相互保是怎樣的
？有什麼缺點

　　“相互保”shiyikuanjinnianhengkongchushidedexinchanpin
，xiangbichuantongbaoxianlaishuo，juyoutazijideyoushi
，yingdelehenduoxiaofeizhedeqinglai，danshihenduorenyoucunzaizhiyi，zhezhongxinxingdebaoxianchanpinzhendehaoma，shihewomenzijigoumaima，zan們一起來看看。

　　一、什麼是相互保

　　在餘額寶之後，在支付寶上生成了現象級別的爆款產品——相互保。

　　10月16日，螞蟻保險和信美聯合推出“相互保”。截至24日
，僅用了9天，用戶數突破了1000萬。根據對螞蟻保險的最新調查，參與調查的“相互保”用戶中有62.5％表示他們之前沒有購買商業健康保障。

　　具體而言

，支付寶芝麻信用額度為650或以上（60歲以下）的螞蟻成員可以免費參加，並獲得100種主要疾病保障，包括惡性腫瘤保障。當其他人生病並產生賠付時，其他成員參與費用分攤。單一案件的最高金額為1毛錢
；如果他們生病了，他們一次可以獲得保障金。

　　坦率地說，加入“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一(yi)損(sun)俱(ju)損(sun)。每(mei)一(yi)天(tian)，每(mei)個(ge)人(ren)都(dou)可(ke)以(yi)分(fen)享(xiang)他(ta)們(men)的(de)貢(gong)獻(xian)。無(wu)論(lun)誰(shui)遇(yu)到(dao)困(kun)難(nan)並(bing)需(xu)要(yao)幫(bang)助(zhu)，這(zhe)次(ci)籌(chou)款(kuan)都(dou)可(ke)以(yi)幫(bang)助(zhu)他(ta)。這(zhe)是(shi)我(wo)們(men)經(jing)常(chang)聽(ting)到(dao)的(de)互(hu)惠(hui)互(hu)利(li)的(de)原(yuan)則(ze)
，你(ni)好(hao)我(wo)好(hao)大(da)家(jia)好(hao)。

　　然而，一切都有其兩麵性

，看到了好的一麵，但也看到了風險方麵。

　　二、相互保的缺點

　　1
、保障配額顯然不足

　　可以看出
，根據“相互保”保險規則，用戶從30天到39歲
，保障配額為30萬
； 40至59歲的用戶保障額度僅為10萬。

　　實際上，少數重病患者的治療費用遠不止於此。數據顯示，國內癌症治療的平均成本在50萬元至60萬元之間
，由於疾病導致國家恢複貧困，占貧困人口的42％以上。換句話說

，當麵對治療成本太高的重大疾病時
，“相互保”可以提供的保障量實際上是比較少的。

　　基於此，這就是為什麼我提到“相互保”作為傳統保險業的補充
，而不是替代品。正如螞蟻金服保險部總裁尹銘所說，“相互保不能代替現有的重大疾病保險。”

　　2、保障期限不夠長

　　相互保將在60歲後自動退出，《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡增長而增加。當最需要保障時，“相互保”不起作用。

　　所以有很多小夥伴不這樣做。我才20歲。當我支付保費 20年時
，它隻有40歲。這是我的身體走下坡路的時候。當我患上嚴重疾病時，我隻能得到賠償10W，或交了40年的保費，當年齡為60歲時，根據遊戲規則將被迫退出
，這個坑太大了。

　　3
、保費並不便宜

　　“零元加入
，每個案例不超過1美分。”這真的很有吸引力。但是，應該注意“相互保”不是免費的

，投保人必須具有實際保費有心理預期。

　　目前

，信美官方估計每人支付的年費超過100元。實際上
，用戶需要共享金額或更高，具體金額與參保用戶結構、發病率有關。對此我們進行了簡單的推論。

　　根據銀監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以得出，20-40歲人群的嚴重疾病年平均發病率為男女0.221％。 40-60歲人群的嚴重疾病年平均發病率男性為0.851％，女性為0.604 ％。

