全佑至珍憑什麼賣這麼貴？

多duo保bao魚yu兩liang天tian沒mei發fa文wen了le，這zhe段duan時shi間jian一yi直zhi在zai研yan究jiu癌ai症zheng多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian
，看kan了le很hen多duo產chan品pin，其qi中zhong有you一yi款kuan產chan品pin很hen有you特te色se，決jue定ding先xian給gei大da家jia講jiang一yi講jiang這zhe款kuan“高端”保險產品

，吃瓜群眾可以準備好小板凳啦！

一、“高端”重疾險

友邦保險公司作為國內首家外資全資保險公司，其自1919年nian在zai上shang海hai創chuang立li以yi來lai
，對dui中zhong國guo保bao險xian業ye的de發fa展zhan起qi著zhe至zhi關guan重zhong要yao的de作zuo用yong。全quan佑you至zhi珍zhen旗qi艦jian版ban作zuo為wei友you邦bang保bao險xian公gong司si的de招zhao牌pai產chan品pin之zhi一yi，同tong樣yang也ye吸xi引yin著zhe大da眾zhong的de注zhu意yi力li。

zhongguopinganzuoweidalubaoxianyedelaodage，yizhichuzaifengkoulangjianshang
，pinganfuzuoweizhongguopingandezhaopaichanpinzhiyi，shanggeyuegangduiqijinxinglechanpinshengji，tuichuxinkuanpinganfu2018，更是引起廣泛熱議。其中不乏許多業內創新，讓人眼前一亮。

平安福和全佑至珍一起走過了多年的升級之路，經過不斷的整合加強，平安福以平安之名命名，其地位不言而喻；而全佑至珍也快成為了友邦產品的代名詞。

quanyouzhizhenqijianbanzhekuanbaoxianchanpinshimanyouyiside，tadedingweijiushizhonggaoduanchanpin，yinci，weilegoubige，baofeishejiyeshiguidejingren。nametajiujingweishenmezhemeguine
？tazhibuzhizhegejiane？duobaoyubatagenpinganfu2018一起做了個對比。

二
、平安福2018VS全佑至珍旗艦版

多保魚沒有放保費對比，具體原因稍後。我們先來看保障內容：

1
、輕症保障

基礎保障：這兩款產品的輕症保障都升級為多次賠付
，都新增了輕症豁免。

特殊設定：

被保險人70周歲之前，平安福2018在輕症理賠後，重疾/身故均提高基本保額的20%，最高可提高60%保額；70周歲後罹患輕症，不增加重疾/身故保額。

這是平安首創設計，全佑至珍沒有。

保障期限：

平安福2018的輕症為終身保障
；

全佑至珍的輕症保障保至75周歲，75周歲之後無法獲得輕症保障。

2
、重疾保障

在重疾保障上，平安福2018比較常規，對80種重大疾病進行保障
，1次賠付，理賠後重疾保障結束。

而全佑至珍就複雜得多，它的重疾保障由以下3項保障構成：

①重大疾病基礎保障：也就是我們平時所說的重疾保障，給付約定的基本保額。

②特定癌症額外保額（75周歲前）：男性肺/肝/前列腺癌；女性肺/乳腺/子宮頸癌
，除基本保額以外，還額外給付基本保額的50%，共150%基本保額。

③現代病額外保障（75周歲前）：終末期腎病、冠狀動脈搭橋術和腦中風後遺症，除基本保額以外，還額外給付基本保額的50%，共150%基本保額。

對於②
、③這兩項保障，保險公司僅給付一項，並以1次為限。如果被保險人人首次罹患的是除②

、③以外的重大疾病，則隻給付基本保額

，並且②
、③保障結束，不再給付。

但是！罹患重疾並理賠後，本合同並未結束，而是現金價值降為0
，繼續履行其他保障責任。其他保障責任見下文。

3、癌症賠付

保障形式：平安福2018和全佑至珍旗艦版的惡性腫瘤保障都是以附加險的形式出現的，可自由選擇是否附加該合同。

理賠標準：

平安福2018的理賠標準是：若首次罹患重疾為惡性腫瘤，給付重疾理賠之後滿5年或5年以上，被保險人若還處於癌症狀態，即給付基本保額
；再滿5年或5年以上，若又於癌症狀態，就又給付一次基本保額，最多給付2次。

但若首次罹患的疾病為非惡性腫瘤的重疾，則隻理賠重疾保額，癌症附加險結束。

全佑至珍旗艦版的理賠標準：合同條款的解釋為，若符合主險中重大疾病的理賠標準後，給付重疾保險金，則豁免附加癌症保障的剩餘保費，豁免滿5年後
，若被保險人處於惡性腫瘤狀態
，給付惡性腫瘤保險金。

“若主合同因給付重大疾病保險金而終止，則本附加合同將以獨立合同的形式存在並繼續有效”。無論首次確診的是惡性腫瘤，還是非惡性腫瘤的重疾，該癌症附加險皆有效，5年後隻要處於惡性腫瘤狀態，就可以獲得基本理賠，最多給付2次癌症理賠金。

