如何做好健康告知 讓投保更順利

之前多保魚已經講到過
，體檢可能會影響到投保的結果


，那麼同樣的，健康告知也會。

如何做好健康告知，讓投保更順利，多保魚今天就來指點一二。

一、為什麼要進行健康告知

1、避免騙保。

投tou保bao人ren在zai投tou保bao時shi，如ru果guo明ming知zhi道dao被bei保bao險xian人ren身shen體ti已yi經jing出chu現xian了le問wen題ti，想xiang要yao通tong過guo保bao險xian理li賠pei來lai獲huo利li，那na保bao險xian公gong司si麵mian臨lin的de風feng險xian就jiu太tai大da了le，這zhe種zhong行xing為wei就jiu不bu是shi投tou保bao，而er是shi騙pian保bao了le
，存cun在zai欺qi詐zha嫌xian疑yi。

所以保險公司為了避免被騙保，就會要求投保人做一個健康告知

，了解被保險人的身體狀況

，從而判定是否承保，以及如何承保。

2
、設定免體檢。

tijianshiyijianhenmafandeshi，bingbushimeiyigebeibaoxianrendouxuyaojinxingtijian。jiankanggaozhikeyibangzhubaoxiangongsikuaisufenbianbeibaoxianrenshifouxuyaotijian，ruguojiankanggaozhizhuangkuanglianghao，zekeyizhijiemianqutijianchengxu，shengshishengli。

二、如實告知的重要性

健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)是(shi)影(ying)響(xiang)核(he)保(bao)結(jie)果(guo)的(de)重(zhong)要(yao)因(yin)素(su)之(zhi)一(yi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)根(gen)據(ju)不(bu)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，有(you)針(zhen)對(dui)性(xing)地(di)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)提(ti)出(chu)問(wen)題(ti)，了(le)解(jie)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)，從(cong)而(er)進(jin)行(xing)核(he)保(bao)。

在《保險法》第十六條　訂立保險合同
，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

如果沒有如實地進行健康告知會有什麼後果
？《保險法》裏有詳細地解釋：

投tou保bao人ren故gu意yi或huo者zhe因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing前qian款kuan規gui定ding的de如ru實shi告gao知zhi義yi務wu
，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de
，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投(tou)保(bao)人(ren)因(yin)重(zhong)大(da)過(guo)失(shi)未(wei)履(lv)行(xing)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)
，對(dui)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)發(fa)生(sheng)有(you)嚴(yan)重(zhong)影(ying)響(xiang)的(de)
，保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)於(yu)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)前(qian)發(fa)生(sheng)的(de)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)，不(bu)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)或(huo)者(zhe)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren)，但(dan)應(ying)當(dang)退(tui)還(hai)保(bao)險(xian)費(fei)。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的
，保險人不得解除合同；發生保險事故的
，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

故意行為是指欺騙和隱瞞，有目的性的行為。

重大過失是指，投保人在並不知道被保險人身體有異的情況下，做了不實告知，此為投保人的無意行為，保險公司會退還保費。

如果保險公司知道你沒有如實進行健康告知而照樣承保，那麼後果由保險公司自己承擔。

《保險法》 自保險人知道有解除事由之日起
，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

這就是“兩年不可辨條款”。看kan似si好hao像xiang是shi對dui投tou保bao人ren有you利li
，其qi實shi對dui於yu保bao險xian公gong司si來lai說shuo，他ta們men所suo承cheng擔dan的de風feng險xian也ye會hui增zeng加jia，所suo以yi為wei了le避bi免mian給gei公gong司si帶dai來lai損sun失shi，他ta們men對dui核he保bao等deng要yao求qiu也ye會hui更geng加jia嚴yan格ge。

