買了5份保險結果隻賠1份？不懂這一點要花冤枉錢！

最近保魚君常收到這樣的留言：

很多朋友搞不清楚：保險是買得越多賠得越多嗎？我手上有好幾份保險


，具體怎麼賠呢？

今天保魚君就好好跟大家聊一聊這個話題。

• 保險公司是怎麼理賠的
  ？
• 醫療險是報銷型的
  ，買一份就夠了
• 哪些保險可以多買多賠
  ？
• 保魚君的碎碎念

01/

保險公司是怎麼理賠的？

大家都知道，買保險無非就是平時我們給保險公司交保費，一旦我們得了病或出了意外，保險公司就要給我們理賠。

這樣就把風險從我們自己身上，轉移給了保險公司。

那麼保險公司到底是怎麼給我們理賠的呢
？

有兩種方式：報銷型和給付型。

報銷型：我們治病花了多少錢，保險公司就給多少錢，理賠金額是不固定的，但最高不會超過我們實際的損失。

給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。

這筆錢的金額是固定的，是我們和保險公司在合同裏白紙黑字約定好的。

不管治病要用多少錢
，也不管怎麼花，都是我們自己的事情，保險公司完成自己的理賠責任就撒手不管了。

了解了這兩種理賠方式之後，我們來看看常見的保險中

，哪些是給付型，哪些是報銷型。

（想直接看結論的朋友，可以劃到文章底部，保魚君為大家準備了對比表格和搭配攻略。）

02 /

醫療險是報銷型的
，買一份就夠了

2.1 醫療險的理賠過程

我們來看一下醫療險的賠付過程。

舉個例子，隔壁老王生病了
，去醫院花了20萬。

醫保給報銷了70%

，也就是報銷了14萬
，還剩下6萬需要自費。

老王是個聰明人
，早早地就給自己備了一份醫療險。

除去1萬元的免賠額（保險公司定的理賠門檻）之後，醫療險可以報銷剩下的5萬。

也就是說理想狀態下，老王這次生病隻需要花1萬元就治好了。

現在大家知道了吧，醫療險是報銷型的。

就算老王買10份醫療險，也都隻能報銷5萬塊錢。

買那麼多份醫療純屬打水漂，花心思好好挑一款適合自己的就行。

除了醫療險之外
，防癌醫療險也是同樣的道理，保魚君就不多贅述了。

2.2 非常實用的墊/直付

有人會問：

“你(ni)說(shuo)醫(yi)療(liao)險(xian)是(shi)報(bao)銷(xiao)型(xing)的(de)，那(na)為(wei)什(shen)麼(me)有(you)的(de)人(ren)買(mai)的(de)是(shi)醫(yi)療(liao)險(xian)，但(dan)他(ta)一(yi)生(sheng)病(bing)
，還(hai)不(bu)知(zhi)道(dao)最(zui)後(hou)一(yi)共(gong)要(yao)花(hua)多(duo)少(shao)錢(qian)呢(ne)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)直(zhi)接(jie)把(ba)錢(qian)給(gei)他(ta)了(le)呢(ne)
？”

