什麼是返還型保險，值得購買嗎

　　什麼是返還型保險？真的是保險銷售人員口中的，“有錢治病，沒錢返本”嗎ma？所suo以yi很hen多duo消xiao費fei者zhe都dou認ren為wei，我wo買mai了le返fan還hai型xing的de保bao險xian，不bu僅jin可ke以yi獲huo得de保bao障zhang，還hai可ke以yi返fan還hai保bao費fei，多duo麼me完wan美mei呀ya。那na真zhen的de是shi這zhe樣yang嗎ma？那na保bao險xian公gong司si就jiu不bu掙zheng錢qian了le？真zhen的de有you天tian上shang掉diao餡xian餅bing的de是shi事shi情qing嗎ma？我wo們men來lai看kan看kan返fan還hai型xing保bao險xian到dao底di是shi怎zen麼me樣yang的de。

　　一
、什麼是返還型保險

　　所謂“返還型保險”是指以下幾種人壽保險：

　　返還型重大疾病保險 ；終身壽險 ；養老保險
；教育險；其他兩全類保險

　　事shi物wu的de客ke觀guan規gui律lv是shi複fu雜za的de事shi物wu都dou可ke以yi分fen解jie為wei簡jian單dan易yi懂dong的de事shi物wu，這zhe適shi用yong於yu返fan還hai類lei型xing的de保bao險xian。事shi實shi上shang

，任ren何he類lei型xing的de保bao險xian都dou是shi由you保bao險xian公gong司si的de精jing算suan部bu門men按an照zhao某mou些xie精jing算suan原yuan則ze設she計ji的de
，而er這zhe種zhong精jing算suan原yuan則ze是shi相xiang對dui統tong一yi和he透tou明ming的de（中國保監會的有關規定）。精算原則非常複雜，一般客戶和代理人不可能完全理解。下麵我用一個簡單的公式來“分解”返還保險的保險費結構。普通客戶完全理解返還保險是完全足夠的。

　　保險總額保費 = A（風險保費）+ B（附加費用）+ C（儲蓄保費）

　　A風險保費：suopeipinlvdegujiheanjiandepingjunpeichangdegusuan。nihuaqian

，yidanbaoxiangongsipeifu

，zhebufenkehuxuyaogoumaigerenbaozhangdefeiyongbixuzhifudefeiyong，yeshibaoxiandehexin。zhebufenchengbenshigenjutongyideshengmingbiaojisuande。duiyurenshoubaoxian，nianlingyueda，yanzhongjibinghesiwangdegailvyuegao
，xiangyingdebaofeiyuegui
，zuizhongchengbenwei100％
，這意味著保費 =保額
，此時保險失去了意義。這就是為什麼保險公司很少擁有保障到70歲以上的保險產品。

　　B附加費用：指zhi保bao險xian公gong司si的de運yun營ying費fei用yong
，代dai理li人ren傭yong金jin等deng費fei用yong，這zhe些xie費fei用yong是shi分fen配pei給gei保bao險xian公gong司si的de負fu責ze人ren
，保bao險xian公gong司si屬shu於yu企qi業ye，運yun營ying必bi須xu有you費fei用yong
，這zhe也ye在zai正zheng常chang範fan圍wei內nei。但dan對dui於yu客ke戶hu來lai說shuo，這zhe部bu分fen成cheng本ben不bu容rong忽hu視shi，因yin為wei它ta與yu保bao險xian類lei型xing
、保費密切相關。

