橫琴人壽優康保終身重大疾病保險評測，多次賠付小心漏洞！

以“新貴”身份麵世的橫琴人壽，是珠海第一家全國性壽險公司
，優康保是該公司的旗艦產品
，主打“多重賠”，對於投保用戶來說，這樣的產品設置是否實用

？今日
，我們來具體分析一下。

本期產品評測看點：

1
、優康保終身重大疾病與同類產品對比

2、橫琴人壽優康保終身重大疾病缺陷分析

一、優康保終身重大疾病與同類產品對比

優康保終身重大疾病保障計劃，承保80種高發重疾，28種常見輕症，提供重疾與輕症雙豁免功能，為此，特意找了同是多次賠付的富星保德信星滿意重疾計劃作比較
，具體詳情如下圖：

表格圖中富星保德信星滿意重疾計劃投保價格並不覆蓋長期醫療費用，目的是為了更好與優康保作比較，在相同的投保年齡、交費期限和保額情況下，從整體上看：

1、輕重疾保障比較全麵

身價、輕重疾和輕疾豁免都比較全麵。

2
、交費期限長杠杆比例高

富fu星xing保bao德de信xin星xing滿man意yi重zhong疾ji計ji劃hua
，輕qing重zhong疾ji賠pei付fu次ci數shu更geng多duo

，且qie賠pei付fu比bi例li逐zhu次ci遞di增zeng
，非fei常chang有you特te色se，尤you能neng可ke貴gui的de是shi能neng夠gou附fu加jia長chang期qi醫yi療liao，使shi客ke戶hu可ke以yi獲huo得de更geng為wei全quan麵mian
、充分的保障。

對比之下，在同等交費價格基礎上，優康保終身重疾略顯失色
，雖然保障疾病種類中規中矩
，但在賠付次數、賠付額度、附加醫療上，比起多次賠付的同類產品
，優勢並不突出。

二、橫琴人壽優康保終身重大疾病缺陷分析

這款多次賠付的重疾計劃與保險領域大多數重疾險一樣，符合原保監會規定的常見25類重疾，已覆蓋了人一生最常見發病率的95%以上，因此，80類重疾種類的數量在這裏就不作出過多累贅了，但需要關注的細節有四點：

1

、輕症有分組、有間隔期

縱橫當前流行的重疾產品，條款中規定的輕症是不分組，沒有間隔期的，而優康保對於輕症疾病種類，分為了A
、B
、C三組，且必須滿180天之後才能進行第二次賠付，那麼，輕症條款設置了這兩條基準，瞬間拉高了理賠門檻，多次賠付的優勢並不能體現。

2
、重疾分組病不符合中國國情

“癌症”是國民頭號殺手
，第一大高發重疾，依據2015年全國腫瘤中心發布的數據披露
，每分鍾就有6.4個人患癌，這個數據逐年上升，老百姓談癌色變。

但隨著醫學進步，癌症5年(nian)生(sheng)存(cun)率(lv)越(yue)來(lai)越(yue)高(gao)
，重(zhong)疾(ji)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)符(fu)合(he)未(wei)來(lai)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)的(de)趨(qu)勢(shi)，新(xin)華(hua)多(duo)倍(bei)保(bao)與(yu)國(guo)壽(shou)康(kang)寧(ning)至(zhi)尊(zun)分(fen)組(zu)涉(she)及(ji)的(de)時(shi)候(hou)將(jiang)癌(ai)症(zheng)單(dan)獨(du)列(lie)為(wei)一(yi)組(zu)
，且(qie)可(ke)以(yi)多(duo)次(ci)賠(pei)，更(geng)符(fu)合(he)中(zhong)國(guo)國(guo)情(qing)
，但(dan)橫(heng)琴(qin)人(ren)壽(shou)優(you)康(kang)保(bao)終(zhong)身(shen)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)並(bing)沒(mei)有(you)針(zhen)對(dui)國(guo)情(qing)作(zuo)出(chu)特(te)殊(shu)的(de)安(an)排(pai)，如(ru)條(tiao)款(kuan)所(suo)示(shi)：

3、全國分支機構少，無附加醫療保障

yiliaoxianlipei，shiyiyiwaihuojibingzhuyuanzuoweigeifutiaojian，lipeimenkanyuandiyuzhongjixian，hengqinrenshouzaifenzhijigouhehouyuanxitongshangweifugaiquanguodeqingkuangxia，qizhongjixianshangweiyoufujiayiliaohebaiwanyiliaoxian
，xianshangbaoxiandetedianzaiyutoubaolinghuo、性價比較高，不過分支機構少也是一大“遺憾”

，目前橫琴人壽隻在珠海設置了網點，一旦涉及理賠，原則上可以郵寄資料進行理賠
，不過保險機構設在本地，遠遠好於外省交流。

4
、50歲以後保費倒掛

年輕時投保價格相對便宜

，但是大齡投保，累計交費價格超過保額，大齡投保不劃算。

產品點評：橫heng琴qin人ren壽shou優you康kang保bao終zhong身shen重zhong大da疾ji病bing保bao險xian側ce重zhong多duo次ci賠pei付fu，被bei保bao人ren雙shuang豁huo免mian。但dan通tong過guo條tiao款kuan發fa現xian，其qi實shi並bing沒mei有you官guan方fang宣xuan傳chuan的de那na麼me美mei好hao
，輕qing症zheng多duo次ci賠pei付fu是shi分fen組zu的de，且qie還hai有you180天的間隔期，拉高了理賠門檻
，從消費者投保的實質性角度出發
，保障作用並不強。