少兒重疾險產品橫向測評,教你如何選擇少兒重疾險

孩hai子zi是shi一yi個ge家jia庭ting的de希xi望wang
，是shi愛ai的de延yan續xu。許xu多duo朋peng友you在zai為wei人ren父fu母mu之zhi後hou，才cai想xiang到dao購gou買mai保bao險xian，因yin為wei做zuo父fu母mu的de總zong想xiang把ba全quan世shi界jie最zui好hao的de東dong西xi都dou獻xian給gei自zi己ji的de孩hai子zi，給gei他ta們men最zui好hao的de保bao障zhang，讓rang他ta們men的de未wei來lai更geng加jia安an心xin。

那麼多保魚在給自己的孩子買保險時是如何買的呢？我們應該如何選擇少兒重疾險呢？今天多保魚就做了幾款少兒重疾險產品的測評：

一、如何選擇重疾險？

1、先大人，後小孩

雖(sui)然(ran)有(you)許(xu)多(duo)朋(peng)友(you)都(dou)是(shi)在(zai)有(you)了(le)孩(hai)子(zi)之(zhi)後(hou)，才(cai)開(kai)始(shi)接(jie)觸(chu)保(bao)險(xian)，但(dan)是(shi)我(wo)們(men)的(de)第(di)一(yi)份(fen)保(bao)單(dan)，最(zui)好(hao)還(hai)是(shi)先(xian)留(liu)給(gei)自(zi)己(ji)。孩(hai)子(zi)生(sheng)病(bing)了(le)，大(da)人(ren)可(ke)以(yi)掙(zheng)錢(qian)給(gei)他(ta)們(men)治(zhi)病(bing)；可ke如ru果guo大da人ren生sheng病bing了le，孩hai子zi能neng支zhi撐cheng起qi這zhe個ge家jia庭ting的de重zhong擔dan嗎ma？答da案an是shi否fou定ding的de，我wo們men也ye不bu忍ren心xin讓rang自zi己ji的de孩hai子zi遭zao受shou這zhe種zhong苦ku難nan。所suo以yi
，隻zhi有you當dang大da人ren購gou置zhi了le足zu夠gou完wan善shan的de保bao障zhang之zhi後hou
，孩hai子zi才cai沒mei有you了le後hou顧gu之zhi憂you。

買保險一定要先給大人買
，再給小孩子買。

2
、保終身vs保定期

終身重疾險：保障一輩子。

定期重疾險：保障一段時間，10/20/30年等情況。

對(dui)於(yu)小(xiao)孩(hai)子(zi)來(lai)說(shuo)，如(ru)果(guo)預(yu)算(suan)充(chong)足(zu)，當(dang)然(ran)最(zui)好(hao)是(shi)選(xuan)擇(ze)終(zhong)身(shen)型(xing)產(chan)品(pin)。不(bu)過(guo)對(dui)於(yu)許(xu)多(duo)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)，給(gei)大(da)人(ren)購(gou)置(zhi)保(bao)險(xian)已(yi)經(jing)占(zhan)了(le)大(da)部(bu)分(fen)保(bao)費(fei)預(yu)算(suan)了(le)，因(yin)此(ci)給(gei)小(xiao)孩(hai)子(zi)買(mai)的(de)時(shi)候(hou)
，可(ke)以(yi)適(shi)當(dang)地(di)選(xuan)擇(ze)購(gou)買(mai)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)。

對於小孩子來說，即使購買定期產品
，20年後再購買重疾險難度也不大。並且20年(nian)後(hou)的(de)保(bao)險(xian)業(ye)，肯(ken)定(ding)會(hui)有(you)許(xu)多(duo)新(xin)產(chan)品(pin)推(tui)出(chu)，到(dao)時(shi)候(hou)孩(hai)子(zi)長(chang)大(da)了(le)，可(ke)以(yi)自(zi)己(ji)購(gou)買(mai)新(xin)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)
，也(ye)是(shi)一(yi)件(jian)好(hao)事(shi)。所(suo)以(yi)多(duo)保(bao)魚(yu)今(jin)天(tian)推(tui)薦(jian)的(de)，以(yi)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)為(wei)主(zhu)。

