保險代理人製度

基本概括

根據2009年修訂的《保險法》第一百二十五條釋義:"保險代理人是根據保險公司委托
，向保險代理人收取代理手續費，並在保險公司授權範圍內代為辦理保險業務的單位和個人。"一般來說，保險代理人可以分為:專業代理人、兼業代理人和個人代理人三種。其中，專業代理人指專業的保險代理公司;兼業則指受保險公司委托
、劃出專門部門負責保險代理業務的代理公司;個人代理人則是專為一個保險人提供代理服務的單位或個人。

保險代理人的工作內容
，包括以下幾個方麵:負責代理推銷保險產品

，協助保險公司進行損失的勘察和理賠;向消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點評產品，分析個人財務需要;為消費者設計保險方案，製定保險計劃;協助客戶挑選保險公司的優勢產品;協助客戶辦理相關投保手續(簽訂保單、送達保單、保單維護、保費收取);根據客戶的需要，為其提供優質的售後服務;定期回訪老客戶，維護潛在客戶;投保人出險後
，協助其向保險公司進行理賠等。

主要作用

保險代理人製度對我國保險業發展的積極作用:

1.彌(mi)補(bu)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)一(yi)線(xian)展(zhan)業(ye)力(li)量(liang)的(de)不(bu)足(zu)。通(tong)過(guo)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)的(de)活(huo)動(dong)，直(zhi)接(jie)為(wei)各(ge)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)收(shou)取(qu)了(le)大(da)量(liang)的(de)保(bao)費(fei)

，並(bing)取(qu)得(de)了(le)可(ke)觀(guan)的(de)經(jing)濟(ji)效(xiao)益(yi)。目(mu)前(qian)有(you)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)通(tong)過(guo)代(dai)理(li)人(ren)所(suo)獲(huo)得(de)的(de)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)已(yi)占(zhan)總(zong)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)的(de)50%，保險代理人營銷已成為促進保險業務快速發展的重要手段。

2.推tui動dong著zhe保bao險xian公gong司si經jing營ying機ji製zhi的de轉zhuan換huan。我wo國guo保bao險xian市shi場chang競jing爭zheng主zhu體ti的de增zeng多duo，中zhong外wai保bao險xian公gong司si在zai國guo內nei市shi場chang上shang短duan兵bing相xiang接jie，保bao險xian市shi場chang的de這zhe一yi客ke觀guan趨qu勢shi要yao求qiu國guo內nei保bao險xian公gong司si機ji製zhi的de轉zhuan換huan。保bao險xian代dai理li人ren營ying銷xiao隊dui伍wu的de存cun在zai，在zai一yi定ding程cheng度du上shang加jia速su了le國guo內nei保bao險xian公gong司si的de體ti製zhi改gai革ge。

3.促進了製度的完善
，提升了保險產品質量。隨著保險代理人隊伍的擴大，管理者與代理人之間、代理人與代理人之間
、代理人與客戶之間
、競爭與秩序
、規模與效益
、等一係列的新情況出現。保險代理人最大的優勢是與客戶進行麵對麵的聯係，銷售手段靈活，可以詳細地向顧客介紹險種、tiaokuan，tigongtoubaofangan，tongshitongguoguangfandejiechushehuigongzhong
，lejieshichangdexuyao。yinci
，tongguobaoxiandailirendengmenruhutuixiaobaoxian
，jikeyimanzubeibaoxianrendexianshixuqiu，youkeyifaxiangengduodebaoxianqianzaixuqiu，tishengchanpinzhiliang。

4.youliyubaoxianhuodongshixianshehuixiaoyi。baoxiandailirendezhanyehuodongshenzhandaogexinggeye，fugailechengshidefangfangmianmian，weishehuigecengcidebaoxianxuqiutigonglezuifangbian、最直接的保險服務
，發揮了巨大的社會效益。

5.直zhi接jie有you效xiao地di宣xuan傳chuan和he普pu及ji了le保bao險xian意yi識shi。保bao險xian代dai理li人ren直zhi接jie有you效xiao地di宣xuan傳chuan和he普pu及ji了le保bao險xian知zhi識shi
，對dui提ti高gao和he增zeng強qiang整zheng個ge社she會hui的de保bao險xian意yi識shi起qi到dao了le極ji大da的de推tui動dong作zuo用yong，推tui動dong著zhe我wo國guo保bao險xian業ye向xiang縱zong深shen方fang向xiang發fa展zhan

，而er且qie也ye創chuang造zao了le新xin的de大da量liang的de就jiu業ye機ji會hui。

製度現狀

中國保監會發布的《2010年保險中介市場發展報告》顯示:截至2010年底，全國共有保險專業中介機構2550家，我國保險業代理人總數超過256萬人。在現代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業開發保險業務的主要形式和途徑之一。

