不同險種，等待期出險如何處理

？

2018年10月27日，李某（化名）在一家保險公司投保重大疾病保險

，保額為50萬元，180天的等待期。

2019年1月30日
，李某因身體不適去醫院做體檢，檢查結果顯示：“左側甲狀腺結節
，建議做甲狀腺功能檢查，並定期複查甲狀腺彩超觀察變化或專科診治”。

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2019年5月12日，李某再一次前往醫院進行檢查，彩超提示“甲狀腺左側葉結節”。醫生建議李某盡快住院治療。因為疾病發現的比較早又及時進行了治療

，李某的病很快就好了。

隨後李某向保險公司提出理賠申請，保險公司拒賠，理由是：李某在保險合同180天(tian)內(nei)發(fa)現(xian)了(le)甲(jia)狀(zhuang)腺(xian)結(jie)節(jie)，雖(sui)然(ran)手(shou)術(shu)是(shi)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)之(zhi)後(hou)才(cai)做(zuo)的(de)，但(dan)不(bu)符(fu)合(he)條(tiao)款(kuan)約(yue)定(ding)的(de)初(chu)次(ci)發(fa)生(sheng)，屬(shu)於(yu)等(deng)待(dai)期(qi)內(nei)出(chu)險(xian)，所(suo)以(yi)不(bu)予(yu)理(li)賠(pei)並(bing)退(tui)回(hui)保(bao)費(fei)終(zhong)止(zhi)合(he)同(tong)。

李某對這樣的理賠結果很不滿意


，於是將保險公司告上法庭。保險公司認為，重疾險的等待期有180天

，李某是在等待期內出險，而且從發現到治療用了4個月的時間
，很明顯是為了熬過等待期，以便能拿到理賠款。

erqielimouzhidaozijidelejibing，yemeiyougaozhibaoxiangongsi
，zhijieyingxianglebaoxiangongsishifoujuedingzengjiabaoxianfeihuozhejiechubaoxianhetongdeguiding
，yinci
，benanbuyulipei。

李li某mou認ren為wei
，自zi己ji是shi在zai體ti檢jian中zhong偶ou爾er得de知zhi自zi己ji患huan病bing，起qi初chu並bing沒mei有you很hen嚴yan重zhong，也ye按an照zhao醫yi生sheng的de建jian議yi做zuo了le定ding期qi複fu診zhen

，不bu存cun在zai惡e意yi拖tuo延yan。從cong初chu次ci診zhen斷duan到dao最zui終zhong確que診zhen，都dou已yi超chao出chu了le等deng待dai期qi
，是shi保bao險xian公gong司si故gu意yi不bu賠pei。最zui終zhong李li某mou勝sheng訴su
，並bing獲huo得de了le49萬元的賠償。

《保險法》規定：在zai投tou保bao前qian必bi須xu要yao履lv行xing如ru實shi告gao知zhi的de義yi務wu，但dan是shi買mai完wan保bao險xian之zhi後hou
，對dui於yu一yi些xie無wu法fa預yu料liao的de疾ji病bing，它ta並bing不bu影ying響xiang保bao單dan繼ji續xu有you效xiao，保bao險xian公gong司si更geng不bu能neng以yi此ci為wei理li由you來lai說shuo投tou保bao人ren沒mei有you如ru實shi告gao知zhi。

李某也是因為這一點獲得了勝訴，獲得賠償的關鍵在於：

1、合同約定的“初次確診”發生在等待期之後。

2

、等待期內發現身體異常

，合同並未規定投保人有告知義務。

那麼問題來了等待期發現身體異常，要不要告訴保險公司？

首先，我們必須明白等待期的定義
，以及保險公司設置等待期的目的。

dengdaiqiyejiaoguanchaqi。zhideshizaibaoxianhetongshengxiaodezhidingqixiannei，fashenglehetongyuedingdejibing
，beibaoxianrenbunenghuodexiangyingdepeichang。baoxiangongsizhisuoyiyaozhezuo，yeshiweilefangzhitoubaorenguyidaibingtoubaodexingwei
，mingzhidaozijishentiyoujibing，haixiangyaotongguobaoxianlaihuodelipei。

