投資性保險

分類及比較

投資性保險</strong> 各種投資型保險紛紛創新
，以吸引消費者的眼球。分紅險、萬能壽險
、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區別?新麵世的創新型品種在哪些方麵有所突破?你自己應買哪一種保險?

哪個險種保險增值

</strong>很多人可能還記得幾年前的投連險退保風波。以預期收益率來看
，從分紅險
、萬wan能neng險xian到dao投tou資zi連lian結jie險xian，三san者zhe的de預yu期qi收shou益yi率lv是shi逐zhu步bu升sheng高gao的de，風feng險xian性xing相xiang應ying的de也ye是shi越yue來lai越yue大da。但dan代dai理li人ren往wang往wang會hui過guo多duo強qiang調tiao投tou連lian險xian的de高gao收shou益yi
，而er回hui避bi投tou連lian險xian有you可ke能neng虧kui損sun的de情qing況kuang。從cong安an全quan性xing來lai看kan
，由you於yu新xin近jin推tui出chu的de萬wan能neng壽shou險xian承cheng諾nuo最zui低di回hui報bao率lv，而er且qie有you多duo家jia保bao險xian公gong司si承cheng諾nuo5年，每年2.5%的年收益率，這也是保監會設定的上限水平，萬能壽險近期出現火爆場麵。而投連險和分紅險都不能做出保證收益的承諾。

從保額來看，分紅險是定額保險，投險和萬能產品都可以變更保額;從(cong)賬(zhang)戶(hu)設(she)置(zhi)來(lai)看(kan)
，分(fen)紅(hong)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)障(zhang)和(he)分(fen)紅(hong)賬(zhang)戶(hu)是(shi)混(hun)合(he)的(de)，而(er)萬(wan)能(neng)產(chan)品(pin)設(she)有(you)保(bao)障(zhang)賬(zhang)戶(hu)和(he)一(yi)個(ge)統(tong)一(yi)形(xing)態(tai)的(de)投(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)。投(tou)連(lian)險(xian)也(ye)是(shi)保(bao)障(zhang)賬(zhang)戶(hu)和(he)投(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)分(fen)離(li)，但(dan)其(qi)投(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)形(xing)態(tai)通(tong)常(chang)有(you)激(ji)進(jin)型(xing)和(he)保(bao)守(shou)型(xing)兩(liang)種(zhong)以(yi)上(shang)的(de)形(xing)態(tai)可(ke)供(gong)選(xuan)擇(ze)。從(cong)風(feng)險(xian)性(xing)上(shang)看(kan)，由(you)於(yu)投(tou)資(zi)連(lian)結(jie)險(xian)的(de)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)與(yu)風(feng)險(xian)由(you)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)承(cheng)擔(dan)，所(suo)以(yi)風(feng)險(xian)性(xing)較(jiao)高(gao)。而(er)萬(wan)能(neng)險(xian)的(de)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)與(yu)風(feng)險(xian)由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)與(yu)客(ke)戶(hu)共(gong)同(tong)承(cheng)擔(dan)，風(feng)險(xian)性(xing)相(xiang)對(dui)較(jiao)小(xiao)。據(ju)友(you)邦(bang)保(bao)險(xian)北(bei)京(jing)分(fen)公(gong)司(si)有(you)關(guan)業(ye)務(wu)人(ren)員(yuan)分(fen)析(xi)
，分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)適(shi)合(he)於(yu)風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)低(di)、有穩健理財需求
、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合於需求彈性較大、風險承受能力較低
、對保險希望有更多選擇權的投保人。投資連結保險適合於收入較高、具有理性的投資理念