以上“惡性腫瘤狀態”，指惡性腫瘤的新發、複發
、轉移和持續存在四種情況，且均符合主合同中對於惡性腫瘤的釋義。

總結一下
，就是說，在癌症給付條件上來說

，全佑至珍的保障更加全麵。如果首次罹患的是非癌症的重疾，平安福2018的癌症附加險就終止了，而全佑至珍的癌症附加險依舊有效。

那麼我們再來對比一下價格：假設被保險人為30周歲男性，單獨算惡性腫瘤附加險的保費，保額50萬
，繳費期平安福2018選擇20年，全佑至珍選擇19年（沒有20年選項）。

平安福2018保費：每年2400元
，共計48000元。

全佑至珍旗艦版保費：每年2650元
，共計50350元。

在價格上來看，平安福2018略顯優勢；但在保障上麵，全佑至珍旗艦版更完善。

4、額外附加保障

在全佑至珍旗艦版的主險，也就是重大疾病保障中，還有許多其他保障。

除了特定惡性腫瘤額外保障和現代病額外保障以外
，還有身故/全殘保險金、老年長期護理保險金、生命終末期保險金、特別關愛保險金。

1）身故/全殘保障給付基本理賠金。

2）老年長期護理保險金：被保險人年滿60zhousuihou，ruguobeirendingweizizhushenghuonengliwanquansangshi，jiwufaduliwanchengliuxiangjibenrichangshenghuohuodongzhongdesanxianghuosanxiangyishang
，qiegaizhuangtaichixuyibaibashitianyishangde，baoxiangongsigeifulaonianchangqihulibaoxianjin。

該保險金每月給付1次
，連續給付10年，共計120次，每次給付的金額等於基本保額的1/120。

六項基本日常生活活動：

• 穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
• 移動：自己從一個房間到另一個房間
  ；
• 行動：自己上下床或上下輪椅；
• 如廁：自己控製進行大小便
  ；
• 進食：自己從已準備好的碗或碟種取食物放入口中；
• 洗澡：自己進行淋浴或盆浴。

如果護理保險金給付期間，被保險人全殘、或確診重疾、或被認定達到生命終末期狀態、或身故

，則一次性給付剩餘保險金。

從(cong)老(lao)年(nian)長(chang)期(qi)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)給(gei)付(fu)來(lai)看(kan)
，其(qi)實(shi)是(shi)在(zai)一(yi)定(ding)限(xian)度(du)上(shang)擴(kuo)大(da)了(le)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)。我(wo)們(men)都(dou)知(zhi)道(dao)，老(lao)年(nian)人(ren)在(zai)年(nian)事(shi)已(yi)高(gao)時(shi)，即(ji)使(shi)沒(mei)有(you)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)，也(ye)可(ke)能(neng)出(chu)現(xian)其(qi)他(ta)問(wen)題(ti)。如(ru)果(guo)老(lao)人(ren)喪(sang)失(shi)了(le)多(duo)種(zhong)生(sheng)活(huo)能(neng)力(li)，即(ji)使(shi)沒(mei)有(you)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)會(hui)按(an)比(bi)例(li)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)，後(hou)期(qi)若(ruo)罹(li)患(huan)重(zhong)疾(ji)了(le)
，則(ze)再(zai)一(yi)次(ci)性(xing)給(gei)付(fu)剩(sheng)餘(yu)保(bao)險(xian)金(jin)。