　　我們可以大致得出：

　　330000 * 80％* 0.221％+ 110000 * 20％*（51.9％* 0.851％+ 48.1％* 0.604％）= 744.5元

　　我wo們men的de計ji算suan相xiang對dui簡jian單dan，隻zhi是shi為wei了le向xiang您nin展zhan示shi計ji算suan保bao費fei的de簡jian單dan邏luo輯ji，實shi際ji操cao作zuo比bi這zhe更geng複fu雜za。不bu過guo，我wo最zui近jin看kan到dao很hen多duo精jing算suan師shi朋peng友you都dou宣xuan布bu了le他ta們men的de計ji算suan結jie果guo，從cong600到800元不等。

　　對於其宣傳的年度成本“預計100多元”
，這個並不多說，讓我們拭目以待吧。

　　4、收取10％的管理費

　　除了保障金外，還有10％的管理費。會有更多的索賠

，保險公司會賺得多嗎？

　　該產品的負責人方勇說：“如果您為管理費賺了很多錢，用戶就會失去信任，因為成本太高流失了。這違背了原來的意圖。” 曾卓還說：“理賠審核將嚴格執行，也接受大家的監督，任何不應該得到賠償


，一分也不會賠。該賠償，一分錢不能少。”

　　問題是核保是芝麻信用大數據，沒有人工核保

，沒有核保費用
；沒有分支機構，沒有開設費用，隻需支付這筆費用，你要收到10％？

　　5
、道德風險巨大

　　因(yin)為(wei)支(zhi)付(fu)寶(bao)以(yi)上(shang)保(bao)險(xian)流(liu)程(cheng)是(shi)自(zi)主(zhu)運(yun)作(zuo)的(de)消(xiao)費(fei)，隻(zhi)需(xu)評(ping)估(gu)幾(ji)個(ge)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)問(wen)題(ti)就(jiu)可(ke)以(yi)成(cheng)功(gong)投(tou)保(bao)，會(hui)導(dao)致(zhi)很(hen)多(duo)加(jia)入(ru)的(de)人(ren)不(bu)誠(cheng)實(shi)，他(ta)們(men)可(ke)能(neng)會(hui)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)。這(zhe)將(jiang)增(zeng)加(jia)發(fa)病(bing)率(lv)，每(mei)個(ge)人(ren)承(cheng)受(shou)的(de)數(shu)量(liang)將(jiang)增(zeng)加(jia)。沒(mei)有(you)病(bing)的(de)人(ren)可(ke)以(yi)負(fu)擔(dan)得(de)起(qi)幫(bang)助(zhu)人(ren)們(men)的(de)費(fei)用(yong)。

　　這個“相互保”模型使用芝麻信用評分來篩選人群。通過限製39歲之後
，隻有100,000保額，在59歲之後
，它不會給出賠付，並使用“免費加入”噱頭來吸引你想要的、理賠可能性低的客戶。難怪有人說這是一款數字遊戲

　　“相互保”是shi一yi款kuan比bi較jiao新xin型xing的de保bao險xian產chan品pin，相xiang對dui與yu傳chuan統tong保bao險xian來lai說shuo
，是shi走zou的de比bi較jiao前qian衛wei的de，但dan是shi我wo們men要yao知zhi道dao的de是shi，一yi個ge產chan品pin有you它ta的de吸xi引yin之zhi處chu
，固gu然ran是shi好hao的de
，但dan是shi一yi個ge產chan品pin不bu可ke能neng是shi完wan美mei的de，有you優you點dian就jiu必bi然ran有you它ta的de缺que點dian，我wo們men在zai投tou保bao的de時shi候hou要yao理li性xing，具ju體ti它ta的de未wei來lai發fa展zhan會hui如ru何he
，我wo們men拭shi目mu以yi待dai。