存在問題

由you於yu保bao險xian代dai理li人ren發fa展zhan的de時shi間jian較jiao短duan以yi及ji區qu域yu間jian的de不bu平ping衡heng，保bao險xian代dai理li工gong作zuo中zhong不bu可ke避bi免mian地di出chu現xian了le這zhe樣yang或huo那na樣yang的de問wen題ti，亟ji待dai加jia以yi解jie決jue。這zhe些xie問wen題ti具ju體ti表biao現xian在zai:

(一)保險代理人製度與法律法規不完善

2009年新出台的保險法對保險代理人實施了更加嚴格的監管，為與10月1日正式施行的新《保險法》相配套，中國保監會9月27日、28日先後發布了《保險公司管理規定》、《保險公司中介業務違法行為處罰辦法》、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等deng多duo部bu法fa規gui。雖sui然ran為wei我wo國guo保bao險xian代dai理li人ren製zhi度du的de完wan善shan奠dian定ding了le法fa律lv基ji礎chu
，但dan與yu之zhi相xiang配pei套tao的de實shi施shi細xi則ze和he行xing政zheng法fa規gui還hai不bu完wan善shan，有you關guan保bao險xian代dai理li人ren管guan理li規gui定ding的de實shi施shi細xi則ze、保險代理人的行為準則
、yongjinhezixunfeibiaozhundengshangweichutai，youdaiyujinyibudewanshan。tongshi，jinkuaichutaiyouguanshewaibaoxiandailifagui，xingchengyuguojiguizejieguidebaoxiandailifalvfaguitixi
，weiwoguobaoxiandailiyewudefazhanhebaoxiandailijianguanchuangzaolianghaodefazhihuanjing。

(二)行業組織管理不嚴
、缺乏製約力

baoxiangongsizhaopindedailirenyubaoxiangongsijibenshangshichuyuyizhongdanyideyewudaili，yekeyishiguyongguanxi。youyudailirendeliudongxingda
，meiyoujiangzishenliyiyugongsiliyiguagou，liangzhezhijianquefaxiangyingdeyueshu
，shibaoxiangongsiduibaoxiandailirendeguanliquefalidu， 再加上保險公司對代理人的管理沒有形成一套具體的、可行的管理製度和管理辦法，傭金製度在發揮激勵作用的同時容易誘發各種短期行為，代理人有空可鑽，違規開展代理業務時有發生。

(三)代理人的本身素質不高，代理行為不規範

代理人招聘上的存在要求過低，隻是經過短期培訓便倉促上崗，表現為部分代理人對保險的各種法規、條款，以及承保、理賠
、保險責任等基本常識還未掌握就開展業務，出現不規範的代理行為，具體表現為:隻注重業務數量
，忽視業務質量;自行簽訂保單，截留保費;保險代理人在展業中對代理的險種宣傳不實;部分代理人在未取得代理人資格證的情況下開展代理業務。以上現象導致競爭低級化


，甚至產生"劣幣驅逐良幣"的現象，使真正優秀的保險代理人離開保險業
， 保險業的行業形象和公眾信譽也因此不斷下降。

發展對策

促進保險代理人製度發展的對策

suizhebaoxianshichangdebuduanwanshan，baoxiandailirenjinxingdebaoxianhuodonghuiyuelaiyueduo，yinci
，guifanbaoxiandailirendexingweiyichengweicujinwoguobaoxianyejiankangfazhandedangwuzhiji，jutijianyiyou:

健全法規
，依法規範保險代理人的行為

健全保險代理法律法規製度。加緊調研並出台配合《保險法》實shi施shi所suo必bi須xu的de有you關guan個ge人ren代dai理li人ren管guan理li的de法fa規gui，以yi完wan善shan對dui個ge人ren代dai理li人ren監jian管guan的de法fa製zhi體ti係xi
，為wei建jian設she完wan善shan的de個ge人ren代dai理li人ren激ji勵li機ji製zhi打da好hao上shang層ceng基ji礎chu建jian設she。《保險法》對dui保bao險xian代dai理li人ren的de行xing為wei有you了le一yi些xie原yuan則ze規gui定ding

