什麼是壽險？定期壽險和終身壽險如何選擇？

保(bao)險(xian)根(gen)據(ju)保(bao)障(zhang)的(de)不(bu)同(tong)分(fen)為(wei)不(bu)同(tong)的(de)險(xian)種(zhong)，重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)障(zhang)重(zhong)疾(ji)，醫(yi)療(liao)險(xian)保(bao)障(zhang)疾(ji)病(bing)治(zhi)療(liao)的(de)報(bao)銷(xiao)，意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)障(zhang)意(yi)外(wai)，除(chu)此(ci)之(zhi)外(wai)
，人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)中(zhong)還(hai)有(you)一(yi)大(da)險(xian)種(zhong)就(jiu)是(shi)壽(shou)險(xian)。今(jin)天(tian)我(wo)們(men)就(jiu)來(lai)聊(liao)聊(liao)壽(shou)險(xian)，感(gan)興(xing)趣(qu)的(de)一(yi)起(qi)來(lai)看(kan)看(kan)。

一
、什麼是壽險？

壽shou險xian
，顧gu名ming思si義yi，是shi以yi人ren的de壽shou命ming作zuo為wei承cheng保bao標biao的de物wu的de，假jia如ru被bei保bao人ren在zai合he同tong有you效xiao期qi內nei身shen故gu，則ze保bao險xian公gong司si必bi須xu按an照zhao保bao額e賠pei付fu給gei保bao單dan約yue定ding的de受shou益yi人ren手shou中zhong。相xiang較jiao於yu其qi他ta保bao險xian產chan品pin，壽shou險xian是shi最zui清qing晰xi簡jian單dan的de產chan品pin，幾ji乎hu沒mei有you什shen麼me爭zheng議yi。

買保險是為了什麼？買保險就是為了轉嫁風險

，而人最大的風險就在於死亡。我們經常聽見那些因為意外身故導致的 家庭破裂的故事，也經常看到那些因為疾病身故而一貧如洗的家庭，無不令人覺得悲苦難受。

zaidangxiadaduoshudezhongguojiating，tongchangdoushinanrenchengdanzhezhuyaojingjilaiyuan，jialihaiyoujibaiwandefangdai，yidanchuxiansiwang，jiatingjiangxunsuxianrujingjibengkuidejumian。liquderenyiranmeiyoulezhijiao，danshishengxiahuozhederenxuyaomianlinnanjiedekunjing：債務尚未償清，子女需要撫養，老人需要贍養，生活壓力巨大等。

解(jie)決(jue)這(zhe)些(xie)問(wen)題(ti)的(de)最(zui)為(wei)關(guan)鍵(jian)的(de)部(bu)分(fen)，就(jiu)是(shi)金(jin)錢(qian)。通(tong)過(guo)投(tou)保(bao)壽(shou)險(xian)，那(na)些(xie)身(shen)故(gu)的(de)人(ren)將(jiang)留(liu)下(xia)一(yi)筆(bi)高(gao)額(e)的(de)賠(pei)償(chang)金(jin)，那(na)麼(me)子(zi)女(nv)的(de)撫(fu)養(yang)費(fei)，老(lao)人(ren)的(de)贍(shan)養(yang)費(fei)都(dou)有(you)著(zhe)落(luo)，房(fang)貸(dai)也(ye)可(ke)以(yi)償(chang)還(hai)，那(na)些(xie)依(yi)然(ran)生(sheng)活(huo)著(zhe)的(de)親(qin)人(ren)可(ke)以(yi)體(ti)麵(mian)的(de)繼(ji)續(xu)生(sheng)活(huo)。因(yin)此(ci)，才(cai)有(you)壽(shou)險(xian)的(de)那(na)句(ju)宣(xuan)傳(chuan)語(yu)：留愛不留債。如果說重疾險是因為恐懼，那麼壽險就是愛的責任。

二、壽險的分類

從產品的分類來說，壽險分為兩大類
，一個是定期壽險，一個是終身壽險。

定期壽險

保障責任為約定的周期，比如30年，或者到60歲、70歲等。由於約定的保障期有明確數字，其價格相對來說更低
，通常30歲男1千多元就可以獲得50萬的保額
，杠杆率極高。

終身壽險

保障責任為終身，人固有一死，所以相當於是100%賠pei付fu的de產chan品pin。價jia格ge相xiang對dui會hui高gao一yi些xie，這zhe種zhong產chan品pin更geng像xiang是shi一yi種zhong財cai富fu傳chuan承cheng，等deng被bei保bao人ren死si了le之zhi後hou，保bao險xian公gong司si將jiang賠pei付fu的de錢qian給gei到dao保bao險xian受shou益yi人ren手shou中zhong。推tui薦jian閱yue讀du：作為家庭的經濟支柱
，定期壽險的保額買多少合適？

