少兒重大疾病保險

基本簡介

少兒重大疾病保險又稱少兒重疾險、少(shao)兒(er)大(da)病(bing)保(bao)險(xian)，對(dui)於(yu)小(xiao)孩(hai)子(zi)來(lai)說(shuo)
，醫(yi)保(bao)覆(fu)蓋(gai)的(de)範(fan)圍(wei)小(xiao)，住(zhu)院(yuan)費(fei)用(yong)和(he)大(da)病(bing)醫(yi)療(liao)的(de)自(zi)付(fu)比(bi)例(li)和(he)金(jin)額(e)相(xiang)對(dui)比(bi)較(jiao)高(gao)，因(yin)而(er)，投(tou)保(bao)一(yi)份(fen)少(shao)兒(er)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)尤(you)其(qi)重(zhong)要(yao)。

責任範圍

兒er童tong因yin其qi年nian齡ling小xiao體ti質zhi弱ruo的de特te殊shu性xing

，重zhong大da疾ji病bing的de保bao障zhang範fan圍wei與yu成cheng年nian人ren的de保bao障zhang範fan圍wei不bu盡jin相xiang同tong。以yi下xia是shi一yi般ban少shao兒er重zhong大da疾ji病bing保bao險xian所suo保bao障zhang的de疾ji病bing。被bei保bao險xian人ren經jing醫yi院yuan確que診zhen初chu次ci發fa生sheng重zhong大da疾ji病bing的de ，本公司按保險金額給付重大疾病保險金
，保險責任終止。  

一 惡性腫瘤   指惡性細胞不受控製的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管
、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》的惡性腫瘤範疇。下列疾病不在保障範圍內

1原位癌

2相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病

3相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病

4皮膚癌不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌  

5TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌

6感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

二重大器官移植術或造血幹細胞移植術   重大器官移植術指因相應器官功能衰竭已經實施了腎髒
、肝髒
、心髒或肺髒的異體移植手術。   造血幹細胞移植術指因造血功能損害或造血係統惡性腫瘤已經實施了造血幹細胞包括骨髓造血幹細胞
、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞的異體移植手術。

三急性或亞急性重症肝炎   指因肝炎病毒感染引起肝髒組織彌漫性壞死
，導致急性肝功能衰竭且經血清學或病毒學檢查證實並須滿足下列全部條件

1重度黃疸或黃疸迅速加重  

2肝性腦病

3B 超或其它影像學檢查顯示肝髒體積急速萎縮

4肝功能指標進行性惡化。

四良性腦腫瘤   指腦的良性腫瘤已經引起顱內壓增高

，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神症狀
、癲癇及運動感覺障礙等並危及生命。須由頭顱斷層掃描CT
、核磁共振檢查MRI或正電子發射斷層掃描PET等影像學檢查證實並須滿足下列至少一項條件。

1實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術  

2實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。腦垂體瘤
、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障範圍內。

五腦炎後遺症或腦膜炎後遺症   指因患腦炎或腦膜炎導致的神經係統永久性的功能障礙。神經係統永久性的功能障礙指疾病確診180天後仍遺留下列一種或一種以上障礙 。

1一肢或一肢以上肢體機能完全喪失 。  

2語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失 。  

3自主生活能力完全喪失無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。    

六深度昏迷   指因疾病或意外傷害導致意識喪失對外界刺激和體內需求均無反應昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級Glasgow coma scale結果為5分或5分以下且已經持續使用呼吸機及其它生命維持係統96小時以上。因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障範圍內。

七雙耳失聰   指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失在500赫茲
、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下平均聽閾大於90分貝且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。    在0至3周歲保單周年日期間被保險人雙耳失聰不在保障範圍內。    

八雙目失明   指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件

1眼球缺失或摘除  

2矯正視力低於 0.02采用國際標準視力表如果使用其它視力表應進行換算

3視野半徑小於 5 度。

九癱瘓
指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180 天後或意外傷害發生180 天後，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬

，或不能隨意識活動。

十嚴重腦損傷
指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經係統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經係統永久性的功能障礙，指腦損傷180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

1．一肢或一肢以上肢體機能完全喪失
；

2．語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

3．自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

十一嚴重Ⅲ度燒傷
指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的麵積達到全身體表麵積的20%或20%以上。體表麵積根據《中國新九分法》計算。

以下重大疾病是本公司在中國保險行業協會與中國醫師協會製定了規範定義的疾病範圍之外增加的疾病。

十二急性腎功能衰竭尿毒症期
指因多種原因(先天性疾病除外)造成的雙腎髒功能突然地急劇衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少60 天以上的規律性透析治療或實施了腎髒移植手術。