，如ru要yao求qiu保bao險xian代dai理li人ren應ying當dang具ju備bei金jin融rong監jian督du管guan理li部bu門men規gui定ding的de資zi格ge條tiao件jian，並bing取qu得de經jing營ying保bao險xian代dai理li業ye務wu許xu可ke證zheng
，繳jiao存cun保bao證zheng金jin或huo者zhe投tou保bao職zhi業ye責ze任ren保bao險xian。但dan是shi，金jin融rong監jian管guan部bu門men為wei規gui範fan保bao險xian代dai理li人ren的de行xing為wei，還hai應ying製zhi定ding具ju體ti的de規gui定ding或huo實shi施shi細xi則ze。如ru為wei避bi免mian行xing業ye壟long斷duan或huo者zhe變bian相xiang強qiang製zhi保bao險xian，應ying對dui兼jian業ye保bao險xian代dai理li人ren加jia以yi限xian製zhi，如ru規gui定ding各ge級ji政zheng府fu及ji其qi職zhi能neng部bu門men不bu準zhun代dai理li保bao險xian業ye務wu，兼jian業ye代dai理li隻zhi準zhun代dai理li和he本ben業ye相xiang關guan的de保bao險xian業ye務wu以yi及ji員yuan工gong個ge人ren交jiao費fei的de分fen散san性xing保bao險xian業ye務wu。同tong時shi，還hai應ying規gui範fan個ge人ren代dai理li人ren的de進jin入ru和he退tui出chu製zhi度du，設she置zhi嚴yan格ge的de從cong業ye標biao準zhun，從cong宏hong觀guan上shang遏e製zhi不bu良liang的de個ge人ren代dai理li人ren對dui保bao險xian業ye健jian康kang運yun行xing的de侵qin蝕shi。

充分發揮行業自律組織的作用

woguobaoxianshichangdefalvfaguiyijixinyongzhidushangzaifayuzhizhong，xingyezilvbizhengfuzhijieguanligengweiyouxiao。baoxiandailirendexingyezilvzuzhi，keyoubaoxiantongyegonghuizuzhishishi，huozaibaoxiantongyegonghuixiashebaoxiandailirenguanliweiyuanhuizuzhishishi。xingyeneibuyaotongguozhezhongzuzhijiaqiangxiezuolidu，chongfenshixianxinxigongxiang
，wanshanxingye"黑名單"製(zhi)度(du)，對(dui)違(wei)規(gui)違(wei)紀(ji)人(ren)員(yuan)不(bu)僅(jin)要(yao)列(lie)入(ru)黑(hei)名(ming)單(dan)，而(er)且(qie)嚴(yan)重(zhong)的(de)還(hai)要(yao)將(jiang)其(qi)驅(qu)逐(zhu)出(chu)保(bao)險(xian)業(ye)，並(bing)追(zhui)究(jiu)相(xiang)應(ying)的(de)法(fa)律(lv)責(ze)任(ren)
，真(zhen)正(zheng)約(yue)束(shu)個(ge)人(ren)代(dai)理(li)人(ren)的(de)經(jing)營(ying)行(xing)為(wei)及(ji)時(shi)發(fa)現(xian)和(he)糾(jiu)正(zheng)各(ge)種(zhong)違(wei)規(gui)行(xing)為(wei)。通(tong)過(guo)建(jian)立(li)個(ge)人(ren)代(dai)理(li)人(ren)行(xing)業(ye)自(zi)律(lv)組(zu)織(zhi)
，在(zai)行(xing)業(ye)內(nei)形(xing)成(cheng)一(yi)個(ge)自(zi)我(wo)協(xie)調(tiao)
、製約的機製，作為政府監管的補充。一方麵，推動行業自律組織製定一係列的行自律條例及守則
，從個人代理人的業務專業水平
、銷售職業道德
、richangxingweiguifandengfangmian，fahuiyueshuheyindaozuoyong。lingyifangmian，keyikaolvjianlixingyetongyidexinyongpingjibiaozhun，duiyouxiudedailirenjinxingxuanchuanhebiaoyang，congzhengmianyindaodailirenshulichengxinyishi、規範展業行為。

加強培訓，不斷提高保險代理人的素質

一方麵，要嚴肅保險代理人資格考試紀律，嚴格檢查和嚴格執行保險代理必須具備和持有《保險代理人資格證書》yijibeidailigongsibanfadedailizheng
，duiyuwuzhenghuoliangzhengbuquandebaoxiandailiren，jianjuequxiaoqibaoxiandailizige。lingyifangmian
，yaotigaobaoxiandailirendesuzhi，chuleyaoan"資格條件"bazhurukouguan，dangwuzhijishizhuahaoduixianyoubaoxiandailirendepeixun。bujinyaogaohaogangqianpei，haiyaoqianghuagangweipeixun。guanyuweiqudebaoxiandailirenzigezhengshudepeixun
，zuihaoyoubaoxianxuehuihuobaoxiantongyegonghuizuzhishishi。duizhuanyongbaoxiandailirendepeixun，yingyoubeidailidebaoxiangongsizuzhishishipeixun。