二

、少兒特定重大疾病重要嗎？

有you些xie產chan品pin會hui推tui出chu少shao兒er特te定ding重zhong大da疾ji病bing，其qi實shi這zhe類lei疾ji病bing已yi經jing包bao含han在zai普pu通tong重zhong大da疾ji病bing的de保bao障zhang範fan圍wei內nei。例li如ru白bai血xue病bing，屬shu於yu重zhong大da疾ji病bing裏li的de惡e性xing腫zhong瘤liu理li賠pei範fan圍wei，所suo以yi所suo有you的de重zhong疾ji險xian對dui它ta都dou有you保bao障zhang。值zhi得de一yi提ti的de是shi，目mu前qian保bao險xian行xing業ye對dui於yu少shao兒er高gao發fa重zhong疾ji並bing沒mei有you一yi個ge統tong一yi的de標biao準zhun，因yin此ci每mei個ge產chan品pin對dui少shao兒er特te定ding疾ji病bing的de保bao障zhang是shi不bu一yi樣yang的de。有you些xie產chan品pin不bu單dan獨du設she計ji特te定ding理li賠pei，有you些xie產chan品pin多duo倍bei賠pei付fu，有you些xie產chan品pin額e外wai賠pei付fu，還hai有you產chan品pin附fu加jia其qi他ta的de相xiang關guan保bao障zhang。因yin為wei沒mei有you統tong一yi的de標biao準zhun，所suo以yi消xiao費fei者zhe隻zhi能neng根gen據ju自zi己ji的de需xu求qiu來lai選xuan擇ze產chan品pin。

三、少兒重疾險產品橫向測評

多保魚整合了現在市麵上最具有代表性的幾款定期重疾險，做了一個橫向對比：

• 和諧健康 慧馨安2018
• 和諧健康 大黃蜂
• 保險 隨e保（兒童版）
• 昆侖人壽 健康保
• 複星聯合 康樂e生

1、特疾保額最高之選：慧馨安2018plus

慧馨安2018定期少兒重疾險，最高保額可購買80萬
，特定疾病兩倍保額賠付

，最高可獲得160萬的保額保障。

a）重疾保障

保監會規定了25種重大疾病，所有的重疾險都必須包含它們
，並且從疾病定義到理賠標準都必須嚴格按照保監會要求。

而這25種重大疾病已經占了重疾理賠率的95%左右。

因此即使它的重大疾病隻有50種
，也已經足夠覆蓋我們的基本需求了。

b）少兒特定疾病保障

8種少兒特定疾病可以雙倍基本保額賠付，包含以下幾種疾病：

• 白血病
• 溶血性尿毒綜合征
• 重症手足口病
• 嚴重原發性心肌病
• 嚴重瑞氏綜合征
• 疾病或意外導致的智力障礙
• 嚴重脊髓灰質炎
• 嚴重幼年型類風濕性關節炎

這些疾病本身就在重大疾病的理賠範圍裏，設置少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障
，一種疾病賠付2倍保額，讓治療更安心。

假設A先生給自己孩子購買了80萬保額的慧馨安，當孩子患白血病的
，能獲得160萬的賠付金額
，足以負擔治療需求了。

這是慧馨安最大的特色，多保魚認為它的實用性也非常強。

從(cong)整(zheng)體(ti)上(shang)來(lai)看(kan)
，慧(hui)馨(xin)安(an)的(de)綜(zong)合(he)性(xing)價(jia)比(bi)非(fei)常(chang)高(gao)，保(bao)障(zhang)完(wan)善(shan)
，並(bing)且(qie)保(bao)費(fei)價(jia)格(ge)也(ye)很(hen)接(jie)地(di)氣(qi)，即(ji)使(shi)購(gou)買(mai)高(gao)保(bao)額(e)也(ye)不(bu)會(hui)給(gei)家(jia)庭(ting)帶(dai)來(lai)太(tai)大(da)的(de)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)
，很(hen)適(shi)合(he)給(gei)小(xiao)孩(hai)子(zi)購(gou)買(mai)。

2、全麵保障之選：大黃蜂2018

大黃蜂2018的基礎保障同樣非常棒，不過它的特定疾病額外賠付跟慧馨安有所不一樣。

a）附加少兒特定重疾長期醫療

大黃蜂重疾險最大的特色在於可附加少兒重大疾病長期醫療。

它的主險是一款重疾險
，確診達到某種疾病狀態就立即賠付基本保額
，賠付金額跟實際治療費用無關。

而它附加特定疾病保障是一款醫療險，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種
，就可以用這份醫療險進行報銷，用多少報多少

