什麼是保險公司的償付能力？

有些朋友在選擇保險產品的時候，會擔心小保險公司的理賠問題，甚至問出：“萬一他們沒錢賠怎麼辦
？”為了打消這個疑慮，多保魚今天就來講講保險公司的償付能力。

保險公司償付能力是什麼

《保險法》第一百零一條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。

償付能力是保險公司償還債務的能力，是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。

公司的資產必須大於負債
，認可資產總值與負債之間的差額就是保單所有人盈餘。

通(tong)俗(su)地(di)講(jiang)
，就(jiu)是(shi)當(dang)所(suo)有(you)的(de)保(bao)單(dan)都(dou)找(zhao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)時(shi)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)沒(mei)有(you)能(neng)力(li)同(tong)時(shi)支(zhi)付(fu)起(qi)所(suo)有(you)保(bao)單(dan)的(de)理(li)賠(pei)要(yao)求(qiu)。保(bao)監(jian)會(hui)要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)必(bi)須(xu)有(you)至(zhi)少(shao)100%以上的資金償付能力。

根據《保險公司償付能力管理規定》第三十七條 中國保監會根據保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監管：

不足類公司
，指償付能力充足率低於100％的保險公司
；

充足I類公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險公司；

充足II類公司，指償付能力充足率高於150％的保險公司。

保監會對於償付能力的監管

同時符合以下三項監管要求的，為償付能力達標公司：

（一）核心償付能力充足率不低於50%；

（二）綜合償付能力充足率不低於100%；

（三）風險綜合評級在B類及以上。

不符合上述任意一項要求的，為償付能力不達標公司。

核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質量資本的充足狀況；

綜合償付能力充足率：實際資本與最低資本的比值
，衡量保險公司資本的總體充足狀況；

風險綜合評級：對保險公司償付能力綜合風險的評價，衡量保險公司總體償付能力風險的大小。

《保險法》第一百三十八條　對償付能力不足的保險公司

，國務院保險監督管理機構應當將其列為重點監管對象，並可以根據具體情況采取下列措施：

（一）責令增加資本金、辦理再保險；

（二）限製業務範圍
；

（三）限製向股東分紅；

（四）限製固定資產購置或者經營費用規模；

（五）限製資金運用的形式、比例；

（六）限製增設分支機構；

（七）責令拍賣不良資產、轉讓保險業務；

（八）限製董事、監事
、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限製商業性廣告；

（十）責令停止接受新業務。

根據《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定 》第五章的第十六條規定，具體整改措施如下：

1、償付力在70%以上
，但不足100%時
中國保監會可要求該公司提出整改方案並限期達到最低償付能力額度要求
，逾期未達到的
，可對該公司采取要求增加資本金、責令辦理再保險、限製業務範圍、限製向股東分紅
、限製固定資產購置、限製經營費用規模、限製增設分支機構等必要的監管措施，直至其達到最低償付能力額度要求。

總結一下
，就是“開源節流”。baoxiangongsidezhaiwunenglijiushiqibaodan，baojianhuiwuquanyaoqiubaoxiangongsiquxiaobaodan，yincishijizhaiwushigudingde。zaiwendingxianyouzhaiwudejichushang，xianzhijieshouxindezhaiwu（即保單），同時增加資金注入，以此達到提高償付能力的目的。

責令再保險的意思就是，我們平時的被保險人為“人”，而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)辦(ban)理(li)再(zai)保(bao)險(xian)時(shi)，即(ji)將(jiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)變(bian)成(cheng)了(le)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)，由(you)其(qi)他(ta)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)來(lai)承(cheng)擔(dan)該(gai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)。我(wo)們(men)比(bi)較(jiao)熟(shu)悉(xi)的(de)中(zhong)國(guo)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，就(jiu)承(cheng)擔(dan)了(le)再(zai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)
，為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)運(yun)營(ying)再(zai)加(jia)固(gu)一(yi)道(dao)防(fang)線(xian)。

2
、償付能力在30%到70%之間時

中國保監會除采取前款所列措施外
，還可責令該公司拍賣不良資產
、責令轉讓保險業務、限製高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平
、限製公司的商業性廣告、責令停止開展新業務以及采取中國保監會認為必要的其他措施。

如(ru)果(guo)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)過(guo)低(di)，保(bao)單(dan)出(chu)險(xian)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)能(neng)會(hui)無(wu)法(fa)支(zhi)付(fu)其(qi)理(li)賠(pei)。為(wei)了(le)避(bi)免(mian)出(chu)現(xian)這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)，當(dang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)過(guo)低(di)時(shi)，保(bao)監(jian)會(hui)會(hui)責(ze)令(ling)讓(rang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)轉(zhuan)讓(rang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)


，讓(rang)其(qi)他(ta)有(you)能(neng)力(li)承(cheng)擔(dan)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)接(jie)收(shou)保(bao)單(dan)，繼(ji)續(xu)履(lv)行(xing)保(bao)險(xian)義(yi)務(wu)
，以(yi)保(bao)證(zheng)消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)合(he)法(fa)權(quan)益(yi)。