三、定期壽險和終身壽險如何選擇？

定期壽險解決的是保障問題，就是防止計劃外的身故發生，導致家庭陷入困境，因此，此類產品的保障期一般有保至60歲、70歲和80歲等主選項
，保至60歲的價格非常低廉，保至70歲的價格也不高。正因為高性價比的杠杆率，定期壽險通常多為家庭支柱進行投保。

終身壽險是肯定賠付的產品
，除了保障功能，它還具有以下用途：

1

、理財性質：以保費投入最終身故後獲得保額
，相當於放杠杆投資；2
、財富傳承：投保高額壽險，通過保險公司賠付的形式，將財富傳承給後代
，請注意，保險的受益過程是沒有遺產稅的。

3、養老功能：終zhong身shen壽shou險xian的de現xian金jin價jia值zhi是shi比bi較jiao高gao的de，繳jiao費fei期qi結jie束shu後hou，現xian金jin價jia值zhi超chao出chu保bao費fei是shi肯ken定ding的de事shi情qing。因yin此ci，我wo們men可ke以yi將jiang終zhong身shen壽shou險xian的de保bao單dan作zuo為wei一yi種zhong強qiang製zhi儲chu蓄xu


，到dao年nian老lao的de時shi候hou把ba現xian金jin價jia值zhi取qu出chu來lai或huo者zhe貸dai款kuan質zhi押ya出chu來lai養yang老lao使shi用yong，也ye是shi非fei常chang不bu錯cuo的de選xuan擇ze。

終身壽險通常多見於高淨值的家庭進行投保。如果更偏好保障型的
，可以選擇定期壽險，保至60歲或70歲
，如果偏好傳承和養老之類的，可以選擇終身壽險。

四、保障額度

maibaoxianjiushimaibaoe。zaitiaojianyunxudeqingkuangxia，yidingyaojinkenengtuigaobaoe，baokuozaixuanzeduocipeifudezhongjixianshi，womenyeyinggaibabaoedezhongyaoxingxianyupeifucishu。

如果壽險的保額過低，根本起不到任何風險缺口覆蓋作用。留個10萬的保額足夠妻兒老小幹什麼呢？如果嫌50萬保至70歲的價格太高，那麼寧願選擇100萬保額保至60歲，隻有保額才能夠保證風險呀！

壽險不同於重疾險
，它的健康告知比較簡單，如果認為保障周期不夠，完全可以後期增補產品進行覆蓋。

壽險的保額可以從這幾個方麵考慮：一是收入損失計算法：假如男主人年薪20萬，我們可以設置一個心理年限
，就是需要保證男主人身故後家庭運轉多少年，通常至少是5年起，那麼就是100萬壽險保額。

二是費用支付計算法：假設目前家庭房貸還有100萬，每年家庭正常開支需要5萬，子女撫養和贍養父母需要5萬，那麼按照5年正常運轉
，壽險保額至少需要200萬。以此類推，每個人都可以算出自己需要的保額，這個過程，也可以好好思考一下自己身上的家庭責任。

五、保障周期

目前中國的人均預期壽命76.1，實際人均壽命大概為63歲。大家可以依據此數據為參照
，結合個人的身體情況來預估，自己能活到多少歲
，想活到多少歲

？

我們一直在說壽險是愛與責任的代名詞
，那麼實際上在70歲以後
，人的責任比較小了，養家也很少靠70歲的人來支撐家庭了。此時
，身故對家庭的影響較小，實際上保障的意義不是太大了。

個人建議
，普通人選擇保至60歲就差不多了。如果考慮到醫學的發展
，人均壽命肯定會不斷延長，選擇保至70歲也足夠了。部分壽險產品設置有保至80歲，個人認為
，這個就沒必要了
，還不如直接選擇終身算了。

結語

shouxianbaozhangdeshigezhongyuanyindaozhideshengu，buguanshijibingshenguhaishiziranshengu
，shouxiandounengbaozhang。keyishuoshouxianshiduijiatingaihezerendezuihaotixian。zaijiatingxuanzezhong
，jiatingdingliangzhushizuixuyaoshouxiande，qitarenyiqingkuangerding。haole，jintiandewenzhangjiufenxiangdaozheli
，xiwangduiniyouyong。

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