保險市場主體

構成

baoxianshichangtongqitashichangyiyang，shijinxingshangpinhuofuwujiaoyidechangsuo。congyibanshichangdegouchengyaosushangjiang，zhiyaoyougonggeifanghexuqiufangjiunengwanchengshangpinhuofuwudejiaoyi。gonggeiyuxuqiushuangfangliangzhongliliangxianghuzuoyong，gongtongcujinshichangdefazhan。baoxianshichangdete點決定了保險市場的構成要素比起一般意義上的市場要複雜些，除了保險供給者與保險需求者，還存在為供需雙方完成交易提供服務的保險中介人。

1.保險需求者

保險需求者主要包括:

(1)個人

個人在日常工作、生活中常常會遇到各種各樣的風險。自然災害、yiwaishigudecunzaibujinshiqicaichanyouzaoyusunshidekeneng，erqieduiyuqishengminghejiankangdoucunzaizheyidingdeweixie。tongshi，gerendebuxingduiyuqijiatinghehaoyoudengdouhuidailaixiaojiyingxiang
，congerhuiganraorenmendezhengchangshenghuozhixu。jiyuci
，gerenweilebaozhangzijijijiatingshenghuodewending
，duiyubaoxian--這種風險轉移的手段，客觀上就有了一種購買需求，成為保險商品潛在的購買者。

(2)企業

企業在市場經濟條件下是獨立自主、自負盈虧的經濟實體。企業要想在激烈的競爭中立於不敗之地，就必須對企業麵臨的各種可能情況進行預測、處理。自然災害、意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)的(de)客(ke)觀(guan)存(cun)在(zai)無(wu)疑(yi)會(hui)給(gei)企(qi)業(ye)的(de)正(zheng)常(chang)持(chi)續(xu)經(jing)營(ying)帶(dai)來(lai)阻(zu)礙(ai)，而(er)通(tong)過(guo)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)方(fang)法(fa)，企(qi)業(ye)可(ke)將(jiang)自(zi)己(ji)麵(mian)臨(lin)的(de)風(feng)險(xian)轉(zhuan)嫁(jia)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，這(zhe)樣(yang)即(ji)便(bian)受(shou)災(zai)，也(ye)可(ke)以(yi)及(ji)時(shi)得(de)到(dao)補(bu)償(chang)，從(cong)而(er)繼(ji)續(xu)自(zi)己(ji)的(de)生(sheng)產(chan)經(jing)營(ying)。因(yin)此(ci)，企(qi)業(ye)也(ye)有(you)投(tou)保(bao)需(xu)求(qiu)，成(cheng)為(wei)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)潛(qian)在(zai)的(de)購(gou)買(mai)者(zhe)。

2.保險供給者

保險商品的供給者有許多形式，但按法律上的所有權形式來區分
，就隻有兩種基本形式。

(1)政府保險人

指zhi由you政zheng府fu投tou資zi經jing營ying的de保bao險xian業ye務wu機ji構gou

，但dan不bu一yi定ding由you政zheng府fu機ji構gou直zhi接jie經jing營ying。有you時shi國guo家jia也ye可ke以yi用yong法fa令ling規gui定ding某mou個ge團tuan體ti為wei保bao險xian經jing營ying的de主zhu體ti，也ye可ke以yi將jiang此ci稱cheng為wei間jian接jie國guo營ying保bao險xian，如ru日ri本ben輸shu出chu銀yin行xing辦ban理li的de輸shu出chu保bao險xian、日本健康保險組合等。目前
，這種形式在歐洲各國，特別是比利時、荷蘭、danmaidengguoyebeishixing。tamendoushiyouzhengfutouzi，shuyuguojiazhuanmenjingyingbaoxiandezuzhixingshi。erfazhanzhongguojiaweiletuixingbaoxianguoyouhuazhengce，yefenfenchengliminzudeguoyingbaoxiangongsi，liru，yinduyouwujiaguoyingbaoxiangongsi
，aijiyousanjiaguoyingbaoxiangongsideng。

