保險條款

簡介

baoxiantiaokuanshibaoxiangongsiyutoubaorenguanyubaoxianquanliyiwudeyueding，shibaoxianhetongdehexinneirong。youyubaoxianhetongshiyizhongdingshihetong
，yibaneryan，tiaokuanyoubaoxiangongsidanfangmianzhiding，qieneirongfuza
，zhuanyexingqiang。

保險單上規定的有關保險人與被保險人的權利、義務及其他保險事項的條文。保險單上都印有保險條款，其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，有些法律規定必須列入的內容
，即"法定條款"也包含其中。此外，保險人根據業務需要載入保單的稱"選擇條款";按照被保險人要求增加承保危險的稱"附加條款";被保險人為了享受合同權利而承諾應盡義務的約定稱"保證條款";對專門行業，保險人在保險保障等方麵作專門規定的稱"行業條款"。在國外，保險條款通常是由保險人或保險同業工會製定的
，屬保險人的單方法律行為。我國在《保險法》頒(ban)布(bu)之(zhi)前(qian)，也(ye)遵(zun)循(xun)國(guo)際(ji)通(tong)行(xing)的(de)做(zuo)法(fa)，保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)由(you)單(dan)方(fang)麵(mian)預(yu)先(xian)擬(ni)訂(ding)，保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)
，由(you)金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理(li)部(bu)門(men)製(zhi)定(ding)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)擬(ni)訂(ding)的(de)其(qi)他(ta)險(xian)種(zhong)的(de)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)應(ying)當(dang)報(bao)金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理(li)部(bu)門(men)備(bei)案(an)。

分類

基本條款

是指保險人根據不同險種規定的關於保險合同當事人權利義務的基本事項，它通常印製在保險單上
，構成保險合同的基本內容。

附加條款

是(shi)指(zhi)在(zai)基(ji)本(ben)條(tiao)款(kuan)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)
，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)對(dui)權(quan)利(li)義(yi)務(wu)的(de)補(bu)充(chong)規(gui)定(ding)，它(ta)通(tong)常(chang)對(dui)基(ji)本(ben)條(tiao)款(kuan)的(de)內(nei)容(rong)加(jia)以(yi)擴(kuo)大(da)或(huo)者(zhe)限(xian)製(zhi)。例(li)如(ru)
，擴(kuo)大(da)承(cheng)保(bao)責(ze)任(ren)、減(jian)少(shao)基(ji)本(ben)條(tiao)款(kuan)規(gui)定(ding)的(de)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)或(huo)者(zhe)承(cheng)保(bao)範(fan)圍(wei)等(deng)，以(yi)滿(man)足(zu)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)需(xu)要(yao)。通(tong)常(chang)，保(bao)險(xian)人(ren)事(shi)先(xian)印(yin)製(zhi)附(fu)加(jia)條(tiao)款(kuan)的(de)相(xiang)應(ying)格(ge)式(shi)

，在(zai)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)就(jiu)特(te)別(bie)約(yue)定(ding)的(de)事(shi)項(xiang)達(da)成(cheng)一(yi)致(zhi)並(bing)填(tian)寫(xie)完(wan)畢(bi)後(hou)，將(jiang)其(qi)粘(zhan)貼(tie)在(zai)保(bao)險(xian)單(dan)上(shang)。

法定條款

是指法律規定必須明確規定的條款。法定條款的內容包括:保險人名稱和住所

，投保人
、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所;保險標的;保險責任和責任免除;保險期間和保險責任開始時間;保險價值;保險金額;保險費以及支付辦法;保險金賠償或者給付辦法;違約責任和爭議處理;訂立合同的年、月、日。

