公司有團險還需要買商業保險嗎？商業保險應該如何補充？

maibaoxian，shiyinweibaozhangbugou。henduorenrenweizijiyoushebaolekeyibuyongmaibaoxian
，zhiqianwomenshuoleshebaoshifeichangjichudebaozhang，shangyebaoxianshihenhaodebuchong。nameyouyoupengyouyaowenle，ruguowochuleyoushebao，haiyougongsiewaipeizhidetuanxian，haixuyaomaishangyebaoxianma？比如一些國企
、外企的公司都會為員工配置公司團險，今天我們就來聊聊有了公司團險，還需要配置商業保險嗎？

企業補充團險有哪些內容
？

一般公司的團險主要有兩部分：人身意外險和補充醫療保險。其中在人身意外險中，涵蓋了重疾險的內容。

意外險：一般意外身故/傷殘保額30萬，特定的意外身故保額看似很高，其實並不值錢。意外險的額度建議至少要有100萬
，團險的意外門診和意外醫療也僅限於社保內用藥，也就是說如果不幸意外骨折，要使用進口鋼板那就是報銷不了的。

重疾險：重疾險額度10萬，根據無法覆蓋患病後家庭的3-5年的日常開支。

定期壽險：身故即賠付
，保額15萬，完全不夠覆蓋經濟責任。

醫療險：這zhe個ge是shi小xiao編bian認ren為wei最zui有you價jia值zhi的de企qi業ye補bu充chong團tuan險xian的de內nei容rong。大da多duo數shu自zi購gou的de商shang業ye保bao險xian如ru果guo包bao含han門men診zhen責ze任ren會hui非fei常chang昂ang貴gui，因yin為wei門men診zhen的de高gao頻pin次ci，低di額e賠pei付fu，消xiao耗hao大da量liang的de運yun營ying成cheng本ben
，且qie有you很hen多duo門men診zhen甚shen至zhi稱cheng不bu上shang“疾病”，suoyimenzhengengduoshiyizhongfeiyongguanlierfeifengxianguanli，zhejiudaozhimenzhenzerendegangganhendi，baofeianggui，zigoubingbuhuasuan。buguotuanxiandemenzheneduyebugao，putongzhiyou1200元/年。對於住院費用

，社保外的用藥（所有的進口藥、自費藥、進口器械等）
，報銷15%的額度（特定重大疾病提高到25%）
，較為不足，且限定了一年報銷的上限，說真的
，如果真是遇到大病，這限額是絕對不夠的。

公司有團險還需要買商業保險嗎？

xuyao，tuanxianzaihao
，baoeyebuhuitaigao，baozhangzaijiu，yewufabaozhangyibeizi。tuanxiandequeshiyizhongyouxiaobuchong
，dantayeyouyidingdejuxianxing，lizhihuotuixiubaozhangjiumeile

，daduoshurendoubuhuizaiyigedanweiyizhidaizhe。tuanxiandetoubaorenhebeibaoxianrendouheqiyeguagou，zhongtulizhihuolaoletuixiu，baozhangdouhuihenidegongzuoyiqixiaoshi，ernashizhengshinizuixuyaobaozhangdeshihou。

隨sui著zhe年nian齡ling的de增zeng長chang，身shen體ti狀zhuang況kuang發fa生sheng改gai變bian，想xiang補bu充chong保bao障zhang時shi
，還hai有you可ke能neng買mai不bu上shang或huo者zhe買mai不bu起qi。保bao額e太tai低di，遇yu上shang事shi情qing不bu夠gou用yong，有you團tuan險xian的de公gong司si

，可ke以yi說shuo是shi業ye界jie良liang心xin了le
，但dan是shi，保bao額e仍reng然ran不bu夠gou用yong。

意外傷殘、身故

、疾病致死賠10萬，人沒了賠個10萬50萬的都沒啥區別，可大多數意外，都不是馬上就身故了，傷殘的概率要更高，殘疾、喪失生活能力
、需要人24小時照看……10萬塊錢，難以抵擋風險。

重疾和住院醫療也是同樣的道理。小編建議重疾險保額最低50萬，得了重疾
，可能沒個3-5年好不了


，好了也沒法正常工作
，醫藥費、收入損失都不止50萬。團險的大病住院醫療免賠額太高
，報銷上限又太低
，小病不夠報
，大病報不起。

有了企業補充團險，商業保險應該如何補充
？

家庭情況、身體狀況、經濟條件
、職業等，都會影響保險挑選：比如同樣兩個30歲sui的de男nan性xing
，在zai同tong一yi家jia公gong司si，有you著zhe同tong樣yang的de職zhi位wei和he收shou入ru