、追(zhui)求(qiu)資(zi)產(chan)高(gao)收(shou)益(yi)同(tong)時(shi)又(you)具(ju)有(you)較(jiao)高(gao)風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)的(de)激(ji)進(jin)型(xing)投(tou)資(zi)者(zhe)。萬(wan)能(neng)險(xian)和(he)投(tou)資(zi)連(lian)結(jie)險(xian)雖(sui)然(ran)穩(wen)定(ding)性(xing)相(xiang)對(dui)較(jiao)差(cha)，但(dan)它(ta)們(men)也(ye)較(jiao)分(fen)紅(hong)險(xian)更(geng)靈(ling)活(huo)。設(she)計(ji)上(shang)的(de)多(duo)樣(yang)化(hua)，使(shi)投(tou)資(zi)者(zhe)可(ke)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)和(he)對(dui)未(wei)來(lai)回(hui)報(bao)的(de)期(qi)望(wang)值(zhi)
，選(xuan)擇(ze)相(xiang)適(shi)應(ying)的(de)產(chan)品(pin)，在(zai)未(wei)來(lai)沒(mei)有(you)出(chu)險(xian)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)達(da)到(dao)很(hen)好(hao)的(de)投(tou)資(zi)、儲chu蓄xu的de理li財cai效xiao果guo。像xiang萬wan能neng壽shou險xian，它ta不bu像xiang傳chuan統tong壽shou險xian的de強qiang製zhi交jiao費fei方fang式shi
，而er是shi在zai支zhi付fu了le初chu期qi最zui低di保bao費fei之zhi後hou，客ke戶hu可ke以yi按an其qi需xu要yao在zai任ren意yi時shi候hou支zhi付fu任ren意yi數shu量liang的de保bao費fei。隻zhi要yao保bao單dan賬zhang戶hu足zu夠gou支zhi付fu保bao單dan費fei用yong
，客ke戶hu甚shen至zhi可ke以yi暫zan停ting保bao費fei支zhi付fu。

weileyurenminbilicaichanpinjingzheng

，gejiabaoxiangongsifenfentuichuleyinbaodewannengshouxian。tongguoyinxingqudaoxiaoshoudewannengshouxianbaoexiangduiguding
，toubaoshouxugengjiajianbian，chanpintongsuyidong，yiyuyinxingguiyuanjiangjiehexiaofeizhelijie，tongchangtoubaorenzhixudaoyinxingtiantuobaodan
，bingyicixingjiaonabaoxianfeijike，wuxuhebao
、體(ti)檢(jian)等(deng)複(fu)雜(za)過(guo)程(cheng)。與(yu)代(dai)理(li)人(ren)銷(xiao)售(shou)的(de)萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)相(xiang)比(bi)，目(mu)前(qian)的(de)銀(yin)保(bao)萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)理(li)財(cai)功(gong)能(neng)遠(yuan)大(da)於(yu)保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)，保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)相(xiang)對(dui)較(jiao)弱(ruo)
，更(geng)適(shi)宜(yi)將(jiang)其(qi)視(shi)作(zuo)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)來(lai)購(gou)買(mai)。

案例

小何每月收入固定，住在父母家，日常開銷也不大，自己又非常注意節約
，除了一些固定支出和每月上繳給父母的600元夥食費，小何竟不知不覺存了5萬元。與時下一些年輕人的"月光族"生活方式相比
，節省的小何已經擁有了一筆可觀的固定資產。

有you了le這zhe第di一yi桶tong金jin
，小xiao何he首shou先xian想xiang到dao的de自zi然ran是shi投tou資zi。畢bi竟jing錢qian存cun在zai銀yin行xing裏li，雖sui然ran保bao險xian
，但dan收shou益yi率lv實shi在zai不bu怎zen麼me樣yang
，一yi年nian的de利li息xi
，有you時shi還hai抵di不bu上shang一yi件jian衣yi服fu。於yu是shi，小xiao何he開kai始shi翻fan閱yue各ge種zhong理li財cai雜za誌zhi，但dan一yi個ge月yue看kan下xia來lai，學xue文wen科ke的de她ta雖sui然ran善shan於yu記ji賬zhang，但dan麵mian對dui各ge種zhong股gu票piao
、黃金、基金投資方式實在有些雲裏霧裏的感覺。作為一個剛畢業的新人
，小何到底該如何妥善投資自己手上的這五萬元呢?

跨出投資第一步:

