平安保險重疾險中哪一款更好

？

經常有讀者問我：“我們家旁邊就是平安的營業點。如果買它家保險
，應該選哪款？”平常也有很多人問我平安的產品怎麼樣？今天
，我們來做一個平安專場測評。對比一下他家最熱門的產品，平安福2019、福滿分
、智悅人生等，到底有什麼優缺點。

判斷一款產品的利弊，肯定也要結合投保人的實際情況。我們以一位非常典型的客戶為例。

王先生28歲，已婚，生活在某個省會城市，月收入8千至1萬不等。

太(tai)太(tai)比(bi)她(ta)小(xiao)兩(liang)歲(sui)，是(shi)一(yi)位(wei)中(zhong)學(xue)教(jiao)師(shi)，收(shou)入(ru)四(si)千(qian)多(duo)，他(ta)們(men)有(you)一(yi)個(ge)兩(liang)歲(sui)半(ban)的(de)女(nv)兒(er)。一(yi)家(jia)三(san)口(kou)都(dou)很(hen)健(jian)康(kang)。保(bao)險(xian)對(dui)於(yu)王(wang)先(xian)生(sheng)來(lai)說(shuo)

，是(shi)一(yi)個(ge)很(hen)陌(mo)生(sheng)的(de)存(cun)在(zai)
，隻(zhi)是(shi)經(jing)常(chang)看(kan)朋(peng)友(you)圈(quan)裏(li)別(bie)人(ren)發(fa)輕(qing)鬆(song)籌(chou)
，覺(jiao)得(de)應(ying)該(gai)配(pei)置(zhi)一(yi)下(xia)。作(zuo)為(wei)小(xiao)白(bai)，他(ta)能(neng)想(xiang)到(dao)的(de)唯(wei)一(yi)要(yao)求(qiu)
，就(jiu)是(shi)找(zhao)個(ge)叫(jiao)得(de)上(shang)名(ming)字(zi)的(de)公(gong)司(si)。按(an)照(zhao)他(ta)的(de)要(yao)求(qiu)
，我(wo)們(men)用(yong)平(ping)安(an)的(de)產(chan)品(pin)做(zuo)了(le)幾(ji)套(tao)方(fang)案(an)。

方案一：平安福2019

平安福是平安人壽主打的產品。它像一個大禮包
，裏麵包括重疾、壽險
、意外險
、醫療險等等。用業務員的話來說，就是“從頭保到腳，一款保險解決所有問題”。非常符合普通消費者“簡單
、全麵”的投保需求。但是，如果把所有的保障拆開來看
，情況好像沒有那麼完美。