(2)私營保險人

即ji私si人ren經jing營ying的de保bao險xian業ye務wu機ji構gou。按an經jing營ying的de目mu的de，私si營ying保bao險xian人ren又you分fen為wei營ying利li性xing保bao險xian人ren和he合he作zuo社she保bao險xian人ren。前qian者zhe是shi為wei了le獲huo得de利li潤run經jing營ying保bao險xian
，而er後hou者zhe是shi為wei了le促cu進jin保bao單dan持chi有you人ren的de利li益yi經jing營ying保bao險xian。我wo國guo《保險法》第(di)六(liu)十(shi)九(jiu)條(tiao)規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)采(cai)取(qu)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)或(huo)國(guo)有(you)獨(du)資(zi)公(gong)司(si)的(de)組(zu)織(zhi)形(xing)式(shi)。保(bao)險(xian)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)是(shi)由(you)股(gu)份(fen)持(chi)有(you)者(zhe)提(ti)供(gong)資(zi)金(jin)建(jian)立(li)和(he)經(jing)營(ying)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，目(mu)的(de)是(shi)為(wei)股(gu)東(dong)賺(zhuan)取(qu)利(li)潤(run)。公(gong)司(si)通(tong)過(guo)售(shou)賣(mai)保(bao)險(xian)
、運用資金
、營業盈餘投資宋獲得利潤。公司的經營收入扣除營業費用
、zhunbeijinjiyixierenshoubaoxianyezaikouchugeitoubaorendebaodanfenhonghoudelirunquanbuyougudongxiangyou。danggongsizaichengbaozhonghuotouzizhongkuisunshi
，gudongzeduicifuyouxiangyingdezeren，dangudongduigongsisuoqianzhaiwuzhifuyouxianzeren，jijinyitasuotourudegufenjineweixian，erbuyiqisirendequanbucaichanfuze。

3.保險中介人

保險中介人是介於保險人與投保人之間，促使雙方達成保險合同或者協助履行保險合同的人。

在保險市場上，保險需求者具有轉移風險的要求
，要購買保險;保(bao)險(xian)供(gong)給(gei)者(zhe)有(you)滿(man)足(zu)這(zhe)種(zhong)需(xu)求(qiu)的(de)供(gong)給(gei)，能(neng)夠(gou)提(ti)供(gong)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。在(zai)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)發(fa)育(yu)初(chu)期(qi)，保(bao)險(xian)單(dan)的(de)買(mai)賣(mai)雙(shuang)方(fang)
，一(yi)般(ban)都(dou)是(shi)直(zhi)接(jie)參(can)與(yu)成(cheng)交(jiao)。但(dan)是(shi)，隨(sui)著(zhe)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)不(bu)斷(duan)發(fa)展(zhan)，原(yuan)來(lai)隻(zhi)有(you)買(mai)賣(mai)雙(shuang)方(fang)的(de)直(zhi)接(jie)交(jiao)換(huan)已(yi)經(jing)適(shi)應(ying)不(bu)了(le)承(cheng)保(bao)技(ji)術(shu)日(ri)趨(qu)複(fu)雜(za)
、市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)日(ri)趨(qu)激(ji)烈(lie)的(de)需(xu)要(yao)。在(zai)現(xian)實(shi)的(de)保(bao)險(xian)供(gong)求(qiu)市(shi)場(chang)中(zhong)，由(you)於(yu)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)的(de)特(te)殊(shu)性(xing)質(zhi)，保(bao)險(xian)單(dan)的(de)銷(xiao)售(shou)是(shi)以(yi)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)關(guan)係(xi)進(jin)行(xing)的(de)
，涉(she)及(ji)要(yao)約(yue)
、承諾、交費
、簽(qian)約(yue)等(deng)一(yi)係(xi)列(lie)環(huan)節(jie)。麵(mian)對(dui)這(zhe)一(yi)複(fu)雜(za)的(de)過(guo)程(cheng)，保(bao)險(xian)人(ren)需(xu)要(yao)借(jie)助(zhu)中(zhong)介(jie)人(ren)推(tui)銷(xiao)保(bao)險(xian)
，投(tou)保(bao)人(ren)則(ze)可(ke)借(jie)助(zhu)中(zhong)介(jie)人(ren)選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)。保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)中(zhong)的(de)中(zhong)介(jie)力(li)量(liang)便(bian)應(ying)運(yun)而(er)生(sheng)了(le)。