</strong>確定理財目標,小xiao何he的de這zhe個ge問wen題ti，在zai時shi下xia的de一yi些xie年nian輕qing人ren中zhong非fei常chang普pu遍bian。麵mian對dui日ri新xin月yue異yi的de投tou資zi市shi場chang
，他ta們men已yi經jing確que立li了le一yi種zhong投tou資zi理li念nian。但dan對dui於yu如ru何he將jiang之zhi付fu諸zhu於yu實shi踐jian，又you缺que乏fa明ming確que的de目mu標biao和he方fang向xiang。對dui此ci
，建jian議yi那na些xie年nian輕qing人ren首shou先xian要yao明ming確que自zi己ji的de理li財cai目mu標biao。 所謂的理財目標
，並非是單純籠統的"錢越多越好"
，而(er)是(shi)要(yao)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)製(zhi)定(ding)並(bing)盡(jin)可(ke)能(neng)精(jing)確(que)地(di)表(biao)述(shu)出(chu)一(yi)個(ge)可(ke)實(shi)現(xian)的(de)理(li)財(cai)目(mu)的(de)。然(ran)後(hou)，圍(wei)繞(rao)這(zhe)個(ge)明(ming)確(que)的(de)目(mu)標(biao)來(lai)製(zhi)定(ding)切(qie)實(shi)可(ke)行(xing)的(de)理(li)財(cai)計(ji)劃(hua)，並(bing)且(qie)嚴(yan)格(ge)按(an)照(zhao)它(ta)去(qu)執(zhi)行(xing)，最(zui)終(zhong)實(shi)現(xian)自(zi)己(ji)的(de)理(li)財(cai)目(mu)標(biao)。相(xiang)反(fan)
，如(ru)果(guo)你(ni)的(de)目(mu)標(biao)不(bu)明(ming)確(que)，而(er)製(zhi)定(ding)的(de)理(li)財(cai)計(ji)劃(hua)也(ye)隻(zhi)是(shi)跟(gen)著(zhe)感(gan)覺(jiao)走(zou)，那(na)麼(me)最(zui)終(zhong)的(de)效(xiao)果(guo)就(jiu)存(cun)在(zai)很(hen)大(da)變(bian)數(shu)。那(na)麼(me)怎(zen)麼(me)樣(yang)的(de)理(li)財(cai)目(mu)標(biao)才(cai)明(ming)確(que)呢(ne)?這裏有三個標準:時間明確、數量可衡量和能力可達成。例如，你期望能買一套住房，沒問題。可什麼時候實現呢?難道一直等到你退休以後嗎?10年內實現與30年(nian)內(nei)實(shi)現(xian)，存(cun)在(zai)著(zhe)很(hen)大(da)的(de)理(li)財(cai)差(cha)異(yi)
，所(suo)以(yi)理(li)財(cai)目(mu)標(biao)首(shou)先(xian)一(yi)定(ding)要(yao)有(you)明(ming)確(que)完(wan)成(cheng)的(de)時(shi)間(jian)。確(que)定(ding)好(hao)了(le)要(yao)買(mai)一(yi)套(tao)住(zhu)房(fang)，接(jie)下(xia)來(lai)要(yao)考(kao)慮(lv)它(ta)的(de)金(jin)錢(qian)數(shu)量(liang)。便(bian)宜(yi)的(de)郊(jiao)區(qu)二(er)手(shou)房(fang)隻(zhi)要(yao)二(er)十(shi)萬(wan)就(jiu)能(neng)實(shi)現(xian)，而(er)市(shi)區(qu)的(de)高(gao)檔(dang)單(dan)身(shen)公(gong)寓(yu)則(ze)要(yao)七(qi)八(ba)十(shi)萬(wan)，二(er)者(zhe)的(de)差(cha)異(yi)同(tong)樣(yang)巨(ju)大(da)。最(zui)後(hou)
，則(ze)要(yao)根(gen)據(ju)個(ge)人(ren)能(neng)力(li)和(he)市(shi)場(chang)環(huan)境(jing)要(yao)求(qiu)，考(kao)慮(lv)其(qi)可(ke)實(shi)現(xian)性(xing)。好(hao)高(gao)騖(wu)遠(yuan)和(he)縮(suo)手(shou)縮(suo)腳(jiao)，在(zai)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)中(zhong)都(dou)是(shi)要(yao)克(ke)服(fu)和(he)避(bi)免(mian)的(de)。

保險投資:

理財初學者的起點 ,相對於其它金融產品
，因為保險投資風險低，所以收益總體來說比不上基金、股gu票piao，但dan它ta非fei常chang穩wen定ding。也ye正zheng因yin為wei如ru此ci，保bao險xian投tou資zi特te別bie適shi合he那na些xie對dui金jin融rong市shi場chang並bing不bu熟shu悉xi

，或huo者zhe因yin工gong作zuo繁fan忙mang而er沒mei時shi間jian打da理li自zi己ji投tou資zi的de投tou資zi初chu學xue者zhe。或huo許xu有you些xie人ren會hui疑yi惑huo:作為一種風險管理工具，保險不是"為無法預料的事情做準備"而設立的嗎?怎麼還可以理財投資呢?其實
，"保險理財"youliangcengyisi。diyijiushiliyongbaoxianchanpindebaozhanggongneng
，laiguanlilicaiguochengzhongderenshenfengxian

