意外險理賠案例分析：“泡溫泉”意外死亡
，保險公司拒賠，憑什麼？

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01案件詳情

2016年11月4日
，46歲的南寧市某工廠老板馬某在當地一家財險公司為所有員工投保了一份短期團體意外傷害保險。2016年11月6ridangtian
，mamouzaizhanjiangshitechengdaopaowenquanshituranyundao，zaisongwangyiyuanqiangjiuhouwuxiaosiwang，tongshi，zhanjiangshidisirenminyiyuanchujulexiangguanyixuezhengming，biaomingmamoudesiwangyuanyinweicusi。

2016年11月9日，馬某遺體送往殯儀館火化
，而馬某的保單繼承人潘某則向保險公司提出50萬保險金的理賠申請。但保險公司經調查後拒絕了潘某的理賠申請，理由是：馬某沒有任何外傷

，但有高血壓病史，再加上醫學證明為猝死，所以理賠申請不成立。

對於保險公司給出的拒賠理由

，潘某堅決不認同，並於第二天向法院提起了訴訟，要求保險公司賠償意外身故保險金50萬(wan)。經(jing)法(fa)院(yuan)一(yi)係(xi)列(lie)調(tiao)查(zha)審(shen)判(pan)，最(zui)終(zhong)認(ren)定(ding)
，因(yin)馬(ma)某(mou)的(de)遺(yi)體(ti)已(yi)經(jing)火(huo)化(hua)
，無(wu)法(fa)通(tong)過(guo)屍(shi)檢(jian)認(ren)定(ding)其(qi)死(si)亡(wang)原(yuan)因(yin)，而(er)潘(pan)某(mou)現(xian)有(you)證(zheng)據(ju)不(bu)足(zu)以(yi)認(ren)定(ding)馬(ma)某(mou)死(si)亡(wang)原(yuan)因(yin)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)死(si)亡(wang)，所(suo)以(yi)潘(pan)某(mou)訴(su)訟(song)不(bu)成(cheng)立(li)。

02泡溫泉不當死亡，為什麼保險公司和法院都不同意理賠
？

其qi實shi究jiu於yu這zhe場chang死si亡wang事shi故gu

，保bao險xian公gong司si不bu賠pei也ye在zai情qing理li之zhi中zhong。當dang事shi人ren馬ma某mou雖sui然ran攜xie帶dai有you意yi外wai死si亡wang的de因yin素su，但dan在zai醫yi院yuan的de死si亡wang開kai具ju證zheng明ming中zhong，並bing未wei表biao現xian出chu來lai，而er呈cheng現xian在zai我wo們men麵mian前qian的de

，隻zhi是shi“猝死”單方麵因素。

一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)，如(ru)果(guo)馬(ma)某(mou)是(shi)因(yin)為(wei)溺(ni)水(shui)或(huo)者(zhe)窒(zhi)息(xi)導(dao)致(zhi)的(de)器(qi)官(guan)衰(shuai)竭(jie)死(si)亡(wang)
，醫(yi)院(yuan)會(hui)在(zai)相(xiang)應(ying)的(de)醫(yi)療(liao)病(bing)例(li)中(zhong)寫(xie)出(chu)相(xiang)應(ying)的(de)記(ji)錄(lu)，既(ji)然(ran)推(tui)斷(duan)書(shu)上(shang)沒(mei)寫(xie)，所(suo)以(yi)馬(ma)某(mou)被(bei)卻(que)確(que)認(ren)為(wei)“意外死亡”原因不成立。

而所謂的猝死，在醫學上屬於疾病，不屬於意外事故，所以保險公司不用承擔理賠責任。

03通過分析本案例，多保魚認為，我們需要注意以下幾點內容：

（1）意外險為什麼不賠猝死？意外險賠付條件，一般指，外來的、突發的
、非(fei)本(ben)意(yi)的(de)和(he)非(fei)疾(ji)病(bing)的(de)客(ke)觀(guan)事(shi)件(jian)為(wei)直(zhi)接(jie)且(qie)單(dan)獨(du)的(de)原(yuan)因(yin)致(zhi)使(shi)身(shen)體(ti)受(shou)到(dao)的(de)傷(shang)害(hai)。但(dan)猝(cu)死(si)屬(shu)於(yu)潛(qian)在(zai)性(xing)疾(ji)病(bing)的(de)短(duan)時(shi)間(jian)死(si)亡(wang)
，屬(shu)於(yu)疾(ji)病(bing)，所(suo)以(yi)不(bu)在(zai)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)理(li)賠(pei)範(fan)圍(wei)之(zhi)內(nei)。

（2）猝(cu)死(si)屬(shu)於(yu)附(fu)加(jia)特(te)殊(shu)條(tiao)款(kuan)。一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)
，如(ru)果(guo)我(wo)們(men)購(gou)買(mai)的(de)是(shi)團(tuan)體(ti)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)險(xian)，除(chu)了(le)附(fu)加(jia)特(te)殊(shu)條(tiao)例(li)規(gui)定(ding)外(wai)
，猝(cu)死(si)一(yi)般(ban)都(dou)會(hui)被(bei)自(zi)動(dong)列(lie)入(ru)到(dao)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)內(nei)。

（3）意外險還有哪些不賠？正常情況下，意外險除了猝死不賠外，因摔倒
、高原反應
、從事高風險運動而導致的死亡，保險公司同樣不會賠。

所(suo)以(yi)我(wo)建(jian)議(yi)大(da)家(jia)，尤(you)其(qi)是(shi)一(yi)些(xie)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)
，我(wo)們(men)除(chu)了(le)要(yao)養(yang)成(cheng)良(liang)好(hao)的(de)生(sheng)活(huo)習(xi)慣(guan)，也(ye)要(yao)做(zuo)好(hao)風(feng)險(xian)預(yu)防(fang)準(zhun)備(bei)
，萬(wan)一(yi)發(fa)生(sheng)不(bu)幸(xing)
，盡(jin)量(liang)給(gei)家(jia)人(ren)做(zuo)到(dao)留(liu)愛(ai)不(bu)留(liu)債(zhai)，在(zai)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)一(yi)定(ding)要(yao)配(pei)置(zhi)帶(dai)有(you)猝(cu)死(si)責(ze)任(ren)的(de)保(bao)險(xian)。