同時，為了防止造成更大的損失
，保監會還會限製保險公司的大筆金額支出
，以維持保險公司的基本運營。

3、償付能力低於30%時

中國保監會除采取前兩款所列措施外
，還可根據《保險法》的規定對保險公司進行接管。

被接管的保險公司的債權債務關係不因接管而變化。也就是說
，保單依舊有效
，不會損害到消費者的合法權益。

接管後，根據《保險法》：

第一百四十七條　接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢複正常經營能力的
，由國務院保險監督管理機構決定終止接管
，並予以公告。

第一百四十九條　保險公司因償付能力低於國務院保險監督管理機構規定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的
，由國務院保險監督管理機構予以撤銷並公告，依法及時組織清算組進行清算。

如ru果guo在zai國guo務wu院yuan監jian管guan之zhi後hou還hai是shi無wu法fa恢hui複fu正zheng常chang經jing營ying能neng力li的de話hua，該gai保bao險xian公gong司si將jiang會hui被bei依yi法fa撤che銷xiao。依yi法fa撤che銷xiao時shi，該gai保bao險xian公gong司si的de債zhai務wu，即ji原yuan保bao單dan將jiang會hui轉zhuan讓rang給gei其qi他ta經jing營ying有you同tong樣yang業ye務wu的de保bao險xian公gong司si，繼ji續xu履lv行xing保bao單dan義yi務wu。

第九十二條　經jing營ying有you人ren壽shou保bao險xian業ye務wu的de保bao險xian公gong司si被bei依yi法fa撤che銷xiao或huo者zhe被bei依yi法fa宣xuan告gao破po產chan的de，其qi持chi有you的de人ren壽shou保bao險xian合he同tong及ji責ze任ren準zhun備bei金jin
，必bi須xu轉zhuan讓rang給gei其qi他ta經jing營ying有you人ren壽shou保bao險xian業ye務wu的de保bao險xian公gong司si
；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

多保魚小結：baojianhuiduibaoxiangongsijinxingyangejianguan
，jiandanlaishuo
，wulunshizaixiaodebaoxiangongsi，zhiyaotazaijieshouxinbaodan，jiushuomingtahuiyouzugoudezijinlailvxingbaodanyiwu，bucunzai“小保險公司沒錢賠”的情況。

保險公司償付能力分析

不同保險公司的償付能力也有所不同。雖然保監會要求償付力不低於100%，事實上也沒有保險公司硬是擦著這條線在運營
，大部分保險公司的償付能力都遠遠高於了100%。

1、增加注冊資金

baoxiangongsiweiletigaozijideshichangjingzhengli，yezaibuduanditigaozijidezongheshilishuiping。xuduobaoxiangongsizaihouqihaihuijixuzhuruqiyezhucezijin
，tigaoshili。

10月10日，保監會批複同意人保再保險股份有限公司增資事宜。增資後，人保再保險股份有限公司注冊資本變更為30億元。

近日，陸家嘴國泰人壽獲中國保險監督管理委員會保監會批複，企業注冊資本金得到大幅提升
，由原來的16億變更至30億！

注zhu冊ce資zi金jin的de變bian更geng預yu示shi著zhe保bao險xian行xing業ye的de潛qian力li巨ju大da
，越yue來lai越yue多duo的de投tou資zi人ren看kan好hao保bao險xian行xing業ye並bing推tui動dong其qi發fa展zhan，保bao險xian市shi場chang未wei來lai的de發fa展zhan空kong間jian也ye會hui越yue來lai越yue好hao。保bao險xian公gong司si使shi得de自zi己ji的de資zi本ben更geng加jia牢lao固gu
，從cong而er給gei消xiao費fei者zhe提ti供gong更geng加jia完wan善shan的de服fu務wu。

2
、保險公司的償付能力充足率

保(bao)監(jian)會(hui)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)是(shi)季(ji)度(du)監(jian)管(guan)，每(mei)個(ge)季(ji)度(du)都(dou)會(hui)查(zha)一(yi)次(ci)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)會(hui)在(zai)自(zi)己(ji)的(de)官(guan)方(fang)網(wang)站(zhan)發(fa)布(bu)信(xin)息(xi)披(pi)露(lu)
，公(gong)布(bu)公(gong)司(si)的(de)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)。

平安等老牌保險公司，保費收入
、產品溢價率和公司盈利水平都非常高

，因此償付能力指標也高於同行業水平；

複星保德信屬於成立時間短
，保單收入少，因此對應的償付能力遠遠高於其他公司的類型。

無(wu)論(lun)是(shi)老(lao)牌(pai)大(da)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，還(hai)是(shi)新(xin)成(cheng)立(li)的(de)小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，都(dou)受(shou)到(dao)保(bao)監(jian)會(hui)的(de)嚴(yan)格(ge)監(jian)管(guan)，都(dou)不(bu)會(hui)存(cun)在(zai)沒(mei)錢(qian)理(li)賠(pei)的(de)情(qing)況(kuang)。如(ru)果(guo)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)所(suo)疑(yi)慮(lv)，可(ke)以(yi)查(zha)看(kan)該(gai)公(gong)司(si)發(fa)布(bu)的(de)信(xin)息(xi)披(pi)露(lu)和(he)其(qi)他(ta)評(ping)估(gu)結(jie)果(guo)
，來(lai)進(jin)行(xing)判(pan)斷(duan)和(he)選(xuan)擇(ze)。