重疾險將重新定義 ，影響每一位投保人！

字少事兒大
，保險行業前天又出了個大消息：【重疾新定義】這周內就會由銀保監會官網發出了！

一看到這個消息，保魚君立馬就想跟大家聊聊，畢竟這事影響真挺大的
，一念之差，以後買重疾險可能就差幾十萬！

• 重疾新規
  ，直接決定你我的理賠
• 新規都做了哪些調整？
• 現在買，還是等新產品出來後再買？

01 /

重疾新規，直接決定你我的理賠！

1.1 啥是重疾新規
？

大家都知道，買重疾險就是隻要得了合同上規定的疾病，保險公司就直接賠給我們一筆錢。

而合同上規定的疾病一般分為三種：重疾
，輕症和中症。

重症是指很嚴重的疾病
，這種疾病治療難度大，費用高，並且可能在很長時間內都無法恢複。比如惡性腫瘤、白血病等。

輕症就是重疾的早期症狀或者輕度症狀
，比如原位癌。

中症則是介於重疾和輕症之間的那部分疾病。

四五年前的保險產品中，大部分都沒有中症保障，所以這也可以看作是保險行業的進步吧。

保險行業在進步
，醫療技術也同樣在發展，過去比較難治的疾病

，放到現在已經不算什麼疑難雜症了。

或者隨著人們生活習慣的改變，一些新的高發疾病冒出了頭

，而現在的重疾險對它們卻沒啥保障。

為了讓保險更貼合我們的生活
，今年4月，中國保險業協會就啟動了《重疾新定義》的擬定，希望對疾病種類
、定義
、賠付比例等方麵都做個調整。

1.2 我們為什麼要搞懂它
？

重疾新規從啟動到正確落定，一共出了3版征求意見稿，也算是一波三折了。

之所以這麼重視，是因為它涉及到方方麵麵的利益
，影響確實太大了。

以後市麵上的重疾險，能保障什麼、理賠條件是怎樣的
，都要和這份《重疾新定義》保持一致。

換句話說
，我們以後買重疾險能賠到多少錢，可就都跟它有直接關係了！你說重不重要？

所以無論如何，請大家耐著性子把今天的內容看完，這事真不是開玩笑的。

02 /

新規都做了哪些調整
？

從《新定義》的終審方案來看，新規調整的內容還是挺多的
，保魚君挑一些跟大家詳細說說。

2.1 影響比較小的幾個調整

• 統一定義的重疾/輕症病種，新增3種

現在的重疾險，銀保監都有統一規定，必須要包含25種重大疾病。

而《新定義》則將病種增加至了28種，即新增了：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病
、嚴重潰瘍性結腸炎。

另外
，目前的重疾險在輕症方麵沒有統一定義


，都是保險公司自己決定的，而此次新規敲定了3種必須包含的輕症：

那為什麼保魚君說這2項變動，對我們影響不是特別大呢

？

因為現在一些優秀的產品，本身就已經包含了這些病種
，隻要我們挑產品時不看走眼，區別還是不大的。

• 原位癌要不賠了？

原位癌是還沒有浸潤擴散的癌細胞，離癌症還有一段距離，現在的重疾險都是把它放在輕症裏來賠付的。

而這次新規參照了世衛組織對於癌症定義的標準，把它從輕症裏移了出去，於是很多人就開始猜測：原位癌以後是不是不賠了？

當然不是啦，《新定義》裏原話是這樣的：不強行規定原位癌的賠付標準。

換句話說，保險公司還是可以自己選擇要不要加進去的。

而且保魚君跟保險公司溝通下來，原位癌保障大概率還是會和原來一樣，大家不用擔心。

我們真正應該關注的
，是涉及到高發病種理賠的幾項變化！

2.2 影響比較大的幾個點

• 種輕症賠付不超過30%

前麵提到了，《新定義》中加入了 3 種高發輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死
、輕度腦中風後遺症。