C儲蓄保費：zhicunkuanrenyigudinglilvcunrubaoxiangongsideqian，baoxiangongsizaiyidingtiaojianxiazhifu，rusiwang，dadaoyidingnianlingdeng。qingzhuyi，zhebufenzijinyongyubaohucunchuzaibaoxiangongsidezijin，wulunfashengrenhefengxian。zhebufenzijindelilvmuqiandiyu2.5%，這是1999年以後保監會就有的規定。對於保單持有人，您可以清楚地知道您的儲蓄保費是多少。對於每個人壽保險單，有"現金價值表"。此現金價值表中的數據是您購買的保險的"C儲蓄保費"值。

　　tongguozhezhongfenjiegongshi，renherenshoubaoxianchanpindoukeyiqingchudifenjie。shiyongcigongshijiangbangzhuninlejiechanpindechengbenjiegou，bingqieninjiangnenggoumanzuninzijidexuqiuhebaoxian。"返還型保險"是陷阱因為大多數返還保險
，其"C儲蓄保費"成本比遠遠超過"A風險保費"。要知道"CC儲蓄保費"隻是投資於長期利率低於2.5％（一些知名的外國保險公司
，其利率低於2.0％）的保險公司，低於銀行存款低於國債，靈活性很差

，這個"C儲蓄保費"，也會導致"B附加費用"增加。換言之
，保單持有人的支出超過銀行存款
，並購買低於銀行存款和政府債券的超長期儲蓄。

　　可以看出，"C儲蓄保費"不起任何保障的作用
，並且具有較差的財務功能。

　　二、返還型保險的優缺點

　　1.優點

　　由於該保險具有長期返還的性質，因此在“財務規劃”zhongjuyouyidingdezuoyong。guowaiyeyoufanhaibaoxian，zhuyaozuoyongshicaiwuguihua。danshi
，youyuzhongguorendecaiwuguanlilinianrengranpubiancunzai，congshicaiwuguihuaderencaijiaoshao。fanhaixingbaoxianhenshaoyinweiqi"財務計劃"功能被賣出
，返還型保險掛"分紅賺錢"的羊頭賣出去的"低利率強製儲蓄"而已。

　　2.缺點

　　返還類型保險保費高，保障低。有些人經濟條件差，為了買保障，但買了一堆返還型的重大疾病保險、終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)等(deng)保(bao)險(xian)
，出(chu)了(le)問(wen)題(ti)，賠(pei)付(fu)會(hui)不(bu)足(zu)，還(hai)會(hui)占(zhan)用(yong)大(da)量(liang)資(zi)金(jin)
，造(zao)成(cheng)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)。有(you)些(xie)客(ke)戶(hu)認(ren)為(wei)他(ta)們(men)購(gou)買(mai)了(le)錯(cuo)誤(wu)的(de)保(bao)險(xian)。如(ru)果(guo)他(ta)們(men)想(xiang)要(yao)退(tui)保(bao)

，那(na)麼(me)損(sun)失(shi)非(fei)常(chang)大(da)。由(you)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)在(zai)第(di)一(yi)年(nian)或(huo)第(di)一(yi)年(nian)或(huo)第(di)二(er)年(nian)或(huo)第(di)三(san)年(nian)扣(kou)除(chu)“B附加費用”，因此客戶在最初幾年內退保隻能獲得支付的一小部分費用。

　　通(tong)過(guo)以(yi)上(shang)的(de)兩(liang)點(dian)，對(dui)於(yu)返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)肯(ken)定(ding)有(you)了(le)基(ji)本(ben)的(de)了(le)解(jie)
，大(da)家(jia)在(zai)配(pei)置(zhi)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，千(qian)萬(wan)不(bu)要(yao)被(bei)保(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)忽(hu)悠(you)過(guo)去(qu)了(le)
，返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)高(gao)，保(bao)障(zhang)低(di)
，對(dui)於(yu)大(da)多(duo)數(shu)的(de)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)都(dou)是(shi)比(bi)較(jiao)不(bu)推(tui)薦(jian)的(de)，當(dang)然(ran)土(tu)豪(hao)除(chu)外(wai)。所(suo)以(yi)說(shuo)

，大(da)家(jia)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，一(yi)定(ding)要(yao)理(li)智(zhi)
，根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)需(xu)求(qiu)和(he)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)來(lai)購(gou)買(mai)才(cai)是(shi)最(zui)正(zheng)確(que)的(de)選(xuan)擇(ze)。