相比於平安福2018，保障範圍更廣
，人文關懷更加濃厚。

3）特別關愛保險金：在合同有效期內，若被保險人先罹患符合理賠標準的重疾
，並且在確診之日起365日及以後身故
，則再給予50%基本保額的特別關愛保險金。

從合同上來看
，並沒有對身故原因進行定義
，也就是說，即使365日後不是因為此次重疾身故的，也可以獲得這筆特別關愛保險金。

為什麼要突出是“合同有效期內”
，因為有以下幾種情況：

罹患重疾
，包括特定惡性腫瘤
、現代病及其他保障內重疾
，獲得理賠後，重疾保障結束，但主合同不結束。

發生全殘/身故
，獲得基本保額理賠，合同結束。

給付老年長期護理保險金開始，合同結束，但給付責任繼續。

確認生命終末期，給付基本保額，合同結束。

我們前麵講到，在給付老年長期護理保險金之後

，再罹患重疾，則給付剩餘保額，在這種情況下，即使過了365日後身故，也無法獲得特別關愛保險金。

全佑至珍旗艦版的這幾個額外保障，平安福2018均沒有。這也是全佑至珍產品獨特的原因之一。

5、保額設計

假設被保險人同時購買50萬重疾保額（主險51萬保額）的平安福2018和全佑至珍旗艦版。

重疾保額：

平安福2018。基礎保障可獲得50萬理賠。在獲得輕症理賠後，可增加主險和重疾保額

，加上run計劃的10%，理論上最高賠付保額可獲得85萬保額理賠。

全佑至珍旗艦版：基礎保障可獲得50萬理賠。若罹患特定惡性腫瘤或現代病，理論上最高獲得75萬保額。

身故保額：

平安福2018。同上假設，基礎保障可獲得51萬理賠，理論上最高可獲得86.7萬保額理賠。

全佑至珍旗艦版。若為罹患重疾，直接身故
，則獲得基礎保障50萬保額；若先罹患重疾，365日後身故，理論上最高獲得75萬保額理賠。

其他情況：

例如被保險人因年事已高
，在喪失多項生活能力，並且沒有達到重疾/全殘理賠標準時。

平安福2018。無保障。

全佑至珍旗艦版。理論上最高可獲得50萬保額理賠。

我們可以看到，在理論上，平安福2018可獲得的最高保額是高於全佑至珍的。但達成的條件比較困難，比如要在70周歲之前發生3次輕症理賠，並且完美達成run計劃。

而全佑至珍不需要其他達成條件，即可獲得理論最高保額保障。

6
、等待期內出險

市麵上大多數健康險產品
，對於等待期內出險的情況，都是退還已交保費，保險合同終止。而偏偏，平安福2018和全佑至珍旗艦版都不是。

平安福2018如果在等待期內出險，既不進行理賠，也不返還已交保費，而是返還保單的現金價值。

這個設計已經被許多業內人士吐槽過了，多保魚也表示非常坑，但平安就是任性，就是不讓步。

全佑至珍旗艦版的主險，如果在等待期內出險
，隻是不承擔保險責任，但合同繼續！如果在等待期後發生保險事故，則保險公司按照約定承擔相應的保險責任。

等待期出險的設計上，全佑至珍旗艦版比平安福2018要好太多了。

三、保費對比

由上我們可以看出，這兩款產品雖然都是1次賠付的終身重疾險，並且可附加癌症多次賠付


，但在具體的保障內容裏麵，有許多大大小小的差異。

所以在保費對比上，不能籠統地對總保費進行對比。現在多保魚隻對重疾
、身故和癌症賠付這3個方麵的保障條款對應保費進行比較：

平安福2018保費結構：

全佑至珍旗艦版保費結構：

（注：這裏沒有將長期意外保費試算填入，實際上全佑附加意外險保費高於平安福2018的長期意外險。）

我們可以看見
，平安福2018在保費上，遠低於全佑至珍旗艦版。在惡性腫瘤附加險上兩款產品價格差不多
，而真正拉開差距的在於重疾保障。

前麵我們已經分析過了，在重疾保障部分：

從保障範圍上來看
，全佑至珍旗艦版是高於平安福2018的

；

從保額結構上來看，全佑至珍的保額高保額達成條件比平安福2018簡單
，但如果完成了平安福run計劃和輕症賠付的話，理論最高保額也是高於全佑至珍的。

全佑至珍在總保費上肯定是高於平安福2018許多的
，但同時因為它的保障範圍更廣，因此也不能說平安福2018性價比就一定比它高。

隻(zhi)能(neng)說(shuo)
，如(ru)果(guo)你(ni)願(yuan)意(yi)多(duo)花(hua)點(dian)錢(qian)去(qu)購(gou)買(mai)全(quan)佑(you)至(zhi)珍(zhen)旗(qi)艦(jian)版(ban)的(de)其(qi)他(ta)服(fu)務(wu)
，也(ye)未(wei)嚐(chang)不(bu)可(ke)。如(ru)果(guo)你(ni)自(zi)己(ji)覺(jiao)得(de)這(zhe)筆(bi)錢(qian)花(hua)得(de)不(bu)值(zhi)，隻(zhi)追(zhui)求(qiu)基(ji)礎(chu)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)

，會(hui)有(you)更(geng)多(duo)的(de)選(xuan)擇(ze)。

另外，全佑至珍旗艦版還有一定的銷售地區限製，對中國大陸，隻有北京市、上海市、廣東省

、江蘇省這4個地區可以進行購買。

四、多保魚總結

這(zhe)兩(liang)款(kuan)頭(tou)牌(pai)產(chan)品(pin)都(dou)有(you)自(zi)己(ji)非(fei)常(chang)亮(liang)眼(yan)的(de)設(she)計(ji)。同(tong)時(shi)我(wo)們(men)也(ye)看(kan)見(jian)了(le)，這(zhe)兩(liang)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)並(bing)不(bu)打(da)算(suan)走(zou)性(xing)價(jia)比(bi)路(lu)線(xian)，雖(sui)然(ran)跟(gen)全(quan)佑(you)至(zhi)珍(zhen)旗(qi)艦(jian)版(ban)相(xiang)比(bi)，平(ping)安(an)福(fu)2018便宜很多，但是跟市麵上其他重疾險比起來
，在價格上還是會高出許多。

所以如果要追求性價比，這兩款產品都可以繞道了。

如果注重完善保障，看重大品牌，並且對價格有一定要求的話
，可以選擇平安福2018
；

全佑至珍旗艦版針對的主要是中高端消費者

，對於那些對保費不太在意，隻想追求高檔
、完善保障的產品的話
，全佑至珍也是不錯的選擇，畢竟保障全
，花樣多。

對於多保魚來說，湊個熱鬧就好了~~~