十三重症心肌炎伴充血性心力衰竭
指zhi心xin肌ji的de局ju限xian性xing或huo彌mi漫man性xing炎yan性xing病bing變bian，心xin肌ji纖xian維wei發fa生sheng變bian性xing和he壞huai死si
，導dao致zhi心xin髒zang功gong能neng衰shuai竭jie，但dan先xian天tian性xing疾ji病bing造zao成cheng的de除chu外wai。其qi診zhen斷duan標biao準zhun必bi須xu同tong時shi符fu合he下xia列lie條tiao件jian：

1．明確的心肌炎診斷，須同時具備下列臨床表現及檢查結果：

（1）胸痛、心悸

、全身乏力的症狀；

（2）新近的心電圖改變提顯示心肌炎；

（3）體檢有心髒擴大、心音減弱、心動過速或過緩等體征。

2．心力衰竭診斷，下列臨床表現及檢查結果呈陽性達4 項者：

（1）突發呼吸困難
；

（2）心動過速、室性奔馬律；

（3）心髒腫大
、肺部羅音；

（4）頸靜脈壓>2.1KPa 並有肝腫大或身體水腫
；

（5）新近的心電圖改變提示心力衰竭；

（6）X 線胸片：肺淤血或心影擴大；

（7）超聲心動圖檢查：心髒及大血管的解剖結構改變

、血液動力學改變、心功能情況改變提示心力衰竭。

十四嚴重急性再生障礙性貧血
指因多種原因（先天性疾病除外）造成骨髓造血功能突然地急劇衰竭，導致貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

1．骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷；

2．外周血象須具備以下三項條件：

（1）中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ；

（2）網織紅細胞＜1%；

（3）血小板絕對值≤20×109/L。

十五脊髓灰質炎（癱瘓型）

指由脊髓灰質炎病毒感染而引起的麻痹性疾病，經由本公司認可的神經專科醫生確診並出現持續3個月以上的癱瘓。

兒童重疾保險中有些提供保費豁免功能
，使其在家庭變故的情況下，保障不受影響
，彰顯了社會對少兒的人性關懷。

注意事項

1、消費者應該根據需求認真選擇合適的重大疾病保險產品 ，要yao區qu分fen重zhong大da疾ji病bing保bao障zhang分fen為wei主zhu險xian和he附fu加jia險xian。遇yu有you不bu明ming白bai的de地di方fang可ke向xiang業ye務wu員yuan或huo保bao險xian公gong司si谘zi詢xun。單dan獨du作zuo為wei主zhu險xian的de重zhong大da疾ji病bing險xian費fei率lv一yi般ban較jiao高gao，但dan是shi保bao額e通tong常chang比bi較jiao選xuan擇ze靈ling活huo，而er且qie保bao障zhang期qi間jian可ke以yi自zi由you選xuan擇ze。附fu加jia重zhong疾ji保bao障zhang是shi附fu加jia在zai主zhu險xian之zhi上shang
，主zhu險xian一yi般ban是shi定ding期qi壽shou險xian，如ru果guo是shi一yi年nian期qi的de保bao險xian，就jiu是shi一yi年nian期qi的de定ding期qi壽shou險xian，具ju體ti要yao看kan保bao險xian公gong司si的de產chan品pin組zu合he。

2
、 看清條款中對重點疾病的釋義，注重保險責任：賠付額度，護理金等。

重zhong大da疾ji病bing險xian種zhong的de產chan品pin條tiao款kuan都dou會hui把ba具ju體ti病bing重zhong列lie明ming在zai條tiao款kuan裏li，有you的de保bao險xian公gong司si號hao稱cheng重zhong大da疾ji病bing保bao障zhang種zhong類lei多duo達da多duo少shao，其qi實shi有you些xie疾ji病bing是shi拆chai成cheng幾ji個ge病bing種zhong，而er有you些xie保bao險xian公gong司si則ze是shi合he並bing在zai一yi個ge病bing種zhong，不bu要yao一yi看kan保bao障zhang病bing種zhong很hen多duo就jiu忽hu略lve了le實shi際ji內nei容rong
，實shi質zhi是shi換huan湯tang不bu換huan藥yao。根gen據ju中zhong國guo保bao險xian行xing業ye協xie會hui《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，重大疾病的定義有25種，保險公司可以在此基礎上擴展，但是該條例適用人群是18周歲以上的成人，對於少兒重疾又有另外的規定，比如平安公司的平安少兒重大疾病保險條款對重大疾病的定義是15種。但是部分重疾險是未成年人和成人都適用
，比如PICC有一款定期重疾險保障年齡就是18天到50周歲，在挑選重疾險時要注意這點。

3
、 kanqingchuwaizeren，zhidaolenaxiebaozhanghaiyaozhidaonaxiebubao，xiantianxingjibinghetoubaoqianjibingdoushibubaode，kenengzaihebaodeshihoudoutongbuguo，ruguobutijianzhishijiankanggaozhishu，yijingyaorushitianxie