，一yi個ge是shi外wai地di人ren
，有you孩hai子zi有you房fang貸dai
，另ling一yi個ge是shi本ben地di人ren，有you車che有you房fang沒mei有you經jing濟ji壓ya力li
，他ta們men的de團tuan險xian保bao障zhang是shi一yi樣yang的de
，但dan是shi各ge自zi麵mian對dui的de風feng險xian卻que大da有you不bu同tong。前qian者zhe可ke能neng更geng需xu要yao配pei置zhi高gao於yu房fang貸dai的de壽shou險xian，考kao慮lv到dao萬wan一yi不bu幸xing身shen故gu，能neng留liu下xia養yang孩hai子zi、養家
、還房貸的錢。10萬保額
，明顯不夠。團險確實是員工福利，也能達到保障的目的，但麵向全體員工
，可能無法照顧到你的個體需求。

1、 額外配置重大疾病保險

因為重疾額度隻有10萬，所以建議趁年輕
，身體狀況好，為自己額外配置一份重大疾病保險，解決不幸罹患重疾帶來的收入損失、醫療費用以及個人和家庭現金流支出問題。

2、 額外配置住院醫療險

企業的補充醫療保險可以覆蓋小病的風險，但對於大病還是於事無補。所以我們可以根據就醫要求和預算
，額外配置基礎/中端/高端的醫療險。由於企業的補充醫療險有一定額度
，我們可以在購買醫療險的時候
，選擇一定的“免賠額”
，這樣可以結合目前已有的企業醫療險，有效為整體的醫療保障降低保費。

舉個例子：身為外企高管的老王
，公司幫忙繳納了社保和企業補充團險，擁有2wanyuandezhuyuanedu
，danshitakaolvdaozijiruguoshengbing
，xiwangkeyihuodegenghaodeyiliaotiyan
，shengbingzhuyuankeyizhujinsanjiayiyuandetexuguojibudesirenbingfang，yushitaxuanzeleyou3萬免賠額的高端醫療險，這樣他生病
，3萬元以下的可以用社保和企業醫療險進行報銷，三萬元以上的可以用高端醫療險報銷。

3、 額外配置意外險和壽險

根據自身家庭的經濟狀況和責任，房貸、車貸
、子女教育
、父母贍養等責任，測算目前公司已有的保額看是否足夠，再進行額外補充。

4、 盡早為自己的養老規劃做準備

中國的老齡化問題越來越凸顯
，到了我們這一代人退休的時候，靠國家養老會很困難。人生最賺錢的時間也不過是30-50歲這20年，趁年輕為年老的自己多做準備和規劃，也是愛自己的表現。利用儲蓄險做強製儲蓄，做好穩定增值的養老準備。

結語

關(guan)於(yu)身(shen)處(chu)福(fu)利(li)體(ti)係(xi)完(wan)善(shan)的(de)大(da)公(gong)司(si)為(wei)什(shen)麼(me)還(hai)需(xu)要(yao)配(pei)置(zhi)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)今(jin)天(tian)小(xiao)編(bian)就(jiu)介(jie)紹(shao)到(dao)這(zhe)裏(li)。企(qi)業(ye)給(gei)我(wo)們(men)的(de)福(fu)利(li)是(shi)提(ti)供(gong)了(le)最(zui)最(zui)基(ji)礎(chu)的(de)保(bao)障(zhang)，但(dan)如(ru)果(guo)我(wo)們(men)想(xiang)要(yao)得(de)到(dao)更(geng)好(hao)的(de)，還(hai)是(shi)要(yao)額(e)外(wai)利(li)用(yong)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)進(jin)行(xing)風(feng)險(xian)管(guan)理(li)

，為(wei)自(zi)己(ji)的(de)家(jia)庭(ting)做(zuo)更(geng)負(fu)責(ze)、更長久、更(geng)好(hao)的(de)保(bao)障(zhang)
，讓(rang)愛(ai)的(de)人(ren)可(ke)以(yi)更(geng)安(an)心(xin)的(de)生(sheng)活(huo)。保(bao)險(xian)是(shi)轉(zhuan)移(yi)我(wo)們(men)生(sheng)活(huo)中(zhong)的(de)風(feng)險(xian)的(de)，是(shi)麵(mian)向(xiang)整(zheng)個(ge)家(jia)庭(ting)的(de)，買(mai)保(bao)險(xian)

，是(shi)出(chu)於(yu)對(dui)自(zi)己(ji)和(he)家(jia)人(ren)負(fu)責(ze)。希(xi)望(wang)今(jin)天(tian)的(de)文(wen)章(zhang)對(dui)你(ni)有(you)用(yong)！