，baozhenglicaiguihuajinxing。zheyidianbujinbixu，erqiefeichangdegaoxiao。"不怕一萬
，就怕萬一"的(de)理(li)財(cai)心(xin)態(tai)，很(hen)久(jiu)以(yi)前(qian)我(wo)們(men)的(de)老(lao)祖(zu)宗(zong)就(jiu)有(you)，而(er)最(zui)明(ming)顯(xian)的(de)方(fang)式(shi)就(jiu)是(shi)儲(chu)蓄(xu)理(li)財(cai)
，不(bu)管(guan)是(shi)存(cun)在(zai)家(jia)裏(li)還(hai)是(shi)銀(yin)行(xing)
，這(zhe)筆(bi)錢(qian)就(jiu)是(shi)不(bu)能(neng)隨(sui)便(bian)花(hua)。這(zhe)正(zheng)像(xiang)是(shi)自(zi)己(ji)給(gei)自(zi)己(ji)做(zuo)的(de)保(bao)險(xian)。但(dan)如(ru)果(guo)你(ni)去(qu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)投(tou)保(bao)，遠(yuan)用(yong)不(bu)了(le)那(na)麼(me)多(duo)錢(qian)
，就(jiu)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)同(tong)樣(yang)的(de)保(bao)障(zhang)。多(duo)出(chu)來(lai)的(de)流(liu)動(dong)資(zi)金(jin)就(jiu)可(ke)以(yi)投(tou)入(ru)到(dao)其(qi)他(ta)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)中(zhong)去(qu)，創(chuang)造(zao)更(geng)多(duo)受(shou)益(yi)，這(zhe)樣(yang)不(bu)是(shi)更(geng)有(you)效(xiao)率(lv)嗎(ma)?其(qi)次(ci)，保(bao)險(xian)本(ben)身(shen)附(fu)帶(dai)有(you)理(li)財(cai)功(gong)能(neng)。針(zhen)對(dui)老(lao)百(bai)姓(xing)日(ri)益(yi)強(qiang)烈(lie)的(de)投(tou)資(zi)意(yi)願(yuan)，近(jin)年(nian)來(lai)許(xu)多(duo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)設(she)計(ji)出(chu)了(le)很(hen)多(duo)新(xin)險(xian)種(zhong)，它(ta)們(men)在(zai)保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，更(geng)能(neng)實(shi)現(xian)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)的(de)增(zeng)值(zhi)。

分紅保險:

</strong>收益最快的保險投資, 這裏，讓我們先來看看究竟什麼是"分紅保險"。打個簡單的比喻
，分紅保險就如同是把公司經營成果的一部分讓利發放給壽險消費者，其作用類似於商品降價
、打折，它對於吸引消費者、活躍壽險市場、促進壽險市場發展的作用是不言而喻的。 xiangbijiaochunchuxuxingyewudecunkuan，fenhongbaoxianshiyizhongjuyouchuxugongnengfudaitouzifengxiandeyewu，qiyoudianshianquanxinghao
，bukoulixishui
，chunenghuodelixiwaihainengfenxiangbaoxiangongsidejingyingchengguo，lingwaihainengfudaiyidingdebaoxiangongneng。dantongshi
，fenhongbaoxianyecunzaiyidingdebukeyujianxing。

下麵以2005年新推出的中國人壽保險的"鴻裕"兩全分紅為例
，與銀行儲蓄存款進行比較。首先，這是一款"貼息型"的保險，該保險保障6年
，每1萬元一次性返還投資者800元。也就是說投資者隻需要付9200元的本金，到期後，投資者可分到"本金+累計紅利"。而銀行5年期1萬元儲蓄存款利息約為1400元，雖然高於800元不少，但累計紅利如果高的話，不僅可以"衝抵"差額，外加保險本身的保障
，對投資者還是挺有吸引力的。據計算，如果每年的紅利率為1.5%，則累積紅利為386.4元。一般來說，專家理財的"分紅保險"收益會高於一年期銀行存款利率，但理財收益受製多方因素
，紅利的多少取決於保險公司的死亡賠付
、營業費用是否低，投資渠道
、資(zi)金(jin)運(yun)用(yong)是(shi)否(fou)通(tong)暢(chang)有(you)效(xiao)
，而(er)且(qie)每(mei)年(nian)的(de)情(qing)況(kuang)不(bu)同(tong)，隻(zhi)有(you)完(wan)成(cheng)年(nian)度(du)會(hui)計(ji)結(jie)算(suan)之(zhi)後(hou)方(fang)能(neng)得(de)出(chu)結(jie)果(guo)。因(yin)此(ci)紅(hong)利(li)是(shi)不(bu)可(ke)預(yu)見(jian)和(he)不(bu)能(neng)保(bao)證(zheng)的(de)。如(ru)果(guo)你(ni)相(xiang)信(xin)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)每(mei)年(nian)分(fen)紅(hong)會(hui)在(zai)1.5%以上