，fouzefashengshigushibaoxiangongsihuiyiciweiyouerjupei。juedingtoubaozhongdajibingbaoxianhou，xuhuidagerenjiankangjijiazubingshidengyutoubaoyouguandewenti
，toubaorenhebeibaoxianrenyidingyaozaixiyuedubingrushitianxie。ruguoxiangguanqingkuangmeiyourushigaozhibaoxiangongsi
，jianglaishenqinggeifubaoxianjinshikenengwufadedaobaoxianbaozhang。

4、 根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)費(fei)率(lv)表(biao)，同(tong)樣(yang)保(bao)障(zhang)年(nian)限(xian)，同(tong)樣(yang)繳(jiao)費(fei)年(nian)限(xian)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，在(zai)孩(hai)子(zi)越(yue)小(xiao)的(de)時(shi)候(hou)夠(gou)買(mai)費(fei)率(lv)越(yue)低(di)，隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)費(fei)率(lv)是(shi)逐(zhu)漸(jian)增(zeng)加(jia)的(de)，那(na)每(mei)年(nian)要(yao)繳(jiao)納(na)的(de)保(bao)費(fei)也(ye)會(hui)增(zeng)加(jia)，所(suo)以(yi)還(hai)是(shi)及(ji)早(zao)做(zuo)規(gui)劃(hua)。

5、 投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字
，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。[1]

以上內容可以總結為三個原則：“本金安全、成長性、非流動性和強製性”

理賠流程

第一步 確診

確(que)診(zhen)即(ji)孩(hai)子(zi)預(yu)感(gan)到(dao)自(zi)身(shen)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)有(you)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)征(zheng)兆(zhao)時(shi)，一(yi)般(ban)都(dou)會(hui)先(xian)到(dao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)指(zhi)定(ding)的(de)醫(yi)院(yuan)進(jin)行(xing)求(qiu)診(zhen)。求(qiu)診(zhen)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)，醫(yi)院(yuan)根(gen)據(ju)其(qi)醫(yi)療(liao)設(she)備(bei)以(yi)及(ji)孩(hai)子(zi)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)
，會(hui)對(dui)孩(hai)子(zi)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)進(jin)行(xing)診(zhen)斷(duan)，得(de)出(chu)是(shi)否(fou)患(huan)有(you)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)以(yi)及(ji)具(ju)體(ti)哪(na)些(xie)重(zhong)疾(ji)的(de)結(jie)論(lun)，即(ji)所(suo)謂(wei)確(que)診(zhen)。醫(yi)院(yuan)確(que)診(zhen)都(dou)有(you)確(que)診(zhen)書(shu)，此(ci)確(que)診(zhen)書(shu)十(shi)分(fen)重(zhong)要(yao)，屬(shu)於(yu)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)必(bi)備(bei)的(de)材(cai)料(liao)。

第二步 報案

孩hai子zi確que診zhen為wei重zhong大da疾ji病bing後hou，需xu要yao核he對dui保bao單dan，看kan是shi否fou屬shu於yu保bao單dan中zhong所suo載zai明ming的de重zhong大da疾ji病bing。一yi般ban情qing況kuang下xia，孩hai子zi的de重zhong大da疾ji病bing基ji本ben包bao含han在zai孩hai子zi所suo投tou保bao的de保bao險xian中zhong
，當dang然ran不bu排pai除chu有you未wei包bao含han在zai保bao單dan病bing種zhong中zhong的de可ke能neng。孩hai子zi需xu要yao撥bo打da保bao險xian公gong司si客ke服fu的de電dian話hua，向xiang保bao險xian公gong司si報bao案an，無wu論lun是shi住zhu院yuan前qian或huo者zhe住zhu院yuan後hou都dou可ke以yi，即ji在zai申shen請qing理li賠pei前qian需xu要yao報bao案an。保bao險xian公gong司si接jie到dao報bao案an以yi後hou
，就jiu會hui啟qi動dong理li賠pei程cheng序xu，進jin行xing理li賠pei。

第三步 備齊相關資料

重疾險的理賠，一般需要以下材料

①診斷證明書、門診病曆、出院小結/住院小結;須加蓋醫療機構的有效簽章：如診斷章、醫務科、住院處
、急診章等。在多個醫院就診需同時提供多個醫院的診斷證明。

②醫療費用收據(附處方)、住院費用收據和住院費用明細清單
、分割單須為有國家財政稅收部門印章的正規有效報銷發票收據。

③能確診的病理、化驗
、影像
、心電圖等檢查報告須加蓋醫療機構的有效簽章。

專家提醒兒童重大疾病理賠一定要注意三大問題：第一需要拿到醫院的確診書;第二收到確診書之後

，若在保險保障範圍內就可以向保險公司報案
，最重要的一點是要收集齊相關理賠的材料，以順利理賠。