光大永明童佳保重疾險測評

繼長生福分析之後，今天保魚君再來分析一款含中症的重疾險——童佳保。另外，保魚君講童佳保與長生福進行對比，告訴大家如何選擇重疾險產品。

文章大約有2600字

，閱讀時間大約7分鍾，耐心看完，你會有所收獲的。文章主要分為以下板塊：

• 童佳保的基礎保障有什麼？
• 童佳保有什麼特點？
• 有沒有更好的產品替代童佳保？
• 保魚君總結

01 /

基礎保障有什麼
？

1.1 輕症保障

判斷一款重疾險產品的輕症保障夠不夠，關鍵在於是否包含一些高發輕症，比如這些：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風

不典型的急性心肌梗塞

較小麵積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術

主動脈內手術

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

童佳保中共有35種輕症
，包含了上述幾大高發輕症，值得一提的是其中的輕微腦中風被放在中症病種內，按中症賠付比例進行理賠。

也就是說，大多數條款中所說的輕微腦中風
，在童佳保中被定義為中度腦中風，滿足這種疾病賠付標準後本來隻能獲取30%的保額，但可以獲取50%的保額。

另外，35種輕症不分組，每一種輕症都可以賠付一次，加起來最多賠付3次，並且賠付次數之間沒有間隔期。

1.2 重疾保障

保監會規定了所有重疾險必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都必須保持一致。而這25種疾病就已經占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數量的重疾保障。

不過童佳保在25種必備重大疾病的基礎上，增加至了100種，心血管、糖尿病和兒童高發的重疾都有涵蓋，比如下列疾病：

同時價格不比其他產品貴，所謂不要白不要嘛，多一點保障我們自然更喜歡了。

1.3 中症保障

在過去幾年，輕症是各家重疾險的創新重點，而近年來，部分產品開始在中症上進行創新了，童佳保就是其中一款。

由於很多朋友還不怎麼了解中症，保魚君決定把中症保障放在下文詳細分析。耐心看~耐心看

02 /

產品深度分析

2.1 疾病不分組

上麵已經說過，童佳保輕症可賠付三次，且不分組

、無間隔期。

產品多次賠付意味著理賠率提高，因此設計分組就可以相應地降低理賠率。所以
，多次賠付難免避不開分組的話題。

舉一個輕症分組的案例（不是童佳保哦）：（重疾產品A的輕症分組）

如果客戶買了產品A，患了第一組中的惡性病變（也就是惡性腫瘤早期）
，那麼第一組中的其他10種疾病都不能得到二次賠付，僅可保障剩餘的第二
，三，四組的疾病。

可ke童tong佳jia保bao的de輕qing症zheng不bu分fen組zu

，就jiu不bu會hui出chu現xian此ci類lei情qing況kuang。隻zhi要yao是shi不bu分fen組zu
，就jiu不bu會hui出chu現xian因yin為wei一yi種zhong疾ji病bing的de發fa生sheng
，而er導dao致zhi同tong為wei一yi組zu的de其qi他ta疾ji病bing不bu能neng獲huo得de理li賠pei。

2.2 中症保障

童佳保的中症包含以下20種：

中症就是介於輕症和重疾之間的疾病類型
，它們之間的賠付比例的關係是，輕症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那麼
，我們有沒有必要選擇中症呢？我們先來看看理賠定義的差別吧：

• 以產品 “腦中風後遺症”為例

如果保額設置為50萬


，根據不同的理賠定義
，賠付的比例也就不同。

從定義來看，若把童佳保的中度腦中風後遺症放在其他保險產品中，就屬於輕微腦中風的定義範疇。

這樣設計是有好處的，因為它意味著理賠比例提升。比如：

若被保險人右手肌力小於三級，本來是按照輕症賠付20%保額，但可以按照中症賠付50%的保額。

除此之外，還有中度腦損傷、中度帕金森氏病等疾病常規情況下，按照輕症賠付比例賠付

，而在童佳保中按中症賠付。

所以中症出現是重疾險的升級與優化
，是更加有利於消費者的產品設計。

2.3 身故/高殘/達到末期疾病狀態

童佳保重疾險合同約定
，被保人身故
、高殘或者達到末期疾病狀態，按照以下情況給付保險金：

1）未滿18歲出險
，理賠200%保費。

2）18歲後出險，理賠100%保額。

注意，重疾責任與此3項責任不可兼得，所有重疾險都是二賠一或者三賠一這是很正常的設置。

由於童佳保的身故、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣，保魚君就講在了一塊。但為了深入了解產品
，保魚君接下來依次解讀。