，報銷金額最高不超過實際治療費用。

其附加的醫療費用有50萬、100萬
、300萬，供大家選擇
，並且沒有免賠額，社保報銷後0免賠100%賠付；未經社保報銷0免賠70%賠付。

當然
，附加特定疾病長期醫療險有利也有弊。

利：不用擔心續保問題，不會遇到產品停售問題。

弊：隻有45種重大疾病在報銷範圍內。

那麼，要不要附加這款長期醫療險？多保魚會在下文做一個詳細分析。

b）重疾理賠後，長期醫療險還有效

大黃蜂重大疾病理賠之後
，保險合同並沒有終止，隻是不再承擔輕症、重疾的疾病風險了
，附加的特定疾病長期醫療險還繼續有效。

除非發生被保險人身故、保障期限到期
、長期醫療險保額用光以上三種情況之一，保險合同才結束。

多保魚認為這個設計還是挺人性化的。

如果第一次患病
，為非特定疾病的重大疾病
，主險理賠重疾保險金；

第二次患病，為特定疾病範圍內的重大疾病，則附加醫療險還可以繼續報銷。

c）投保人的年收入不低於4萬元。

在投保大黃蜂時，不僅要進行健康告知


，還要對投保人的年收入有限製
，會詢問“投保人的每年固定收入是否小於4萬元”。（此項設定是為了確保投保人有足夠的經濟實力來負擔保費）。

3

、純重疾保障之選：健康隨e保（兒童版）

與大黃蜂、慧馨安相比，健康隨e保的保障條款就比較簡單了。因為它沒有輕症保障，隻追求重大疾病保障。當然，純重疾險也是值得考慮的。

比如有這麼一個想法：選擇含有輕症的好性價比重疾險+純重疾險的搭配，疊加重疾保額。

健康隨e保，對於特疾的賠付也是比較獨特的。

情況一：被保人先確診患少兒特定重大疾病，且未滿25周歲，獲33萬少兒特定重大疾病保險金
，免交剩餘保險費
；此後，又確診患非特疾的重疾
，再獲33萬重大疾病保險金。兩次共獲得賠付66萬元
，保險合同效力終止。

情況二：先確診患非特疾的重大疾病
，可獲得最高33萬元的重大疾病保險金，保險合同效力終止。

情況三：同時符合少兒特定重大疾病和重大疾病的賠付標準，且未滿25周歲，共獲得賠付66萬元

，保險合同效力終止。

為什麼會提到25周歲呢？因為被保險人年滿25周zhou歲sui及ji以yi後hou，該gai產chan品pin就jiu不bu承cheng擔dan給gei付fu少shao兒er特te定ding重zhong大da疾ji病bing保bao險xian金jin責ze任ren。另ling外wai，它ta除chu了le可ke以yi選xuan擇ze短duan期qi保bao障zhang，也ye可ke以yi選xuan擇ze長chang期qi或huo者zhe終zhong身shen保bao障zhang，在zai保bao障zhang期qi限xian方fang麵mian非fei常chang靈ling活huo。如ru果guo預yu算suan更geng加jia充chong足zu，自zi然ran可ke以yi購gou買mai更geng長chang期qi的de重zhong疾ji險xian

，在zai這zhe次ci的de測ce評ping中zhong，多duo保bao魚yu又you選xuan擇ze了le昆kun侖lun人ren壽shou健jian康kang保bao、複星聯合康樂 e 生這兩款產品
，因為它們性價比真的很好。

4
、長期重疾險保費最佳之選 健康保

健康保可以說是線上性價比的代名詞，直到現在也保持著一定的優勢：輕症疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點
，在滿足基本保障需求的同時
，保費價格壓至最低，所以性價比非常高。如果保至70周歲的話，健康保的價格優勢非常明顯~值得一提的是，近日健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版隻能選擇保至終身，並且隻能選擇5/10/20年繳費方式
，沒有30年交（無身故版可選30年）。它的保費價格跟康樂e生相比，差別並不大，但康樂e生的身故版可以選擇保至70/80周歲和終身，也能選擇30年交。

所以多保魚認為


，如果想要獲得身故保障
，更推薦康樂e生，或直接附加一款定期壽險。如果不考慮身故保障的話，無身故版的健康保性價比還是很高的。

5、複星聯合 康樂e生B款

這款產品可以附加投保人豁免
，非常適合父母給孩子買，保費隻需多加20幾元。豁免的意義就在於：父母不幸，孩子沒有了經濟來源
，但仍然有一份基本保障。也就是，當父母罹患：重疾
、輕症
、身故、失能後
，孩子後續的保費都不用交了，保險合同還繼續有效。

康樂e生有兩個版本：B款含身故保障、C款不含身故保障。多保魚選擇評測的產品是康樂e生B款，含身故保障。

以 0 歲男孩為例，30 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費：複星聯合康樂e生B款：每年 1102 元；80種重疾、35種輕症

、輕症賠付20%
、被保險人輕症豁免、身故保障。

這裏需要提醒大家注意兩點內容：

• 康樂e生目前隻有北京和廣東可以購買。
• 0- 17 歲前購買康樂e生，隻能選擇 20 萬的保額，18歲後可以投保50萬

如果想購買長期重疾險，康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的

，大家可以根據自己的需求來選擇。

四
、不同家庭如何選擇少兒重疾險產品

經過一番評測，你應該發現了慧馨安2018和大黃蜂都是和諧健康的少兒重疾險。麵對兩款優秀的少兒重疾險
，我們又如何選擇呢？接下來
，多保魚帶你get新技能。先來說說兩款產品的相同點：