購gou買mai保bao險xian的de目mu的de就jiu是shi為wei了le獲huo得de風feng險xian保bao障zhang，不bu實shi告gao知zhi導dao致zhi風feng險xian發fa生sheng後hou無wu法fa獲huo得de理li賠pei，那na麼me購gou買mai保bao險xian的de意yi義yi就jiu不bu存cun在zai了le，多duo保bao魚yu認ren為wei完wan全quan沒mei有you必bi要yao。就jiu算suan身shen體ti狀zhuang況kuang不bu理li想xiang，可ke能neng會hui被bei加jia費fei

、除外承保等情況
，也不能摒棄做人的誠信。如實做好健康告知
，對自己負責
，也對他人負責。

三、如何進行健康告知

qishijiankanggaozhibingmeiyounamekeze。baoxiangongsiweilejiangdizijisuochengdandefengxian，bimianchuxianpianbaoqingkuang
，zheyeshitamendeziwobaohu，womenyingdanglijie。nameruhejinxinghelidejiankanggaozhine
，duobaoyuyoujidiantiyi：

1、詢問告知

即
，問什麼
，答什麼，不問就不答。

保險公司有嚴格的核保係統

，專業的核保人員，他們製定的健康詢問一定跟本產品嚴密相關的，會對投保、核保、保費或者理賠等產生影響的，具有明確性和針對性的問題。

而對於他們沒有問到的情況，即使嚴重，我們也可以不說。隻回答他們提出的問題，不需要主動進行告知。

2

、有記錄的告知

身體健康狀況，以醫院或者體檢機構留下的記錄為準。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷，統統不算。

如果你自我感覺最近心緒不暢，也沒有進行體檢或醫院治療，隻憑網上搜索猜想自己可能生了什麼病，這種情況也不在告知範圍內。

不bu過guo多duo保bao魚yu提ti醒xing一yi下xia，如ru果guo打da算suan近jin期qi去qu體ti檢jian的de，最zui好hao等deng投tou保bao成cheng功gong之zhi後hou再zai去qu體ti檢jian，萬wan一yi本ben來lai保bao險xian公gong司si沒mei有you要yao求qiu體ti檢jian的de，自zi己ji去qu體ti檢jian出chu了le什shen麼me問wen題ti
，影ying響xiang到dao了le核he保bao，就jiu很hen不bu劃hua算suan。

3
、體檢不能免除如實告知義務

2015年出台的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規定：被保險人在保險合同訂立時根據保險人要求到指定醫療機構進行體檢，投保人如實告知義務不能免除。

投保人不能想著抱著“反正我都體檢了，你們自己看體檢報告吧”的心態敷衍健康告知。如實告知不僅是對保險公司負責，也是對自己負責。否則，後果見第一部分《保險法》條款。

四
、線上、線下投保

線上和線下投保在形式上是一致
，都是完成一份健康告知書。但是在核保結果上可能會產生差異。

1
、如果身體健康無異常，線上線下無差別。

2、如果明知身體有異常，線下投保更靈活。

在(zai)同(tong)樣(yang)進(jin)行(xing)了(le)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)
，線(xian)下(xia)投(tou)保(bao)麵(mian)對(dui)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)，通(tong)過(guo)跟(gen)代(dai)理(li)人(ren)的(de)溝(gou)通(tong)，投(tou)保(bao)會(hui)更(geng)加(jia)靈(ling)活(huo)。雖(sui)然(ran)現(xian)在(zai)許(xu)多(duo)線(xian)上(shang)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)也(ye)可(ke)以(yi)進(jin)行(xing)智(zhi)能(neng)核(he)保(bao)
，但(dan)是(shi)與(yu)人(ren)麵(mian)對(dui)麵(mian)交(jiao)流(liu)還(hai)是(shi)會(hui)比(bi)較(jiao)方(fang)便(bian)。

例如，A在10年前進行了某手術
，經過治療後已痊愈，並10年內無異常報告

，但是在健康告知中，對這一項指標又有所要求，A就可以通過提交相關資料申請責任免除，其餘的標準承保。

無論如何
，在健康告知中
，大家一定要誠實守信，不欺騙、不隱瞞，不要抱有僥幸心理，對自己負責
，也對保險公司負責。