這裏保魚君就要再跟大家說說墊/直付這種增值服務了。

墊付的意思是

，保險公司先給一筆錢幫忙墊著醫療費，讓你應急用
，出院了還是要走理賠程序的。

直付是說，醫院直接跟保險公司交涉保險理賠手續並結算醫療費
，不歸保險公司管的醫療費用，他們會聯係你補交餘額。

值得一提的是，就算買了多份醫療險
，墊/直付的這筆錢也是不能疊加使用的。

還是花多少錢給保險公司給多少錢，隻是給錢的時間提前了而已。

2.3 一個小例外

還有一種情況是這樣的：

有些產品規定，一旦得了重大疾病住院後
，保險公司每天會給幾百塊錢的津貼，讓你能夠維持日常的開銷。

如果買了多份醫療險

，那麼津貼這部分錢是可以疊加領取的。

比如老王買了10份醫療險，雖然醫療費不能重複報銷，但10份津貼全都可以拿到手的。

可為了這幾百塊津貼買很多份醫療險，會不會有點“撿了芝麻丟了西瓜”？

所以保魚君還是建議
，醫療險備一份就夠了！

03 /
哪些保險可以多買多賠
？

說完了多買也不會多賠的醫療險，我們再來看看哪些保險是買的越多賠的越多。

3.1 重疾險

我們還是用隔壁老王的例子來講。

老王不僅買了醫療險，還有一份30萬保額的重疾險。

正好他這次得的病在重疾險的保障範圍之內，所以保險公司直接給他賠了30萬。

而且重疾險是給付型的
，可以重複理賠。什麼意思呢？

也就是說
，如果老王一次性買了10份重疾險，那麼保險公司就會給他賠10個30萬。

但一份重疾險怎麼著也要幾千塊，能買得起那麼多份
，得是什麼家庭條件呀！

要是能隻買一份重疾險
，卻能賠好幾次就好了~

你別說
，這真不是白日夢
，並且還非常簡單。

買一份多次賠付的重疾險，再附加上二次賠付，不用買很多份重疾險
，也能理賠很多次。

不信？我們接著往下看。

◽ 多次賠付

還是以可憐的老王為例。

假如老王買的是保額30萬的多次賠付重疾險，總共能賠3次重疾，那麼這次生病，保險公司會直接給30萬。

可老王非常倒黴
，3年後他又得了另外一種重疾，那麼保險公司還會再賠給他30萬。

以後他要是再得了合同裏規定的疾病

，保險公司還會繼續賠30萬給他。

直到3次賠付機會全部用完
，合同也就終止了。

這就是多次賠付重疾險，買一份可以賠好幾次
，還是挺值的吧！

◽ 附加二次賠付

如今
，人們患上癌症和心腦血管疾病的幾率真的很大。

保險公司也非常人性化，推出了癌症二次賠付和心腦血管二次賠付。

以癌症二次賠付為例。

如果你第一次得的病是癌症

，三年之後
，不管是癌症複發了，轉移了，還是又得了一種新的癌症，

隻要你附加了癌症二次賠付
，保險公司都會賠第二次。

心腦血管疾病二次賠付也是同樣的道理。

這樣一來，就算隻買了一份重疾險
，我們也能獲得更多的保障和賠款。

3.2 意外險

意外險分為兩個部分:意外醫療和意外身故/傷殘。

◽ 意外醫療

意外醫療是用來報銷意外造成的傷害的。

在給老人和小孩買意外險時，優先選擇意外醫療保障比較好的產品，因為他們比較容易因為小意外而受傷。

意外醫療保障條件好的話，生活中磕磕絆絆、跌打損傷產生的醫藥費
，意外醫療等都可以報銷，非常實用。

◽ 意外身故/傷殘

而意外身故/傷殘是給付型的。

如果滿足了理賠條件，那麼保險公司會把保額一次性賠付給我們
，它更適合承擔著家庭經濟壓力的頂梁柱。

一旦他們因為意外失去了收入來源，那麼一家老小還可以憑借這筆賠款維持生機。

3.3 壽險

壽險是典型的給付型保險，雖然它可以多買多賠
，但保魚君一直跟大家強調

，購買壽險要慎重。

◽ 終身壽險

終身壽險的主要作用就是家庭財富的傳承，價格非常昂貴。

如果沒有萬貫家財，我們普通家庭真沒必要買。

◽ 定期壽險

定期壽險同樣是給家裏頂梁柱準備的。

隻要保額能覆蓋到家庭負債+3-5年的支出
，也就足夠了，根本沒有必要買很多份。

3.4 總結一下

前麵嘮叨的有點多，保魚君還是用表格給大家總結一下吧：

04 /

保魚君的碎碎念

保魚君還想囉嗦一句，報銷型產品和給付型產品是可以同時購買的，它們之間的賠付互不影響。

比如醫療險和重疾險就可以完美搭配。

醫療險用來報銷我們治病花的錢
，重疾險賠付的保額用來管康複費和誤工費等開支。

最後


，保魚君再給大家一個保險搭配的小建議：

選一款好的百萬醫療和意外險，

一份多次賠付的重疾險
，把保額做到30萬以上，能50萬以上當然更好，

再把癌症二次賠付/心腦血管二次賠付這些都附加上。

如果是家裏的經濟支柱，那麼再配一份定期壽險

，這樣保障就很全麵了。