先看必選項。平安福的主險，是終身壽險搭配重疾險。

終身壽險保額51萬，重疾保額50萬

，加起來101萬，看著還不賴嘛。

不過，我深扒了一下它的條款，看到一項這樣的規定：

咋回事呢？

原來他的重疾保額是附加在壽險保額上。

意思就是，萬一你生大病，平安先賠給你50萬的重疾保額。

那麼不好意思，你的壽險保額隻剩1萬了。

平安大兄弟，這不太厚道吧！

我可是兩份都交了錢的。

再看附加項。

• 癌症多次賠

平安告訴我們一個人生大道理，

做事不僅要有技巧，生病你也得生的有技巧。

比如
，第一次生大病就要得個癌症，不然這部分的錢你沒法拿。

然後，還要夠堅強，挺過5年後
，癌症再複發
、新生或轉移你才可以申請癌症2次理賠。

「大家不妨查查什麼是“五年生存期”
，目前市麵上好的產品，比如長城人壽吉康人壽
、康樂e生加倍保
、好醫保。長期重疾險，間隔期隻有3年。」

哎
，人生真是艱難。

• 意外保障

平安福附加的意外險，保額30萬，每年要花1170元。

想要意外醫療保障，還得額外再花一百多。

買30萬意外保額才98元，人家還自帶意外醫療，住院還有津貼。

差不多的保障
，能讓消費者出10倍的價格。

可能這就是魅力吧。

• 醫療險

買平安福可以附加平安e生保，這是款百萬醫療險。

如果喜歡這款產品

，也可以單獨購買，不需要捆綁主險投保。

小額醫療險是健享人生B
，每次住院都有單項限額，比如器官移植最高報銷1萬。

不知道這麼點額度夠幹嘛的。

• 保費豁免

如果被保險人在保障期間
，得了重疾或者輕症
，後續保費就不用交了。

這個功能，在很多保險產品裏麵，都是直接打包贈送的。

平安福需要單獨收費。

一通分析下來
，王先生有點不滿意。

第一，他覺得保費太貴了，不適合一家三口。

每年自己就要花一萬五，老婆孩子也一起估計三萬多，鴨梨山大啊！

第二
，很多保障項目好像不夠實在。

壽險花錢最多，卻不是王先生最需要的；

癌症多次賠不容易拿到錢
；

捆綁長期意外險價格太貴。

他希望可以去掉一些不必要的東西，把保費再降低一下。

方案二：福滿分

福滿分屬於兩全險。

按照業務員的說法，這是一款“不用花錢的保險”。

保障到80歲，如果王先生滿期沒有得大病，可以一次性取回主險已交保費，也就是29.7萬元。

但是如果在80歲之前得了重疾，則會賠給你50萬。

有病賠錢，沒病返本，想想就美滋滋。

王先生一聽，也確實很心動。

但是想了一會兒
，他提出了兩個問題。

第一，如果在80歲之前得了重疾，到期還會返錢嗎？

如果重疾理賠過，後麵的身故保障、返錢這些都會失效，滿期不會再返錢了。

第二，如果80歲之前得了輕症、重疾
，保險公司還會賠嗎
？

如果滿期之後才得病

，保險公司就不管了，因為保障已經到期了。

問完這兩個問題，他開始猶豫了。

每年1萬的保費，不是隨隨便便拿出來的。

現在的人均壽命越來越長，花了那麼多錢卻沒保終身，80歲之後再出事怎麼辦呢
？

滿期拿29.7萬好像挺多，可那是52年以後的事情了。

到時候這筆錢應該也會貶值不少。

（王先生還問了平安另一款產品，叫做安鑫保18II，它和福滿分類似
，但是沒有輕症保障。）

方案三：智悅人生

做了兩個方案，王先生都覺得有點貴。

自己一年1萬多
，加上老婆孩子，怕是2萬都不夠
，小家庭壓力太大。

本著省錢的原理，我找到了一款“你想交多少錢，就交多少錢的產品”。

它叫做智悅人生。

重疾險依然是50萬保額，保費每年隻需要幾千塊。

直覺告訴他，這款產品不簡單。

智悅人生的主險，是一款萬能險，你可以把它理解為一個理財賬戶。

客戶每年往裏麵存錢
，存進去之後
，就會開始產生收益。

收益水平，是不確定的。

不少業務員會宣稱，收益可以達到5%左右。

但是條款中明確規定，它的保底收益隻有1.75%。

也就是說，你看到的收益是理想狀態，如果將來經濟下行，收益可能會降到最低水平。

為什麼附加的重疾、壽險、意外、醫療保障，都不用交保費呢
？

因為它們的保費
，會自動從萬能賬戶裏麵扣。

而且你的年齡越大
，風險成本越高

，每年從賬戶裏扣的錢，還會越來越多。

一旦停止存錢，賬戶裏的價值，早晚會被保費扣光。

到時候
，你不僅從萬能賬戶裏拿不出錢，保障也會失效。

就像小時候的那道數學題，遊泳池一邊放水
，一邊出水
，什麼時候水會放幹

？

根據王先生的方案

，每年往萬能賬戶裏存7000元
，交30年。

如果按照最低收益1.75%來算，他的保障隻能維持到62歲。

即便按照中檔收益4.5%來算
，也隻能堅持到67歲。

保障期限確實太短了。

另外，除了智悅人生沒有輕症保障之外。

不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入術
、慢性腎功能障礙這四種發病率很高的輕症
，平安福2019和福滿分，都沒有進行保障。