• 兩款產品最高保額都是80萬
  ；
• 輕症都是賠付 30% 的保額，都含有被保險人輕症豁免；
• 從實用的角度來看
  ，兩款產品的保障內容都是足夠的。

其實，從上述三點就可得出，這兩款作為兒童定期重疾險，都是非常不錯的產品。

我們再看一下這兩款產品的差異：

• 慧馨安含有8種兒童特定重疾病種，如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額；
• 如果罹患45種特定重疾
  ，大黃蜂則在獲取保額的同時，還能享受最高 300 萬的醫療報銷保額。

我們以 0 歲兒童
，購買 80 萬保額

，保 30 年，交20年為例：

• 大黃蜂：附加 300 萬保額，45 種重疾長期醫療險，每年 1360 元
  ；
• 慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元
  ；

情況 1：如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌症），因為不屬於慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性賠付 80 萬的保額，合同結束。

而大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付
，還有 300 萬的45種重疾報銷保額，0 免賠。為了支付這個長期醫療險，我們每年需要額外付費 736 元。

在這裏，精打細算的多保魚認為，我們可以不選擇附加大黃蜂的長期醫療險，把省下來的錢再買一份重疾險，著重保重疾。

為了讓大家更直觀地了解情況，多保魚做了如下測算：

由圖可得，在價格相差不大的情況下，方案2可以一次性拿到110萬的賠付，比80萬賠付+100萬醫療保險要更實用，畢竟拿到錢

，想怎麼治就怎麼治
，去國外也是可以的。

同tong理li，我wo們men也ye可ke以yi把ba不bu附fu加jia長chang期qi醫yi療liao險xian省sheng下xia來lai的de錢qian，購gou買mai一yi份fen百bai萬wan醫yi療liao險xian，因yin為wei百bai萬wan醫yi療liao險xian的de報bao銷xiao是shi不bu限xian疾ji病bing種zhong類lei的de，隻zhi要yao住zhu院yuan了le，扣kou除chu免mian賠pei額e都dou是shi可ke以yi報bao銷xiao的de。

這個表格也表明：同樣價格差距不大的情況下，選擇方案2更實用一些，而且5歲以後，價格更便宜，有接近50%的差距。

選擇方案2
，隻要是合理且必要的醫療費用就可以報銷
，而方案1，隻有 45 種重疾才能報銷，保障範圍縮小了很多。

情況2：如果罹患白血病等特定重疾

以 0 歲兒童
，購買 80 萬保額，保 30 年，交20年為例：

大黃蜂：附加 300 萬保額，45 種重疾長期醫療險，每年 1360元
；

慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元
；

慧馨安一次性獲得 160 萬賠付，而大黃蜂隻能獲得 80 萬賠付 + 300 萬醫療險的報銷額度


，從這個角度來看
，如果認為自己會用到報銷醫療報銷以外的費用，比如出國治病，選擇慧馨安2018實在一點，有了160萬，想怎麼治就怎麼治。

綜上所述：多保魚覺得慧馨安2018和大黃蜂真的是兩款性價比非常棒的產品。

如果想要追求高保額保障的話，可選擇慧馨安2018；

如果想要搭配醫療險
，多保魚更推薦大黃蜂+尊享e生。

五、多保魚總結

多保魚非常想把最最全麵的分析告訴大家，所以文章嘰裏呱啦地說了很多。最後多保魚總結一下：

• 慧馨安2018和大黃蜂是兩款性價比極好的產品
  ，為寶寶選擇保20年或者30年是標配。
• 預算充足的話，可購買保障期限更長的康惠保和康樂e生。
• 想發揮聰明才智，搭配購買的話
  ，可選擇大黃峰（不附加醫療）+尊享e生
  ，能夠擴大保障範圍，增強保障力度。

宇宙洪荒
，生命浩瀚無垠，寶寶的“哇”地一聲來到這個世界
，這是生命的奧妙，也是愛的延續。這哭聲，是一句“你好”，對爸爸媽媽來說，那是世界上最溫柔的地震。

從那一刻

，我們締結契約，成為一家人，彼此守護。父母將帶寶寶看世界，請務必健康成長；寶寶也帶著父母看自己，因為愛不虛此行。

來自家人的愛，告訴我們世界最珍貴的
，不必費力尋找
，它一直在我們身邊。你好寶寶
，你好，爸媽，餘生我們一定要狠狠的幸福。