任意條款

是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)當(dang)事(shi)人(ren)自(zi)由(you)約(yue)定(ding)的(de)條(tiao)款(kuan)。投(tou)保(bao)人(ren)和(he)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)前(qian)條(tiao)規(gui)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)事(shi)項(xiang)外(wai)，可(ke)以(yi)就(jiu)與(yu)保(bao)險(xian)有(you)關(guan)的(de)其(qi)他(ta)事(shi)項(xiang)做(zuo)出(chu)約(yue)定(ding)。通(tong)常(chang)
，任(ren)意(yi)條(tiao)款(kuan)也(ye)由(you)保(bao)險(xian)人(ren)根(gen)據(ju)實(shi)際(ji)需(xu)要(yao)訂(ding)入(ru)保(bao)險(xian)單(dan)條(tiao)款(kuan)，如(ru)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)中(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)加(jia)以(yi)限(xian)製(zhi)等(deng)。

霸王條款

2004年
，中消協公開征集保險業的不平等條款並邀請各方麵專家反複論證後

，在年底提出具有普遍性和典型性的4條壽險和6條車險點評意見，被媒體稱作保險業的十大"霸王條款"。這些條款主要涉及免除保險經營者責任
、加重消費者責任和排除消費者主要權利等方麵。保險作為極具專業性的一個領域，保險公司作為以盈利為目的的、享有製定格式合同天然優勢的商業企業，利用自身的"專業"和"優勢"製定一些有利於己方獲取商業利益的顯性的"霸王條款"。

保險業利用立法的不完善而製定的"隱性的""霸王條款"正在成為侵害保險消費者利益的"合法利器"，在保險消費者合法利益得不到充分保障的情況下
，保險業的誠信、商業道德也在被質疑
，成為保險業快速發展的羈絆。修正不合理、不公平的"霸王條款"應該成為保險消費者與保險業共同的願望，當然

，中國保險監督管理委員會正確的行使保險合同審查權，同樣會促進和縮短"霸王條款"回歸公平與合理的進程的與期限的。

審查機構

從保險法律看，保監會是惟一有權審查保險條款的機構

《保險法》第五章保險業的監督管理部分第一百零七條規定:"關係社會公眾利益的保險險種、依(yi)法(fa)實(shi)行(xing)強(qiang)製(zhi)保(bao)險(xian)的(de)險(xian)種(zhong)和(he)新(xin)開(kai)發(fa)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)等(deng)的(de)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)
，應(ying)當(dang)報(bao)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)審(shen)批(pi)。保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)審(shen)批(pi)時(shi)，遵(zun)循(xun)保(bao)護(hu)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)利(li)益(yi)和(he)防(fang)止(zhi)不(bu)正(zheng)當(dang)競(jing)爭(zheng)的(de)原(yuan)則(ze)。審(shen)批(pi)的(de)範(fan)圍(wei)和(he)具(ju)體(ti)辦(ban)法(fa)

，由(you)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)製(zhi)定(ding)。其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)的(de)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)
，應(ying)當(dang)報(bao)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)備(bei)案(an)。"

由此可以看出，保險條款的審批、備案是保監會的法定職責
，保監會作為主管機關和監管部門，對保險條款的審批、備bei案an享xiang有you不bu可ke分fen割ge的de惟wei一yi行xing使shi權quan
，其qi既ji不bu能neng轉zhuan讓rang，也ye不bu能neng放fang棄qi。其qi他ta任ren何he部bu門men包bao括kuo工gong商shang部bu門men都dou不bu能neng行xing使shi該gai項xiang權quan利li。因yin此ci除chu保bao監jian會hui外wai


，其qi他ta任ren何he部bu門men對dui保bao險xian條tiao款kuan的de審shen查zha不bu具ju有you法fa律lv上shang的de適shi法fa性xing
，僅jin具ju有you提ti醒xing、警示作用
，以期引起社會和主管部門的注意。其他部門不能也無權代替保監會宣布某保險條款涉嫌違法而應當作出修改。

作用

買mai保bao險xian買mai的de是shi保bao障zhang。大da多duo數shu人ren在zai買mai保bao險xian的de時shi候hou
，更geng在zai乎hu公gong司si的de名ming氣qi，而er忽hu視shi了le真zhen正zheng起qi到dao保bao障zhang作zuo用yong的de保bao險xian條tiao款kuan
，實shi際ji上shang條tiao款kuan才cai是shi投tou保bao人ren所suo真zhen正zheng需xu要yao在zai乎hu的de。