這一通分析過後，小王就暈了。

想買個價格合適、病種齊全、沒有套路的保險，怎麼就這麼難？

方案四：關愛一生

其實，平安有一款很不錯的重疾險，叫做關愛一生。

由平安旗下子公司之一，平安養老公司出品。

重疾保100種，賠1次。

輕症保50種
，最多賠5次

，而且那幾個高發輕症
，也都保了。

價格上
，50萬的重疾保終身，20年繳費，每年總保費一萬出頭。

差不多比平安福便宜了三分之一。

關愛一生產品雖然不錯，保障全
，價格也相對便宜。

但它屬於團險，個人是無法單獨購買的。

如果認準平安的產品，隻能通過公司去申請，然後才能購買。

小王說我本隻想在家附近買個保險，像是碰到了人生的一道坎，感覺太難了。

王先生家庭年收入，在15到17萬之間。

科學的保費預算，是家庭年收入的5%到10%。

也就是控製在一萬五左右。

否則會感受到明顯的保費壓力。

同時，重疾保額需要達到年收入的3到5倍，同時考慮當前的醫療水平。

保額過少，會導致真的出了大事
，保險起不到應有的作用。

王先生的年收入在10萬左右，他的重疾保額應該做到50萬。

王太太雖然收入低一些，但是保額30萬，也是必須的。

按照這個標準，你會發現平安的產品，很難滿足他們的需求

，因為太貴了。

保費控製住了，保額肯定買不夠

；保額買夠了，保費絕對會超標。

最終

，我給他們做了這樣一套方案：

王先生是家庭主要經濟支柱，保障最全麵。

為他配置了50萬重疾險，600萬住院醫療險，50萬意外保障，以及100萬的定期壽險。

把壽險和重疾險分開購買，這樣在先得病後身故的情況下，可以拿到兩次賠付，彼此互不影響。

王太太收入少一些
，我們減少了她的部分保障。

最終配置了30萬的重疾險，600萬的住院醫療險，50萬的意外險，以及50萬的定期壽險。

女兒是王先生的掌上明珠，他希望給孩子一個終身的、全麵的保障。

所以在挑選產品的時候，最終用了可以保障終身

，而且重疾最高賠5次的阿童木。

這款產品是專門為孩子設計的，7歲之前得了高發重疾，可以賠150萬
；30歲之前得了，可以賠100萬。

另外，配置了5萬元的住院醫療險，孩子平時住院比較實用。

還有20萬的意外險。

一家三口，年交保費13220元。

保障全麵
、病種沒有缺失，保費壓力也不大。

當然
，天下沒有無緣無故的便宜。

這個方案也有缺點：

1、王先生和王太太的重疾險
，都是消費型。

在沒得病就身故的情況下，隻能拿回現金價值。

雖然一般在60歲之後身故，現金價值會超過已交保費，但是畢竟不像平安福賠保額那麼多。

比較適合不太在意身故賠償的人。

2、方案中的產品，來自於多家公司。

為了確保每一部分的保障，都是最優秀的，我們沒有全用某家公司的產品。

而是挑選了四五家保險公司的產品
，進行了搭配組合。

這樣會導致買的時候，流程複雜一些。

3

、部分保險公司名氣並不大。

表格中的某些保險公司
，知名度不是很高。

其實，百年人壽2018年保費規模排名13，眾安保險由平安、支付寶
、騰訊聯合成立，瑞泰人壽有國資企業和南非大型金融集團的投資
，都不是小公司。

但是大眾對於他們的了解確實不多
，投保的時候難免會有顧慮。

簡單來說，買小公司的產品不用擔心破產倒閉，因為會有嚴格的監管，出事了保監會會接盤。

在安全性方麵
，是可以放心的。

但是在心理層麵，還是要看個人的接受程度。

這三個問題
，王先生在思考了半個多月
，並且查了很多資料後，最終接受了。

保險是給人設計的。

當我們判斷一款產品的時候，必須結合個人的實際情況
，進行具體分析。

希望王先生的故事
，可以讓你對平安的產品，多一些了解。