等(deng)待(dai)期(qi)隻(zhi)適(shi)用(yong)於(yu)投(tou)保(bao)的(de)第(di)一(yi)年(nian)，對(dui)於(yu)保(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)是(shi)長(chang)期(qi)的(de)用(yong)戶(hu)來(lai)說(shuo)
，往(wang)後(hou)的(de)時(shi)間(jian)裏(li)，沒(mei)有(you)等(deng)待(dai)期(qi)，也(ye)不(bu)需(xu)要(yao)去(qu)體(ti)檢(jian)。說(shuo)到(dao)這(zhe)裏(li)有(you)一(yi)個(ge)問(wen)題(ti)需(xu)要(yao)注(zhu)意(yi)一(yi)下(xia)，在(zai)長(chang)期(qi)保(bao)障(zhang)中(zhong)，中(zhong)途(tu)忘(wang)記(ji)繳(jiao)費(fei)而(er)導(dao)致(zhi)保(bao)單(dan)失(shi)效(xiao)了(le)，保(bao)單(dan)複(fu)效(xiao)時(shi)，需(xu)要(yao)重(zhong)新(xin)去(qu)體(ti)檢(jian)。

一般情況下，意外險沒有等待期，保單基本都會在第二日零點生效。注意：小編說的隻是大多數意外險，不同的意外險等待期不同，大家需要注意一下。

醫療險等待期基本都是30天；壽險的等待期在90-180天之間；重疾險的等待期也在90-180天之間
，不同公司定的時間不同。這也提醒我們在購買保險產品的時候
，需要注意一下產品的等待期。

不同險種，等待期出險如何處理？

不同的險種處理的方式也不同。

醫療險

在等待期內出險了，保險公司不會給予報銷，但是合同依舊有效。

比方說，得了肺炎的話就不能拿到理賠金，而且肺部問題以後複發產生的住院費用
，保險公司也不賠。

壽險要區分導致身故的原因是什麼，如果在等待期內因為意外身故，獲賠保額；因為疾病身故，退還保費，合同終止。

重疾險的情況最複雜，等待期內出險
，有多種不同情況。

假jia如ru重zhong疾ji是shi由you疾ji病bing引yin發fa的de，那na麼me等deng待dai期qi出chu險xian

，大da多duo數shu產chan品pin所suo給gei的de解jie決jue方fang式shi都dou是shi退tui保bao
，有you可ke能neng是shi保bao費fei
，也ye可ke能neng是shi現xian金jin價jia值zhi或huo者zhe終zhong止zhi合he同tong。一yi般ban來lai說shuo

，保bao險xian產chan品pin的de現xian金jin價jia值zhi都dou很hen低di，因yin此ci最zui好hao是shi選xuan擇ze等deng待dai期qi內nei出chu險xian，全quan額e退tui保bao費fei的de產chan品pin。

另ling一yi種zhong情qing況kuang，等deng待dai期qi內nei出chu險xian，會hui對dui該gai疾ji病bing及ji由you它ta引yin發fa的de其qi他ta疾ji病bing不bu賠pei付fu，但dan合he同tong繼ji續xu有you效xiao。疾ji病bing不bu是shi引yin發fa重zhong疾ji的de唯wei一yi因yin素su
，某mou些xie重zhong疾ji也ye能neng由you意yi外wai事shi故gu，類lei似si車che禍huo
、火災等導致，比如：雙目失明、雙耳失聰、多個肢體缺失
、嚴重Ⅲ度燒傷

、嚴重腦損傷、深度昏迷、植物人狀態、癱瘓等等。

duiyuzhexieyinyiwaishigudaozhidezhongzheng，suoyouzhongjixianchanpinmeiyoudengdaiqi
，zhiyaoquezhenjiuhuilipei。ruguodengdaiqineiquezhendejibingbushihetongyuedingdezhongjihuoqingzheng
，najiumeiyoushenmehaodanxindele，bugaozhiyemeishi。

哪些情況可能會影響合同效力，需要補充告知
？

1
、投保前有既往病史

，投保的時候也沒有如實告知，投保後才想起來這件事情
，為了不影響保單的合同效力
，此時需要補充告知。

2、保單中止繳費
，在2年內又重新繳費的情況下，這期間如果發生了疾病
，不管是嚴重還是輕微的，都需要告知保險公司。

寫在最後：

yudaodengdaiqichuxiandewenti
，henduorendouhuixiangzhedengaoguoledengdaiqizaiqushenqinglipeijiukeyile。danshi，baoxiangongsidelipeishiyijibingbeijianzhachulaideshijianweizhun，tuoyanshijianlipeishiwanquanmeiyouyongde。ruguoxiangmaibaoxian

，yidingyaochenzijishentizhuangtaibijiaohaodeshihoujishitoubao。lingwaixuanzebaoxianchanpinshi

，yidingyaozaixilejiehetongneirong，zhuyifugaidejibingfanwei、等待期的天數，如果基本相同的價位、保障的責任也不一樣的話
，盡量選擇理賠條件稍微寬鬆一點的產品投保。如果是已經買了保險的，等待期內盡量不要去體檢。