以(yi)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)險(xian)為(wei)例(li)
，不(bu)懂(dong)內(nei)情(qing)的(de)人(ren)可(ke)能(neng)以(yi)為(wei)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)基(ji)本(ben)一(yi)致(zhi)，有(you)區(qu)別(bie)的(de)隻(zhi)是(shi)公(gong)司(si)服(fu)務(wu)或(huo)者(zhe)保(bao)費(fei)，但(dan)仔(zai)細(xi)研(yan)究(jiu)條(tiao)款(kuan)，其(qi)中(zhong)大(da)有(you)差(cha)異(yi)。比(bi)如(ru)說(shuo)一(yi)家(jia)公(gong)司(si)
，月(yue)繳(jiao)幾(ji)百(bai)元(yuan)可(ke)以(yi)有(you)10萬元的保額
，乍一看上去保費相對便宜
，但仔細推敲，他們所承保的病種較少，而且所承諾的10萬元保額遇到重疾給付大多隻有50%，也就是5wanyuan，suoyikanshangqubaofeishaojiaole
，shihuibingmeixiangdaoduoshao。yuzhixiangbijiao
，lingwaiyijiagongsidetiaokuanjiuyaoyourendeduo，suojiaobaofeimeiduoduoshao
，dantadebaozhangfanweikeyiyou40種疾病，而且60歲以後無給付還可以返還
，當然要合算很多。

tiaokuanbulunchushen，zhiyaotanengbangzhunizuidakenengdihuoququanyi
，jiushizhideguanzhude。tiaokuandezhongyaoxinghendachengdushangchaochulegongsibenshen
，toubaorenzaixuanzebijiaobaoxianchanpinshi，yinggaibazhuyilijizhongzaitiaokuanshang，erbuyaoyiweimangcongbaoxiandailirendesongyong。youxierenrenwei，daozhongxiaobaoxiangongsitoubao，huizaihebao、理li賠pei方fang麵mian遇yu到dao更geng大da的de麻ma煩fan。其qi實shi在zai一yi個ge公gong開kai的de市shi場chang上shang，能neng夠gou進jin入ru的de公gong司si資zi質zhi大da體ti相xiang似si
，他ta們men之zhi間jian的de差cha異yi有you的de在zai於yu進jin入ru行xing業ye時shi間jian的de長chang短duan

，有you的de是shi因yin為wei知zhi名ming度du不bu夠gou，而er一yi旦dan競jing爭zheng完wan全quan充chong分fen了le，各ge公gong司si的de服fu務wu環huan節jie也ye大da體ti趨qu向xiang一yi致zhi。

條tiao款kuan的de差cha異yi對dui投tou保bao人ren的de影ying響xiang最zui大da。一yi旦dan發fa生sheng理li賠pei

，賠pei不bu賠pei和he怎zen樣yang賠pei都dou嚴yan格ge按an照zhao條tiao款kuan進jin行xing

，而er如ru果guo投tou保bao人ren對dui條tiao款kuan不bu熟shu悉xi，或huo者zhe根gen本ben無wu從cong知zhi曉xiao自zi己ji的de保bao單dan保bao什shen麼me

，往wang往wang在zai這zhe時shi陷xian入ru被bei動dong。同tong樣yang在zai重zhong大da疾ji病bing險xian中zhong，有you一yi些xie疾ji病bing如ru肝gan炎yan，在zai投tou保bao人ren看kan來lai非fei常chang普pu遍bian
，你ni或huo許xu認ren為wei是shi各ge家jia公gong司si應ying該gai都dou會hui保bao的de
，但dan事shi實shi上shang保bao險xian公gong司si通tong常chang不bu把ba慢man性xing肝gan炎yan列lie入ru保bao障zhang之zhi內nei，其qi公gong司si代dai理li人ren因yin為wei自zi身shen利li益yi，當dang然ran也ye不bu會hui刻ke意yi提ti出chu，於yu是shi稀xi裏li糊hu塗tu簽qian了le保bao單dan，被bei拒ju賠pei時shi自zi然ran後hou悔hui不bu已yi。