baoxianzhongjierentongguoxiangbaoxiandandemaimaishuangfangtigongfuwu，babaoxianrenhebeibaoxianrenlianxiqilai
，bingjianliqibaoxianhetongguanxi。genjubutongdefuwufanweihefuwuduixiang，baoxianzhongjierenkefenweidaibiaobaoxianrenzhaolanhetuixiaoyewubingtigonggezhongfuzhufuwudebaoxiandailiren;代表投保人和被保險人利益選擇保險進行穿針引線的保險經紀人;還有接受保險人或被保險人的委托，客觀地從事保險查勘理賠估損的公估人等等。

趨勢

保險市場主體呈現以下發展的新特點和新趨勢。

(一)類型豐富，多元化特征明顯的保險市場主體，亟待相應的公司治理結構與之配套

建立所有權、經營權和監督權獨立運作的、有效製衡的公司治理機製

，並借助自我約束、外wai部bu監jian督du和he市shi場chang監jian督du來lai不bu斷duan完wan善shan這zhe一yi機ji製zhi，提ti高gao內nei部bu管guan理li和he風feng險xian控kong製zhi水shui平ping，從cong而er實shi現xian保bao險xian公gong司si的de價jia值zhi最zui大da化hua，這zhe是shi各ge類lei市shi場chang主zhu體ti實shi行xing公gong司si治zhi理li應ying有you的de題ti中zhong之zhi義yi。當dang前qian我wo國guo保bao險xian市shi場chang主zhu體ti呈cheng現xian出chu多duo元yuan化hua格ge局ju，保bao險xian市shi場chang上shang既ji有you中zhong資zi保bao險xian公gong司si
，也ye有you外wai資zi保bao險xian公gong司si
，還hai有you中zhong外wai合he資zi保bao險xian公gong司si;既有壽險公司，也有產險公司，還有兼營人身險業務和財產險業務的保險集團(控股)公司;既有股份製保險公司
，也有相互保險公司;既有一般性的壽險
、產險公司
，還有專業性的健康保險、養老保險和機動車輛保險公司。

由於不同類型的保險市場主體都有自身的經營特點，在公司治理形式上不能強求實行一種模式
、一種機製，要根據不同市場主體的實際情況建立與之相配套的公司治理結構，以適應保險公司治理結構改革的需要。

(二)保險市場主體紛紛重組
、改製，建立保險集團(控股)公司，但在建立完善的公司治理結構上還任重道遠

四家國有保險公司都已重組
、改製為保險集團(控股)公gong司si，較jiao早zao實shi行xing股gu份fen製zhi的de平ping安an保bao險xian公gong司si和he太tai平ping洋yang保bao險xian公gong司si也ye已yi改gai製zhi為wei集ji團tuan公gong司si，新xin華hua人ren壽shou和he華hua泰tai保bao險xian於yu今jin年nian年nian初chu成cheng立li了le集ji團tuan公gong司si。發fa展zhan金jin融rong保bao險xian集ji團tuan已yi成cheng為wei各ge保bao險xian公gong司si努nu力li的de方fang向xiang。