以後對這3種疾病，賠付比例可就限製在30%以內了
，比如買 50 萬重疾險
，最多隻能賠 15 萬。

而目前的重疾險，在這一塊是什麼情況呢？

達爾文3號：確診輕症賠付45%基本保額

康惠保2.0：首次確診輕症賠付40%保額

超級瑪麗3號MAX：首次確診輕症賠付45%保額

看到裏麵的區別了嗎？如果按50萬保額來測算的話，相當於立馬就少賠了5萬-7.5萬，想想還是挺心疼的~

不過保魚君要強調一下
，30% 的賠付比例限製
，隻針對這3種輕症，如果保險公司之後要添加更多輕症進來的話
，賠付金額還是可以往上提的。

• 部分高發重疾
  ，疾病定義有變化

保魚君之前給大家介紹過
，重疾險的理賠有3種情況：確診某種疾病
、做了某種手術
、達到某種狀態。

而這次重疾新規就優化了一部分重大疾病的理賠條件，保魚君綜合了多位專業核保
、核賠老師的意見
，彙總如下：

從臨床的實際情況來看，有些理賠條件是更寬鬆了的，比如：

重大器官移植術，增加了對小腸的異體移植
；

冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”。

以前醫療條件有限，心髒瓣膜手術必須要開胸才能實施

，所以開胸就成為了理賠的標準。

但隨著科技的不斷發展
，現在隻需要介入術就能解決，如果還按以前的標準走

，顯然是不合理的，所以就有了這次調整。

但也有少數疾病，理賠定義是變的更嚴格了，比如保魚君接下來想詳細聊聊的甲狀腺癌。

• 甲狀腺癌的理賠，變嚴格了

甲狀腺癌又稱喜癌，治愈率很高，通常花費也沒有其他的癌症那麼多。

在《新定義》中
，將TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，踢出了重疾保障範圍之內，變為了輕症處理。

也就是說
，以前買50萬保額的重疾險，隻要得了甲狀腺癌就能賠50萬，而以後要分情況來看了：

TNM分期 I 期以上（中度或嚴重）：按重疾賠付50萬；

TNM分期 I 期或以下（輕度）：按輕症賠付15萬。

雖然業內很多人都說
，輕度甲狀腺癌被踢出去也合情合理，因為它的治療費用不高。

這點保魚君也同意，但冷不丁的少賠這麼大一筆，誰心裏能舒服啊？

而且它的發病率，真的太高了，基本占到了癌症理賠的1/5：

△圖片截取自平安人壽2019年度理賠報告

一個人究竟是會得輕度還是重度甲狀腺癌
，這誰也不知道呀。所以就這塊來說
，保魚君是不太喜歡《新定義》的。

03 /

現在買，還是等新產品出來？

本周《新定義》正式發布後
，接下來市場至少會出現兩大變化：

1、使用新定義的重疾險，很快就會陸續上架；

2、使用舊定義的重疾險，也會慢慢退出舞台。

所以最近買重疾險的朋友，可能很多都在糾結：到底是現在買還是等等看《新定義》的產品？

保魚君覺得
，大家別盲目跟風，根據自己的情況，做出當下最有利的選擇就好。

3.1 女性強烈建議現在買

前麵說到了

，甲狀腺癌的發病率高，但大家應該不知道

，女性患甲狀腺癌的概率是男性的2倍多！

基本占據了各大保險公司癌症理賠的榜首。

截取自中國人壽2020年理賠半年報

所以從這個層麵考慮，保魚君會強烈建議女性朋友在舊產品通通下架前，趕緊買一份。

畢竟，現在買的話

，不管什麼程度的甲狀腺癌都是按照重疾標準理賠，賠付比例還是高挺多的！

而且從輕症賠付的角度來看，也確實能賠到更多啊。

雖說買保險不是為了賺錢，但當真正麵臨大病了你就會發現，錢再多都是不夠用的。

3.2 男性可以新舊產品同時考慮

從男性的角度想，好像無論現在買還是等出新產品再買，都各有利弊。

現在買的優勢：

女性易患甲狀腺癌，但其實對男性來說
，這個概率也同樣不低，所以從甲狀腺理賠金額的角度考慮

，也是買舊定義下的重疾險會更好。

買《新定義》產品的好處：

男性的高發重疾除了甲狀腺癌以外，還有心腦血管疾病。

咱們前麵分析了
， 新定義下“冠狀動脈搭橋術” 的理賠會變的更寬鬆，“微創” 也能賠 100% 保額。

而現有的重疾險，“微創冠狀動脈搭橋術” 是作為輕症來賠的，拿到的錢就會少很多。

所以對於男性來說，買新產品的優勢也挺大的。

那到底要怎麼選呢？

保魚君覺得也別糾結了，咱們找個折中的辦法——新舊產品同時考慮。

比如現在先買一份30萬保額的重疾險，然後留些預算，等新定義的相關產品出來後，再另外買30萬保額。

這麼一來，保障方麵可以相互補充，同時保額也一點點加上去了，挺好。

小孩子這會兒買重疾險，也可以參照此思路。

他們年紀小保費便宜，所以大可現在買份30萬或者50萬的，等新產品出來後
，看到有滿意的再加上三五十萬保額。

總之眼下的保障一定要先配好，誰都無法保證意外哪天到來
，你慢悠悠的等新產品，但風險的發生會不會等你呢
？

3.3 保魚君的碎碎念

總的來說，這次重疾險的改革是有利有弊的
，但跳出《新定義》本身
，保魚君也在思考整個重疾險的發展趨勢。

什麼是重疾
？當然要危及生命
、嚴重影響生活的疾病，才算是重疾。

但隨著醫學和科技的進步
，對於疾病的治療手段一定是越來越多的。換句話說，“生大病”這件事
，以後的危害程度肯定會越來越小。

那麼大家覺得，對於“重疾”的定義，是會更嚴格還是更寬鬆呢？

想明白這個問題，你就能清晰的知道，重疾險是現在買好，還是以後買更好了。

老規矩

，大家對買保險有任何疑問，都可以留言一起探討
，保魚君等你來撩~