隨(sui)著(zhe)社(she)會(hui)的(de)發(fa)展(zhan)
，生(sheng)活(huo)水(shui)平(ping)的(de)提(ti)高(gao)，人(ren)們(men)對(dui)養(yang)生(sheng)的(de)要(yao)求(qiu)也(ye)逐(zhu)步(bu)增(zeng)高(gao)。考(kao)慮(lv)到(dao)重(zhong)疾(ji)爆(bao)率(lv)發(fa)高(gao)，醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)貴(gui)
，很(hen)多(duo)人(ren)選(xuan)擇(ze)用(yong)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)來(lai)轉(zhuan)嫁(jia)風(feng)險(xian)。重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)的(de)核(he)心(xin)內(nei)容(rong)
，相(xiang)比(bi)之(zhi)下(xia)，亦(yi)是(shi)較(jiao)難(nan)懂(dong)的(de)知(zhi)識(shi)範(fan)疇(chou)。下(xia)麵(mian)將(jiang)對(dui)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)進(jin)行(xing)解(jie)讀(du)，方(fang)便(bian)投(tou)保(bao)人(ren)全(quan)麵(mian)了(le)解(jie)重(zhong)疾(ji)險(xian)相(xiang)關(guan)知(zhi)識(shi)。

重大疾病保險條款指的是重大疾病保險合同上規定的關於保險人與被保險人的權利
、義務以及其他保險事項的條文。而保險合同上都印有保險條款，保險合同中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，所有"基本條款"必須遵循《保險法》，同時保險法及其他相關法律規定的"法定條款"必須包含在保險合同中。保險合同中的條款具有法律效應。

1、重大疾病保險條款中規定不受保障的疾病
(1)原位癌;

(2)相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

(3)相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病;

(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

注:如果為女性重大疾病保險
，則不包括此項。

2、重大疾病保險條款中責任免除規定。
發生以下情形，保險公司可按照重大疾病保險條款規定不承擔給付保險金責任:

(1)投保人對被保險人故意殺害或者故意傷害;

(2)被保險人故意自傷
、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事強製措施;

(3)發生戰爭、軍事衝突
、暴亂或者武裝叛亂對被保險人造成的傷害;

(4)被保險人所在區域發生核爆炸
、核汙染及核輻射等;

(5)被保險人患有遺傳性疾病

，先天性畸形、變形或染色體異常情況;

被保險人在下例期間出險，保險公司可根據重大疾病保險條款規定不承擔給付保險金責任:

(6)被保險人醉酒、主動吸食或注射毒品引發出險，保險公司可根據重大疾病條款不給予保險金理賠;

(7)酒後駕駛、無合法的有效駕駛證駕駛或者駕駛無有效行駛證的機動車出險，保險公司可根據重大疾病條款不給予保險金理賠;

(8)被保險人感染艾滋病病毒或患有艾滋病
，保險公司可根據重大疾病條款不給予保險金理賠;

出chu現xian上shang述shu情qing形xing導dao致zhi被bei保bao險xian人ren初chu次ci發fa生sheng與yu本ben合he同tong條tiao款kuan規gui定ding的de重zhong大da疾ji病bing，對dui該gai被bei保bao險xian人ren的de保bao險xian責ze任ren終zhong止zhi，保bao險xian公gong司si向xiang投tou保bao人ren退tui還hai該gai被bei保bao險xian人ren的de現xian金jin價jia值zhi。但dan因yin投tou保bao人ren對dui被bei保bao險xian人ren實shi施shi故gu意yi殺sha害hai、故意傷害導致被保險人初次發生本合同條款約定的重大疾病
，保險公司向受益人退還該被保險人的現金價值。