv)約(yue)效(xiao)益(yi)，給(gei)社(she)會(hui)經(jing)濟(ji)循(xun)序(xu)帶(dai)來(lai)負(fu)麵(mian)影(ying)響(xiang)。也(ye)正(zheng)因(yin)如(ru)此(ci)

，學(xue)者(zhe)們(men)指(zhi)出(chu)，法(fa)律(lv)對(dui)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)必(bi)須(xu)采(cai)取(qu)慎(shen)重(zhong)態(tai)度(du)，合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)有(you)法(fa)定(ding)解(jie)除(chu)權(quan)和(he)約(yue)定(ding)解(jie)除(chu)權(quan)。對(dui)不(bu)同(tong)的(de)解(jie)除(chu)權(quan)其(qi)行(xing)使(shi)條(tiao)件(jian)和(he)要(yao)求(qiu)是(shi)不(bu)一(yi)樣(yang)的(de)法(fa)定(ding)解(jie)除(chu)權(quan)的(de)行(xing)使(shi)條(tiao)件(jian)比(bi)約(yue)定(ding)解(jie)除(chu)權(quan)的(de)條(tiao)件(jian)較(jiao)為(wei)嚴(yan)格(ge)。