年收入10萬的家庭該怎麼配置保險？

多保魚前些天寫了一篇關於買保險要買高性價比產品的推送
，並且承諾大家要寫一篇“年收入10萬以下的家庭如何進行保險規劃”的文章。

大家對此反應都很積極
，表示很想看這樣的規劃：

那多保魚自然不能辜負你們的期待。所以，今天我們就好好來講一講年收入10萬的家庭該怎麼配置保險。

一、保險小白買保險的通病

通病1.先給孩子買保險

多保魚發現很多人最開始買保險都是給孩子買。覺得孩子小
，是全家的希望，要好好保護起來。

但是，多保魚想問一句：

孩子生病了大人可以砸鍋賣鐵給孩子治病，那萬一大人生病了呢

？你難道還指望孩子給你治病嗎
？

zaishuodejiduanyidian，ruguonizijizhiyoushebao，meiyourenheshangyebaoxiandehua，jiusuannigeifumuhaizimaizaiduobaoxian，napabaoejibaiwan
，jiqianwan
，keshiyidannichuleshi
，tamendebaodanhouxufeiyongshuilaijiao
？tamenyihoudeshenghuozenmeban
？

我們要明白，當自己成為家庭支柱時
，整個家庭的重擔都壓在我們身上
，如果我們不先把自己的風險降到最低
，那一切都是白搭。

通病2.“不要錢”的保險更好

所謂的“不要錢”其實就是返還型保險。返還型顧名思義就是會退錢回來的保險。

很多人買保險的時候都會有這樣的心理：生病什麼的都是小概率事件，我身體這麼健康出不出險還不一定呢
，萬一沒出險，那我的錢不是白交了嗎？

這個想法確實沒毛病。但是，你知道返還型保險相較消費型保險保費就要貴將近一半嗎？

舉個栗子：

某康保重疾險保額50萬，費用大概在7千左右
，但是某逸兩全
，保額同樣50萬
，保費卻將近1萬4，就因為保險到期會退還105%的保費。

這交的錢在幾十年以後再還給你
，看著好像很不錯。

但是你想想，20年前的1萬能和現在的1萬比嗎？同樣的，幾十年後的這點錢能拿到現在來比嗎
？

所以，本來就預算有限


，還花這大價錢圖這麼點小錢
，怎麼家裏有礦啊？

二
、買保險的正確姿勢

2.1保險配置的額度

在保險上的花費大概要占家庭收入的多少呢？多保魚告訴你

，大概在10%左右。這樣額度的支出不會給家庭帶來太大的影響
，卻可以帶來最基礎的保障。

當我們的收入在10萬左右的時候
，按照上述所說，那可以用來購置保險的費用就是每個月在800-900之間。這個額度的保險大致可以按以下思路配置：

成年人：意外險+醫療險+定期重疾險+定期壽險。等有多餘預算時
，可以再購置終身重疾險。

孩子：在保障了家庭支柱以後

，還有少量預算，在給孩子配置少兒醫保外，可以再配置定期重疾險、意外和醫療險。

2.2保險配置方案

多保魚說的保險支出占家庭收入的10%隻是一個理論上的比例。現在的年輕人一般還負有房貸車貸等硬開銷，那麼可自由支配的收入又會減少一部分。

所以，多保魚按照年保費在1萬、8千和5千三種可支配額度給大家做個最基礎的配置方案。

以下保費試算都以30歲夫妻和0歲寶寶（男）為例。

1）10000左右的話，盡可能把重疾保額做高，同時為孩子購置保險。

對大人來說：

意外險：必須要買，因為我們誰都不知道意外和明天哪個會先來。而且意外險保費便宜，保障卻不廉價，不管是大人還是孩子都是必需的。

醫療險：很多人不管在什麼階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫療險還是必要的。建議社保+百萬醫療的搭配組合，經濟實惠“好吃不貴”。

重疾險：suizhenianlingdezengchang
，lihuanjibingdegailvyezhujianzengjia。zhongjixianduiyuchengrenlaishuo，tebieshijiatingzhizhulaishuo，yeshibukehuoquede。zhishizaixuanzeshangkeyigenjuyusuanquxuanzeduanqihaishichangqi。

壽險：對(dui)於(yu)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)來(lai)說(shuo)
，強(qiang)烈(lie)建(jian)議(yi)購(gou)買(mai)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)。為(wei)什(shen)麼(me)？因(yin)為(wei)現(xian)在(zai)的(de)年(nian)輕(qing)人(ren)大(da)多(duo)數(shu)都(dou)背(bei)負(fu)房(fang)貸(dai)車(che)貸(dai)，同(tong)時(shi)上(shang)有(you)老(lao)下(xia)有(you)小(xiao)
，家(jia)庭(ting)責(ze)任(ren)非(fei)常(chang)龐(pang)大(da)。一(yi)旦(dan)發(fa)生(sheng)風(feng)險(xian)
，留(liu)一(yi)筆(bi)錢(qian)給(gei)家(jia)人(ren)，讓(rang)他(ta)們(men)生(sheng)活(huo)得(de)更(geng)有(you)尊(zun)嚴(yan)。

對孩子來說除了少兒醫保外，醫療險
、意外險和重疾險是同樣重要的，如果預算足夠，一定也給孩子配置一份。

在這裏
，對重疾的規劃是先保證基本保額足夠用，再考慮保障期限。重疾險在預算充足的情況下
，多保魚還是建議購置終身重疾險。

可以考慮昆侖人壽健康保
，保額50萬
，保障終身
，交30年，附加輕症保障

，一年下來夫妻總共是11050元。

2）8000元左右，我們可以有兩種選擇
，一是盡可能做高大人的保額，使保障更全麵；另一種就是在保障了大人的基礎上，將剩下的預算給孩子買保險。

①做高大人的重疾保額：

重疾險：選擇40萬基本保額
，附加輕症。

②多餘預算給孩子買：

在保障了大人的基本需求上，可以選擇降低重疾的保額，將剩餘的錢給孩子保險，將風險平攤，也是一種不錯的選擇。

3）5000元左右我們先隻考慮給大人買保險，最大程度規避風險。

如果5000元的預算依然覺得有點高的話
，多保魚建議可以購買一年期的重疾險

，一年保費也就幾百塊，適合用來作為過渡。

三、多保魚最後說兩句

咱們購置保險為的就是規避將來可能發生的一些不能承受的風險。而保險最大的作用也是如此。

所以，多保魚覺得
，越是沒錢的時候越要為自己買一份保險。不要覺得現在年輕，身體好，肯定不會遇到什麼事兒的。

天有不測風雲
，我們唯一能做的就是提前做好準備，這樣才能在風險來臨時體麵而又沉著，不慌不亂，從容應對。

而以上的方案隻是配置保險時的一個大方向思路：先大人後小孩，選消費而非返還
，先保額後保障期限。

如果實在是連5000都dou很hen難nan拿na出chu來lai

，那na還hai是shi聽ting多duo保bao魚yu一yi句ju，一yi定ding要yao買mai份fen意yi外wai險xian或huo是shi醫yi療liao險xian，就jiu算suan是shi兩liang種zhong一yi起qi買mai一yi年nian也ye就jiu是shi幾ji百bai塊kuai而er已yi，但dan是shi給gei予yu你ni的de保bao障zhang確que實shi不bu容rong小xiao覷qu的de。

zuihou，duiyuyoufangdaichedaidenianqingren

，duobaoyuzaigeinizhiyizhao，youyizhongshouxianjiaojianedingqishouxian，henshihexianzaidenianqingren
，xianglejiedehuajiulaiwenduobaoyuba。

最後的最後：祝君安好。