a）身故保障

以18歲為界
，分兩種方式賠付
，是所有重疾險的標配。

在多數的重疾產品中
，18歲前身故隻會返還保費總額，即返還100%的保費；但童佳保不同：被保險未滿18歲，可理賠200%保費。

b）高殘保障

含有殘疾保障的重疾險，肯定相對來說會比不保的產品貴一些。那麼全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如ru果guo身shen故gu，人ren死si了le則ze完wan了le。如ru果guo處chu於yu全quan殘can狀zhuang態tai，後hou續xu的de一yi切qie生sheng活huo開kai支zhi及ji治zhi療liao費fei用yong也ye會hui是shi一yi筆bi不bu小xiao的de負fu擔dan，更geng加jia需xu要yao一yi份fen保bao險xian金jin來lai緩huan解jie家jia庭ting經jing濟ji壓ya力li了le。

c）疾病終末期

shizhibeibaoxianrenjingbengongsizhidinghuorenkedeyiyuandezhuankeyishengquezhen，qisuohuanjibingyixianyouyiliaojishuwufazhiyuqieyijuyixuejilinchuangjingyanrendingqipingjuncunhuoqijianzailiugeyueyixia，jijizhiliaoyibeifangqi，suoyouzhiliaocuoshijinyijianqingbeibaoxianrentongkuweimude。

簡單地說就是：病人時日不多
，放棄治療，等待死亡。

在這種情況下

，保險公司人性化地給付生命關愛金。

2.4 保費豁免

童佳保重疾險自帶被保人輕症、中症豁免。

也就是說，被保險人確診隻要確診為某輕症或某中症，後續保費不用再交，合同保障仍然有效。

03 /

有沒有更好的產品替代童佳保

從表格可以看出，童佳保和長生福的保障內容十分相似

，保費相差也就一千元。

事實上，兩者最大的不同就是：童佳保是單次賠付的重疾險
；長生福是多次賠付的重疾險。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。

單次賠付的重疾險
，保障是足夠的
，在預算不足的情況下
，優先選擇單次賠付的重疾險。

多次賠付的重疾險，就比較適用以下兩類人群：

3.1 適用於小孩、年輕群體

yinweizhebufenquntiweilaihaiyouhenchangdeluyaozou
，shuiyewufayuceweilaihuihuanduoshaocijibing，danduoyifenbaozhang，jiuduoyifenanxin。bingqiezainianjixiaodeshihoutoubao
，baofeibuhuitaigao。

3.2 適用於預算充足的群體

賺了錢是用來花的，更何況是給自己多一份保障。等待出險獲得理賠之後
，再重新購買重疾險，幾乎是不可能的。

沒(mei)有(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)願(yuan)意(yi)接(jie)受(shou)一(yi)個(ge)確(que)診(zhen)過(guo)重(zhong)疾(ji)的(de)客(ke)戶(hu)，風(feng)險(xian)太(tai)大(da)了(le)。那(na)麼(me)接(jie)下(xia)來(lai)的(de)時(shi)間(jian)裏(li)
，再(zai)發(fa)生(sheng)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)，風(feng)險(xian)隻(zhi)能(neng)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)了(le)。並(bing)且(qie)隨(sui)著(zhe)時(shi)代(dai)的(de)發(fa)展(zhan)，人(ren)們(men)的(de)生(sheng)活(huo)水(shui)平(ping)提(ti)高(gao)
，平(ping)均(jun)壽(shou)命(ming)越(yue)來(lai)越(yue)長(chang)。

04 /

保魚君總結

總的來說
，童佳保的保障內容沒有很多槽點，保障比較充足。

若預算在7000-8000

，單次賠付的健康保
、康惠保還是最佳的選擇，因為他們的保障也能夠滿足需求。

如果預算充足
，在1萬元以上的話
，那麼就選擇多次賠付重疾險
，長生福是一個不錯的選擇。