在完善保險集團(控股)公司治理結構上，四家國有保險集團(控股)公司重組、改製後仍然存在股權結構單一
、國有出資者虛位
、weituoyidailiwentiyiranweijiejuehao。yifangmian
，guquanjiegoudedanyizaochengzhilijiegoudedanyi，dongshihuiheguanlicenggaoduzhonghe
，weinengxingchengyouxiaodezhihengjizhi
，daozhijingyingzhanlvejueceyujutijingyinghuodongbufen，baoxiangongsijingzhenglitishengshoudaoyingxiang;另ling一yi方fang麵mian
，股gu東dong都dou是shi國guo有you單dan位wei，政zheng府fu作zuo為wei國guo有you股gu權quan的de代dai表biao，通tong過guo層ceng層ceng委wei托tuo，授shou權quan管guan理li者zhe經jing營ying。由you於yu國guo有you股gu東dong行xing使shi自zi己ji權quan力li的de積ji極ji性xing不bu高gao，股gu東dong大da會hui表biao決jue流liu於yu形xing式shi，尚shang未wei成cheng為wei對dui董dong事shi會hui強qiang有you力li的de製zhi約yue機ji製zhi
，使shi得de原yuan國guo有you保bao險xian公gong司si存cun在zai的de問wen題ti並bing沒mei有you得de到dao根gen本ben改gai觀guan。同tong時shi，集ji團tuan(控股)公司對全資子公司和控股公司的管理仍在探索中，需要在公司治理結構上進行有益的嚐試。

(三)保險企業開始進軍資本市場，需要建立與之相應的激勵與約束相結合的機製

近jin年nian來lai已yi有you幾ji家jia保bao險xian公gong司si陸lu續xu在zai境jing外wai資zi本ben市shi場chang成cheng功gong上shang市shi，還hai有you一yi些xie保bao險xian公gong司si正zheng準zhun備bei上shang市shi。保bao險xian公gong司si通tong過guo上shang市shi建jian立li起qi資zi本ben市shi場chang所suo要yao求qiu的de新xin機ji製zhi比bi籌chou資zi更geng為wei重zhong要yao。在zai保bao險xian公gong司si的de治zhi理li結jie構gou中zhong，總zong經jing理li在zai董dong事shi會hui委wei托tuo授shou權quan範fan圍wei內nei
，負fu責ze處chu理li公gong司si的de日ri常chang經jing營ying事shi務wu並bing擁yong有you相xiang應ying的de權quan限xian。董dong事shi會hui作zuo為wei委wei托tuo人ren，要yao求qiu經jing理li人ren員yuan盡jin職zhi盡jin責ze，執zhi行xing好hao經jing營ying管guan理li的de職zhi能neng
，以yi使shi股gu東dong能neng夠gou取qu得de更geng多duo的de投tou資zi回hui報bao。經jing理li人ren追zhui求qiu的de是shi自zi身shen人ren力li資zi本ben(知識
、才能、社會地位j的de增zeng值zhi和he提ti供gong人ren力li資zi本ben從cong事shi經jing營ying管guan理li所suo取qu得de的de報bao酬chou的de最zui大da化hua。但dan是shi在zai實shi踐jian中zhong
，由you於yu缺que乏fa相xiang應ying的de經jing理li人ren員yuan激ji勵li機ji製zhi，企qi業ye家jia才cai能neng的de發fa揮hui受shou到dao不bu同tong程cheng度du的de影ying響xiang。因yin此ci，建jian立li對dui保bao險xian公gong司si經jing理li人ren員yuan激ji勵li與yu約yue束shu相xiang結jie合he的de機ji製zhi，是shi建jian立li和he規gui範fan保bao險xian公gong司si治zhi理li結jie構gou的de重zhong要yao內nei容rong。

參考資料

• 1.．陳朝先主編.保險中介.西南財經大學出版社,2001年07月第1版.
• 2.．張洪濤主編.2005中國保險發展報告.中國人民大學出版社,2005年08月第1版.

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