，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

適合購買人群

總zong的de來lai說shuo，分fen紅hong保bao險xian是shi集ji保bao險xian和he投tou資zi功gong能neng於yu一yi體ti，基ji本ben上shang按an期qi返fan還hai，還hai會hui有you分fen紅hong。不bu過guo，對dui於yu短duan期qi內nei需xu用yong錢qian的de家jia庭ting，一yi般ban來lai說shuo不bu要yao把ba急ji用yong錢qian用yong來lai買mai分fen紅hong保bao險xian，因yin為wei分fen紅hong保bao險xian的de變bian現xian能neng力li較jiao差cha，一yi旦dan入ru保bao，中zhong間jian須xu用yong現xian金jin再zai進jin行xing投tou保bao，退tui保bao可ke能neng連lian本ben金jin都dou難nan以yi得de全quan。如ru果guo確que實shi需xu買mai分fen紅hong保bao險xian
，但dan必bi須xu先xian儲chu蓄xu一yi部bu分fen資zi金jin以yi備bei家jia庭ting急ji用yong。對dui於yu收shou入ru不bu穩wen定ding的de家jia庭ting，不bu宜yi多duo買mai分fen紅hong保bao險xian，這zhe部bu分fen家jia庭ting應ying以yi儲chu蓄xu存cun款kuan為wei主zhu，即ji使shi買mai保bao險xian也ye最zui好hao選xuan擇ze一yi年nian期qi短duan險xian
，一yi旦dan發fa生sheng意yi外wai其qi賠pei償chang金jin額e也ye較jiao高gao。而er對dui於yu有you穩wen定ding收shou入ru來lai源yuan、短(duan)期(qi)內(nei)又(you)沒(mei)有(you)大(da)宗(zong)購(gou)買(mai)計(ji)劃(hua)的(de)家(jia)庭(ting)，買(mai)分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)種(zhong)較(jiao)為(wei)理(li)想(xiang)的(de)投(tou)資(zi)。對(dui)於(yu)單(dan)身(shen)人(ren)士(shi)來(lai)說(shuo)
，投(tou)資(zi)型(xing)保(bao)險(xian)也(ye)是(shi)解(jie)決(jue)養(yang)老(lao)問(wen)題(ti)一(yi)個(ge)較(jiao)好(hao)的(de)途(tu)徑(jing)。如(ru)果(guo)投(tou)資(zi)目(mu)的(de)並(bing)不(bu)非(fei)常(chang)明(ming)確(que)

，隻(zhi)是(shi)手(shou)裏(li)有(you)些(xie)閑(xian)錢(qian)，覺(jiao)得(de)存(cun)銀(yin)行(xing)不(bu)劃(hua)算(suan)
，想(xiang)換(huan)種(zhong)投(tou)資(zi)工(gong)具(ju)，這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)就(jiu)可(ke)以(yi)考(kao)慮(lv)萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)。

如何投資收益大

</strong>goumaitouzixingbaoxian，yibanjingjiyaoxiangduichongyu，birutoubaowannengshouxiandezijin，yingshixiaofeizhequedingzaiduanqineibuhuidongyongdezijin，ruguotoubaojinianhoujiuxiangbaqianquchulai，daoburucunyinxinghuasuan。fenhongbaoxiantongyangruci。yinweifenhongbaoxiandebianxiannenglijiaocha，yidanrubao，zhongjianxuyongxianjinzaijinxingtoubao
，tuibaokenenglianbenjindounanyidequan。ruguoqueshixuyaogoumaifenhongbaoxian

，jiubixuxianchuxuyibufenzijinyibeijiatingjiyong。zhidezhuyideshi

，wannengxianchanpinyutoulianxianyouyigexiangsizhichu
，tamendebaofeijinrulicaizhanghuqianyaokouchubufeideshouxufei。suoyixiangwannengxiandebaozhengshouyibingbushiquanbubaofeideshouyilv
，ershikouchufeiyongjibaozhangchengbenhoudebaofeijinrudanduzhanghudebufen。

suoyi，kehuruguogoumaiwannengxian
，zaijiaofeiqianjinianfeiyongxiangduijiaogao。tongshi，zaixuanzewannengxianchanpinshi，chuleyaoduibiqichengnuodezuidishouyilvwai，baoxiangongsidezijinyunyongshuipinghezongheguanlinengliyehenzhongyao，yinweitazhijieguanxidaotouzidechengben。